עבור עובדים אמריקאים רבים הרכב העיקרי שלהם לחיסכון פרישה היא המעסיק של 401 (k) התוכנית. בעוד 401 (k) תוכניות קיבלו הרבה שלילי העיתונות בשנים האחרונות, תוכנית מוצקה המציעה הוצאות ניהול נמוכות, תפריט של מוצק בעלות נמוכה אפשרויות ההשקעה ואת החברה להתאים יכול לספק הזדמנות מצוינת לצבור ביצה מוצק פרישה קן.

למרבה הצער יש גם הרבה תת 401 (k) מתכננת שם בחוץ. איך אתה יכול לדעת אם התוכנית של החברה שלך הוא אחד מהם? הנה כמה סימנים של תת 401 (k) תוכנית.

1. עלויות ניהוליות גבוהות

אף אחד לא מצפה המשרד עושה את תיעוד, בדיקות אחרות הקשורות לתפקידים ניהוליים תוכנית לעשות את העבודה בחינם. עם זאת, עלויות אלה קבועות יחסית והן ישתנו בהתאם למספר המשתתפים בתכנית ולא ברמת הנכסים שבתוכנית.

תוכנית נותני החסות צריך לצפות לראות חשבונאות מלאה של עלויות הניהול צריך להיות ספקן של ספקי לצטט את דמי הניהול כאחוז נכסי התוכנית. אם זה המקרה הם צריכים ללחוץ על מנהל המערכת כדי להפחית את אחוז כמו נכסי התוכנית להגדיל. (לקריאה הקשורה, ראה: דמי מוסתר ב 401 (k) s .)

2. יותר מדי קרנות קנייניות

רבים 401 (k) תוכניות יהיה ספורט רשימת השקעות אפשרות ארוז עם הכספים המנוהלים על ידי ספק של התוכנית. זה אופייני לתוכניות של כמה חברות ביטוח, ואת התוכניות של ברוקראז 'הגדולות חברות בית חוט. במקרה האחרון התוכנית היא לעתים קרובות ממולא עם עלות גבוהה קרנות נאמנות המוצעים על ידי חברת בית תיל. (לפרטים נוספים, ראה: קרנות נאמנות: שמות מותג לעומת מותגים בית .)

-> ->

בעוד המבטחים או brokerages עשוי להיות כמה אפשרויות תחרותי מאוד במחיר טוב, כגון הצעות מצוינות רבות של קבוצת ואנגארד או T. Rowe מחיר קבוצת בע"מ (TROW TROWT Rowe מחיר קבוצת 94. 58-0 39% Created with Highstock 4. 2. 6 ), אף חברה קרן אחת מציעה את האפשרות הטובה ביותר בכל סוג נכס או קטגוריה. (לפרטים נוספים, ראה: קרנות נאמנות: כמה יותר מדי? )

3. עלות גבוהה מחלקות שיתוף

כמה חברות קרן להציע כמה מניות המניות של הקרנות שלהם. על ידי שימוש במשאבים כמו Morningstar Inc. (MORN MORNMorningstar Inc 86 84% 85% Created with Highstock 4. 2. 6 ), תוכל לראות אם הכספים המוצעים בתכנית שלך נושאים עמלות תחרותיות או גבוהים מהממוצע בקטגוריה. אפילו ואנגארד של עלות נמוכה במיוחד קרנות מדד לבוא מספר רב של שיעורים ואת הבא אחד מן הבסיסי שלהם משקיע המניות בכיתה בדרך כלל אינו דורש מינימום גדול. כמו כן עם קרנות המדד של פידליטי.

פידליטי מציעה גם מחלקה K לשתף עם תאריך היעד שלה כספים רבים של פעיל שלה מנוהל וזה זמין לעתים קרובות עבור מבקש. (לקבלת מידע נוסף, ראה: דרכים לגזור 401 (k) הוצאות .)

איור מעולה של ההבדלים בשיעורי המניות מוצע על ידי קרנות אמריקאיות ושישה שיעורי הפרישה שלהם לשתף תוכניות. באמצעות קרן הפופולרית שלהם EuroPacific צמיחה A (AEPGX) כדוגמה את שש תוכניות תוכנית פרישה מניות שונים ביחסים ההוצאה שלהם כדלקמן:

• R1 יש יחס ההוצאות של 1. 61 אחוזים כולל 12b-1 דמי של 1%
• R2 יש יחס הוצאה של 1. 57% כולל 12b-1 עמלה של 0. 74%
• R3 יש יחס ההוצאות של 1. 14 אחוזים כולל 12b-1 דמי של 0. 50% > R4 יש יחס הוצאה של 0. 84 אחוזים כולל 12b-1 דמי של 0. 25%
• R5 יש יחס ההוצאות של 0. 54 אחוזים ולא 12b-1 דמי
• R6 יש יחס ההוצאות של 0. 49 אחוזים ולא 12b-1 עמלה
• תוכניות באמצעות R1 או R2 המניות שיעורים יהיה מעיד על עלות גבוהה באמצעות התוכנית באמצעות הכספים המוצעים בחלק לפצות את נציג רשום או מתווך שמכר את התוכנית. המניות של R5 ו- R6 הן יותר כמו להציע שיעור מניות מוסדי עבור קרן מנוהלת באופן פעיל כמו זו.

4. תוכנית קצבה קבוצתית

זה היה הפורמט המסורתי עבור תוכניות המוצעות על ידי ספקי חברת הביטוח במשך שנים רבות. הם עדיין בסביבה אבל הרבה חברות ביטוח ספקי תוכנית הלכו מסורתי יותר קרנות מבוססות קרנות נאמנות.

אם התוכנית של המעסיק שלך הוא עדיין בפורמט זה סביר להניח בגודל קטן או שזה כבר קצבה קבוצתית במשך שנים רבות. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

צריך 401 שלך (k) להיות קצבה? ) תוכנית קצבה קבוצתית בדרך כלל מציעה גם קרנות נאמנות או קצבה תת חשבונות כי הם "עטוף" לקצבה קבוצתית . אלה הן חוזי ביטוח מורכבים ויקרים בדרך כלל, כי לעתים קרובות אינם מציעים תועלת כלשהי עבור המשתתפים בתוכנית. למעשה כמה תוכניות לשאת חיובים כניעה כי להקשות על המעסיקים לשנות ספקים. (לפרטים נוספים, ראה:

ראפ על גלישת עמלות עבור חשבונות פרישה .) 5. אין קרנות אינדקס או בעלות גבוהה קרנות

קרנות אינדקס הם בצדק בתור רכב קל, בעלות נמוכה ההשקעה עבור חוסכים פרישה. באופן אידיאלי, התוכנית שלך יהיו מספר קרנות אינדקס כולל לפחות אחד מדד המניות המקומי קרן מעקב אחר שוק המניות הכולל בארה"ב או מדד כמו S & P 500. בנוסף, קרן המניות הבינלאומית קרן אחת מעקב אחר שוק האג"ח המקומי בשילוב עם המניות המקומי קרן המדד לאפשר למשתתפים להרכיב חשבון מגוונים בהיקף של קרנות עלות נמוכה המדד. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

401 (k) עמלות אתה צריך לדעת .) תוכנית שאינה מציעה לפחות כמה עלות נמוכה קרן מדד אופציות על פני מספר סוגים הנכס הוא חסר שלי דעה. (לפרטים נוספים, ראה:

The Lowdown על קרנות אינדקס .) לא כל קרנות האינדקס הן בעלות נמוכה. לדוגמה, ואנגארד סה"כ שוק המניות אינדקס (VTSMX) יש יחס ההוצאות של 0.17% בעוד גרסה Fidelity השקעות (FSTMX) נושאת יחס ההוצאות של 0. 10%.

לעומת זאת, המדד הראשי S & P 500 R3 (PLFMX) עם יחס ההוצאות של 0.7% ו - S & P 500 S & P 500 מדד R1 (RSPOX) עם יחס הוצאות עצום של 1. 06%. אני מנחש כי כל תוכנית 401 (k) המכיל או של קרנות אלה היא הכוללת תוכנית עלות גבוהה וכי אלה יהיו בין קרנות הזול ביותר הציע. (עבור קריאה בנושא, ראה:

מחלקת העבודה של מדריך 401 (k) עמלות .) מה עוד לחפש

בעוד לנתח תוכנית 401 (k) עשוי להיות קשה עבור רבים המשתתפים בתוכנית חשוב כי הם בודקים את כל הגילויים. כל תוכניות 401 (k) נדרשות לגלות את עלות כל אופציות ההשקעה המוצעות. תוכנית מתמצא המשתתפים יכולים להשוות את ההחזר וההוצאות של הכספים בתוכנית שלהם באמצעות כלים כמו Morningstar.

בנוסף, עיין בדוחות החשבון שלך בכל רבעון. אם אתה רואה הוצאות גבוהות הפחתת יתרת החשבון שלך זה צריך להיות דגל אדום. שוב ספקי תוכנית נדרשים לחשוף את המידע הזה, אם כי זה לא תמיד תמיד ברור מה המספרים האלה עשויים מתכוון. (לקריאה בנושא, ראה:

כיצד לכלול תעודות סל בלקוח 401 (k) .) יועצים פיננסיים יכולים לסייע ללקוחות עם 401 (k) תוכניות לבחור את האפשרויות הטובות ביותר וגם כדי לסייע להם לקבוע איך התוכנית שלהם ערימות. המשתתפים רשאים להשתמש במידע זה כדי לבקש מעובדיהם לבצע שיפורים בעלות התכנית או בהשקעות המוצעות.

בנוסף יועצים פיננסיים שמבינים 401 (k) תוכניות עשוי להוסיף ייעוץ עם נותני החסות לתוכנית השירותים המוצעים שלהם. תוכנית נותני חסות מודעים יותר של חובות הנאמנות שלהם מבוסס על הגילויים המנדט על השנים האחרונות. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

מה שאתה צריך לדעת על תקן הנאמנות .) השורה התחתונה

תוכניות תרומה מוגדרים כמו 401 (k) הופכים את הרכב החיסכון הפנסיה העיקרי עבור רבים עובדים בארה"ב. הבנת אם התוכנית שלך היא טובה או לא תקנית ו pricey חשוב. זה יסייע למשתתפים להחליט כמה להשקיע עשוי גם להנחות אותם לבקש המעסיק שלהם לעשות כמה שיפורים. (לפרטים נוספים, ראה:

401 (k) סיכונים יועצים צריכים לדעת על .)