אם אתה כמו אלפים רבים של אנשים מנסים לשמור על אחד של חינוך אהוב, הרעיון של השקעה בתוכנית 529 היה נראה כמו לא brainer: להשקיע נתח גדול של כסף בשוק המניות לנצל את הצמיחה ללא מס. עכשיו, כשקרנות ההון ירדו, ואופציות הכנסה קבועה יש תשואות נמוכות להפליא, השאלה המתבקשת להיענות היא "איפה אוכל להשקיע באופן אמין את הקרנות שלי?" התשובה לשאלה פשוטה: שכר הלימוד.

-> ->

בעוד שכר הלימוד אינו סוג הנכס שאתה יכול לקנות בתוכנית חיסכון רגיל 529, אתה יכול למנוע את ההשפעות של הרכבה האינפלציה שכר לימוד על ידי השקעה של 529 תשלום מראש תוכנית שכר לימוד. ישנן מספר תוכניות ששולמו מראש שכר לימוד בחוץ, אבל "עצמאית 529" הוא אחד שאתה צריך להסתכל אם אחד הילדים שלך צפויים להשתתף במכללה פרטית כמו פרינסטון.

רקע על התוכנית
המטרה מאחורי 529 עצמאית היא לתת להורים את היכולת לנעול את שיעורי שכר הלימוד הנוכחיים עם הנחה בהשתתפות המכללות הפרטיות באוניברסיטאות. תוכנית 529 העצמאית היא תוכנית 529 בלבד מראש כי היא לא יוזמה המדינה בחסות יש תפריט ארצי של בתי ספר עם רשימה הולכת וגדלה של יותר מ -70 מכללות פרטיות ואוניברסיטאות.

תשלום מראש של שכר לימוד במכללה פרטית היא הבחנה חשובה מגירסאות המדינה של תוכניות ששולמו מראש, כי בתי הספר הממלכתיים יגביל את התשלום מראש שלהם לאוניברסיטאות ציבוריות ומכללות הקהילה במדינה. אז אם אתה רוצה ללכת לבית ספר פרטי במצב הבית שלך, את הערך שנרכש באמצעות תוכנית מראש יהיה כנראה טרפדו. הבחנה נוספת של התוכנית היא איכות בתי הספר המשתתפים בה, הכוללת רשימה מקיפה של בתי ספר מובחרות כמו MIT, דיוק, סטנפורד ואוניברסיטת שיקגו. (למידע נוסף על מימון החינוך שלך שלם עבור המכללה ללא מכירת כליה .)

התוכנית מופעלת על ידי ארגון ללא מטרות רווח שנוסד ומנוהל על ידי המכללות ואוניברסיטאות המשתתפות. פעולות התוכנית וניהול ההשקעות מנוהלים על ידי חברות קשורות של TIAA-CREF, שהיא אחת המנהלות הגדולות ביותר של קרנות פנסיה במדינה, ומפעילה גם כמה תוכניות חיסכון של המדינה.

הטבות תוכנית
תעודת הסמכה - תעודות שכר הם המטבע של תוכנית 529 עצמאית והם פועלים באופן ישר מאוד קדימה. כאשר אתה מוציא $ 10, 000 על תעודה ביום מסוים, כי $ 10, 000 תעודה יהיה לנעול אחוז של שכר לימוד בכל בית ספר על רשימת החברים על בסיס לוח הזמנים שלהם עלות ושיעור הנחה. כאשר תעודות הם הזמינו באופן פשטני זה, זה עושה את זה קל עבור הרוכש כדי לעקוב אחר.(לא כל הלוואות סטודנט הם אותו דבר.דע מה אתה מקבל לתוך לפני החתימה על הקו מנוקד קרא קולג 'הלוואות: פרטי לעומת פדרלי עבור יותר.)

לדוגמה, $ 10, 000 תעודת רכש ב -2 בפברואר 2009, תקנה לך 30% של שנה מלאה של שכר הלימוד בבית הספר, ואילו אותו $ 10, 000 לרכוש בבית הספר B רק לקנות לך 20% של שנה מלאה של שכר הלימוד.

שכר הלימוד - נעילה במחירים שוטפים הימנעות האינפלציה שכר הלימוד היא תמיד תהיה היתרון העיקרי של תוכנית שכר מראש. נקודה זו מתחזקת על ידי נתונים שפורסמו על ידי מועצת המכללה לשנת הלימודים 2008-2009. בשנה שבה השווקים נמחצו, שכר הלימוד ועמלות במכללה פרטית בארבע שנים עלו בממוצע ל -5.9%. אם מסתכלים על לוחות זמנים של 20- ו -30 שנה, השיעור השנתי של אינפלציית שכר הלימוד יש בממוצע בין 6-9%. הערך המוענק להורים המאפשר להם להעביר את הסיכון לאינפלציה בשכר למפלגה אחרת יכול להיות "השקעה" מצוינת ואמינה, כל עוד הצד שמקבל את הסיכון יכול לטפל בה.

הנחה על הסיכון - למרבה המזל עבור רוכשי תעודת הלימוד של התוכנית, AIG אינה אחראית על הנחת הסיכון עבור העצמאי 529; במקום זאת, את הסיכון לכבוד את שכר הלימוד הוא בסופו של דבר להניח על ידי בתי הספר החברים עצמם. כתנאי מקדים לתכנית 527 העצמאית, על כל בית ספר חדש לקבל את החובה לפדות את כל תעודות הלימוד שהונפקו לפני הצטרפותו של בית ספר חדש לתוכנית, יחד עם כל התעודות שהונפקו במהלך כהונתן כחבר. כתוצאה מכך, אפילו בית ספר שיוצא מהתוכנית בשנים מאוחרות יותר עדיין נמצא על הקרס כדי לכבד את כל התעודות שהונפקו עד היום שבו עזבו את התוכנית באופן רשמי.

מכיוון שהסיכון מתפשט על פני אמון ההשקעה ועל כל בתי הספר, נראה כי המערכת מצוידת טוב יותר להתמודד עם הסיכון מאשר המדינה הממומנת שלך תוכנית ממומנת, כי מעת לעת סוגרת את התוכנית החדשה המתחרים או לחפור לתוך משלם המסים דולר.

הנחות שכר לימוד - עצמאי 529 מוסיף שכבה נוספת של פרוסט על העוגה שלה, כי כל בתי הספר חבר מציעים הנחה שנתית שכר הלימוד שלהם לפחות 0. 50% עבור כל שנה כי אתה לא לפדות את האישור, וכמה בתי ספר להציע הנחות גבוה ככל 4%. אם אתה הולך A-11 בחוברת גילוי של התוכנית אתה יכול לראות איך נוסחה הנחה מוחל.

לדוגמה, בית הספר יש 2009 שכר לימוד שנתי של $ 25, 000 ומציע הנחה שנתית של 1 %.
שנה אחת שכר לימוד אחד = $ 25, 000 ו בסוף שנה הנחה אחת (1%) = $ 250

שנה יום אחד שכר לימוד = $ 24, 750 ו בסוף שנה שני הנחה (1%) = $ 247 > שנה 3 יום אחד שכר לימוד = $ 24, 503 ו בסוף השנה שלושה הנחה (1%) = $ 245

ככל שאתה לפדות את האישור, גדול יותר את ההנחה הכוללת הופכת. בדוגמה לעיל, ההנחה הכוללת בסוף השנה השלישית היא 742 $.זכור כי כל תעודת הוראה יפוג לאחר 30 שנה, ולכן יש גבול לתועלת. עם זאת, הנחה היא באמת רוטב על גבי המלצת שכר הלימוד. (למד על טיפול בהשכלה שלך בזמנים קשים, קרא את
תשלום עבור מכללת בשנת ההאטה הכלכלית .) עבודה בתוך מגבלות התוכנית

היתרונות בתוכנית שכר מראש מראש כמו 529 עצמאית יכול להיות גניבה אם הילד שלך הולך לבית ספר חבר, אבל כמו כל תוכניות שכר מראש מראש, יש לו יותר מגבלות מאשר 529 אחים תוכנית החיסכון שלה. אם אתה מודע לגבולות והוא יכול לעבוד בתוך תוכניות מגבלות זה יכול לעזור להפוך את המכללה הכוללת תכנון יעיל יותר.
אין הודאה הכניסה

1. אין ערובה כי המוטב שלך יכנס לתוך כל חבר בתוכנית של התוכנית, כך תוכנית זו תהיה מציאותית יותר עבור משפחות עם היסטוריה של השתתפות בבתי ספר פרטיים או אלה מחויבת לשלוח שלהם ילדים לאחד מבתי הספר ברשימה. זה יעבוד אפילו טוב יותר במצב זה אם יש לך ילדים מרובים שאתה שומר עבור כפי שאתה יכול להעביר את ההטבה לאח, אם אחד מהם לא נכנס או לנצל את מלוא היתרונות.
   הגבלת הוצאות מוסמכות
   

2. ניתן לממש את התעודות רק כדי לכסות את שכר הלימוד לתואר ראשון ורשימה סופית של הוצאות חובה. מצד שני, תוכנית החיסכון 529 שמשקיעה בקרנות נאמנות ניתן להשתמש כדי לכסות מגוון רחב יותר של הוצאות כי הם חלק מהעלות של נוכחות כמו חדר ולוח. על פי ההגדרה, תוכנית שכר מראש לא יכסה כל הוצאה, ולכן זה צריך להיות מאוזן החוצה עם תוכנית חיסכון 529 להוסיף גמישות יותר.
   Non- שכר לימוד הפדיון
   

3. היתרונות יכולים להיות פנטסטי אם אתה משתמש בהם עבור שכר הלימוד, אבל הם כמו חשבונות חיסכון רע שיכול להפסיד כסף אם הם נגאלים למטרה אחרת. תוצאת ההשקעה הטובה ביותר היא 2% לשנה והתוצאה הגרועה ביותר היא -2% בשנה. במקרים רבים, זה עדיין טוב יותר מאשר המדינה ממומנים מראש שכר לימוד תוכניות, וזה הרבה יותר טוב מאשר את הביצועים בקרן הנאמנות כמעט כל 529 תוכנית החיסכון בשנת 2008. בנוסף הגבלה על החזרות, המוקדם כי תעודה ניתן לפדות הוא 12 חודשים לאחר הרכישה. אם אתה עושה גאולה חלקית ללא שכר לימוד, אתה רוצה ליצור קשר עם יועץ המס שלך לפני הפדיון, כי פדיון חלקית שאינו שכר לימוד אינו מזהה תעודת ספציפית להיות פדה החוצה, זה נעשה על פרו- על בסיס כל התעודות.
   מגבלות זמן
   

4. בעוד מגבלות הזמן הם לא בעיה ענקית עבור סוג זה של תכנון, אתה צריך להיות מודע של ציר הזמן מפתח המתואר בתוכנית. על החזית, הפדיון המוקדם של תעודת הוראה הוא 36 חודשים לאחר תאריך הרכישה. בצד האחורי, את העדכון האחרון ניתן לפדות עבור שכר לימוד הוא 30 שנים לאחר הרכישה. כאמור, פדיון שאינו שכר לימוד יכול להתרחש רק לאחר תקופת נעילה של 12 חודשים.
   העברת בעלות
   

5. ודא כי מי שרוכש את התוכנית הוא הבעלים הנכון עבור המוטב, כי quirk גדול בתוכנית זו מגביל מאוד את היכולת להעביר את הבעלות לצד אחר.
   Overfunding the
   

6. אין זה סביר שרוב האנשים יכולים או יממנו במלואם את חמש השנים המקסימליות לתואר ראשון המותרות במסגרת התכנית, אך עליך להיות מודע לכך שמחיר המדבקה בבית ספר פרטי אינו תמיד את המחיר שאתה משלם. רוב בתי הספר הפרטיים יציעו לסטודנטים רמה מסוימת של סיוע במענק כדי למשוך תלמידים איכותיים לבית הספר שלהם. בנוסף, בתי ספר כמו סטנפורד יכולים לחסל מעת לעת את שכר הלימוד עבור משפחות עם הכנסה מוגבלת. כתוצאה מכך, זה רעיון טוב להבין את האמצעים ואת הנסיבות לפני הולך gangbusters לתוך התוכנית. גיוון עם איכות 529 תוכנית החיסכון יכול להפוך את ההשקעה יעילה יותר.
   מסקנה

כמו כל תוכנית שכר לימוד מראש, השטן הוא בפרטים. 529 עצמאית היא תוכנית כי רוב היועצים וההורים מעולם לא העריכו עבור השימוש שלהם חיסכון המכללה ערכת כלי, אבל התוכנית מציעה הצעה ערך ייחודי זה מצדיק סקירה מעמיקה אם אתה שוקל מכללה פרטית עבור כל הילדים שלך או אהוב יחידות. אם הילד שלך הוא באמת חומר פרינסטון, אז אתה לא תמצא רכב אמין יותר ועקבי כדי לעזור לכסות את העלות של שכר הלימוד בקולג '. (לקבלת מידע נוסף על שמירת המכללה, קרא את
הכנת כיסים להורים עבור שכר לימוד במכללה , חמש דרכים לממן את החינוך המכללה שלך ו ניקוי בלבול מס עבור חשבונות החיסכון המכללות >.)