כאשר אתה מתחיל להתעמק לתוך האותיות הקטנות של תוכניות חסרות מס 52 - בדרך כלל זמן קצר לאחר לידת התינוק הראשון שלך - זה מרתיע. זה מרגיש כאילו יש לפחות 529 אפשרויות שונות, כללים ותקנות עבור קרנות אלה. למעשה, הכינוי 529 מגיע סעיף 529 של קוד הכנסה פנימית, המאפשר תרומות לגדול מס חינם, אם נעשה שימוש עבור הוצאות חינוך מוסמך.

-> ->

אתה צריך לבחור תוכנית 529?

A 529 הוא אחד של מגוון דרכים לצבור חיסכון במס יתרון עבור המכללה. אפשרויות אחרות לחקור עבור חיסכון המכללה יתרון המסים, על פי או.ש ניירות ערך הנציבות הם Coverdell חשבונות חיסכון החינוך, מתנות אחיד לחשבונות קטינים, העברות אחיד לחשבונות קטינים, ניירות ערך מוניציפליים פטורים ממס ואג"ח חיסכון. ראה השקעה בחינוך של ילדך לקבלת מידע נוסף על אפשרויות אלה. אתה יכול לתרום ליותר מאחד, כפי שתראה בתשובה ל האם אני יכול לתרום הן לתוכנית 529 והן לחיסכון בחינוך של Coverdell?

חיסכון באמצעות תוכנית 529 הוא יתרון במיוחד אם אתה גר באחת 33 המדינות (ואת מחוז קולומביה) שנותנים לך ניכוי מס המדינה על התרומות שלך בנוסף היתרונות הפדרליים. חלק מן הניכויים הם שופעים: על סוף גבוה הם נעים בין $ 10, 000 לכל תורם עבור אוקלהומה ומיסיסיפי עד פעמיים של פנסילבניה whammy: $ 13, 000 לכל תורם לכל המוטב. ראה

אסטרטגיות מובילות להצלה בתכנית 529 לקבלת פרטים על מדינות ומידע נוסף, ולחץ כאן לקבלת מידע נוסף על המדינה.

ככל שתתמקד יותר במציאת הדרך הטובה ביותר לצבור את הכסף שהתינוק שלך יצטרך ללכת לקולג ', כך תהיה ההחלטה מורכבת יותר. זה מפתה פשוט לדשדש את חוברות לתוך מגירת שולחן התחתונה שלך ואת הסימניות של אתרי האינטרנט שלך "לקרוא מאוחר יותר" תיקייה לדאוג מאוחר יותר.

עכשיו אתה עומד בפני הסיכון הראשון והגדול ביותר של כל תוכניות החיסכון המכללה.

סיכון # 1: לעשות שום דבר בזמן הוא רוב בצד שלך.

לשקול את העובדות הבאות. בעידן זה של שכר לימוד בריחה, המכללה עולה השעון עם שיעורי האינפלציה גבוה בהרבה מאשר הכלכלה הכוללת. החל מספטמבר 2014, FinAid. com של קולג 'עלות מקרן לשים את שכר הלימוד שיעור האינפלציה ב -7% 0; בשנים האחרונות הוא נע בין 5% ל 8%. לעומת זאת, מחשבון האינפלציה האמריקאי, באמצעות מדד המחירים לצרכן הנוכחי, הניח את האינפלציה של המשק הכללי ב -1.7% ל -12 החודשים שהסתיימו באוגוסט 2014.

בינתיים, התשואה על חשבון החיסכון הרגיל מפגרת בעיקר מאחורי שתי החברות תעריפים. עבור "תשואה הגבוהה ביותר" בשוק הכסף וחשבונות חיסכון נפתח עם $ 10, 000, למשל, Bankrate.com מכניס את רוב הבנקים שיעורי התשואה ב או תחת 1. 0% - ובמקרים מסוימים, נמוך כמו. 25 או. 15%. אתה הולך צריך אלה יתרונות המס כדי לשפר את התשואה על מה שאתה שם משם. בגלל כוחו של עניין מתחם עולה עם הזמן, ככל שתתחיל מוקדם יותר, כן ייטב.

אסטרטגיה:

אל תתנו "שיתוק של ניתוח" לשדוד את היתרונות של התחלה מוקדמת. באמצעות המעסיק שלך, אתה בדרך כלל יכול לפתוח תוכנית הפקדה אוטומטית שכר עם קצת כמו $ 25. איזה תוכנית?

מאמר זה יתמקד כיצד לנהל את קרנות 529 התוכנית שלך. ראשית, הדרכה מהירה 529. ישנם שני סוגים של 529s: תוכניות חיסכון ותוכניות שכר מראש.

תוכניות החיסכון.

למרות הקטגוריה הגדולה יותר של 529s המכונה "תוכנית החיסכון", למעשה זה תוכנית השקעות בפיקוח פקיד של המדינה שאת התוכנית שאתה תורם, בדרך כלל הגזבר המדינה או מבקר. המדינה בדרך כלל subcontracts תוכנית לתפעול שירות פיננסי כגון Upromise, JP מורגן נכסים ניהול או ואנגארד, בין רבים. הכסף שאתה תורם מושקע באמצעות מדינה אחת או יותר קרנות כי הם הרבה כמו קרן נאמנות, וכל מדינה יש כללים משלה. תוכניות שכר לימוד.

אם אתה מפחד על ידי שוק המניות של נופל, אתה עלול למצוא את הקטגוריה השנייה, קטנה יותר של 529s יותר אטרקטיבי. תוכנית שכר מראש 529 התוכנית פירושה כי במקום שיש את החסכון שלך נושא את חוסר הוודאות של שוק המניות, אתה משתמש דולר של היום כדי לקנות אשראי הוראה - לומר, מספר מסוים של שעות כמובן - כדי לשמש עבור הילדים שלך מכללות החינוך. הם כמו שוברים. (דמי חדר ועמלות אינם מכוסים 529 תוכניות תשלום מראש, אם כי, אז חלק במזומן שלך עדיין צריך להיכנס לתוכנית חיסכון 529 למטרה זו.) כל אחת מתוכניות אלה מכניס אותך קצת סיכון מובנה . ניהול קרנות 529 התוכנית שלך דורש לבחור אם לשמור אחד או שני תוכניות ולחשוב את דרכך את האתגרים של טיפול בהם.

סיכון # 2: אתה בוחר את תוכנית החיסכון 529, במקום תוכנית שכר מראש מראש, והשוק נופל כאשר אתה צריך את הכסף.

כאשר אתה בוחר את תוכנית החיסכון תוכנית, אתה מהמר כי תיק ההשקעות של הקרן שלך יעשה מספיק טוב כדי לגייס את הכסף שאתה צריך. הזאב הגדול של ניהול חיסכון התוכנית היא התנודתיות הכללית בשוק, יותר ביצועים גרועים של קרן מסוימת. האתגר השני הוא כמה זמן אתה מוכן להשקיע בניהול הכסף.

אסטרטגיה:

מקום אחד כדי לקבל קצת עזרה - גיל מבוססי קרנות, קטגוריה המוצע בדרך כלל יחד עם יותר אפשרויות מוכווני צמיחה. כמו כן נקרא גיל או ממוקד זמן, אלה הצליחו קרנות להתאים את אסטרטגיית ההשקעה שלהם מבוסס על כאשר אתה מתכוון למשוך כסף לשלם עבור המכללה. ככל זמן להוביל שלך, יותר אגרסיבי או תשואה גבוהה השקעות הקרן יכול להיות; במוקדם אתה צריך את זה, שמרני יותר את ההשקעות, הבטחת קצת כסף גם אם השוק נופל. אסטרטגיה ממוקדת זו אינה מסירה את כל הסיכון, אך היא ממזערת את הסיכון באופן אינטליגנטי - ובאופן אוטומטי. זהירות גדולה: שעונים עבור עמלות. קרנות מבוססות גיל הן קרנות מנוהלות, ולרבים יש עמלות גבוהות מאוד. הנה היכן למצוא דוחות על אילו 529 קרנות יש את דמי הנמוך ביותר על Savingforcollege. com. חפש נוסף עבור גיל מבוססי קרנות ותמצא שהם לא פחות יקר סוג. בחירתם כרוכה בסחר.

RISK # 3:

אתה נועל את שכר הלימוד מראש, אבל גודל אחד לא מתאים (ב) כל. נניח שאתה קונה את הרעיון של "שכר הלימוד של מחר במחירים של היום. "אתה רואה בזה יתרון שאתה לא צריך לנהל את הצמיחה של הכסף, המדינה עושה את זה - בדיוק כמו תוכנית פנסיה. אבל לא רק מספר המדינות מציע תוכניות שכר מראש מראש מתכווץ, כמה תוכניות מסוכנים תחת מימון - שוב, בדיוק כמו תוכניות פנסיה.

בדומה לשלם נקודות מראש על משכנתא, בדרך כלל אתה משלם פרמיה על המחירים בפועל של היום כדי לרכוש את שכר הלימוד מראש, אבל זה עדיין יכול להיראות כמו לקנות די טוב. שפת קידום המכירות היא בדרך כלל משכנעת מאוד, אך כפי שדווח על ידי פורבס, רוב המדינות לא ממש מעניקות לתשלום מראש שתכסה את שכר הלימוד של המכללה עבור ילדך כאשר מגיע היום (פלורידה, מסצ'וסטס ומיסיסיפי) מעטים שעושים). במיוחד במדינות עם המחוקקים אופקים המחוקקים כי הם קיצוץ עלויות החינוך עד העצם, אתה עלול בסופו של דבר עם הערכות נוספות ניכר ו "דמי" חדשים כדי לכסות את הגירעונות המימון.

ואז יש את העניין העדין של בחירה בבית הספר ואת הביצועים של התלמיד: כמה סביר שכל הילדים שלך ירצו ללכת למכללה אתה בוחר להם? כמה בטוח אתה יכול להיות כל להיכנס - או דרך - כי המכללה? אם אתה לא יודע את השיר "הצמח צנון" מ Fantasticks

, זה יהיה זמן טוב כדי לעקוב אחר זה ב- YouTube. זה מן המחזמר הארוך ביותר בעולם - ההפקה הראשונה ברודוויי רץ 42 שנים. "תשתול גזר, תביא גזר, לא נבט של בריסל, "שרים האבות, "בעוד עם רדת-ילדים, זה ריב. "את לא יודעת עד שהזרע כמעט גדל, בדיוק מה שזרעת. "

החיסרון של תוכניות מראש הוא חוסר גמישות שלהם. בדרך כלל התלמיד חייב להיות נוכח בבית הספר לפחות בחצי משרה את הזיכויים להיות מיושם, למשל. לעתים קרובות זה רחוק מלהיות קל להעביר את שכר הלימוד מראש לבתי ספר אחרים אפילו באותה מדינה, ולעתים רחוקות אתה יכול לפדות אותם או להתקרב ערך מלא למעט במוסד המיועד. לתוכניות יש "היסטוריה של קשיים", אומר רויטרס. אסטרטגיה: לשים חלק כסף המכללה למשפחה שלך לתוכנית שכר מראש מראש עשוי אכן להיות הקנייה הטובה ביותר, אך שמירה על גמישות על ידי לשים את השאר לתוך חיסכון תוכנית החיסכון 529 יכול להיות גידור חשוב.

גם מועיל הוא פסק הדין כי המוטב (או מוטבים) של תוכנית 529 ניתן לשנות פעם בשנה, כל עוד אתה שומר את כל זה במשפחה. ה- IRS קורא את זה rollover והוא מאוד ספציפי על מי זכאי כמו משפחה:

1.בן / בת הזוג 2. אח, אחות, אחות או אחות.

3. אבא או אם או אב קדמון של

4. אב חורג או אם חורגת

5. בן או בת של אח או אחות

6. אח או אחות של אב או אם

7. חתן, כלה, חותן, חמות, גיסה או גיסה

8. בן זוגו של כל אדם המפורט לעיל

9. בן, בת, ילד חורג, ילד אומנה, ילד מאומץ או צאצא של כל אחד מהם

10. בן דוד ראשון

סיכון # 4: הכסף שלך 529 צריך להיות מופנה אל קריטי - אבל לא מוסמך - הוצאה, במקום בשימוש עבור המכללה.

תרומתך אינה ניתנת לביטול. כבעלים של החשבון, אם אתה צריך repurpose את הכסף בקרן החיסכון 529 עבור משהו זה לא קשור לחינוך, אתה יכול לעשות זאת. ישנם כמה קנסות: תאבד את הטבת המס חייב להחזיר כל ניכוי מס המדינה על בסיס תרומות, בתוספת עונש פדרלי 10% על הרווחים. עם זאת, אתה יכול להחזיר את המנהלת: זה עדיין שייך לך. בעקבות עונש כספי במקום הוא מכשול פסיכולוגי טוב כדי לשמור על החיים שלך במסגרת ההגבלות של ספר החוקים, אבל לפעמים סדרי העדיפויות חייבים להשתנות.

אסטרטגיה:

שכבה נוספת של הגנה על המכללה הכספים היא שיש קרן חירום נאותה נגיש - מחושב בדרך כלל מספיק כדי לכסות שלושה עד שישה חודשים של הוצאות נורמליות. השתמש בו לפני הפרת תוכנית 529 שלך.

סיכון מס '5: המדינה 529 הקרן תבחר מספק ביצועים חלשים.

אחזקות מגוונות בקרנות ההשקעה של 529 מציעות הגנה מסוימת מפני שווקים גרועים - וביצועי העבר עשויים לתת לך הנחיות לגבי השקעות לבחור - אך השליטה ביותר על הרווחים שלך נובעת מבדיקת העמלות במסגרת תכנית 529.

דמי הניהול הגדולים יותר והוצאות תקורה של מפעילי מותגים יכולים לעלות לך עד לנקודה מלאה, או אפילו מעט יותר, את שיעור ההחזר על ההשקעה שלך. רבים מחויבים מראש, לפני הכסף שלך הולך לעבודה. הם אולי נשמע קטן - רבע נקודה כאן, חצי נקודה שם - אבל עם הזמן שלהם inroads להוסיף עד רציני כסף.

אסטרטגיה: השוואה בין חנות הן קרנות נמכר ישירות קרנות פרטיות. אמנם רק מדינות להציע מראש שכר לימוד תוכניות, חברות פיננסיות פרטיות ואפילו קונסורציום המכללה מציעים מוסמך 529 תוכניות חיסכון. אתה לא צריך להשתמש הבית שלך 529 אפשרויות חיסכון. למעשה, וירג'יניה - המדינה ה -12 באוכלוסייה, אבל 35 בגודלה הגיאוגרפי - יש מה MSN כסף. com "התוכנית הגדולה ביותר במדינה, עם כמעט 30 מיליארד דולר בנכסים. "תוכנית זו, של קולג 'אמריקה אמריקה 529 תוכנית החיסכון, ניתן לקנות רק באמצעות יועצים פיננסיים יש מדורגת גבוה בדירוג האחרונות של מורנינגסטאר.

מתכנן פיננסי עצמאי - אחד עובד תמורת תשלום ששולם לך ולא עמלה המשולמת על ידי ישות למטרות רווח - יכול להעריך את הנמוך ביותר, דמי ישיר נמכר בשבילך כדי לשמור על לוחות הזמנים ואת הניכויים.אתה יכול נפשית לכתוב את האגרה כנדרש תקורה, ואתה בטח תראה את החיסכון במזומן בפועל לאורך זמן. לקבלת מידע נוסף על תוכניות ברמה גבוהה, ראה

למעלה חברות המנהלות 529 תוכניות

מה שמביא אותנו לסוג הסיכון האחרון, שהוא … אתה. סיכון # 6: אתה לא טוב על שמירת כסף.

בתרומה מוגדרת של היום, 401 (k) בעולם, אתה מהווה סיכון פוטנציאלי לסיכויי הילדים שלך לסיים את הלימודים בלי לפגוע בחובות חינוך, לפרישה משלך, ואולי גם לכבוד העצמי ולרמב"ם המשפחתי שלך אם אתה לא יכול לקבל אחיזה על לחסוך כסף. יש אסטרטגיה חדשה שיכולה להפוך את התהליך קצת יותר טעים, במיוחד אם אתה סוג אשר סביר יותר לקנות כרטיס לוטו מאשר בפארק דולר חילוף בבנק.

הרכב החיסכון החדש: חשבונות חיסכון צמוד. ההפקדה המינימלית שלך מכפילה ככרטיס מוסמך בהגרלה או בהגרלה המעניקה לזוכים שנבחרו באופן אקראי פרס כספי, בדרך כלל מתוך רשימה ארוכה של פרסים קטנים ורשימה קצרה (אולי אפילו אחת לחודש) של פרסים גדולים ומבריקים. איגודי אשראי במספר גדל והולך של מדינות (לפחות חמישה של כתיבה זו, על פי הניו יורק טיימס) הם הגדרת חשבונות אלה, חקיקה פדרלית היא בעבודות.

הפיקדון שלך נשאר בחשבון החיסכון, אבל אתה יכול ללכת עם מזומנים מיותרים מן הפרס. זה זוג משונה: הריגוש של ההימורים מסבסד את העונג הנרגש של חסכנות.

מחקר שדווח בשנת 2013 על ידי קרן הריטג 'הוביל את חשיבה זו לתייג את ההתפתחות הזו "גישה בעלת פוטנציאל חשוב לבניית הרגל של חיסכון בקרב אמריקאים במשקי בית עם הכנסה נמוכה ובינונית. "מיזמים פרטיים גדולים כמו W. K Kellogg, קרן פורד וקרן Walmart למימון מכניסים כסף לפרויקטים אלה, כמו גם פילנתרופים קטנים יותר כגון קרן Grable של Pittsburgh ו- Benter Foundation.

אחד החיסכון הצמוד לקבוצה, שמור ל- Win, כבר יש 62 איגודי אשראי המשתתפים הוא השחזה הצעות שלה כדי למצוא את נוסחאות הקסמים הטוב ביותר כדי למשוך ולתגמל nonsavers בעבר בלתי נסבל. PBS NewsHour מכנה את זה "בהגרלה שבה אתה לא יכול להפסיד. "

זה נכון, אם כי אם לא תזכה בפרס, החיסכון שלך שנותר בתוכנית לא צובר את צמיחת הרווחים של תוכניות קונבנציונליות. פתרון: אל תשאיר אותם שם.

אסטרטגיה:

לאחר שנה - או בכל תקופה זמן מסוים פרס קשור לחשבון מייעד - לגלגל את האיזון לתוך תוכנית 529 מוסמך למוטב על פי בחירתך. קרן החיסכון שלך במכללה היא השיקה. אחרי זה, אתה יכול גם להתחיל לבצע הפקדות נוספות ישירות לתוך 529 החדש שלך או משפך אותם דרך חשבון חיסכון צמוד פרסים במרווחים תקופתיים.

השורה התחתונה

בעוד יתרון מסים 529 חיסכון ושכר לימוד מראש יש את החסרונות שלהם, בעל תוכנית התראה יכול לקזז את הסיכונים עם אסטרטגיות חכמות בחירות מושכלות.יש אפשרות חכמה מס המתאימה לכולם.