כאשר בוחנים אם או לא להמשיך עם חשבון פרישה המרה, חשוב להעריך את ההבדלים המהותיים בין שני סוגים של חשבונות: IRA המסורתית ואת רוט IRA. עם חשבון פרישה הפרטית המסורתית (IRA), תוכל לשים כסף לחשבון לפני מסים משולמים, הפחתת ההכנסה החייבת שלך עבור כל שנה אתה תורם. עם רוט IRA, זה בדיוק ההפך: אתה עושה את ההשקעה עם דולר לאחר מס (לקבלת מידע נוסף, ראה: מה הם היתרונות של רוט IRA? עבור היתרונות של סוג זה של חשבון).

עבור רוב המשקיעים, ההיבט המושך ביותר של רוט IRAs מגיע מאוחר יותר: בניגוד IRAs המסורתית, תרומות רוט IRAs לגדול ללא מס לאורך זמן, אשר יכול להוביל לתשואות גבוהות יותר על ההשקעה שלך. עבור אנשים רבים, זה השכר בסופו של דבר הוא מה שמחזיק אותם נאמנים חשבונות רוט שלהם סביר להמיר לסוג אחר. אם זה לא מספיק סיבה ואתה עדיין על הגדר, הנה עוד כמה סיבות לשמור את הכסף שלך איפה זה.

- <->

סיבות לא recharacterize רוט שלך

1. אתה מתכוון להמשיך לעבוד מעבר לגיל 70.

זוהי סיבה משכנעת - אך לעתים קרובות להתעלם - סיבה לא להמיר רוט שלך IRA אחד מסורתי. עבור עובדים מבוגרים, היופי של IRA רוט הוא שלא כמו עם IRAs המסורתית, תרומות רוט מותר עדיין אחרי גיל 70.

2. אתה לא צריך למשוך כסף אלא אם כן אתה רוצה.

עם IRA מסורתית, יש הפצות המינימום הנדרש (RMDs), החל בסביבות גיל 70. מה עוד, כי אתה שם מראש מס דולר, אתה צריך לשלם מסים על הכסף שאתה לסגת (כולל כל מה שהוא הרוויח) - ועונש אם לא תצליח לסגת מספיק. אבל עם רוט, אתה יכול לשמור את כל הכסף גדל בחשבון כל עוד אתה רוצה.

3. אתה מעדיף את היתרונות של תשלום מסים מלפנים.

"אין כאב, לא רווח" מקסימום חל על חשבונות פרישה במידה מסוימת: לא משנה איזה סוג של IRA תבחר, אתה תהיה בסופו של דבר לשלם מסים בשלב כלשהו לאורך הדרך. אבל

כאשר אתה בעצם משלם להם הוא משהו בשליטה שלך: עם IRA רוט, אתה תהיה במס מראש ולא שנים (או עשורים) מאוחר יותר כאשר אתה למשוך את הכסף. לקבלת מבט מקרוב על נושא זה, ראה מסורתית Roth IRAs: מה עדיף עבור מסים? 4. לא ניתן לשלוט על שיעורי המס.

בדיוק כפי ששום דבר לא יכול להיות בטוח למעט מוות ומסים, אתה לא יודע איך שיעורי המס גבוהים עשויים לטפס בעתיד. אחרי הכל, שיעורי המס הפדרלי עלו בשנת 2013, וכל מי מושך כספים מ IRA המסורתית היה נפגע עם הצעת חוק מס יותר מהצפוי. לא כך עם רוט IRA, אשר משאיר את ההשקעות untouched על ידי העלאות מס.

"אני אומר ללקוחות הצעירים שלי כי מסים הם בשפל היסטורי והם על מכירה עכשיו. כאשר הם לפרוש (ב 30 שנה או יותר), אנחנו לא יודעים מה שיעורי המס יהיה ", אומר קרלוס דיאס ג 'וניור, מייסד ומנהל עושר של אקסל מס & Wealth הקבוצה אגם מרי, פלורידה

5. אתה מקווה להעביר ירושה גדולה - בלי הצעת חוק חסון.

גם אם IRA מוגדר כנחלה, החשבון הופך באופן אוטומטי לחלק מהאחוזות החייבות שעליהם יורשים מס הכנסה. היופי של IRA רוט הוא כי משיכות הם ללא תשלום, אם נסוג על ידי המשקיע או מוטבים; רוט IRAs גם למנוע את נטל מס הכנסה על אחוזות. כל עוד רוט IRA כבר פתוח לפחות חמש שנים והמשקיע הוא לפחות 59½, את הרווחים ניתן למשוך ללא קנסות או מסים.

6. אתה תעשה יותר כסף, מהר יותר.

על פי המכון לחקר הטבות לעובדים, ה- IRAs המסורתיים גדלו רק במחצית השיעור של ה- IRAs של Roth שהניבו ביצועים טובים יותר בשנת 2014.

השורה התחתונה

באופן כללי, מי שמעדיפים להתעכב לסיפוק מיידי יעריכו Roth IRAs עבור אריכות ימים של היתרונות שלהם. בעוד תשלם מסים על מה הכנסה לפני מס אתה משקיע רוט IRA, הפצות לאחר גיל 59 ½ יהיה ללא תשלום מס ללא משכורת. עבור אלה שאינם מתכננים למשוך כספים בשנים הראשונות של פרישה, רוט IRAs מציעים יתרון נוסף: בניגוד חשבונות פרישה הפרט המסורתי, הפצות בגיל 70 וחצי אינם נדרשים. לקבלת מידע נוסף על ההבדלים בין שני סוגים אלה של IRA, ראה

Roth לעומת IRA מסורתי: מה מתאים לך?