רוב המשקיעים חולקים את אותה המטרה של צבירת עושר לטווח ארוך. לחלק מאיתנו אין שום בעיה לראות את ההשקעות שלנו להקפיץ למעלה ולמטה מיום ליום, בעוד המשקיעים הסיכון הסיכון או המתקרבים פרישה בדרך כלל לא יכול לעמוד בתנודתיות לטווח קצר בתוך תיקי ההשקעות שלהם. אם אתה סוג זה של המשקיע - או אחד שיש לו סובלנות בינונית הסיכון - קצבאות יכול להיות כלי השקעה יקר.

-> ->

קצבאות היום

קצבה היא חוזה בינך - annuitant - וחברת ביטוח, אשר מבטיח לשלם לך סכום מסוים של כסף, על בסיס תקופתי, לתקופה מסוימת . הקצבה מספקת סוג של פרישה ביטוח הכנסה: אתה תורם כספים לקצבה בתמורה להבטחת הכנסה מובטחת על ידי בחירתך מאוחר יותר בחיים. בדרך כלל, קצבאות נרכשים על ידי משקיעים המעוניינים להבטיח לעצמם זרם הכנסה מינימלית במהלך שנות הפרישה שלהם.

-> ->

רוב קצבאות להציע מס מקלט, כלומר התרומות שלך להפחית את הרווחים החייבים שלך עבור השנה הנוכחית, ואת הרווחים ההשקעה שלך לגדול מס חינם עד שתתחיל לצייר הכנסה מהם. תכונה זו יכולה להיות אטרקטיבית מאוד למשקיעים צעירים, אשר יכולים לתרום קצבה נדחית במשך שנים רבות לנצל את המס ללא הרכבה ההשקעות שלהם.

כי הם לטווח ארוך, תכנון פרישה מכשיר, רוב קצבאות יש הוראות להעניש משקיעים אם הם למשוך כספים לפני הצטברות במשך מספר מינימלי של שנים. כמו כן, כללי המס בדרך כלל מעודדים את המשקיעים להאריך את משיכת הכספים לקצבה עד גיל מינימלי. עם זאת, רוב קצבאות יש הוראות המאפשרים על 10-15% של החשבון להיות משוכפל למטרות חירום ללא עונש.

איך הם עובדים

באופן כללי, ישנן שתי דרכים עיקריות הקצבאות בנויים ומשמשים את המשקיעים: קצבאות מיידיות קצבאות נדחים.
עם קצבה מיידית, אתה תורם סכום חד פעמי לחשבון קצבה ומיד להתחיל לקבל תשלומים קבועים, אשר יכול להיות קבוע, סכום קבוע או משתנה בהתאם לבחירה של חבילת הקצבה שלך בדרך כלל האחרון למשך שארית חייך . בדרך כלל, היית בוחר סוג זה של קצבה אם יש לך ניסיון חד פעמי תשלום של כמות גדולה של הון, כגון זכיות בלוטו או ירושה. קצבאות מיידי להמיר מאגר מזומנים לתוך זרם הכנסה לכל החיים, לספק לך קצבה חודשית מובטחת עבור זקנה.

קצבאות נדחות מובנים כדי לענות על סוג אחר של הצורך משקיע - לתרום לצבור הון על פני חיי העבודה שלך לבנות זרם הכנסה ניכר לפרישה שלך. התרומות הרגילות שתבצע לחשבון הקצבה יגדילו את מס המקלט עד שתבחר לצייר הכנסה מהחשבון.תקופה זו של תרומות רגילות וצמיחה מוגנת במס נקראת שלב הצבירה. לעיתים, בעת קביעת קצבה נדחית, משקיע רשאי להעביר סכום גדול של נכסים מחשבון השקעה אחר, כגון תוכנית פנסיה. בדרך זו המשקיע מתחיל את שלב הצבירה עם תרומה חד פעמית גדולה, ואחריו תרומות תקופתיות קטנות יותר.

perks of Deferral מס

חשוב לציין את היתרונות של מס המקלט במהלך שלב הצבירה של קצבה נדחית. אם אתה תורם כספים לקצבה באמצעות IRA או סוג דומה של חשבון, אתה בדרך כלל יכול לדחות הכנסה שנתית מס שווה לסכום התרומות שלך, נותן לך חיסכון מס לשנת התרומות שלך. כמו כן, כל רווח הון שאתה מבין בחשבון הקצבה על פני החיים של שלב הצבירה אינם חייבים במס. במשך תקופה ארוכה של זמן, חיסכון המס שלך יכול להתרכב וכתוצאה מכך מחזירה באופן משמעותי מחזיר.

זה גם ראוי לציין כי מאז אתה צפוי להרוויח פחות פרישה מאשר בשנות העבודה שלך, אתה כנראה מתאים לתוך סוגר מס נמוך לאחר לפרוש שלך. משמעות הדבר היא שתשלם פחות מסים על הנכסים מאשר היית צריך טענת את ההכנסה כאשר הרוויח את זה. בסופו של דבר, זה מספק לך אפילו גבוה יותר לאחר מס הכנסה על ההשקעה שלך.

פרישה הכנסה

המטרה של כל קצבה היא לספק תוסף הכנסה יציב לטווח ארוך עבור annuitant. ברגע שאתה מחליט להתחיל את שלב ההפצה של הקצבה שלך, אתה ליידע את חברת הביטוח שלך על הרצון שלך לעשות זאת. המבטח מעסיק אקטוארים שקובעים את סכום התשלום התקופתי שלך באמצעות מודל מתמטי.

הגורמים העיקריים שנלקחו בחשבון הם הערך הדולרי הנוכחי של החשבון, הגיל הנוכחי שלך (ככל שתחכה זמן רב יותר לפני שתקבל הכנסה, כך גדל התשלומים שלך), התשואה הצפויה לאינפלציה העתידית הצפויה הנכסים של החשבון ותוחלת החיים שלך (על פי לוחות תוחלת חיים סטנדרטיים בתעשייה). לבסוף, ההפרשות הזוגיות הכלולות בחוזה הקצבה מובאות בחשבון גם במשוואה.

רוב annuteants לבחור לקבל תשלומים חודשיים למשך שארית חייהם ואת חייהם של בני הזוג שלהם (כלומר, מבטח מפסיק להנפיק תשלומים רק לאחר שני הצדדים נפטר). אם בחרתם בהסדר הפצה זה ואתם חיים זמן פרישה ארוך, הערך הכולל שתקבלו מהחוזה הקצבתי שלכם יהיה משמעותי יותר ממה ששילמתם לתוכו. עם זאת, אם אתה צריך לעבור מוקדם יחסית, אתה עשוי לקבל פחות ממה ששילמת את חברת הביטוח. לא משנה כמה זמן אתה חי, את היתרון העיקרי שאתה מקבל מן החוזה שלך הוא שקט נפשי: הבטחת הכנסה למשך שארית חייך. יתר על כן, חברת הביטוח שלך - כאשר זה בלתי אפשרי לך לחזות את תוחלת החיים שלך - צריך רק להיות מודאג עם אורך החיים הממוצע פרישה של כל הלקוחות שלהם, אשר קל יחסית לנבא.לפיכך, המבטח פועל בוודאות, קצבאות תמחור, כך שהוא ישמור באופן שולי יותר כספים מאשר התשלום המצרפי שלו ללקוחות. במקביל, כל לקוח מקבל את הוודאות של פרישה מובטחת הכנסה.

קצבאות יכול להיות הוראות אחרות, כגון מספר מובטחת של שנים התשלום. אם אתה (ואת בן הזוג שלך, אם רלוונטי) למות לפני תקופת תשלום מובטחת נגמר, המבטח משלם את הכספים שנותרו האחוזה של annuitant. בדרך כלל, יותר ערבויות מוכנס לתוך קצבה החוזה, קטן יותר את התשלומים החודשיים יהיה.

קבוע קצבאות משתנה

משקיעים שונים במקום ערכים שונים על הכנסה פרישה מובטחת. עבור חלק, זה קריטי כדי להבטיח הכנסה ללא סיכון עבור פרישתם. משקיעים אחרים מודאגים פחות לגבי קבלת הכנסה קבועה מההשקעה לקצבה שלהם מאשר על המשך ההנאה מרווחי ההון של הקרנות. אילו צרכים וסדרי עדיפויות יש לך לקבוע אם תבחר קצבה קבועה או משתנה.

קצבה קבועה מציעה לך פרישה בסיכון נמוך מאוד - אתה מקבל סכום קבוע של כסף בכל חודש למשך שארית חייך. עם זאת, מחיר הסרת הסיכון מחמיץ הזדמנויות צמיחה. אם השווקים הפיננסיים ייהנו משוקי שוק במהלך הפרישה שלך, תוכל לוותר על רווחים נוספים על כספי הקצבה שלך.

קצבאות משתנה מאפשרים לך להשתתף בהערכה נוספת פוטנציאלית של הנכסים שלך תוך עדיין ציור הכנסה קצבה שלך. עם סוג זה של קצבה, חברת הביטוח בדרך כלל ערבויות זרם הכנסה מינימלית, דרך מה שנקרא הבטחת הכנסה מובטחת אפשרות, ומציעה סכום תשלום עודף כי משתנה עם הביצועים של הקצבה של השקעות. אתה נהנה תשלומים גדולים יותר כאשר תיק מנוהל שלך מעביר תשואות גבוהות ותשלומים קטנים יותר כאשר זה לא. קצבאות משתנות עשויות לספק איזון נוח בין הכנסה לפרישה מובטחת לבין המשך החשיפה לצמיחה.

השורה התחתונה

קצבאות מציעות צמיחה מוגנת על ידי המס, דבר שעלול לגרום להחזרים משמעותיים ארוכים עבורכם אם אתם תורמים לקצבה לתקופה ארוכה ומחכים למשוך כספים עד לפרישה. אתה מקבל שקט נפשי מתוך הכנסה מובטחת של קצבאות קצבה, ואת הטבות המס של קצבאות נדחות יכול להוות חיסכון משמעותי. לבסוף, קצבאות משתנות מאפשרות לגמלאים בעלי סיכון נמוך יותר חשיפה ממושכת לשווקים הפיננסיים. הקפד לשקול קצבאות כחלק אסטרטגיית ההשקעה הכוללת שלך, כפי שהם עשויים להוסיף ערך פרישה שלך בדרכים יותר ממה שאתה חושב.