מהו "שיעור אחוז שנתי - אפר"

שיעור שנתי (APR) הוא השיעור השנתי הנגבה עבור אשראי או מרוויח באמצעות השקעה, והוא בא לידי ביטוי באחוזים המייצגים את העלות השנתית בפועל של כספים על פני תקופת ההלוואה. זה כולל כל עמלות או עלויות נוספות הקשורות העסקה, אבל לא לוקח בחשבון. כמו הלוואות או הסכמי אשראי יכול להשתנות במונחים של מבנה הריבית, דמי העסקה, עונשים מאוחר וגורמים אחרים, חישוב סטנדרטי כגון אפריל מספק ללווים עם מספר בשורה התחתונה הם יכולים בקלות להשוות את שיעורי מחויב על ידי המלווים אחרים.

על פי החוק, חברות כרטיסי אשראי ומנפיקי הלוואה חייבים להראות ללקוחות את אפריל כדי להקל על הבנה ברורה של שיעורי בפועל החלים על ההסכמים שלהם. חברות כרטיסי אשראי רשאים לפרסם את הריבית על בסיס חודשי, אך הם נדרשים גם לציין בבירור את אפריל ללקוחות לפני כל הסכם נחתם. לדוגמה, כרטיס אשראי עשוי לחייב 1% לחודש, ו- APR שלה הוא 1% x 12 חודשים, או 12%.

הלוואות מוצעות עם קבוע או APRs קבוע. הלוואה קבועה אפריל יש ריבית מובטחת לא לשנות במהלך החיים של ההלוואה או מתקן אשראי. אפר הלוואה משתנה יש ריבית שעשויים להשתנות בכל עת.

אפר לעומת ריבית

ריבית או ריבית נומינלית מתייחסת רק לריבית הנגבית על הלוואה, והיא אינה לוקחת בחשבון הוצאות אחרות. לעומת זאת, אפריל הוא השילוב של הריבית הנומינלית וכל שאר העלויות או העמלות הכרוכות ברכישת ההלוואה. כתוצאה מכך, אפריל נוטה להיות גבוה יותר מאשר הריבית הנומינלית של ההלוואה.

לדוגמה, אם היית שוקל משכנתא עבור $ 200, 000 עם ריבית של 6%, את הוצאות הריבית השנתית יסתכם $ 12, 000, או תשלום חודשי של $ 1, 000. אבל אומר לרכוש את הבית שלך דורש גם עלויות הסגירה, ביטוח משכנתא ודמי הלוואה הלוואה בסכום של 5 $, 000. על מנת לקבוע את המשכנתא שלך של אפריל, דמי אלה מתווספים סכום ההלוואה המקורי כדי ליצור הלוואה חדשה סכום של $ 205, 000. 6% הריבית אז משמש לחישוב תשלום שנתי חדש של 12 $, 300. לחלק את התשלום השנתי של $ 12, 300 לפי סכום ההלוואה המקורי של 200 $, 000 כדי לקבל אפר של 6. 15%.

האמת הפדרלית חוק ההלוואות דורש כי כל הסכם הלוואה צרכן רשימה אפריל יחד עם הריבית הנומינלית. תרחיש מבלבל ביותר ללווים היא כאשר שני המלווים מציעים את אותו שיעור נומינלי ותשלומים חודשיים אבל APRs שונים. במקרה כזה, המלווה עם אפריל נמוך דורש פחות דמי upfront ומציעים את העסקה טוב יותר.

אפריל לעומת תשואה אחוז שנתי

אפר לוקח רק עניין פשוט בחשבון. לעומת זאת, התשואה באחוז שנתי (APY), הידוע גם בשם שיעור שנתי יעיל (EAR), לוקח ריבית מורכבת בחשבון. כתוצאה מכך, APY נוטה להיות גדול יותר מאשר אפריל על אותה הלוואה. ככל ששיעורי הריבית גבוהים יותר, ובמידה פחותה תקופות ההרכבה קטנות יותר, כך גדול ההפרש בין אפריל ל - APY.

תארו לעצמכם את אפריל של הלוואה הוא 12%, ואת ההלוואה compounds פעם בחודש. אם אדם לווה 10 $ 000, הריבית שלו לחודש אחד הוא 1% של היתרה שלו או 100 $. זה למעשה מגדיל את יתרתו ל 10 $ 100. בחודש הבא 1% הריבית מוערכת על סכום זה, ואת הריבית הריבית היא 101 $, מעט גבוה יותר מאשר היה בחודש הקודם. אם אתה נושא את היתרה לשנה, הריבית האפקטיבית שלך הופך ל -12%. APY כולל אלה משמרות קטנות בהוצאות הריבית עקב הרכבה, בעוד אפריל לא.

לחלופין, נניח שאתה משווה השקעה המשלמת 5% בשנה עם אחד שמשלם 5% לחודש. עבור הראשון, APY שווה 5%, כמו אפריל. אבל עבור השני, APY הוא 5. 12%, המשקף את הרכבה החודשי.

דוגמה נוספת: XYZ קורפ מציעה כרטיס אשראי שמטיל ריבית של 0. 06273% מדי יום. להכפיל את זה על ידי 365, וזה 22. 9% בשנה, המהווה את אפריל המפורסם. עכשיו, אם היית לחייב 1 $, 000 פריט אחר הכרטיס שלך כל יום, וחיכה עד יום לאחר תאריך הפירעון (כאשר המנפיק התחיל להטיל עניין) כדי להתחיל בביצוע תשלומים, אתה חייב $ 1, 000. 6273 על כל דבר שקנית. כדי לחשב את APY או EAR (המונח האופייני יותר על כרטיסי אשראי), להוסיף 1 (המייצג את המנהלת) ולקחת את המספר כדי

כוח

של מספר תקופות הרכבה בשנה; לחסר 1 מהתוצאה כדי לקבל את האחוז {1 + שיעור תקופתי) ^ # of period} - 1. במקרה זה, ה- APY או ה- EAR שלך יהיו 25. 7% (1 + 0006273 ^ 365 = 1. 257; 1. 257 - 1 = 257). אם אתה רק לשאת איזון על כרטיס האשראי שלך לתקופה של חודש אחד תחויב שיעור שנתי מקביל של 22. 9%. עם זאת, אם אתה נושא את היתרה עבור השנה, הריבית האפקטיבית שלך הופך 25. 7% כתוצאה הרכבה כל יום. בהתחשב בכך אפר ו APY שונים ניתן להשתמש כדי לייצג את אותה ריבית, זה הגיוני כי המלווים ולווים יהיה להדגיש את מספר מחמיא יותר המדינה במקרה שלהם (האמת חיסכון חוק של 1991 המנדט כי שניהם APR ו- APY יפורסמו במודעות, חוזים והסכמים). בנק יפרסם APY חשבון חיסכון בגופן גדול APR המקביל שלה קטן יותר, בהתחשב בכך לשעבר כולל מספר גדול באופן משמעותי. ההפך קורה כאשר הבנק פועל כמלווה, ומנסה לשכנע את הלווים שלה כי זה לחייב שיעור נמוך. משאב נהדר עבור השוואת שניהם APR ו APY שיעורי על משכנתא היא מחשבון משכנתא.

APR לעומת שער חליפין יומי

שיעור הריבית התקופתי היומי הוא שיעור הריבית על יתרת ההלוואה על בסיס יומי.זה APR מחולק על ידי 365, מספר הימים בשנה. באופן דומה, שיעור חודשי החודשי הוא אפר מחולק על ידי 12. המלווים וספקי כרטיס האשראי רשאים לייצג אפר על בסיס חודשי כל עוד אפריל המלא 12 חודשים מופיע במקום כלשהו לפני חתימת ההסכם.

האם ה- APR מטעה?

כמו כל האמור לעיל ממחישה, אפריל יכול להיות מטעה אינדיקטור של עלויות בפועל. כמה מומחים מרגישים את אפר משמש הטובה ביותר להשוות הלוואות לטווח ארוך. אפילו עם חוב לטווח קצר יותר, כגון פתק בן שבע שנים, אפריל למעשה מפחית את העלות של ההלוואה. הסיבה לכך היא כי חישובים אפריל לחייב לוחות זמנים פירעון לטווח ארוך; עבור הלוואות אשר נפרעו מהר יותר או יש תקופות פירעון קצר יותר, עלויות ואגרות מתפשטים רזה מדי עם חישובים אפריל. ההשפעה השנתית הממוצעת של עלויות הסגירה היא הרבה יותר קטנה כאשר עלויות אלה מניחות כי התפשטה על פני 30 שנה במקום 7-10 שנים.

APR גם נתקל בבעיות עם משכנתאות קצב מתכווננת, או נשק. הערכות אפר תמיד להניח שיעור ריבית קבוע, ואף אפר לוקח בחשבון את הכמויות, את המספר הסופי אתה מוצג עם עדיין מבוסס על שיעורי קבוע. בגלל הריבית על ARM הוא לא ברור לאחר תקופה קבועה הדולר נגמרה, אפר אומדנים יכול להחמיר באופן חמור את עלויות האשראי בפועל אם שיעורי המשכנתא לעלות בעתיד.

כיצד כרטיסי אשראי חברות להגדיר אפריל?

רוב כרטיסי האשראי יש APRs צף, המכונה בדרך כלל APRs משתנה. אלה תכונה ריביות משתנה כי לנוע מעלה ומטה יחד עם השוק או אינדקס או את הדולר פריים הדולר. הם נקבעים על ידי לקיחת תכונה זו משתנה והוספת השוליים של הבנק אליו. לדוגמה, אם הבנק גובה מרווח של 10% ושיעור הריבית הוא 5%, הלווה משלם ריבית של 15%.

למרות שהם מעטים מאוד בין, יש גם כמה כרטיסי אשראי בריבית קבועה זמין. עם כרטיסי אשראי (שלא כמו סוגים אחרים של הלוואות), אפריל קבוע למעשה אומר כי שיעור נשאר נעול עד המלווה מחליט לשנות את זה. עם זאת, לא ניתן לשנות זאת ללא הודעה מוקדמת, וההתאמה חלה רק על ההלוואה, ולא באופן רטרואקטיבי.

במקרים מסוימים, חברות כרטיסי האשראי מציעים APRs שונים עבור סוגים שונים של חיובים. לדוגמה, כרטיס עשוי לחייב אחד אפר לרכישות, אחרת עבור ההתקדמות במזומן, ושלישית עבור העברות יתרת מכרטיס אחר. באופן דומה, הבנקים תשלום גבוה עונש אפרס ללקוחות אשר ביצעו תשלומים מאוחר או הפרה תנאים אחרים של הסכם בעל הכרטיס, ומציעים ברמה נמוכה אפרס אפרס כדי לפתות לקוחות חדשים - רצוי אלה נוטים לשאת איזון על הקלפים שלהם.

APRs המבוא יכול להיות השפעות חיוביות על מימון אישי אם הם מנוהלים בקפידה. A $ 2, 000 יתרת ההלוואה שנושאת אפר 12% עולה על 20 $ ריבית תשלום בכל חודש. העברת איזון זה לכרטיס אשראי עם אפר אקסטר של 0% במשך 12 חודשים מאפשר לך להחיל את אותו 20 $ למנהלת, לשלם את היתרה הרבה יותר מוקדם.

בחו"ל נוסף

ההגדרה, ודרישות הדיווח עבור, אפר כל נוגעים המלווים האמריקאי. בריטניה וחוקי אירופה גם להדגיש גילוי לגבי אפר, אבל המלווים באותן מדינות עשוי לחשב אפר באמצעות אלגוריתמים שונים עבור סוגים שונים של הלוואות. מדינות אחרות אין חוקים או תקנות בכלל.