a:

זה תמיד רעיון טוב לשמור קצת כסף להפריש בצורה נוזלית. זו חרב פיפיות, כי ככל שהכסף שלך יהיה נוזלי יותר, כך זה ישתפר. אם אתה אף פעם לא חירום, אז אתה יכול להחמיץ את ההזדמנות עבור רווחים משמעותיים. אז מה לעשות?

כאשר שוקלים היכן לשים את כספי החירום שלך, ודא כי תוכל לגשת לכסף במהירות, בקלות וללא עונש כאשר אתה צריך את זה. רוב אנשי מקצוע פיננסיים לא ממליצים להשקיע את קרן החירום שלך בשוק המניות, כי המניות תנודתיים. אתה לא רוצה למכור השקעה בהפסד לגשת לקרן חירום שלך. אג"ח הם בדרך כלל בחירה גרועה מסיבות דומות, אם כי הם יכולים להיות פחות תנודתיים מאשר מניות. דייב ראמזי, המארח הוותיק של תוכנית רדיו לייעוץ פיננסי, מחברם של כמה ספרי מימון אישיים ומעצב של תוכניות שיעזרו לאנשים לצאת מחובות, ממליץ לאנשים לשמור על ההוצאות של שלושה עד שישה חודשים בקופת חירום בדיקת או חשבון שוק הכסף כי יש כרטיס חיוב או הרשאה בכתב הרשאות כך שתוכל במהירות ובקלות לשלם על חשבון חירום.

-> ->

הבעיה היא, כסף בחשבון המסורתי בדיקה על הלבנה לבנים ו-טיט בנק ירוויח מעט או ללא עניין בסביבה נמוכה של היום הריבית. כאשר אתה לא מרוויח ריבית, אתה בעצם מפסיד כסף לאינפלציה מדי שנה. באופן אידיאלי, קרן החירום שלך לפחות להיות מרוויח 2% עד 3% בשנה כדי לשמור על קצב האינפלציה, אבל כאשר אפילו חשבונות חיסכון בקושי משלמים כל עניין, זו משימה קשה. אז איך אתה יכול להגיע רחוק מ 0% ו קרוב ל 2% או 3% ככל האפשר תוך שמירה על קרן החירום שלך נוזלי מאוד ולא לשים את זה בסיכון?

-> ->

מעדיף חשבונות שוק הכסף על פני חשבונות בדיקת יכול לעזור. חשבונות שוק הכסף הם בטוחים (רבים הם FDIC- המבוטח, ואלה שאינם בדרך כלל יש רשומות וטהור) נוטים לשלם ריבית יותר מאשר בדיקת חשבונות חיסכון קונבנציונאלי; אחד הבנקים המובילים באינטרנט, Synchrony, משלם 0. 85% על חשבונות שוק הכסף של נובמבר 2017. הם באים גם עם כרטיס חיוב ו / או הרשאה בכתב הרשאות, אשר מעניקים לך גישה מיידית את הכספים שלך.

תשואה גבוהה חשבון החיסכון המקוון הוא עוד אפשרות לקרן חירום שלך. חשבונות מקוונים בדרך כלל משלמים ריבית רבה יותר מאשר חשבונות לבנים וטיח, שכן לבנקים מקוונים אין את הוצאות תקורה כי הבנקים המסורתיים לעשות. רק לוודא שאתה יודע איך לגשת הכסף שלך במקרה חירום, שכן אתה לא תוכל ללכת עד מספר הבנק לבצע נסיגה גדולה.לדוגמה, בנק אלי, למשל, משלם 1. 25% על חשבונות חיסכון מקוונים החל מנובמבר 2017, אומר שאתה יכול לגשת לכסף באמצעות העברת כספים מקוונת, העברה בנקאית יוצאת, העברת טלפון או בקשה לבדיקה.

אם אתה יכול לסמוך על עצמך לא לבזבז את קרן החירום שלך על דברים זה לא היה מיועד, לשמור אותו בחשבון חיסכון תשואה גבוהה בבנק שבו יש לך גם חשבון בדיקה צריך לאפשר לך באופן מיידי להעביר כספים מ חיסכון לבדיקה, כך שתוכל לגשת אליהם באמצעות כרטיס חיוב או לבדוק במקרה חירום. שיטות אחרות של גישה חיסכון חירום בחשבון מקוון עשוי להימשך מספר ימים, ייתכן שלא תוכל לחכות כל כך הרבה זמן.

כסף בחשבון חיסכון מקוון הוא מבוטח FDIC. נכון לחודש נובמבר 2017, אתה יכול להרוויח עד 1. 30% APY בחשבון חיסכון מקוון ללא הפקדה מינימלית ב Synchrony; ברית מציעה 1. 25%. אבל כמובן, ככל שאתה להפקיד יותר, אתה תרוויח יותר.

ודא כי החשבון שאתה שוקל אינו דורש ממך איזון גבוה יותר ממה שאתה מתכוון לשמור כדי לקבל את הריבית שאתה מחפש. אם יש לך רק $ 1, 000 לשים את קרן החירום שלך, חשבון רק משלם ריבית גבוהה על יתרות מעל $ 5, 000 לא יעשה לך שום דבר טוב. דבר נוסף להיזהר הוא כי כמה חשבונות יש שיעורי ההיכרות גבוהה, אשר יכול להיות דרך מצוינת להגדיל את הרווחים על הריבית על קרן החירום בטווח הקצר, אבל אתה רוצה לשמור על המזומנים שלך בבנק כי לאחר שיעור reverts רגיל? כמה תחרותי הוא שיעור קבוע?

שקול תעודת הפיקדון להרוויח פוטנציאל אפילו יותר. הבעיה עם שמירה על קרן חירום בתקליטור היא שאתה חייב לשלם קנס כדי לפדות את תקליטור לפני שהוא מתבגר, ואת הדיסקים לשלם את השיעורים הגבוהים ביותר יש את הפירעונות הארוכים ביותר, בדרך כלל חמש שנים (60 חודשים). לדוגמה, עונש הנסיגה המוקדמת על תקליטור של חמש שנים עשוי להיות עניין של שישה חודשים. מזומן את הדיסק לפני שאתה כבר הרוויח שישה חודשים בשווי של עניין הבנק רשאי לקחת את העונש מתוך המנהלת שלך. אבל לשמור את הכסף שלך בתקליטור, למשל, שלוש שנים לפני שאתה צריך לפדות את זה ואתה עדיין יכול להרוויח יותר עניין לאחר העונש מאשר היית עם חיסכון מקוון או כסף בשוק החשבון, בהתאם לשיעורים כל חשבון משלמים.

כמה בנקים מציעים ללא עונש תקליטורים המאפשרים לך למשוך את הכסף שלך מבלי להקריב כל עניין שהרווחת. אתה יכול להרוויח ריבית נמוכה יותר מאשר היית עם תקליטור רגיל, אבל תקליטור ללא עונש נותן לך להרוויח ריבית תוך שמירה על נוזל הקרן שלך. תקליטורים הם מבוטחים FDIC, מדי. יצירת סולם תקליטורים, שבו אתה קונה כמה תקליטורים קטנים יותר, כי בוגרים במרווחי זמן שונים במקום תקליטור גדול אחד, יכול לעזור לך להימנע או למזער עונשים נסיגה מוקדמת. (ראה כיצד ליצור תיק תקליטורים עם סולם ו כיצד להרוויח את המרב מתקליטורים כאשר הריבית נמוכה )

נכון לחודש נובמבר 2017, שנה תקליטורים משלמים 2. 40% APY.התשואה הגבוהה ביותר של חודש אחד עם מינימום מינימלי של מינימום של 500 $ משלם רק 0.01%. עבור אותו מינימום הפקדה, אתה יכול להרוויח 1.65% על תקליטור לשנה אחת.

אתה יכול להשקיע את קרן החירום שלך במניות ובאג"ח כדי לנסות להרוויח תשואה גבוהה יותר, אבל הכסף שלך יהיה פחות נוזלי ונתון לסיכון ניכר. זה יכול לקחת כמה ימים עבור מכירה להתיישב ואת הכסף יועברו לחשבון שלך, שבו אתה יכול לבזבז את זה. כמו כן, אתה לא יודע אם השוק יהיה למעלה או למטה כאשר אתה צריך למכור. לשים חלק קרן החירום שלך במקום נזיל פחות, סיכון גבוה יותר עשוי להיות הגיוני רק אם יש לך קרן חירום גדולה מאוד לא צריך לגשת את כל הכסף בבת אחת. (לקבלת מידע נוסף, ראה כיצד להשתמש IRA רוט שלך כקרן חירום ו קרנות חירום כי הם מתאימים מס סוגר שלך .)

עוד מחשבה: אם חשבון החירום שלך יש כמה חודשים בשווי של הוצאות, כמו Ramsey recmmends, אז אתה יכול לשקול ערבוב והתאמה של מכשירים שונים, כך החיסכון שלך הם עדיין נגישים (אולי על ציר זמן בוגר), תוכל למנוע קנסות על הנסיגה ואתה למקסם את הזדמנויות הצמיחה זמין.