a:

מבחינה היסטורית, הצרכנים קניות עבור הלוואה הביתה לא היו מסוגלים להסתמך על אומדן טוב של המלווה אומדן לחשוף את עלויות ההלוואות במדויק. עם זאת, תקנות פדרליות חדשות נכנס לתוקף בינואר 2010 המנדט דיוק במסמכים אלה. בעוד GFEs הם ייצוגים מדויקים, הם לא מדויקים. התקנות מחייבות את המלווים להשתמש בטופס גילוי סטנדרטי וכן לספק ללווים עם GFE תוך שלושה ימים ממועד קבלת הבקשה להלוואה. יתר על כן, המלווים חייבים לכבד את GFE במשך 10 ימים לתת זמן המבקש לחנות סביב הלוואה פחות יקר.

אומדן בתום לב מסכם את העלויות הכרוכות ברכישת בית. עלויות אלה כוללות ריבית, נקודות ודמי עמלה. בדרך כלל, דמי ההתנחלות כוללים שני סוגים של הוצאות: עלויות ORIGINATION ודמי נאמנות.

עלויות המימון כוללות את כל ההוצאות הקשורות לעיבוד הבקשה להלוואה, כגון דוח אשראי, הערכת רכוש, בדיקת רכוש וכל עיבוד, חיתום ודמי עמילות. דמי הפיקדון מתייחסים לאישור ותהליך ההלוואות וכוללים פריטים כגון חיפוש כותרת, הכנת מסמכים, שירותי נוטריון, ביטוח כותרת, פיקוח טרמיטים ודמי רישום. מסים על רכוש קבוע, ביטוח סיכונים, ביטוחי שיטפון וביטוח משכנתא נכללים גם בעלויות ההתיישבות. בסך הכל, דמי אלה בדרך כלל מוסיפים עד כ 3 עד 5% של העלות הכוללת של הבית, או 12 $ נוספים, על הלוואה $ 250,000 הביתה.

הנחיות פדרליות המתוקנות לבוא על העקבים של מעל 30 שנים של שתדלנות על ידי הצרכנים הצרכן כדי לקדם הגנות הצרכן גדול תחת ההתיישבות נדל"ן ההליכים חוק (RESPA). לחוקק בשנת 1974, נדרש RESPA המלווים לספק הערכה טובה של תנאי ההלוואה ואת עלויות ההתנחלות לצרכנים המבקשים הלוואה הביתה. עם זאת, האומדן לא היה מחייב, והצרכנים היו כפופים לעתים קרובות דמי הרגע האחרון וחיובים אחרים ששינו באופן משמעותי את עלות ההלוואה. החוק המתוקן מקדם שקיפות רבה יותר בתהליך ההלוואה ומספק לצרכנים מסמך פשוט, סטנדרטי להשוואה בין עלויות ההלוואה. זה מונע המלווים מן שינוי דמי המקור, נקודות או שיעורי הריבית (אם שיעור נעול), וזה מגביל את המלווה להגדיל את החיובים רבים אחרים על ידי לא יותר מ 10%. אגרות אשר עשויות להשתנות יוגבלו לחיובים על ידי צדדים שלישיים שאינם רשומים על ידי המלווה, תשלום הנאמנות הראשון, ריבית יומית (ריבית ששולמה מראש בין מועד הסליקה לבין תשלום המשכנתא המתוכנן הראשון) לבין עלויות הביטוח של בעל הבית.

מאז יולי 2011, הגנת הצרכן הלשכה הפיננסית מנהלת ואוכפת את כללי ה- RESPA.צרכנים שאינם מקבלים הערכה בתום לב לאחר אישורם להלוואה עשויים להגיש תלונה ל- CFP. החוק מאפשר קנסות כספיים משמעותיים נגד המלווים שאינם עומדים בדרישות GFE. לדוגמה, ב -28 במאי 2014, CFPB הורה אלבאמה נדל"ן RealtySouth Real EstateSouth לשלם $ 500, 000 בקנסות על אי לספק מספיק גילוי לצרכנים על עלויות ההלוואה.