לפני שאתה חוטף לקנות גדול על הבית שאתה אוהב, השאלה הראשונה שלך צריך להיות תמיד: "מה אני יכול להרשות לעצמי?" לא משנה מה אתה רוצה בבית ככל גיל, סגנון, מיקום או גודל, אתה יכול בסופו של דבר עם יפה, פחות רהיטים אם את תשלומי המשכנתא לאכול למעלה ממחצית ההכנסה שלך. (כדי ללמוד על התהליך של רכישת הבית הראשון שלך, קרא את למעלה עצות עבור קונים בית ראשונה .)

-> ->

חישוב תשלום בר השגה

43% חוב חוב הכנסה יחס משמש בדרך כלל על ידי הממשל הדיור הפדרלי (FHA) כקו מנחה לאישור משכנתאות. יחס זה משמש כדי לקבוע אם הלווה יכול להחזיר את המשכנתא; זה משתנה לעתים קרובות בהתאם לתנאי השוק.

כל תשלומי החוב שלך בתוספת הוצאות הדיור החדש שלך - משכנתא, דמי העמותה של בעל הבית, מס רכוש, ביטוח של homeowner, וכו '- לא שווה יותר מ 43% מההכנסה החודשית ברוטו.

לדוגמה, אם ההכנסה ברוטו החודשי היא $ 4, 000, להכפיל את המספר הזה על ידי 0. 43. $ 1, 720 הוא הסכום שאתה צריך להוציא על תשלומי החוב כולל דיור. עכשיו, נניח שיש לך מינימום חודשי זיכויים כרטיס אשראי של 120 $, הלוואה לרכב עבור $ 240 ו הלוואות לסטודנטים עבור $ 120. לפי כלל זה, יש לך $ 1, 240 לחודש אתה יכול להרשות לעצמך עבור דיור.

עם זאת, אתה גם צריך גורם החוב מול החוב יחס (DTI), את החוב החודשי תצטרך לשלם על הוצאות הדיור לבד. לדוגמה, אם כי מדד זה נתון לשינוי, במהלך מיתון הוא בדרך כלל יותר מ -30%. לדוגמה, אם ההכנסה ברוטו שלך הוא $ 4, 000 לחודש, היית מתקשה לקבל אישור עבור $ 1, 720 בהוצאות הדיור החודשי גם אם אין לך חוב אחר כאשר DTI הוא 31%. עלויות הדיור שלך צריך להיות תחת $ 1, 240.

למה לא תוכל להשתמש במלוא החוב יחס ההכנסה אם אין לך חוב אחרים? נניח שאתה חוב חינם כי אתה פשוט שילם את ההלוואה הרכב שלך. עם זאת, אתה יכול לסחור במכונית שלך ולהוציא הלוואה מכונית חדשה בתוך שישה חודשים. אם המשכנתא שלך היא 43% מההכנסות שלך, לא היה לך חדר להתנועע כאשר אתה רוצה או צריך לקחת הוצאות נוספות.

פקטור תקציב פריטים מעבר החוב

אתה יכול לאהוב לבשל עם מרכיבים גורמה, לקחת המילוט בסוף השבוע בכל חודש, לשתות יין סוף או להתאמן עם מאמן אישי. אף אחד התחביבים האלה ראוותניים יחסית הם רוצחים התקציב, אבל הם סיבות למה אתה צריך לדלג על תשלומי חשבון החשמל אם קנית בית על בסיס של 43% חוב להכנסה היחס לבד. לפני שאתה בפועל ביצוע תשלומי המשכנתא, תן לעצמך קצת elbowroom פיננסיים על ידי הפחתת כמות התחביב היקר ביותר שלך מן התשלום שחישבת. אם סכום זה אינו מספיק כדי לקנות את הבית של החלומות שלך, ייתכן שיהיה עליך לקצץ בהוצאות תחביב שלך - או להתחיל לחשוב על בית פחות יקר כמו הבית שלך חלום ידידותי לסגנון חיים.

Play House, Financial

שמור את התמורה מהבית הנוכחי שלך בחשבון חיסכון ולקבוע אם, לאחר פקטורינג הוצאות כאלה כמו תשלומי המכונית, תוכל להרשות לעצמך את המשכנתא. כמו כן חשוב לזכור כי כספים נוספים יצטרכו להיות מוקצה תחזוקה ושירותים. עלויות אלה יהיה ללא ספק להיות גבוה יותר עבור בתים גדולים יותר.

אם אתה יכול להתמודד עם התשלומים הנוספים האלה מבלי להזיע החוב כרטיס אשראי נוסף, אתה יכול להרשות לעצמך לקנות בית - כל עוד יש לך נשמר מספיק כסף עבור התשלום שלך למטה.

אל תקנה בית על בסיס הכנסה עתידית

העלאות לא תמיד קורות, ושינויים בקריירה. אם אתה מבסס את כמות הבית, אתה קונה על הכנסה עתידית, להקים ארוחת ערב רומנטית עם כרטיסי האשראי שלך. אתה הולך בסופו של דבר עם מערכת יחסים ארוכת טווח איתם.

למטה תשלומים

מומלץ לשים 20% מהמחיר הביתה שלך, כדי למנוע תשלום משכנתא פרטית (PMI). PMI יכול לעלות $ 50 ל $ 100 לחודש של המשכנתא שלך, לפעמים יותר ולפעמים פחות. אבל קטן יותר למטה התשלום לא יעלה לך לקנות בית. אתה יכול לקנות בית עם קטנה כמו 3. 5% עם הלוואה FHA.

בונוסים לתשלום גדול יותר:

תשלום משכנתא קטן יותר. עבור $ 200, 000 משכנתא עם ריבית 5% לתקופה של 30 שנה, היית משלם $ 1, 074. אם המשכנתא שלך היה 180 $, 000 עם ריבית 5% לתקופה של 30 שנה, היית משלם 966 $. 28.

• בחירה יותר משאיל. כמה המלווים לא לממן אותך אלא אם כן אתה שם לפחות 5-10% למטה.
• אמנם יש הרבה יתרונות לתשלום גדול יותר למטה, לא להקריב את החיסכון חירום החשבון שלך לחלוטין לשים יותר על הבית שלך. אתה יכול בסופו של דבר קמצוץ כאשר תיקון בלתי צפוי עולה.

מתי לקנות בית

באופן אידיאלי, אתה צריך לקנות בית בעונה ההפוכה מן הפעילויות הטובות ביותר באזור שלך. מצא את אזור התיירות הקרוב למקום שלך, להתקשר למלון ולשאול מתי את העונה הוא. זה זמן נהדר לקנות בית. אסטרטגיה נוספת היא אם אתה בוחר אזור עם הרבה משפחות, לחכות עד אוקטובר אחרי הילדים כבר בבית הספר.

מציאת תנאי השוק המושלם לקנות בית הוא קצת יותר מסוכן. אתה יכול להחליט לחכות לקנות בית כי המחירים עלו, אבל אז המחירים עולים עוד יותר, ואתה כבר לא יכול להרשות לעצמו את הבית באזור שאתה רוצה. כל עוד אתה מתכנן לחיות בבית שלך במשך 10 שנים פלוס, לקנות בית כאשר אתה רוצה ואיפה אתה רוצה, כל עוד אתה מקל על טווח התשלום הזולה שלך.

תכנון להישאר שמור

אם אתה לא יכול להעריך מה העיר אתה הולך לחיות ומה התוכנית שלך 10 שנים, זה לא הזמן הנכון לקנות בית. אם אתה רוצה לקנות בית ללא תוכנית של 10 שנים, לקנות בית כי הוא במחיר הרבה יותר נמוך מהמקסימום שאתה יכול להרשות לעצמך. אתה צריך להיות מסוגל להרשות לעצמו לקחת מכה אם אתה צריך למכור אותו במהירות.

השורה התחתונה

Affordability צריך להיות מספר אחד דבר שאתה מחפש בבית, אבל אתה גם צריך יציב מספיק כדי לדעת שאתה הולך רוצה לחיות בבית אתה בוחר לפחות עשר שנים.אם לא, אתה יכול להיתקע בבית אתה לא יכול להרשות לעצמך בעיר אתה מוכן לעזוב.

לקריאה נוספת, בדוק

הבנת מבנה תשלום המשכנתא , 6 חודשים תקציב טוב יותר למעלה 5 שאלות תקצוב שנענו .