עבור אדם מבוגר אשר זקוק לטיפול בבית אבות, מתקן דיור מוגן, או שלו או שלה הביתה, ההוצאה יכולה להיות מכריע. בית החולים הסיעודי הממוצע, למשל, פועל כעת יותר מ -200 דולר ליום, על פי סקר 2012 של מטלייף. בכמה אזורים עירוניים, תצטרך להשקיע פעמים רבות כי כדי לשלם עבור רמת הגון של טיפול.

Medicare, תוכנית הבריאות הפדרלית בעיקר עבור גברים ונשים 65 ומעלה, מכסה חשבונות כאלה רק כאשר האדם נמצא בבית אבות לשיקום לטווח קצר. זה משאיר Medicaid, תוכנית פדרלית משותפת המדינה, כמו אופציה היחידה של אנשים לטיפול ארוך טווח. (ראה Medicaid לעומת Medicare d האם Medicare ישלם על עלויות לטווח ארוך? )

-> ->

הבעיה היא כי כדי להיות זכאי Medicaid, אדם חייב להיות צנוע יחסית "נכסים ספור" - לעתים קרובות בהיקף של פחות מ 2 $, 000 או $ 3, 000, אם כי הדמות משתנה לפי מדינה. נכסים ספור כוללים פריטים כגון חשבונות בנק, קרנות נאמנות, מניות ואג"ח. כתוצאה מכך, אנשים לעתים קרובות היו צריכים למצות את חיסכון החיים שלהם לפני Medicaid יתחילו לשלם את החשבונות שלהם. זה עושה את זה קשה לעזוב את הירושה או לספק עבור בן זוג שורד או תלויים אחרים, כגון ילד מבוגר עם צרכים מיוחדים.

עם זאת, יש דרך להעפיל Medicaid וגם לשמור לפחות חלק של עושר של אדם. זה באמצעות יצירת אמון.

סוגי קרנות נאמנות

ישנם שני סוגים בסיסיים של אמון, ניתנים לביטול ובלתי הפיכים. ניתנים לביטול, כפי שהשם מרמז, ניתן לביטול. בגלל זה, Medicaid סופרת את הנכסים באמון לביטול כשייך לאדם שהקים את זה, ואם הסכום עולה על גבול הנכסים הספירה, הוא או היא לא זכאי לסיוע.

אמון בלתי הפיך, מצד שני, ביעילות העברות השליטה על הכסף מן האדם לנאמן, מה שמאפשר את זכאותו של Medicaid, אם כי לא תמיד מיד.

הסיבה היא כי Medicaid כרגע יש חמש שנים "להסתכל לאחור" תקופה. כל הכסף הועבר אמון או פשוט ניתנה משם את חמש שנים לפני אדם חל על Medicaid יכול לגרום לעיכוב במוקדמות עבור הטבות. משך העיכוב (הנקרא "תקופת העונש") נקבע על ידי חלוקת הסכום או הערך של ההעברה על ידי "שיעור" האזורי של Medicaid לטיפול סיעודי באותו אזור גיאוגרפי. לדוגמה, באזור שבו המחיר האזורי הוא $ 10, 000 לחודש, מי מעביר $ 100, 000 לתוך אמון לפני הכניסה לבית אבות יהיה בלתי כשיר עבור סך של 10 חודשים, אלא אם ההעברה נעשתה יותר מחמש שנים מוקדם יותר.

במצב זה, מישהו (בדרך כלל בן משפחה) יצטרך לשלם את בית האבות מחוץ לכיס לפני Medicaid התחיל לאסוף את החשבונות, ביעילות מחסל את כל היתרון של לשים 100.000 $ לתוך האמון. למעשה, במקרים רבים, השיעור החודשי של בית החולים הסיעודי גבוה מהשיעור האזורי של Medicaid, כלומר, עלות הטיפול בפועל בתקופת העונש תהיה גדולה מכמות ההעברה, לפי דיוויד א. קאטנר, עורך דין בכיר עם Lamson & Cutner, PC, בניו יורק. אבל על ידי שילוב של יצירת אמון בלתי חוזר עם שטר חוב או רכישת קצבה פרטית, אנשים רבים עדיין יכולים לשמר 40% עד 50% מנכסיהם, אומר Cutner. איך זה עובד מוסבר למעלה 5 אסטרטגיות לשלם עבור טיפול בקשישים.

יתרונות נוספים של אמון

אם אדם מכניס כסף לתוך אמון או נותן אותו לקרובים, זה יהיה כפוף לאותה חמש שנים להסתכל אחורה תקופה. עם זאת, אמון יש יתרונות אחרים.

ראשית, אמון הוא ישות משפטית נפרדת, ולכן הכסף הוא בדרך כלל בטוח יותר מאשר עם בן משפחה. אפילו קרוב משפחה בעל כוונות טובות יכול לעמוד בפני תביעה, גירושים או כל אסון אחר, לשים את הכסף בסיכון.

שנית, נכסים בנאמנות נהנים משלב עלייה בבסיס, מה שיכול להיות חיסכון מס משמעותי עבור היורשים שבסופו של דבר יורשים מן האמון. לעומת זאת, הנכסים שנמסרו בפשטות במהלך חיי הבעלים בדרך כלל נושאים את בסיס העלות המקורית שלהם.

הנה איך עובד החישוב: מניות של מניות שעלותן 5,000 $, כאשר נרכשו במקור, וכי הם בשווי $ 10, 000, כאשר המוטב של אמון יורש אותם, היה בסיס של $ 10, 000. היה אותו מוטב קיבל אותם במתנה כאשר הבעלים המקורי היה עדיין בחיים, הבסיס שלהם יהיה 5 $, 000. מאוחר יותר, אם המניות נמכרו עבור $ 12, 000, האדם שירש אותם מנאמנות יהיה חייב מס על רווח $ 2, 000 , בעוד שמישהו שקיבל את המניות היה חייב מס על רווח של 7,000 $. (שים לב כי צעד למעלה בבסיס חל על הנכסים בירושה בכלל, לא רק אלה הכרוכות אמון).

בחר את הזכות נאמן

אמון מצויר כראוי לא רק לשמור על חלק מהנכסים של האדם המבוגר, אלא גם לאפשר לנאמן את שיקול הדעת לחלק כסף למוטבים מי יכול להוציא אותו לטובת אדם מבוגר.

זוהי סיבה אחת לבחור נאמן שניתן לסמוך עליו. "אתה רוצה מישהו יציב, הגיוני ואחראי מבחינה כספית", אומר עו"ד קטנר. אם לאדם המבוגר יש כל הסתייגות, הוא מוסיף, חלופה היא לתת שם לבנק או לנאמן או לנאמן משותף.

השורה התחתונה

אנשים הזקוקים לסיוע כספי מ- Medicaid אינם צריכים למצות את חיסכון החיים שלהם כדי להעפיל. אמון בלתי ניתן לביטוי כהלכה יכול להגן לפחות על חלק מנכסיהם, הן לטובתם והן לטובת יורשיהם העתידיים.