אתה crunch את המספרים ו שקלתי גורמים כמו מצב משפחתי שלך וכמה אתה חייב על המשכנתא שלך ומצא שאתה צריך פוליסת ביטוח חיים. אבל איפה אתה צריך להתחיל לחפש מדיניות? ומה הפרמטרים כדאי לשקול בעת בחירת חברת ביטוח החיים לבחור?

בדרך כלל, חברות ביטוח חיים להציע מוצרים כמעט כל חלקי השוק. "יש כמה חברות התמחות, כגון קולוניאל פן, אשר מטרות קשישים, או USAA, המתמחה במדיניות עבור אנשי צבא", אומר טד ברנשטיין, מנכ"ל ביטוח חיים מושגים ב בוקה רטון, פלורידה "עם זאת, קשישים ואנשי צבא צריך לקבל ציטוטים מתחרים של כמה חברות. "

הסיבה לכך היא היום רוב חברות ביטוח החיים מציעים תמחור תחרותי על מוצרים דומים. אחת הדרכים לפשט את תהליך הבחירה היא לעבוד עם ביטוח חיים מקצועי אשר יכול לגשת מספר חברות המציעות את סוגי המוצרים שאתה צריך.

הכל על הסוכן

התחל את החיפוש עבור חברת ביטוח החיים הנכון בשבילך על ידי מציאת הסוכן הנכון. אתה צריך לשאול הרבה שאלות.

- בין אם אתה נפגש עם סוכן עצמאי המייצג כמה חברות ביטוח חיים - או סוכן "שבוי" שעובד כעובד של חברה אחת - לחשוב על הדיון כסוג של ראיון עבודה . אתה צריך להחליט למי אתה רוצה לשכור.

"שאל סוכן על הכינויים המקצועיים שלהם, ואם הם שייכים לארגונים תעשייתיים כלשהם", אומרת שרה לוי, סוכנת בחברת הביטוח הלאומי האמריקאית. חברות "יראה לכם שהם מאמינים בחינוך מתמשך". חינוך כזה ישמור את הסוכן הודיע ​​על מגמות בתעשייה ושינויים. "יתר על כן, ארגונים רבים יש קוד אתי, כי חבריהם צפויים ללכת", אומר לוי.

ודא הסוכן מייצג את החברה שאתה מעוניין - אידיאלי, כמה חברות. ואז לשאול כמה זמן הוא או היא כבר בעסק והאם ביטוח החיים הוא העסק העיקרי שלו. כמו כן, גלה כיצד תוכל להגיע לסוכן שלך במקרה חירום, ואם יש כיסוי גיבוי כאשר הם משם.

חפש חברה מוצק

לוי אומר היציבות הפיננסית של חברת ביטוח החיים היא אחד הגורמים הגדולים ביותר שיש לשקול לפני רכישת מדיניות. לעשות מחקר עצמאי לפני חתימה עם חברה הסוכן שלך ממליץ.

"בעת בחירת חברת ביטוח חיים זה רעיון טוב כדי לוודא שיש לו כוח פיננסי ואריכות ימים", אומר לוי. "אתה רוצה לוודא שהחברה הולכת להיות סביב בשלב מאוחר יותר בחיים כאשר אתה זקוק להם."

אתה יכול ללמוד כי על ידי שואל סוכן כאשר חברת הביטוח, כמו גם שלו / שלה סוכנות, נוסדה. אתה צריך גם לבדוק עם Better Business Bureau ואת מחלקת המדינה של הביטוח עבור כל תביעות שליליות נגד החברה.

ציון קומדקס.

שאל על דירוגי קומדקס של חברת ביטוח החיים. "ניקוד קומדקס הוא דירוג מ 1-100 כי הידור דירוגים שונים של סוכנויות הדירוג. זה מורכב מכל הדירוגים שהחברה מקבלת ", מסביר ברנשטיין. סוכנויות דירוג הכלולות בקומקס הן: A. M., Best & Standard & Poor's, Moody's Investors Service ופיץ '. החברה צריכה להיות מדורגת על ידי לפחות שניים מהם כדי לקבל ציון קומדקס. קומדקס מדורגת החברות ביחס לחברות אחרות שדורגו על ידי שירותי הדירוג. חברות מדורגות קרוב ל -100 נחשבות לדירוג גבוה על פני ספקטרום רבים. "אני ממליץ לצרכנים לשקול רק חברות ביטוח חיים עם קומדקס דירוגים בין 85 ל -100", אומר ברנשטיין.

היסטוריה מצויינת של תשלום תביעות

. אתה קונה פוליסת ביטוח חיים כדי להקל על כל נטל כספי שעשוי להיות מנוסה על ידי אדם אהוב המיועד המוטב שלך במקרה של המוות שלך. אז זה חשוב כי חברת ביטוח החיים אתה שוקל יש היסטוריה חזקה של תשלום תביעות על בסיס בזמן. שיקולים אחרים

כמה פרמטרים אחרים שיש להביא בחשבון בעת ​​בחירת חברה אמינה ביטוח החיים כוללים:

אפשרויות המרה.

שאל על אפשרויות ההמרה של החברה עבור ביטוח חיים לטווח. כמעט כ -90% מפוליסות ביטוח החיים שנמכרו הן פוליסות ביטוח חיים לטווח ארוך, אומר כריס האנטלי, הבעלים של ביטוח Huntley Wealth בסן דייגו, קליפורניה. סוג זה של פוליסה מספק כיסוי בשיעור קבוע עבור סכום מוגדר של זמן, או מונח. "רוב, אבל לא כל, מדיניות לטווח יש תכונה המרה המאפשר לך להמיר את מדיניות המונח שלך למדיניות קבועה כגון חיים שלמים או חיים אוניברסליים", אומר האנטלי. פוליסות אלו קיימות לכל אורך חיי בעל הפוליסה ומציעות פרמיות מובטחות וערכי מזומנים שגדלים מדי שנה. ראה

כיצד ערך מזומנים נבנה במדיניות ביטוח חיים . לאחר תכונה המרה חשוב כי זה מאפשר לך לשנות את המדיניות שלך מבלי לקחת את הבחינה הרפואית או זכאי מחדש, האנטלי מסביר. לדבריו, רוב חברות ביטוח החיים, אך לא כולן, מאפשרות פוליסת ביטוח חיים המונחת על-פי פוליסה קבועה. "ספקים מסוימים מציעים המרות עד גיל 70, חלקם עד גיל 75 או אפילו 80", הוא אומר.

מוצרים חדשניים

. לדוגמה, מספר חברות מציעות היום לבעל הפוליסה לבחור את כספי הפוליסה שישולמו בסכום חד פעמי או בתשלום מובטח, כאשר מספר השנים נקבע מראש במועד הרכישה. התוצאה היא פרמיות נמוכות משמעותית או יותר כיסוי עבור אותה פרמיה כמו תשלום חד פעמי. קו מוצרים מגוון

. אין גודל אחד מתאים לכל פוליסות ביטוח חיים. סוגים שונים של מדיניות עשוי להיות הגיוני עבור חברים שונים של משק הבית שלך או כמו הביטוח שלך צריך לשנות. לכן חשוב לעשות עסקים עם חברה המציעה ביטוח לטווח, חיים אוניברסליים, חיים אוניברסליים משתנים, חיים שלמים וסוגים אחרים של פוליסות ביטוח. כדי לעזור להחליט, לקרוא סוג הטוב ביותר של ביטוח חיים בשבילך עכשיו . מדיניות עמלה לעומת חוסר עומס.

ברנשטיין ממליץ על השוואת מוצרי ביטוח חיים עם פוליסות ללא עומס. "מכיוון שמדיניות ללא עומס אינה משלמת עמלות מכירה, הן נוטות להיות מתומחרות טוב יותר ולבצע תוצאות טובות יותר כתוצאה מהצטברות מיידית של מזומנים וללא דמי פדיון. מקצועי יגבה דמי גילוי במקום עמלה ", הוא אומר. ראה מה סוכן ביטוח החיים שלך עושה - עליך ו להיות בטוח שאתה מקבל הסבר מלא על מה אתה קונה ומה זה יעלה לך. בזהירות לחקור את היציבות הפיננסית ואת שירות הלקוחות של כל חברה שאתה שוקל; חברות העומס לא יספקו פחות שירותים, למשל. שמור על בדיקה

לאחר רכישת ביטוח חיים, חשוב לבדוק את הצרכים שלך מדי שנה עם סוכן ביטוח החיים שלך כדי להבטיח המדיניות שלך תמשיך להגן על יקיריכם במקרה של המוות שלך. זכור להודיע ​​לסוכן שלך על שינויים משמעותיים בחיים כגון נישואין או גירושין, רכישת בית חדש (כדי להבטיח לך מספיק ביטוח חיים) או אם אתה צמצום הדירה שלך (כדי להבטיח שאתה לא over-insured). כאשר הילדים שלך גדלים והם כבר לא תלויים כלכלית לך גם זמן לבדוק כמה ביטוח אתה צריך.

השורה התחתונה

ביטוח חיים הוא לא לקנות את זה, ו-לשכוח- It- הרכישה. זה צריך להתפתח כמו החיים שלך עושה. באופן אידיאלי, אתה צריך למצוא סוכן וחברה שיכולים לעזור להגן על המשפחה שלך על פני תקופה ארוכה של זמן.