בוב הסתכל על חומר סיעוד ארוך (LTC) חומר המתכנן הפיננסי שלו נתן לו מוקדם יותר באותו יום. הוא בחן את עלות הפוליסות שהמתכנן הפיננסי המליץ ​​לו, ולא התענג על הצורך לשלם את עלות הפרמיות הללו במשך שנים רבות. אם גם הוא וגם אשתו צריכים כל סוג של טיפול, הם יהיו בצרות ללא כיסוי, אבל אם רק אחד מהם עושה, אז החיסכון שלהם יכול להיות מספיק כדי לכסות את ההוצאות הדרושות מבלי לשלם פרמיות. כמובן, אם הם מקבלים מזל ולגרור מעט או ללא הוצאות LTC מכל סוג שהוא, אז הם יחסכו אלפי דולרים.

-> ->

TUTORIAL: מבוא לביטוח

זוהי דילמה נפוצה בקרב עובדים מהמעמד הבינוני המבוגר. השאלה אם הם צריכים ללכת קדימה להוציא כסף על ביטוח סיעודי, או פשוט להניח את הסיכון עצמם היא אחת קשה. המשך לקרוא כדי לגלות כמה משתנים הקשורים לבריאות כספים צריך להיחשב על מנת לברר את התשובה. (לקריאת רקע, ראה האבולוציה של תוכניות לביטוח סיעודי ו- טיפול לטווח ארוך: יותר מאשר רק בית אבות )

-> ->

גורמים לשקול בריאות ואריכות ימים יכתיבו את הצורך כיסוי. עבור אנשים עם משפחות שיש להם היסטוריה של מצב בריאותי, כגון מחלת אלצהיימר, קבלת כיסוי בגיל מוקדם יותר, כאשר הם עדיין insurable, עשוי להיות בעל חשיבות עליונה. לא משנה אם הצורך נובע מאריכות ימים או מחלה, אם הסיכויים היסטורית, או סטטיסטית, סביר כי LTC יהיה צורך, אז כל מי עם נכסים, שהם היו רוצים להגן, טוב יותר להיות מבוטח כראוי. עם זאת, אלה ללא היסטוריה משפחתית של המחלה עשוי לשחק את הסיכויים ולשמור את כספם במקום.

בעיות בריאות הם לא השיקול היחיד עבור אלה במעמד הבינוני. ביטוח סיעודי, בדרך כלל, רק הגיוני מבחינה כלכלית עבור אלה שיש להם מספיק נכסים כדי לפסול אותם עבור Medicaid. עלות ההזדמנות של תשלום עבור פרמיות, יכול גם לשחק תפקיד מרכזי בקביעת האם ביטוח סיעודי יהיה חסכוני. לדוגמה, חלק מן הפוליסות הטובות ביותר המוצעות באמצעות חברת הביטוח, אשר מכסה מגוון רחב של אפשרויות טיפול, תשלום כספי מספיק עם הגנה על האינפלציה, עלול לעלות בסביבות $ 3, 000 לשנה עבור בן 50 ו $ 5, 000 לכל שנה עבור 65 בן בשנת 2006, על פי AARP.

לכן, אם המבוטח ימוקם בבית אבות במשך שנתיים, ישולם סך כולל של 127, 750 $, בהנחה שההטבה משלמת 175 $ ליום. אבל את ההוצאות פרמיה עבור כיסוי זה יהיה כ 60 $, 000 מעל 20 שנים עבור 50 בן. אז, את היתרון קיבל, במקרה זה, יהיה רק ​​על פי שניים מה שבעל הפוליסה שילם פרמיות מלכתחילה.הממוצע היומי הממוצע עבור חדר פרטי בבית אבות בשנת 2006 הוא 206 $ ליום. כלומר, ללא כל כיסוי ביטוחי, אתה תהיה מסתכל על 75 $, 190 בשנה. לכן, אם המבוטח ישלם פרמיות במשך שנתיים ואז יגיש תביעה, הוא ימשיך הלאה.

באופן כללי, הסיכויים שמישהו בשנות החמישים לחייו, או אפילו בשנות ה -60 לחייהם, יזדקק ל LTC מורחב, הוא נמוך למדי, בהנחה שהאדם בריא יחסית כאשר הוא מתקבל. עבור אלה שאינם צופים כי הם יצטרכו LTC המורחבת, את תשלומי הפרמיה לא יכול להיות שווה את עלות ההזדמנות.

דוגמה - עלות Premium Vs. עלות הזדמנות בן 50 קונה מדיניות של 20 שנה בתשלום. את ההטבות הניתנות על ידי הכיסוי יש לשקול כנגד התשואה שניתן להשיג על ידי השקעת עלות הפרמיות על פני אותו פרק זמן. אם $ 3, 000 מושקע מדי שנה, עם שיעור צמיחה שנתי ממוצע של 7. 5%, כי יגדל היתרה היפותטית של סביב 130 $, 000 מעל 20 שנים. בעוד מספרים אלה יהיה כמובן מרוקן אם LTC הוא הכרחי, הם יישארו כמו יתרות מזומנים עבור המשקיע אם זה לא. אם המשקיע, במקרה זה, מרגיש בטוח למדי כי הטיפול לא יהיה צורך עד לאחר גיל 70, אז להשקיע את הפרמיות עשוי להיות הגיוני יותר מאשר רכישת כיסוי. זה משאיר את המשקיע עם הכספים להשתמש כלפי הוצאות אחרות, או להעביר ליורשים אם טיפול ממושך מיותר. (לקריאה נוספת, לבדוק את ביטוח סיעודי: מי צריך את זה? ו לקחת את ההפתעה מתוך לטווח ארוך )

טעות קריטית פשרה אחת שעשויה להיות הגיונית, לאלו המבקשים לקצץ את עלות כיסוי הסיעוד שלהם, היא לרכוש מדיניות זולה יותר, שאינה כוללת תכונות קריטיות כמו רוכב האינפלציה או בחירה של אפשרויות טיפול. רוב המומחים ממליצים כי עדיף ללכת ללא ביטוח סיעודי מאשר לשלם עבור מדיניות עם כיסוי לא מספיק. מדיניות שאינה מכילה הוראות אלה היא במקרים רבים בזבוז של כסף, שכן ההוראות העיקריות של פוליסות סיעוד תחרותיות ביותר הן מה שמספק את ההגנה האמיתית מהוצאות LTC.

לדוגמה, בגלל העלות של LTC יכול להגדיל כתוצאה האינפלציה, רוכב האינפלציה הוא כמעט הכרחי. בלי זה, ההגנה של מדיניות יהפוך לקוי בתוך כמה שנים, כמו האינפלציה יהיה לדחוף את המחיר של LTC מספיק הרבה מעבר למה שסופק על ידי התשלום שלך. יתר על כן, היכולת לבחור את שיטת הטיפול קיבל, על ידי המבוטח, הוא גם חשוב, כמו כמה אנשים רוצים להיות לשים בבית אבות כדי לקבל שירותים שיכולים להיות מסופקים על ידי טיפול בבית.

שיקולי מאזן סוגיה נוספת שעוסקת ב- LTC חייבת לשקול, האם תקציב הפוסט-פרישה שלהם ישמור על עלות הפרמיות של LTC. עובדים רבים יכולים לצפות כי ההכנסות שלהם יירדו באופן משמעותי לאחר פרישתם. אז מי לרכוש כיסוי, במהלך שנות העבודה שלהם, חייבים גורם זה הפחתה בסופו של דבר ההכנסות העתידית שלהם לתקציב לטווח ארוך שלהם.רוב המתכננים ממליצים ללקוח, באמצעים מוגבלים, להתמקד בחסכון לגיל פרישה במקום לשלם עבור כיסוי סיעודי. כמובן, אלה אשר יהיו תקציבים קטנים יותר, פעם הם לפרוש, לא יכול להיות מספיק נכסים לדרוש ביטוח. הדרישות כדי להעפיל Medicaid שונים ממדינה למדינה, אבל כדי להעפיל, אנשים קשישים, זוגות, מוגבלים כמות הנכסים שיכולים להיות בבעלות. לכן, גמלאים הכנסה נמוכה יותר, עם פחות נכסים פחות, עשוי להעפיל Medicaid. אלה עם שווי נטו גבוה יותר, יש לשים לב כי מדינות מסוימות הקימו תוכניות שותפות עם הממשלה הפדרלית המאפשרים לתושביהם כדי להגן על כמות מסוימת של הנכסים שלהם מן Medicaid ההוצאות תהליך, במידת הצורך. זה, כמובן, מאפשר להם לשמור על חלק מהבעלות שלהם, ועדיין להעפיל Medicaid. (לקבלת מידע נוסף, קרא את Medicaid לעומת ביטוח סיעודי ו מה ההבדל בין Medicare ו Medicaid?

לבסוף, ישנם מקורות חלופיים של מימון LTC זמין באמצעות קצבאות אוניברסלי מוצרי ביטוח חיים המציעים רוכבי הטבות מואצים עבור LTC ונכות. (לקבלת מידע נוסף על ביטוח חיים אוניברסלי, ראה כלי תכנון עתידי רב תכליתי .)

סיכום משוואת LTC כוללת שני מרכיבים עיקריים: רפואי ופיננסי. יש לבחון את שתי הסוגיות, באופן ריאליסטי, תוך שילוב כלשהו של העדפה אישית, הסתברות וסטטיסטיקות על מנת לקבוע דרך פעולה הגיונית. אין תשובה אחת נכונה לכל זוג או אדם; רבים יהיו מספר אפשרויות לבחירה בהתבסס על סובלנות הסיכון שלהם, ואת המצב האישי.