אם אתה קשור עבור מזומנים נתקל בקשיים לגמור את החודש, לשפר את ניקוד האשראי שלך יכול להיות הדבר האחרון על המוח שלך.

מיליוני אמריקאים סובלים אשראי מזויף: התוצאה המתמשכת של המיתון, חוסר (עד לאחרונה) של עלייה ריאלית בשכר, הצמיחה האיטית של המשק. אבל ניקוד האשראי חזק הוא עמוד השדרה של הבריאות הפיננסית של הפרט, ואת החשיבות שלה הולך מעבר פשוט מקבל ריבית נמוכה על הלוואה. ניקוד האשראי של הנהג, למשל, הוא גורם מרכזי בתמחור ביטוח רכב.

-> ->

לא משנה מה קרה לך כלכלית - אם יש לך עבר עיקול או פשיטת רגל, gotten מאחור על תשלומים בכרטיס אשראי או צברו הרבה חוב - אפשר לבנות מחדש את האשראי שלך. הנה איך.

להבין איך נקבע ציון האשראי שלך

ניקוד האשראי שלך (המכונה לעתים קרובות הציון שלך FICO) מספק תמונת מצב האשראי שלך. זה נקבע על ידי מגוון של גורמים, וברור, אתה צריך להבין את הרכיבים המשפיעים על ניקוד האשראי שלך לפני שתוכל להתחיל לתקן את זה. למרות הנוסחה המדויקת בשימוש על ידי חברת אייזק הוגן, אשר הידור את הציון, הוא קנייני ולא לחשוף בפומבי, הנה בעצם מה זה מסתכל, ואיך כל גורם הוא שקל:

• היסטוריית תשלומים - 35% מהניקוד שלך. האם יש לך היסטוריה של תשלום בזמן? זה מה ישפר את הציון שלך המהיר ביותר.
• סכומים החייבים - 30% מהניקוד שלך. כמה חוב אתה נושא לעומת כמה אתה עושה? צמצום הסכום שאתה חייב גם ללכת דרך ארוכה כדי לשפר את ניקוד האשראי שלך.
• אורך היסטוריית האשראי - 15% מהניקוד שלך. ככל שיש לך אשראי, יותר טוב. אדם צעיר הוא בדרך כלל יש ציון אשראי נמוך יותר מאשר מישהו מבוגר, גם כאשר כל שאר הגורמים זהים.
• אשראי חדש - 10% מהניקוד שלך. בכל פעם שאתה נרשם כרטיס אשראי חדש או הלוואה, ניקוד האשראי שלך צפוי לרדת לפחות לזמן קצר.
• סוגי אשראי בשימוש - 10% הציון שלך. תמהיל אשראי טוב (כרטיסי אשראי, חובות בתשלומים והלוואות לטווח ארוך) ישפר את ניקוד האשראי.

לדעת את כל הציונים שלך

ציון אצבע משולשת הוא לא רק האשראי ניקוד הציון יכול לבסס את החלטותיהם. למעשה, שלוש סוכנויות דיווח אשראי או לשכות אשראי - TransUnion, Equifax ו Experian - יש משך יחד כדי ליצור מודל האשראי שלהם ניקוד, שנקרא VantageScore.

בעוד FICO משמש נושים יותר כדי לקבוע את ערך האשראי, להיות מודעים VantageScore שלך ​​ולעבוד כדי לשפר את זה יכול לעזור לך להיראות הכי טוב שלך צריך נושה להחליט להשתמש באלגוריתם זה במקום אצבע משולשת.זה יכול לשמש גם ככלי חינוכי כדי לראות היכן נקודות החוזק שלך ואת החולשה.

בדוק את דוח האשראי

אז, הדבר הראשון שאתה צריך לעשות הוא להעריך את הנזק על ידי בדיקת דוח אשראי הנוכחי שהונפקו אחד (או כל) של שלוש לשכות האשראי הגדולות. תחת הוגן ומדויק עסקאות אשראי, כל אמריקאי יש את הזכות החוקית לקבל דוח אחד חינם מכל אחת מהחברות בשנה, אשר תחסוך לך קצת כסף על דמי עיבוד. אתה יכול לקבל גישה לכל אחד באתר השנתי creditredit. com.

בדוק את דוח האשראי שלך באמצעות מסרק בעל שיניים עדינות: ודא כי הסכום שאתה חייב על כל חשבון הוא מדויק. ולחפש את כל החשבונות ששילמת את זה עדיין להראות כמו מצטיינים. אם משהו נראה לא נכון או שאתה לא בטוח של כל הפריטים, אז זה זכותך ליצור קשר עם סוכנות האשראי בכתב ולבקש מהם לחקור את הבעיה ולבצע תיקון. ועדת הסחר הפדרלית ממליצה לשלוח את המכתב שלך באמצעות דואר מוסמך ולבקש קבלה לחזור כך אתה יודע את הלשכה קיבלה את זה. על פי FTC, חברות בדרך כלל חייב לחקור מחלוקות בתוך 30 ימים מיום קבלת בקשת תיקון.

שים לב מיוחדת לכל השאלות האחרונות שאתה לא לאשר. לפני נושה מאשר אותך, או מישהו מעמיד פנים שאתה, עבור חשבון, הם יעשו חקירה אשר יצוין על דוח האשראי שלך. אם יש פניות שאתה לא לאשר, להודיע ​​לשכת האשראי מיד.

דוחות אשראי בדרך כלל יש לך מקום לספק את ההערות שלך בתחתית: להסביר מדוע חוב מסוים לא שולמו או להצביע על כל טעויות עובדתיות. אמנם זה אזור נוסף של recourse, עם לשכות האשראי אתה נראה אשם עד הוכח חפים מפשע, ואת הנטל עליך לתקן את הדברים. כאשר אתה כותב את הלשכה אשראי, הקפד לשלוח עותקים (לא את המקור) של כל הוכחה כי ניתן להשתמש.

בדיקת דוח האשראי שלך על בסיס תקופתי, לפחות מדי שנה, היא דרך טובה לתפוס את כל המקרים שבהם אתה עלול להיות היעד של גניבת זהות - או לשכת האשראי יש בטעות מעורבת את ההיסטוריה שלך עם מישהו דומה ( זה קורה יותר ממה שאתה חושב). אם אתה מודאג מאחרים גישה דו"ח האשראי שלך ללא רשותך, אתה יכול להקפיא את זה, אשר יגביל מי יכול לגשת למידע ובאיזה נסיבות. אם אתה חושב שאתה קורבן של גניבת זהות, צור קשר עם רשויות אכיפת החוק המקומית באופן מיידי.

מה לחפש

יש כמה דברים עיקריים שיש לבדוק בדוח אשראי שיסייע לך לזהות בעיות:

• מידע אישי - ודא שהשמות והכתובות שדווחו תואמים את ההיסטוריה האישית שלך. כפי שצוין לעיל, לפעמים הדיווחים של אנשים עם שמות דומים או דומים משתלבים באופן שגוי; לאחר הדו"ח שלך קשור לזה של מישהו עם אשראי רע יכול להקטין את הציון שלך. כדי לתקן שגיאה אתה צריך לתעד, בכתב, מה לא בסדר.זה יכול להיות מהיר לתקן אם כל המידע השלילי שייך למישהו אחר מאשר לך, אבל להוכיח כי עשוי לקחת קצת זמן.
• פרטי חשבון - בדוק היטב את כל החשבונות הרשומים וודא שהם למעשה חשבונות שפתחת. אם אתה מוצא חשבון בשמך שלא פתחת, צור קשר עם לשכות האשראי, הסבר את ההונאה ובקש התראה על הונאת חשבון. לאחר מכן פנה אל החברה המנפיקה כרטיסים כדי למצוא פרטים נוספים על החשבון. העובדה שזה על הדו"ח שלך אומר שזה סביר להניח שמישהו השתמש מספר הביטוח הלאומי שלך לפתוח את החשבון. כמו כן, ודא כי נתוני האיזון והיסטוריית התשלומים עבור כל חשבון מדויקים. אם כל מידע אינו מדויק, תצטרך הוכחה של המידע הנכון ואתה תצטרך להתחיל מחלוקת עם לשכת האשראי לבקש אישורים.
• אוספים - אם יש אוספים על דוח האשראי שלך, לבדוק כדי להיות בטוח אין דוחות מרובים של החשבונות שלא שולמו אותו. חשבונות אוסף הם קנו ונמכרו, כך את אותו מידע יכול להיות דיווח על ידי סוכנות אחת או יותר, אשר יהפוך את היסטוריית האשראי שלך להיראות גרוע יותר מאשר זה. שלח תיעוד כדי להוכיח את החוב מופיע יותר מפעם אחת.
• רשומות ציבוריות - מידע שלילי מרשומות ציבוריות יכול לכלול פשיטות רגל, שיפוטים אזרחיים או עיקולים. פשיטות רגל יכול להיות על הדו"ח במשך 7 עד 10 שנים, אבל כל שאר הציבור רשומות יש להסיר לאחר שבע שנים. אם שיא הציבור על הדוח שלך הוא ישן יותר מאשר מותר, לערער על המידע עם לשכת האשראי ולשלוח מסמכים כדי להוכיח כי החוב הוא זקן מדי, וכבר לא צריך להיות על הדו"ח.

שלם מוקדם ולעתים קרובות (או לפחות, בזמן)

ברגע שאתה יודע מה אתה צריך לעבוד עם, ודא כי כל החשבונות שלך הנוכחי, מעודכן. היית קצת שכר לשלם את החשבון הזה מאסטרקארד בחודש שעבר? ובכן, זה ילך על דוח האשראי שלך נמוך דירוג האשראי שלך. ככל ותדירות אתה לא עושה את תשלומי החיוב על הזמן, נמוך יותר את דירוג האשראי יהפוך.

ומלווים רבים לא ייתן אשראי לאנשים עם היסטוריה של תשלומים החמיצו לאחרונה על חשבונות אשראי אחרים (עם "לאחרונה" תרגום לשנתיים בחזרה). חסר מספיק תשלומים כי החשבון שלך הוא פנה לסוכנות אוסף היא דרך בטוחה נוספת טנק הציון שלך, שלא לדבר על הגבלת הגישה שלך אשראי זול - או להפוך אותו לעלות יותר ממה שהוא צריך.

דוחות אשראי להקליט הרגלי התשלום שלך על כל סוג של חשבונות האשראי המורחבת, לא רק כרטיסי אשראי. ולפעמים פריטים אלה מופיעים על דוח אחד של הלשכה, אבל לא של אחרים. דמי חבר ישנים, שלא שולמו, שמופיעים רק בדוח אחד, עשויים להשפיע על הציון שלך מבלי שתבין זאת. אם אתה לשכור בית או דירה, כמה סוכנויות האשראי לספור את ההיסטוריה של תשלומים אלה חישובים האשראי שלהם הציון (בהנחה בעל הבית מדווחים עליהם). לדוגמה, דירוג האשראי ענק Experian התחיל כולל חיובי חיובי השכירות היסטוריות דירוג האשראי שלה בשנת 2010.TransUnion גם נתונים חיובי תשלומי השכירות לחישוב האשראי שלה (לחפש אותו תחת "חשבון סחר" על דוח האשראי שלך.)

מעל שליש הציון שלך תלוי אם אתה משלם הנושים שלך בזמן. לכן, ודא שאתה משלם את כל החשבונות שלך על ידי תאריכי הפירעון שלהם, לשמור קבלות, צ'קים בוטלו או מספרי אסמכתא כדי להוכיח שעשית זאת. בעוד השירות ואת חשבונות הטלפון אינם בדרך כלל הבנתי את הציון האשראי שלך, הם עשויים להופיע על דוח אשראי כאשר הם עבריינים, במיוחד אם ספק שלח את החשבון שלך לסוכנות אוסף והעביר את המידע לשכות.

אינך צריך לשלם את החשבון במלואו כדי לקבל את ספירת התשלום שלך בזמן; אתה רק צריך לשלם את המינימום (אם כי זה לא שם כדי לעשות לך שום טובות - זה שם כדי לשמור לך חוב: אתה תשלם הרבה עניין, ולשלם את היתרה שלך במשך שנים). עם זאת, אם זה כל מה שאתה יכול להרשות לעצמך, אתה יותר טוב לבצע את התשלום המינימלי בזמן מאשר לא ביצוע תשלום בכלל. הדבר החשוב לזכור כאן הוא כי ההיסטוריה עקבית של תשלומים בזמן יגרום דירוג האשראי שלך לעלות.

יש אנשים שנשבע על ידי הגדרת תשלומים אוטומטיים באמצעות המערכת המקוונת של הבנק לשלם את המערכת שלהם או תשלום אוטומטי של הנושים שלהם המערכת. אם אתה מעדיף יותר שליטה, לפחות הירשם לקבלת התראות תשלום אוטומטיות מהמלווה שלך, באמצעות דוא"ל או טקסט. ואז להקים מקום בבית שלך שבו אתה תמיד לשלם חשבונות, ולקבל קובץ אקורדיון המאפשר לך לארגן את הדוחות לפי תאריכי היעד. הקפד זמן התשלום שלך, כך שהמחאה או העברת כספים אלקטרונית יגיע בזמן.

תשלום Pecking הזמנה

לא כל החוב שווה. ואכן, הלוואות בתשלומים, כמו הלוואות משכנתא או חינוך, נחשב "חוב טוב" כי זה מוביל כנראה משהו שמשפר את המצב הכספי שלך (בעלות על נכס כמו בית, מקבל עבודה טובה). זאת בניגוד לחובות לא מאובטחים - כמו כרטיסי אשראי.

"אם אתה צריך לבחור בין חובות לשלם, לדלג על חשבון כרטיס האשראי כי זה לא מאובטחת נושה לא יכול repossess שום דבר. למרבה המזל, כרטיס האשראי delinquencies לפגוע האשראי ציונים פחות מחובות גדולים יותר, כגון הביתה או הלוואות רכב, "אומרת שרה דייויס, סגן נשיא בכיר של ניתוח, ניהול מוצר ומחקר עבור פתרונות VantageScore.

אם אתה לא יכול לשלם את כל החשבונות שלך בזמן, "כרית את המכה ניקוד האשראי שלך על ידי ברירת המחדל על חשבון אחד בלבד. יש מרכיב בניקוד FICO הנקרא 'שכיחות' ", אומר ג'ון אולצהיימר, נשיא החינוך הצרכני בסמארטרידייטס." פירוש הדבר שיש חמישה אוספים גרועים מאלה שיש להם ". הוא ממליץ" לתת לחשבון התשלום החודשי הגבוה ביותר עומד מאחורי כדי לשחרר יותר כסף בכל חודש כדי לשלם את חובות החוב שלך אחרים. "

צור קשר עם המלווים שלך

אם אתה עומד בפני קשיים כלכליים, זה תמיד הכי טוב ליצור קשר עם המלווים שלך, נושים או ספקי שירות (כגון כמו חברת השירות שלך או רופאים) בהקדם האפשרי.סוכנויות אוסף ועלויות משפטיות עלות המלווים הרבה כסף, ולכן הם פתוחים לעתים קרובות למשא ומתן, אשר ללא תשלום. התקשר, שלח דוא"ל או כתוב כדי להסביר את המצב הכלכלי שלך (לדוגמה, אם אתה חווה אובדן עבודה או קבוצה בלתי צפוי של הוצאות עקב חירום רפואי). דון בתוכנית תשלומים חדשה ובצע תשלום בתום לב. לכל הפחות, ייתכן שתותר לך לדלג על תשלום ללא עונש או להקטין את תשלומי המינימום.

בהנחה אבטלה היא לא הבעיה, יציבות העבודה היא אינדיקציה טובה המלווים כי תוכל לעשות טוב על החובות שלך. אם יש לך קורות חיים, לעשות את הבחירה להישאר במצב הנוכחי שלך לפחות שנה או שנתיים לבנות אמון המלווים. כמובן, אל תהססו לקחת עבודה חדשה אם זה מגיע עם בליטה ניכר בשכר.

כרטיס אשראי טיפים תשלום

לאחר היסטוריית התשלום, ההשפעה הבאה הגדולה ביותר על ניקוד האשראי שלך (30%) הוא סכום החוב שיש לך. עבור רוב האנשים, ההיבט השולט ביותר של זה איך אתה משתמש בכרטיסי האשראי שלך.

"חברות פיננסיות אוהבות לקוחות רווחיים שמריצים את יתרות כרטיסי האשראי שלהם, נכון?", אומר רנדי פאדוור, סגן נשיא שירותי האשראי בלקסינגטון, "אבל מעניין, שאותה תעשייה מענישה את צרכני האשראי הצרכני כדי להבטיח ניקוד טוב האשראי, לא מקסימום את כרטיסי האשראי שלך.לדירוג אפילו יותר טוב, לשמור על יתרות נמוך ככל האפשר. "

אתה צריך להראות שאתה יכול להתמודד עם אשראי בתבונה, כך שיש יתרות מזדמנים על האשראי שלך כרטיסי יכול להיות דבר טוב. אבל באופן כללי, כאשר אתה משתמש בכרטיסי האשראי שלך, נסה לשלם אותם ברגע שאתה יכול (אתה לא צריך לחכות להצהרה בדואר אבל יכול לשלם באינטרנט בכל עת). למעשה, אתה יכול לעשות את הרשומות שלך נראה טוב יותר מאשר על ידי ביצוע התשלומים שלך רק לפני ההודעה שלך נשלח, ולא לחכות עד שתקבל את זה. רוב חברות כרטיסי האשראי לדווח על היתרה שלך באותו זמן כי הם שולחים את החשבון שלך. אם, למשל, את ההצהרה שלך יוצא ב -15 בחודש, לשלם את הצעת החוק מוקדם (נניח על ידי 13) כך הכסף יגיע לפני ההצהרה נשלחים החוצה. בדרך זו יתרת החוב שלך דיווחו לשכות אשראי יהיה נמוך יותר.

כאשר יש לך מזומנים מיותרים כדי לשלם את יתרת יתרות שלך, להתמקד על הקלפים הקרובים ביותר להיות maxed החוצה, כדי ליהנות ניקוד האשראי שלך ביותר. הבא, אפס את יתרות כרטיס האשראי כי הם מעל 50% של מסגרת האשראי שלך. לווים שהשתמשו יותר האשראי שלהם זמינים נחשבים סיכון גבוה יותר.

עם זאת, אם אלה הם הקלפים עם הריבית הנמוכה ביותר, אולי כי אתה ניצל את ההצעה נמוכה אפריל איזון ההעברה, את החיסכון שתשיג מ לשלם את הריבית הגבוהה ביותר שלך החוב הראשון עשוי להיות חשוב יותר מאשר לשפר את ניקוד האשראי שלך.

כאשר כרטיס אחד הוא שילם את, לקחת את התשלום שאתה עושה את כרטיס שילם ולהוסיף את זה לכרטיס הבא.

אל תפתחו יותר מדי חשבונות …

מספר חשבונות האשראי יש לך פתח גם חשוב לשלוט.כרטיסי אשראי קל להגיע: כמעט בכל חנות יש דרך מהירה ונוחה להביא לך כרטיס חדש. תמריצים אטרקטיביים, כגון הנחות גדולות על רכישות ביום שאתה נרשם, להוסיף את הפיתוי. אם אתה קונה בחנות כי לעתים קרובות, זה עשוי להיות שווה לקבל את הכרטיס שלה; אחרת, להתנגד לדחף.

זה לא רק כי פלסטיק חדש יכול לעודד אותך להשקיע. לאחר יותר מדי קלפים יכול לפגוע ניקוד האשראי שלך. מוסדות אשראי אשראי יסתכלו על הסכום הכולל של האשראי שיש לך זמין עבורך. אם יש לך 10 חשבונות כרטיס אשראי, ויש לך 5 $, 000 קו אשראי בכל חשבון, אז זה יסתכם סך של $ 50, 000 החוב הפוטנציאלי. המלווים יסתכל על זה עומס החוב הפוטנציאלי - כאילו היית לצאת מקסימום כל הקלפים שלך מחר - לפני שוקלים כמה הם להשאיל לך. הם גם לדאוג אם תוכל לעמוד בהתחייבויות הפיננסיות שלך.

מה עוד, בכל פעם שאתה מבקש אשראי, המלווה הפוטנציאלי יהיה לבדוק את הציון שלך. בכל פעם האשראי שלך נבדק, המלווים פוטנציאליים אחרים לדאוג החוב הנוסף שאתה עלול לקחת על עצמו. לפעמים, את הפתיחה של פתיחת חשבון חדש, או אפילו לבקש אחד, יכול להקטין את הציון שלך. לאחר הרבה פניות האחרונות על דוח האשראי שלך dings הציון שלך באופן זמני. אז לא חל על קלפים לעתים קרובות, אם אתה רוצה להעלות את הציון שלך, ולא כל הזמן להעביר את האיזון שלך מכרטיס כדי לקבל כרטיס מיוחד 0% אפריל. זה עלול לפגוע הציון שלך יותר ממה שהוא עוזר.

עם זאת, אם אתה חייב להיות יותר פלסטיק, המבקש כרטיס אשראי מאובטח יכול להיות דרך בטוחה ללכת על שיפור ניקוד האשראי שלך. אלה הם קווי אשראי מובטחות עם הפקדה שנעשו על ידך, בעל הכרטיס. בדרך כלל, הפיקדון משמש גם את מסגרת האשראי על כרטיס מאובטח. אמנם הם באים עם עמלות גבוהות, ריבית גבוהה גבולות נמוכים, כרטיסים אלה הדו"ח שלך ההיסטוריה החזר תשלום ל לשכות האשראי הגדולות בכל חודש, כך שאתה עושה על תשלומים בזמן, ניקוד האשראי שלך ישתפר - במידה שלא צריך את כרטיס מאובטח יותר (הם לא הכי מועיל שם בחוץ), או את הכרטיס מנפיק יאפשר לך להמיר את כרטיס רגיל (בדרך כלל לאחר 12 עד 18 חודשים).

אתה יכול גם לשאול בן משפחה מהימן אם אתה יכול להוסיף כמשתמש מורשה על חשבון שלהם. אתה אפילו לא בהכרח צריך להשתמש בכרטיס כדי לשפר את ניקוד האשראי שלך.

… אבל אל תסגור חשבונות ישנים

רעיון טוב יהיה לשמור על שלושה עד ארבעה כרטיס אשראי חשבונות פתוחים, אבל רק להשתמש אחד או שניים מהם; לשים משם או לחתוך את האחרים. עם זאת, לאחר ששילמת כרטיס, השאר את החשבון פתוח, גם אם אינך מעוניין להשתמש בו עוד. סגירת כרטיס יוריד את ניקוד האשראי שלך, גם אם תמיד שילמת בזמן ולא נשאו איזון. אם תשלום שנתי גבוה של כרטיס עושה את זה לא רצוי, נסה לשאול את חברת כרטיסי האשראי עבור שדרוג לאחור לאחד כרטיסי חינם או בתשלום נמוך שלהם. זה מאפשר לך לשמור על היסטוריה ארוכה יותר עם החברה, אשר חשוב עבור ניקוד אשראי בריא.החברה תדווח ללשכת האשראי כי יש לך תיעוד טוב איתם, אשר יגדיל את דירוג האשראי שלך.

-> ->

סגירת חשבונות עבריינים או אלה עם היסטוריה של תשלומים מאוחר יכול גם לעזור, כל עוד אתה כבר שילמו אותם במלואו. מכיוון שההיסטוריה חשובה, אם תחליט לסגור עוד כמה חשבונות, סגור תחילה את החשבונות החדשים. אורך היסטוריית האשראי שלך הוא 15% הציון שלך, אז גם אחרי ששילמת את היתרות שלך, לשמור את הקלפים הישנים ביותר פתוחים. הקפד להשתמש בכרטיסים אלה כדי לבצע רכישות מזדמנות (ולאחר מכן שלם את החשבונות במלואם), כך שחברת הכרטיס לא תסגור את חשבונך בשל חוסר פעילות.

->

חובות דליפה

למרות שזה נראה הגיוני לשלם את כל החובות הישנים שלך עבריין, אסטרטגיה זו יכולה לפעמים backfire ולשחרר את הציון שלך עוד יותר. אם חשבון האשראי הוא פשוט איחור מראה החוב הבולט, לשלם את זה ישפר את הציון שלך - אם כי זה לא יהיה לחסל את הרשומה של תשלומים מאוחרים. אבל אם יש לך חוב ישן על דוח האשראי שלך כי כבר מחויב על ידי המלווה - כלומר הם לא מצפים תשלומים נוספים - הגדרת תוכנית תשלום חדש יכול להפעיל מחדש את החוב ולהפוך אותו נראה יותר הנוכחי מאשר למעשה. זה בדרך כלל במקרה עם החוב כי כבר פנה לסוכנות אוסף. הסוכנות עשויה לרשום את החוב עם לשכות אשראי כמו חדש במקום לדווח על זה כנגד החוב שנמחקו.

כמו חוב חדש שוקל יותר על דו"ח האשראי שלך מאשר החוב הישן, הציון שלך יכול לרדת כאשר אתה עושה מאמץ לשלם, בין אם באופן מלא או מלא. בעוד התשלום יהפוך את החוב להראות כמו התיישבו במלואו, זה עשוי להראות על הדו"ח שלך כמו חוב חדש. לא משנה איך זה מראה על הדו"ח שלך, להבטיח כי משאיל מסיר את מצב off-off על החוב הישן שלך מראה את זה כפי ששולם במלואו.

אם תבחר להתיישב עם משאיל עבור פחות מאשר סך owed, ההסדר יראה על דוח האשראי שלך והוא עלול להוריד את הציון שלך בהתאם איך הוא דיווח. המלווים מסוימים פשוט לסמן את זה כפי ששולם, אשר יש השפעה חיובית על הציון שלך. עם זאת, אם הם מראים את זה כמו התיישבו, הציון שלך עלול לסבול. למרות שאתה יכול לנהל משא ומתן עם משאיל על איך הם ידווחו על ההתנחלות, בסופו של דבר אין לך שליטה על מה הם יעשו.

החוצה עם הישן

בזהירות לבדוק את החוב הישן מראה כמו מחויב. לפני יצירת קשר עם נושה או סוכנות אוסף, לבדוק את חוקי המדינה שלך כדי לראות אם החוב הוא חוק מסורג או זמן מסורג, כלומר, זה ישן מדי עבור הנושים לנסות אוסף נוסף. אם זה לא חוק מסורג, אפילו ליצור קשר עם הנושה יכול להחזיר את החוב כמו אספנות כעת, אשר יכול להוריד את הציון שלך.

אם החוב הוא עקב ירידה של הדו"ח שלך בחודשים הקרובים כי זה כמעט בן שבע, לשקול לחכות עד אז לשלם את זה, כפי שזה לא ישפיע על הציון שלך פעם זה נעלם. אם החוב מראה כפי שנכתב אבל עדיין יראה על דוח האשראי שלך במשך יותר מכמה חודשים, לאסוף את כל הכספים יחד כדי לשלם את זה לגמרי לפני יצירת קשר עם משאיל.בדרך זו, תוכל פוטנציאל להפעיל מחדש את החוב אבל גם להראות תשלום מלא, אשר יהיה למזער את הנזק הציון שלך.

להגדיל את מגבלת האשראי שלך

יש דרך להגביר את ניקוד האשראי שלך אינו כרוך לשלם את החוב או כל האחרים מסורתיים יותר להגביר את הטקטיקות. מאז ציונים האשראי נקבעים, בין השאר, על ההבדל בין מסגרת האשראי שלך ואת כמות האשראי אתה משתמש, לבקש מסגרת אשראי גבוהה יותר. הסיכוי שלך להגדיל את זה סביר יותר ממה שאתה חושב. מבין אלה המבקשים מסגרת אשראי גבוהה יותר, 8 מתוך 10 אושרו, על פי סקר בנקאטי של בנק. אמנם זה עוזר להיות מעל 30, הסיכויים טובים לכל המבוגרים. כדי למנוע את האשראי שלך פחתה על ידי מבקש גבול גבוה יותר, לבקש את קו האשראי הגבוה ביותר להגדיל כי לא יפעילו מה שנקרא חקירה קשה. (ראה גם:

ציון אשראי: קשה לעומת רך חקירה .) על ידי הגדלת מסגרת האשראי שלך, אתה באופן אוטומטי להגדיל את המרווח בין הסכום שאתה רשאי ללוות את הסכום שאתה באמת עושה. ככל שהתפשט, כך ניקוד האשראי שלך גבוה יותר.

התפלגות זו, הידועה בשם יחס ניצול האשראי, מתבטאת באחוזים. לדוגמה, אם המגבלה ב- MasterCard שלך היא 5 $, 000 ויש לך יתרה של $ 4, 000, יחס הניצול שלך הוא 80%. אם המגבלה שלך עולה עד $ 10, 000, פתאום את הניצול שלך הוא רק 40%.

ברור, ככל ששיעור הניצול גבוה יותר, כך אתה נראה יותר גרוע. מומחים אמרו מזמן כי באמצעות 30% האשראי זמין שלך היא דרך טובה לשמור על ניקוד האשראי שלך גבוה. לאחרונה, ההמלצה הופחתה ל -20%. ב 5 $, 000 000 מגבלה לעיל דוגמא לעיל, 30% ניצול יהיה לייצג $ 1, 500 איזון. הגדלת מסגרת האשראי שלך מ 5 $, 000 ל $ 10, 000 תאפשר $ 3, 000 איזון ועדיין לשמור על 30% ניצול. (זה כמובן רק דוגמה, זה לא סביר שתקבל עלייה של 100% בקו האשראי שלך, אבל כל סכום יעזור להגדיל את התפשטות ולהפחית את יחס הניצול).

שליש הציון הכולל האשראי שלך מבוסס על יחס ניצול האשראי על פני כל הקלפים שלך. בגלל הדרך האשראי ניקוד עובד, עדיף לשאת $ 1, 000 איזון על כרטיס עם $ 5, 000 להגביל (20% ניצול אשראי) מאשר לשאת $ 500 איזון על כרטיס עם $ 1, 000 להגביל (50% ניצול אשראי). לכן, כאשר דנים תשלום pecking הסדר, אנו ממליצים לשלם את הקלפים הקרובים ביותר להיות maxed החוצה. זו גם הסיבה שאתה לא צריך לסיים חשבונות. זה יגדיל את אחוז האשראי הכולל שאתה משתמש בו - וזה יקטין את הציון שלך.

משא ומתן על ריבית נמוכה יותר

המפתח לאסטרטגיה זו היא להשיג יותר אשראי, אך לא באמצעות אשראי יותר. במילים אחרות, אם המגבלה שלך עולה $ 1, 000, לא לצאת החוצה ולחייב חצי מזה. תחשוב על דחיפה כדרך לחסוך כסף מאוחר יותר כאשר אתה חלים על הלוואה אוטומטית, הלוואה הביתה או צורה אחרת של חוב לטווח ארוך שבו ניקוד האשראי גבוה סביר להניח התוצאה חיסכון גדול באמצעות ריבית נמוכה יותר.

בזמן שאתה על זה, לשאול את חברת האשראי אם הם יכולים להוריד את אפר על הכרטיס שלך. עם ריבית נמוכה יותר, ערימת האשראי הקיים שלך החוב לא יגדל כל חודש, ואתה תוכל לשלם את יתרות מהר יותר.

היזהר מאמני הונאה

אם אתה נתקל בבעיות לשלם כמה החשבונות שלך בזמן, אז החוב קונסולידציה עשוי להיות מתאים לך. (ראה גם:

לחפור החוב האישי .) אבל לדרוך בזהירות. זה שדה בשלים עם אמנים הונאה אשר לבנות מחדש שום דבר מלבד חשבונות הבנק שלהם. אם אתה ניגש עם הצעה של עזרה כדי לשאת ולתת על החוב שלך, ודא כי אתה מקבל עותק של "הצרכן אשראי זכויות קובץ תחת המדינה ואת החוק הפדרלי" וכן חוזה מפורט עבור שירותים, כולל מידע ליצירת קשר, ערבויות כאמור ואת קווי המתאר של עמלות ושירותים לפני שתספק מידע אישי או למסור מסמכים הקשורים כספית. לבקש הפניות, לעשות מחקר מקוון לשמור עותקים של כל הניירת והתכתבות במקרה מחלוקת מתעוררת.

Rapidoring מהירה

הצלה מהירה היא אסטרטגיה ידועה מעט מוסברת על ידי גורו האשראי ליז Pulliam וסטון בספרה, "ניקוד האשראי שלך: הכסף שלך מה נמצא בסיכון

" שלא כמו שירותי תיקון אשראי , אשר כמעט תמיד תרמית, rescoring מהירה היא דרך לגיטימית לשפר את ניקוד האשראי שלך כמה שעות ספורות - אם יש אי דיוקים לאימות על דוח האשראי שלך. עבור rescoring מהירה לעבודה, אתה חייב להיות הוכחה כי פריטים שליליים על דוח האשראי שלך אינם נכונים. מהיר rescoring הוא עבור אנשים אשר נמצאים בתהליך של הגשת בקשה למשכנתא או סוג אחר של ההלוואה הגדולות, בגלל ציונים האשראי שלהם נמוך, נשללת אשראי או הציע ריבית גבוהה. אנשים לא יכולים ליזום rescoring מהירה על שלהם, אבל משאיל יכול לעשות את זה בשמם. השירות rescoring מהיר עובד עם לשכות אשראי כדי להסיר במהירות מידע שלילי שגוי מהדוח שלך.

קח הלוואה קטנה

אם ניקוד האשראי שלך הוא די טוב, אבל לא מספיק טוב כדי להביא לך את הריבית שאתה רוצה, ייתכן שתוכל לשפר את זה על ידי לקיחת הלוואה קטנה לפרוע אותו כפי שהובטח - במילים אחרות, על ידי הוספת כמה פעילות חיובית על היסטוריית האשראי שלך. כמו כן, בגלל הלוואות בתשלומים להוסיף תערובת האשראי שלך, קבלת אחד עשוי לשפר את הציון שלך.

אפשרות אחת היא להשתמש בשירות peer-to-peer כמו LendingClub, אשר מאפשר הלוואות בין אנשים. החברה מדווחת על תשלומי הלווים ללשכות אשראי. סכום ההלוואה המינימלי הוא $ 1, 000 ואתה חייב להיות ניקוד האשראי של לפחות 660 להחיל.

השורה התחתונה

שיפור ניקוד האשראי שלך הוא קצת כמו לאבד משקל: זה לוקח קצת זמן. אלא אם יש שגיאות גדולות על דוח האשראי שלך, כי אתה יכול בקלות נמחקים, אין תיקון מהיר. לעתים קרובות, זה לוקח לפחות כמה שנים ללכת מתוך ציון נמוך גבוה אחד. אבל לפחות, אתה תהיה שיפור המצב הכספי שלך, בניית הרגלים פיננסיים טובים, בינתיים.