ביטוח חיים בבעלות זרים (STOLI) הוא מתעב על ידי חברות הביטוח אהוב על ידי המשקיעים - לפחות אלה עם הבטן עבור זה. אמנם זה יכול להיות קשה להזדהות עם חברות הביטוח - הם עושים כסף על ידי התערבות אתה אף פעם לא אוספים על המדיניות הם לחייב אותך פרמיות ב - במקרה זה המבטחים עשוי להיות בצד ימין. במאמר זה, נבחן את ההשלכות של ביטוח חיים בבעלות זרה וכיצד הוא מתעלל לעתים קרובות.

-> ->

TUTORIAL: מבוא לביטוח

חשיבותה של הריבית הביטוחית חוקי ביטוח החיים משתנים בין מדינות, אבל דבר אחד הוא אוניברסלי היא כי חייב להיות עניין insurable היחיד המבוטח. במילים פשוטות, מותו של אדם חייב לגרום הפסד כספי לך אם אתה הולך להבטיח את זה. במילים אחרות, אתה חייב להרוויח תועלת כספית של המבוטח ממשיך לחיות. שני תנאים אלה נשמעים אותו דבר, אך ניתן לקרוא אותם ולהשתמש בהם בדרכים שונות. (למידע נוסף יסודות הביטוח .)

הקריאה הראשונה של זה - מותו של המבוטח עולה לך - ניתן לייצר. אם אתה נותן הלוואה למישהו, אתה יכול סביר לבטח את חייו של אדם עבור הערך של ההלוואה כי זה לא יהיה repaid אם הוא או היא מתה. הקריאה השנייה, המרוויחה מהמבוטח הממשיך לחיות, היא הקריאה השכיחה ביותר ואי אפשר להביא אותה בקלות. בן זוג או שותף עסקי אשר לחלוטין או בחלקו תלוי ההכנסה שלך יכול לבטח את החיים שלך עבור מספיק ערך כדי לוודא שהם יוכלו להחליף את ההכנסה השנתית שלך. קריאה זו האחרונה היא אחת סטנדרטית יותר, אבל זה כבר בשימוש (ואולי התעללו) על ידי מקור מאוד לא צפוי. (למד כמה, אם בכלל, ביטוח אתה באמת צריך, לבדוק כמה ביטוח חיים אתה צריך לשאת? )

צדקה STOLI צדקה הם לא החשודים הרגילים כשזה מגיע לדחוף גבולות כדי ליצור השקעות חדשניות, אבל פוליסות ביטוח בבעלות זרה קל ליצור עבורם. אחרי הכל, תורמים ותיקים עשירים ימותו יום אחד ואין ערובה שיורשיהם ימשיכו לתת לאותם ארגונים. כתוצאה מכך, צדקה יש אינטרס ברור ברור התורמים שלה. עם זאת, המצב הופך להיות פחות ברור כאשר משקיעים להיכנס לתמונות.

ארגוני צדקה מוגבלים בדרך כלל על ידי שכר ולא בדרך כלל להוציא אלפי פרמיות להחזיק מדיניות על תורמים מרובים. אם המשקיעים או קבוצה של משקיעים גישות צדקה לרגל את חשבון הפרמיה בתמורה לחלק מן התשלום, עם זאת, העלויות להיעלם. את צדקה רק צריך לחכות כדי לאסוף את חלקם לאחר המשקיעים כבר שולמו החוצה - נתח הם לא שילמו כלום.נשמע כמו win-win, העסקה חסרת סיכון בשלב זה. ( 5)> <<הקודם הבא> מה צריך לעשות עם ביטוח חיים זר למעשה, צדקה היא להשכיר את האינטרס שלה insurance התורמים ליצור בריכה מתה עם הכסף של המשקיעים. כאשר חברי להתחיל גוסס, המשקיעים הם שילמו את סכום מוגדר של החזר על ההשקעה (החזר השקעה) ואת התשואות עודף ניתנים צדקה. אמנם זה מקבל את צדקה תרומה זה לא יכול לקבל אחרת, יש פגמים רבים.

בעיה אחת היא שאנשים שרוצים כבר יכול לתרום באמצעות ביטוח חיים הם לרכוש ולשלם עבור עצמם. בנוסף, תמרון רווחי זה עלול לסכן את המעמד ללא מס של עמותות ללא כוונת רווח, במיוחד משום שארגוני צדקה נועדו להיות ארגונים הנותנים, לא לקחת. לבסוף, ככל שהמבוטח חי יותר, כך קטן התשלום עבור צדקה; זאת משום שעלויות המשקיעים, כפי שהן מיוצגות על ידי המשך תשלומי הפרמיה על הפוליסה, עלו. כתוצאה מכך, צדקה עשויה בסופו של דבר להתפשר על עצמה להשכיר את הריבית המבוטח שלה התורמים, לסכן את מעמדה ללא מס, ולאחר מכן לראות סכום זעום כאשר המבוטח חי זמן רב יותר מאשר החזוי. המשקיעים STOLI

בעוד פוליסות ביטוח זרות יכול להיות חשוד צדקה, הם אפילו יותר גרוע כאשר משתמשים בהשקעות כי הם יכולים לשמש קליפה כדי להסתיר את האינטרסים האמיתיים. השקעות אלו ממשיכות לגדול תחת הריבית המבוטחת המיוצרת על ידי מתן הלוואות. המשקיעים ישקיעו כסף כדי לתת למישהו בריאות לקויה upfront במזומן הלוואה נדחית, ללא recourse כי ניתן ליישב פשוט על ידי כניעה פוליסת ביטוח חיים למשקיעים או לישות בינונית - המבוטח עסקאות עם מקדם, ולעתים רחוקות מכיר את למשקיעים. (גלה כיצד סוגים שונים של כיסוי יכול להגן עליך ועל איזו מדיניות מתאימה לך, ראה

האם אתה צריך ביטוח נפגעים? ) זה unasked- עבור ההלוואה ואת התשלום במזומן להיות עניין insurable עבור מדיניות גדולה באופן בלתי סביר, בדרך כלל במיליונים. המבוטח מקבל את מראש במזומן ואת ההוצאות החודשיות כדי לכסות את תשלומי המדיניות בתוספת כמה תוספת. לאחר מספר שנים, ניתנת למבוטח האפשרות להחזיר את הערך של כל תשלומי הפוליסה או להיכנע למדיניות. כמובן, המבוטח הידיים על המדיניות והיא מצטרפת רבים אחרים מסוגו בבריכות מתים. כאשר המבוטחים בבריכה מתים, המשקיעים אוספים את הכסף. (ביטוח התאמה וקצבה נשמע טוב, אבל האם אתה באמת צריך את זה הרבה כיסוי? קרא קצבאות LTC: שתי רשתות ביטחון באחד

.) משפטי סוגיות חברות הביטוח טוענים לפיכך כי הפוליסות מיוצרות ומופצות ריבית בריבית במקרה הטוב. המשקיעים נגד, כי אם המדיניות נמכרה פרמיות שנאספו, אז החוק החוזה עומד. קרב זה רחוק מלהסתיים, אבל רבים פרצות STOLI ברור יותר נסגרו המבטחים עצמם הופכים ערניים יותר.במקרה זה, רוב האנשים צריכים להיות בתקווה כי חברות הביטוח להצליח לסגור את STOLI לחלוטין.

הסכנה תעריפי הביטוח נקבעים לכיסוי עלויות ולהגן על שולי רווח. אם המשקיעים ימשיכו להשקיע בבריכות מתים, כי הם מוטה עבור תשלומי ענק, חברות הביטוח יגדיל את פוליסת ביטוח החיים שיעורי על הלוח בתגובה. זה יעשה את זה הרבה יותר קשה עבור אנשים שצריכים כיסוי כדי להרשות זאת. במקרה הגרוע ביותר, הערך הבסיסי של ביטוח החיים יהיה הרוס ו co-opted להיות הקזינו הכנסה גבוהה שבה חיי אדם לפעול כמו צ 'יפס. (גלה כיצד חברות ביטוח להשתמש היסטוריית אשראי לבנות ניקוד ביטוח וכיצד זה יכול להשפיע על השורה התחתונה שלך

כיצד חברת הביטוח קובע פרמיות שלך ו השקעות ביטוח בריאות חברות . < השורה התחתונה אם המשקיעים באמת רוצים להשקיע במוות, הם יכולים לסדר חוזים עתידיים או אפילו טבעות הימורים לעשות זאת. כמובן, הסיכויים לא יהיה טוב כי לא יהיה "בית" בצורה של חברות הביטוח מוכן לתת להם הנחה על חוזים. במקום להפוך רווח, STOLI מתעלל ביטוח חיים כי אנשים רבים תלויים להגן על משפחותיהם. משקיעים STOLI לא wagering עם משקיעים מתוחכמים כמו בחוזה נגזרים; אלא, הם שודדים את הציבור של כלי פיננסי כי הוא זקוק נואשות.