לאחר כיסוי נכות הנכון צריך להיות חלק קריטי של כל תרגול מקצועי או תוכנית עסקית של בעל העסק. אם אתה לא מסוגל לעבוד, לא רק את המצב הכלכלי האישי שלך סובלים, אבל העסק או בפועל אתה עובד כל כך קשה לבנות יכול להיכשל גם כן. הבעלים ללבוש כובעים רבים והם המפתח להצלחה של העסק. עם זאת, במקרה של נכות, רוב האנשים אין תוכנית לעבור הבעלות או הסכם עם עובד מפתח כדי להיכנס ולעזור לשמור על הדברים פועל בזמן היעדרותם. (ראה גם: ביטוח נכות לבעלי עסקים.)

בנוסף לתוכנית ירושה כתובה, בעלי עסקים צריכים להיות בעלי מוגבלויות אישיות כדי לעזור להחליף את ההכנסה האישית שלהם ואת המדיניות המיועדת לסייע לשמור על העסק שלהם הולך. כיסוי ניתן לרכוש לשלם הוצאות תפעול שוטף, קרן buyout, ולסייע לשלם הלוואות ו / או להחליף את התרומות לתוכניות פרישה. (ראה גם: כיצד ליצור תוכנית הירושה עסקית)

-> ->

עסקים כיסוי

ביטוח הוצאות תקורה עסקים נועד להחזיר את הבעלים עבור הוצאות עסקיות שוטפות שנגרמו במהלך נכותם והתאוששותם. לאחר תקופת החיסול, הכיסוי מתחיל לשלם הוצאות כשירות (בדרך כלל הוצאות הניתנות לניכוי במס הכנסה פדרלי,) כגון פרמיות עבור סוגים שונים של ביטוח; משכנתא, חכירה או שכר דירה; שכר עובדים; טלפון ושטרות השירות.

כמה תקורה תקורה העסק עשוי להציע רוכב נפרד המספק תשלום חודשי נוסף כדי לבצע תשלומים על הלוואות נלקח עבור הוצאות הקשורות לעסק, כגון רכישה או הרחבה של העסק, רכישת יקר ציוד, שיפוצים במתקנים או הצטברות של מלאי או חומרים. בחלק מהפוליסות ניתן לייחס את ההטבות ישירות למוסד הפיננסי המחזיק בהלוואה. פוליסות תקורה ותשלומי הלוואה מציעות תקופות חיסול שונות וסכומי הטבה מקסימליים הנרכשים בעת הוצאת הפוליסה ובהתבסס על הדוחות הכספיים של העסק.

אם שותף עסקי מושבת וההכנסות יורדות, מימון רכישה יכול להיות בעיה. מדיניות קנייה / מכירה של מוגבלות נועדו לספק כספים כדי לעזור לקנות את האינטרס של שותף עסקי נכה. פוליסות אלה, אשר יש תקופות חיסול של 1 עד 2 שנים לפחות, צריך להיות תוספת לכיסוי בודדים. הטבות ניתן לשלם כמו סכום חד פעמי או סדרה של תשלומים מעל 2-5 שנים. סכום התשלום מבוסס בחלקו על הערכת שווי פורמלית של העסק כאשר הפוליסה מוקצה לראשונה.

סוג נוסף של כיסוי זמין לבעלי עסקים, אשר בדרך כלל מונפקות כמדיניות נפרדת ולא רוכב, היא תוכנית הממשיכה לעשות דמי פרישה.ההטבה משולמת לאמון בלתי חוזר שבו הכספים מושקעים עד שתגיע לגיל הפרישה.

כיסוי אישי

רוב האנשים לקנות כיסוי נכות לטווח ארוך להסתמך על עתודת מזומנים כדי לכסות את כל הצרכים לטווח קצר הכנסה. קצבת נכות אישית לטווח ארוך מתוכננת לשלם הטבה חודשית לאחר תקופת חיסול של 90 ימים (אם כי תקופת חיסול ארוכה יותר וקצר).

שלא כמו הטבות קבוצתיות באופן אוטומטי לכסות את כל העובדים הזכאים ללא קשר לבריאות שלהם, מדיניות הפרטיות נכות דורשים כל המבקש להיות חתום. בהתאם לעיסוקכם ובריאותכם, מבטח יכול להוציא פוליסה, לדחות את הבקשה או להציע פוליסה עם הטבות מוגבלות, הגבלות על תנאים קיימים ו / או פרמיה גבוהה יותר.

מינהל הביטוח הלאומי מעריך כי עובדים יש סיכוי 3-in-10 להיות נכים לפני שהגיע הפרישה. רוב האנשים להתאושש נכות ולבסוף לחזור לעבודה. אבל יש אנשים שלא עובדים שוב או נאלצים לשנות את הכיבוש. רוב תביעות הנכות לטווח הארוך אינן נובעות מטראומה או מתאונה, אלא כתוצאה ממחלה או מצב שלא ניתן לאבחן בקלות, כגון בעיות נפשיות או רגשיות, או שהולך ומחמיר, למשל, שלד בעיות להגביל מיומנות או ניידות. זו הסיבה שהמונחים וההגדרות במדיניות מוגבלות חשובים מאוד, במיוחד בעת הגשת תביעה.

מדיניות מתחדשת מובטחת לא ניתנת לביטול היא הטובה ביותר, שכן פעם אחת שהונפקו המבטח לא יכול לשנות שום דבר במדיניות, גם אם אתה משנה עבודות או עיסוק, כל עוד אתה משלם את הפרמיה על לוח הזמנים. ההגדרה החזקה ביותר של מוגבלות היא כאשר אתה לא יכול לבצע את החובות של "העיסוק שלך" לעומת מדיניות להגדיר מוגבלות רחבה יותר כמו "כל כיבוש". שכר גבוה יותר, מקצועות צווארון לבן מקצועי נוטים להיות הגדרות תעסוקתיות טובות יותר מאשר עבודות צווארון כחול. חשוב גם לבדוק כמה זמן נמשכת הגדרת הכיבוש הספציפית; כמה מדיניות, למשל, לעבור לכל כיבוש לאחר 2-5 שנים על תביעות. בדוק גם אם יש שפה ספציפית לגבי תביעות הקשורות לתנאי קיימות ונושאים נפשיים או רגשיים.

בהתאם למדיניות המונפקת, ייתכן שתוכל לבחור האם היתרונות משתלבים עם ביטוח לאומי (SSDI). אם הכיסוי משתלב, אז כל תועלת שתקבל SSDI תפחית את הדולר לטובת דולר עבור דולר. ללא אינטגרציה אתה יכול לקבל הן את הנכות ואת היתרונות SSDI. יתרונות SSDI לא ניתנים באופן אוטומטי, וזה יכול להיות חודשים לפני תחילת הטבות. (ראה גם: מה ההבדל בין ביטוח לביטוח לאומי (SSDI) לבין הכנסה משלימה לביטחון (SSI)?

הטבות מדיניות אחרות עשויות לכלול עליות הטבה עתידיות המגדילות בהדרגה את ההטבה החודשית ללא חיתום נוסף; התאמות יוקר יות אוטומטיות בעת התביעה; ואת הטבות חלקי נכות אם אתה לא יכול לעבוד במשרה מלאה או יש לחזור הדרגתית לעבודה

פרמיות עבור כיסוי נכות תלויה בגורמים רבים, כולל הכיבוש שלך, דירוג בריאות, תועלת חודשית, תקופת חיסול, רוכבים ואינטגרציה עם SSDI.עשיר יותר את היתרונות, גבוה יותר את הפרמיה.

מיסוי הטבות

מיסוי הטבות נכות תלוי מי משלם את הפרמיה. אם העסק משלם את הפרמיה, אז כל טובת הפרט מקבל הוא חייב במס. אם אתה משלם באופן אישי את הפרמיה, אז את ההטבה היא ללא תשלום. פרמיה תשלומים הם deductible עבור העסק, אבל לא עבור הפרט.

השורה התחתונה

אף אחד לא אוהב לשלם פרמיות ביטוח, ביטוח נכות אינה זולה. עם זאת אתה צריך לשקול מה אתה עומד להפסיד אם היית פתאום נכים. העסק או בפועל אתה בילה שנים הבניין עלול לאבד לקוחות, ניסיון קשיים כלכליים או אפילו להיכשל עד שאתה להתאושש ולחזור לעבודה. ללא הכנסה המצב הכלכלי האישי שלך עלול לסבול גם, ואם אתה cosigned עבור כל חובות עסקיות המלווים יכולים לנקוט פעולה משפטית כדי לאסוף תשלום. (ראה גם: למעלה 6 תכונות של מדיניות נכות גדולה.)