בחירה שלילית מתייחסת בדרך כלל לכל מצב שבו צד אחד לחוזה או למשא ומתן, כגון מוכר, מחזיק במידע הרלוונטי לחוזה או למשא ומתן שהצד המתאים, כגון קונה, עושה אין; מידע אסימטרי זה מוביל את הצד חסר ידע רלוונטי כדי לקבל החלטות הגורמות לו לסבול מתופעות לוואי. בענף הביטוח, בחירה שלילית מתייחסת למצבים בהם חברת ביטוח מרחיבה את הכיסוי הביטוחי למבקש אשר הסיכון בפועל גבוה משמעותית מהסיכון הידוע על ידי חברת הביטוח. חברת הביטוח סובלת מהשפעות שליליות על ידי מתן כיסוי בעלות שאינה משקפת במדויק את החשיפה לסיכון בפועל.

-> ->

יסודות הכיסוי הביטוחי ודמי הביטוח

חברת ביטוח מספקת כיסוי ביטוחי על בסיס משתני סיכון מזוהים, כגון גיל המבוטח, מצב בריאותי כללי, עיסוק ואורח חיים. המבוטח מקבל כיסוי במסגרת פרמטרים קבועים בתמורה לתשלום פרמיית ביטוח, עלות תקופתיים המבוססת על הערכת הסיכון של חברת הביטוח של המבוטח במונחי סבירותו של המבוטח בהגשת תביעה וסכום דולר סביר של תביעה שהוגשה. פרמיות גבוהות יותר מחויבות לאנשים בסיכון גבוה יותר. לדוגמה, אדם שעובד כנהג מרוץ הוא גובה דמי ביטוח גבוהים יותר באופן משמעותי עבור ביטוח חיים או ביטוח בריאות מאשר אדם שעובד כרואה חשבון.

-> ->

דוגמאות לבחירה שלילית

בחירה שלילית למבטחים מתרחשת כאשר המבקש מצליח להשיג כיסוי בפרמיות נמוכות יותר מחברת הביטוח, אם היה מודע לסיכון בפועל לגבי המבקש, בדרך כלל כתוצאה ממניעת מידע רלוונטי או מסירת מידע כוזב המסכל את האפקטיביות של מערכת הערכת הסיכון של חברת הביטוח. קנסות פוטנציאליים על ידיעה ביודעין מידע כוזב על יישום ביטוח נע בין עוונות פשעים על המדינה ואת רמות הפדרלי, אבל בפועל מתרחשת בכל זאת.

- <->

דוגמה ראשונה של בחירה שלילית לגבי החיים או ביטוח בריאות הכיסוי הוא מעשן שמצליח מצליח להשיג כיסוי ביטוחי כמו nonsmoker. עישון הוא גורם סיכון מזוהה מפתח עבור ביטוח חיים או ביטוח בריאות, ולכן מעשן חייב לשלם פרמיות גבוהות יותר כדי להשיג את רמת הכיסוי זהה nonsmoker. על ידי הסתרת הבחירה ההתנהגותית שלו לעשן, המבקש מוביל את חברת הביטוח לקבל החלטות על כיסוי או עלויות פרמיה, אשר פוגעות בניהול הסיכון של חברת הביטוח.

דוגמה של בחירה שלילית בהספקת ביטוח רכב הוא מצב שבו המבקש משיג כיסוי ביטוחי על בסיס מתן כתובת מגורים באזור עם שיעור פשע נמוך מאוד כאשר המבקש למעשה חי באזור עם מאוד שיעור הפשיעה הגבוה. ברור, הסיכון של הרכב של המבקש להיות גנוב, הושחת או פגום אחרת כאשר באופן קבוע החנות באזור פשע גבוהה הוא גדול באופן משמעותי מאשר אם הרכב היה חונה באופן קבוע באזור פשע נמוך. בחירה שלילית יכולה להתרחש בקנה מידה קטן יותר אם המבקש מציין כי הרכב הוא החנה במוסך כל לילה כאשר הוא למעשה חונה ברחוב עסוק.

כיצד חברות ביטוח מגנות על עצמן מפני בחירה שלילית

מאחר שבחירה שלילית חושפת את חברות הביטוח לסכומים גבוהים של סיכון, אשר עבורן אינן מקבלות תמורה הולמת בצורת פרמיות, חיוני שחברות הביטוח ינקטו את כל השלבים אפשרי כדי למנוע מצבים בחירה שלילית. ישנן שלוש פעולות עיקריות שחברות הביטוח יכולות לנקוט כדי להגן על עצמן מפני בחירה שלילית. הראשון הוא זיהוי מדויק וכימות של גורמי סיכון, כגון בחירות אורח החיים להגדיל או להפחית את רמת הסיכון של המבקש. השני הוא להיות בעל מערכת תפקוד טוב במקום לאמת מידע המסופקים על ידי המבקשים הביטוח. צעד שלישי הוא להציב גבולות או תקרות על הכיסוי, המוזכרים בענף כמגבלות מצטברות של אחריות, אשר שמה קביעה על סך החשיפה לסיכון הפיננסי של חברת הביטוח. חברות הביטוח קובעות שיטות ונהלים סטנדרטיים ליישום הגנה מפני בחירה שלילית בכל שלושת התחומים.