אם אתה תוהה איך לממן את הרחבת העסק הקטן שלך, אולי כדאי לך לשקול עסק קטן המינהל (SBA) הלוואה. למרות שהם לא עבור כל בעל עסק, הלוואות אלה הן אפשרות קיימא עבור אלה שאינם יכולים להשיג מימון אחרים כדי להרחיב את העסק שלהם.

בעיקרו של דבר, כאשר עסק זכאי חל על הלוואה SBA, הוא למעשה המבקש הלוואה מסחרית, מובנה על פי דרישות SBA עם ערבות SBA. בעלי עסקים קטנים לווים שיש להם גישה למימון אחר עם תנאים סבירים אינם זכאים להלוואות SBA מובטחת. "הלוואות SBA הם רעיון טוב אם בעל עסק קטן לא זכאי לבנק הלוואה עסקית מסורתית ויש להם שימוש ספציפי עבור קרנות שיסייעו לגדול העסק, אומר אנתוני פילי, סגן נשיא ומנהל תכנון אסטרטגי, רבתי הדסון בנק בבארדוניה, ניו יורק. קרא עוד ב היסודות של מימון עסק .

לדוגמא, שימוש טוב וספציפי הוא אם, למשל, ההזמנות עולות על ההיצע, וכמה מכונות חדשות, עובד נוסף, מקום אחר או משאית אחרת יעזרו לעמוד בביקוש זה באופן רווחי לאחר כיסוי תשלום החוב החדש, אומר פילי.

שימושים טובים אחרים עבור הלוואה SBA כוללים: לקנות את העסק של המתחרה כדי להשיג כלכלות בקנה מידה, refinancing שיעור גבוה יותר החוב או רכישת הבניין שבו העסק פועל אם תשלומי המשכנתא החדשים שווים או נמוך יותר החכירה תשלומים.

-> ->

דוגמה גרועה פועלת על תחושה. פעילויות שיווק רבות נופלים לקטגוריה זו, אומר פילי. "רבים חושבים אם הם לוקחים הלוואה עבור שלט חוצות או עיתון, הלקוחות יבואו. "זה רק לעתים נדירות.

SBA אפשרויות

עסקים קטנים מינהל מציעה מגוון של תוכניות פיננסיות שמטרתן לסייע לעסקים קטנים להצליח. התוכניות נע בין מתן סיוע להקל על הלוואה עם צד שלישי המלווה כדי להבטיח אג"ח או לסייע בעל עסק קטן למצוא הון סיכון.

תוכניות הלוואה מובטחת - המכונה גם הלוואות SBA - הם אחד ההצעות האלה. מספר סוגים שונים של הלוואות זמינים, כולל:

7 (א) תוכנית הלוואה

• . זוהי תוכנית ההלוואה השכיחה ביותר של SBA וכוללת סיוע כספי לעסקים עם דרישות מיוחדות, כגון זיכיונות, חוות ועסקים חקלאיים, וכלי דיג. תוכנית Microloan
• . זה מספק הלוואות קטנות לטווח קצר לעסקים קטנים סוגים מסוימים של מלכ"ר לילדים. נדל"ן וציוד הלוואות: CDC / 504
• . הלוואה זו מספקת מימון עבור רכוש קבוע עיקרי, כגון ציוד או מקרקעין. SBA לא עושה הלוואות ישירות לעסקים קטנים. זה רק קובע את ההנחיות עבור ההלוואה ולאחר מכן מגבה את ההלוואה או ערבויות ההלוואה תיפרע, אומר ג 'וזף Lizio, מנכ"ל Capital LookUp LLC, ומלווה מסחרי לשעבר. זה מבטל קצת סיכון המלווים.

קבלת אישור

בעל עסק קטן יכול לבקש הלוואה SBA באמצעות כל הבנק מציע הלוואות SBA. "בעל עסק יכול גם לחול על ידי חברה מקומית לפיתוח מוסמך (CDC), שהוא תאגיד ללא מטרות רווח מוסדר על ידי SBA שעובד עם המלווים המלווים כדי לספק מימון לעסקים קטנים", אומר פילי. ישנם 270 CDCs ארצית, כל אחד מכסה אזור גיאוגרפי מסוים.

"בנקים רבים שותפים עם CDC המקומי שלהם כדי לסייע ללווים אשר לא היה זכאי אחר הלוואה עסקית מסורתית כי הבנק מציע", אומר פילי.

על מנת לקבל אישור, יישום הלוואה SBA צריך להיות מאושר וממומן על ידי מוסד פיננסי או משאיל עסקים קטנים. "אז זה נשלח ל SBA אשר, על פי הנחיות משלה, יהיה גם לחתום ולאשר את זה או לא," אומר Lizio.

אם שני הארגונים לאשר את ההלוואה, המוסד הפיננסי יהיה לממן את השירות ואת ההלוואה מנקודה זו ב. "SBA רק להבטיח את ההלוואה או חלק ממנה - בדרך כלל סביב 85% - במקרה של מחדל על ידי הלווה", אומר Lizio.

אם אתה לא בטוח אם המלווה המקומי שלך הוא SBA מאושר המלווה, בקר באתר SBA. בעוד כל משאיל יש קריטריונים משלהם כדי לאשר הלוואה, Lizio אומר שיש כמה קריטריונים זכאי משותף כי כל המלווים להשתמש, כולל:

תזרים מזומנים לשירות תשלום ההלוואה.

• אם תשלום חודשי מוערך ב $ 1, 000 לחודש, המבקשים צריכים להוכיח את העסק יכול להרוויח את הסכום הזה, מעל ומעבר לרווח התפעולי הכולל שלה. היסטוריית אשראי אישית.
• קציני ההלוואה לא רוצה לבזבז את זמנם על יישום הם אף פעם לא יכול לקבל אישור באמצעות חיתום שלהם או ועדות אשראי. אז, הם למשוך היסטוריית אשראי אישי על המועמדים. אם ציונים אלה אינם עומדים בסף המינימום, אומר ליזיו, המלווה ילך מיד. בטחונות.
• למרות שיש כמה יוצאים מן הכלל, SBA בדרך כלל דורש שכל הלוואות SBA יובטחו עם כל הנכסים הזמינים (מלאי, מבנים, מזומנים וכו ') - הן עסקיים והן אישיים. בנקים ומלווים מסחריים אחרים ירצו בטחונות מלאים גם כן. ללא בטחונות בשווי מינימום של 100% מסכום ההלוואה, ליזיו אומר הבקשה צפויה להכחיש. SBA-Specific יתרונות

עבור הבעלים של עסקים קטנים, הולך מסלול SBA יש כמה יתרונות מרכזיים.

תקופת ההלוואה.

Lizio אומר אחד היתרונות הגדולים ביותר של הלוואה SBA היא תקופת ההלוואה. "רוב המלווים רוצים לווים יש טווח קצר זמין. אבל הלוואות SBA להרחיב את התנאים הללו ", אומר Lizio. לדוגמה, בנק יכול להסכים רק לתקופה של 10 שנים בתחום הנדל"ן, אך SBA עשוי לאשר תקופת כהונה של 20 או 25 שנה.או, נניח משאיל פרטי יהיה רק ​​לחתום על הלוואה ציוד במשך 5 שנים - SBA עשוי לאשר 7 שנים.

למה זה משנה? ליזיו אומר לטווח ארוך עושה את ההלוואה תשלום זול יותר וגם מקלה על זכאות להלוואה. בנוסף, זה מוסיף גמישות עבור לווה. "אין עסק יש כל הזמן חלקה הכנסות. זה יכול להיות חודש טוב או תקופה טובה, או חודש רע או תקופה. תשלום הלוואה מינימלית קטנה יותר קל יותר לכסות במהלך חודש או תקופה רע.

"אני תמיד אומר ללווים לקחת את המונח הארוך ביותר שהם יכולים, ואז לעבוד כדי לנהל את ההלוואה כדי להפחית את העלות הכוללת שלה על ידי תשלום יותר כאשר הם יכולים להרשות לעצמנו לעשות זאת", הוא מוסיף.

גמישות על בטחונות.

דרישות הבטיחות גם גמישות יותר. ליזיו אומר רוב ההלוואות העסקיות דורשות בטחונות בשווי 100% או יותר של סכום ההלוואה לאישור. אבל SBA רשאי לאשר הלוואה כאשר הלווה עונה על כל הקריטריונים האחרים - ואת הבטחות כל העסק זמין וביטחונות אישיים - גם אם זה בטחונות אינו מוסיף עד 100% מסכום ההלוואה. אלה ללא בטחונות הרבה עדיין עשויים להיות מאושרים עבור הלוואה SBA שם הם עשויים להיות נדחה על ידי המלווה המסורתי. אתה מקרה גבול.

לפעמים, SBA עשוי להיות הסיבה היחידה שאתה מקבל את ההלוואה. "אם הבנק או המלווה על הגדר מסיבה כלשהי, ערבות של SBA יכול להיות מה דוחף אותך בצד ימין, מקבל אותך מאושר". אומר ליזיו. כמה חסרונות

עלויות גבוהות יותר.

עמלות הקשורות הלוואות SBA יכול להיות יקר. "אתה צריך לשלם שתי קבוצות של עמלות: דמי מקור עלויות הסגירה המלווה, כמו גם עמלות עד 3. 5% עבור כמה אישורי SBA", אומר ליזיו. כמו כן, עליך לעבור שני תהליכי חיתום, אשר עשויים לדרוש שתי הערכות שונות של רכוש או בטחונות. זה יכול להיות יקר. עיבוד איטי יותר.

אתה גם צריך להיות סבלני. דבר אחד, אתה מתמודד עם שני מוסדות - משאיל את SBA - לא רק את משאיל. "תהליך היישום של הלוואות אלה לוקח לנצח, כמו קצינים רבים הבנק לא אוהב לעשות אותם ואת SBA תמיד מגובה", אומר Lizio. עבור 7 (א) הלוואות, ייתכן שתרצה לחקור את תוכנית ההלוואה SBAExpress, אשר יש מועדים מועדים והבטחות של 36 שעות תגובה זמן ההלוואות יישומים. המפרטים של הלוואות אלה אקספרס עשוי או לא יכול לענות על הצרכים שלך.

השורה התחתונה

לפני הגשת בקשה לכל סוג של הלוואה עסקית, זה חכם כדי להעריך את הבריאות העסקית שלך ואת הצרכים. SBA מציע לך לשקול את העוצמה של התעשייה שלך, איך תוכל להשתמש להחזיר את ההלוואה, ואת כוחו של צוות הניהול שלך.

לפתח תוכנית עסקית עונה על השאלות האלה. כל המלווים ירצו לסקור תוכנית עסקית משמעותית, מקיפה היטב מחשבה לפני אישור הלוואה להרחיב - או ההשקה - עסק.

הלוואה עסקית מסורתית יהיה בדרך כלל להיות מהיר יותר לקבל יש עמלות נמוכות יותר. אבל הלוואות SBA יכול להציע יתרונות חשובים, כולל היכולת לקבל הלוואה בכלל בשלבים מסוימים של הפיתוח של החברה שלך.