אין דבר מפחיד יותר מההרגשה שאתה נמצא בתוך חור פיננסי שממנו אינך יכול לחפור את עצמך. כאשר מתברר כי - גם עם אמצעים קיצוניים - אתה לא תוכל להיתפס על חשבונות איחור, זה עשוי להיות הזמן לעשות התחלה חדשה.

עבור אמריקאים רבים, זה אומר הגשת פשיטת רגל פרק 7. כאשר אנשים להגיש עתירה באמצעות סעיף זה של קוד פשיטת רגל, "אוטומטי להישאר" הוא נכנס לתוקף, האוסר על עסקים מאיים על תביעה נגדם או אפילו מנסה לגבות על החוב. נאמן מטעם בית המשפט יביט על המידע הכספי של החייב וייתכן שהוא ימכור חלק מהנכסים הבלתי מוגנים שלו כדי לשלם לנושים. בנסיבות רגילות, התוצאה הסופית היא פריקה מכל החובות הכלולים בתיק, גם אם התמורה במכירה נמוכה מהסכום המגיעים.

-> ->

למרות שזה עשוי להיראות כמו הקלה כדי לנגב את הלוח נקי מחובות ישנים, כדאי לזכור שיש עסקאות- offs. פרק 7 פשיטות רגל לשים שקע גדול הציון שלך אצבע משולשת ולהישאר על דוח האשראי שלך במשך 10 שנים. גם אם אתה עובד קשה כדי לבנות מחדש את האשראי שלך, זה יכול להיות קצת לפני שאתה זכאי להלוואות מסוימות או להשיג שיעורי ריבית נוחים.

מה קורה לנכס שלי?

אחד החששות הגדולים ביותר בקרב אלה שוקלים פרק 7, או חיסול, פשיטת רגל היא גורלם של הנכסים היקרים ביותר שלהם. רק בגלל הנכסים שלך יש ערך resale, זה לא בהכרח אומר הנאמן יהיה לשים אותם על השוק. קוד פשיטת רגל פדרלי יש פטורים כי להגן על נכסים מסוימים, למרות שרוב המדינות דורשות הזוכה להשתמש בלוח הזמנים הקצבה של המדינה, ולא יש את האפשרות להשתמש ברשימה הפדרלית. לדוגמה, וירג'יניה מאפשרת לך לשמור את המכונית שלך אם יש לך פחות מ $ 6, 000 בהון, או $ 10, 000 אתה משתמש ברכב לעבודה או לבית הספר.

אם אתה הנוכחי על המשכנתא שלך - או יכול להדביק את התשלומים בקיצור - אתה יכול גם להיות מסוגל לשמור על הבית שלך. הוראה הידועה בשם פטור הבית מאפשרת לווים להגן על כמות מסוימת של הון בבית. גם כאן, המספר יכול להשתנות ממדינה למדינה. אם יש לך 75 $, 000 בהון, אבל הפטור במדינה שלך רק מגן 50 $, 000, הנאמן עשוי לשים את הבית למכירה כדי לעזור לפצות נושים אחרים.

אם יש לך יותר מדי הון עצמי - או שאתה משמעותי מאחורי תשלומים - עורך הדין שלך עשוי להציע את פרק 13 טופס של פשיטת רגל במקום. שלא כמו פרק 7, זה גרסה כרוך ארגון מחדש של חובות של אחד שבו הלווה יוצר תוכנית לשלם את כל או חלק של "בעבר בשל" איזון מעל שלוש עד חמש שנים.במקרים מסוימים, זוהי הדרך היחידה לשמור על הבית, אם כי זה דורש הכנסה מספיק כדי לשמור על קשר עם תוכנית החזר תשלום - מותרות לא כל פילר יש. ראה אפשרות פשיטת רגל אישית אחרת: פרק 13 .

במקרים מסוימים, נושה עם שעבוד על הנכס שלך - כמו במקרה של הלוואה לרכב - עשויים לדרוש ממך "לאשש" את ההלוואה אם ​​אתה רוצה לשמור את זה. אישור מחדש הוא הסכם אומר לך תמשיך לבצע תשלומים להוציא את החוב מן ההליך פשיטת רגל. בתמורה, המלווה מתחייב לא repossess את הנכס כל עוד אתה נשאר הנוכחי על ההלוואה.

בתים הם חריג אחד לכלל זה. אמנם זה עשוי להיות רעיון טוב כדי לאשר מחדש את המשכנתא שלך, משכנתא המלווים בדרך כלל לא דורשים את זה. והבנק לא יכול לעקל אם תמשיך לבצע תשלומים בזמן, גם אם מעולם לא אישר מחדש את ההלוואה.

זכאות

חייבים יכולים להגיש בקשה לחיסול פשיטת רגל בנפרד או אם הם נשואים, במשותף. יש כמה חריגים, עם זאת. אם אתה עושה יותר מאשר רמת ההכנסה החציונית במדינה שלך, פילר צריך לעבור "מבחן המבחן. "המטרה של זה היא להבטיח כי רק מי באמת לא יכול לשלם את החובות שלהם נהנים הגנה מפני פשיטת רגל. אם אתה צריך לעבור את מבחן האמצעים, בית המשפט יסתכל על ההכנסה החד פעמית החודשי שלך לקבוע אם אתה יכול להרשות לעצמך לשלם כמה סכומי ההלוואה שלך איחור. אם כן, ייתכן שתהליך של ארגון מחדש של פרק 13 הוא הבחירה היחידה שלך.

בנוסף, החייבים לא יכולים לבקש הגנה אם הם הגישו (וקיבלו הפרשות) עבור פרק 7 פשיטת רגל במהלך שמונה השנים האחרונות או פרק 13 בתוך שש שנים.

כל עוד הם עומדים בדרישות אלה, גם לווים המפעילים עסק כמו הבעלות הבלעדית עשויה לנצל את פרק 7. החלטה זו יכולה להיות מסובכת אם הבעלים רוצה להמשיך בפעולות כי הנכסים של העסק, במקרה זה , הם האחריות המשפטית של הפרט. לפיכך, הנאמן יכול לבחור למכור נכסים ללא פטור, גם אם זה משמש אך ורק לצרכים עסקיים. עורך דין מוסמך יוכל לבחון את הנסיבות הייחודיות שלך ולדעת אם פשיטת רגל של פרק 11 - תוכנית רה-ארגון לעסקים - הגיוני יותר. ראה מה ההבדלים בין פרק 7 פרק 11 פשיטת רגל?

שותפות עשויה גם להגיש עתירה פרק 7, אם כי הנשורת מסובכת יותר אם הבעלים האחרים אחראים באופן אישי עבור חלק החוב המדובר. יתר על כן, השותפות היא מומס פעם חיסול מתרחשת.

השורה התחתונה

פרק 7 פשיטת רגל מספק צפחה כמעט נקי עבור מי באמת לא יכול להדביק את תשלומי ההלוואה שלהם. אם אתה רוצה לשמור על רכוש מסוים, כגון בית או מכונית, הקפד לשאול את עורך הדין פשיטת רגל אם הגשת יכניס אותם בסיכון במקרה שלך.