אם אתה צריך לגייס כסף - ויש לך הון משמעותי בבית שלך - הלוואה להון הביתה או הביתה הון קו אשראי (HELOC) עשוי להיות העלות האפקטיבית ביותר דרך לרכוש אותו . מאז זה מאובטחת ההלוואה, אתה צפוי לקבל את הריבית הנוחה ביותר כי ניקוד האשראי שלך מאפשר ואתה יכול לנכות את הריבית על המיסים שלך, אם לפרט את הניכויים שלך.

סוגי הלוואות

לא כל הלוואות הון עצמי הביתה נוצרו שווים. ישנם למעשה שני סוגים: הלוואה מסורתית הביתה הון העצמי הביתה הון קו אשראי (HELOC). הלוואה הביתה הון דומה למשכנתא כי אתה מקבל הלוואה ומיד להתחיל להחזיר את זה עבור סכום מוגדר של זמן (קרא הון עצמי הלוואה לעומת HELOC: ההבדל ). A HELOC פונקציות יותר כמו כרטיס אשראי כי יש לך כמות מסוימת של כסף זמין, כי אתה יכול לשאול כפי שאתה צריך את זה. למעשה, כמה המלווים ייתן לך כרטיס חיוב זה המצורף HELOC שלך.

-> ->

מציאת מסורתי משאיל

רוב האנשים ישתמשו מסורתי משאיל את ההלוואה הביתה הון. חדשות טובות: אם אתה משתמש במלווה מסורתי, התקנות החדשות ייכנסו לתוקף ב -3 באוקטובר 2015, יקל על השוואת ההצעות. בעבר, קיבלת הערכה בתום לב אבל המלווים היה הרבה רוחב באופן שבו הם יכולים לשבור את העלויות של ההלוואה, מה שגרם מציעה קשה להשוות. החדש "הלוואה הערכה" מסמך בבירור lays את העלויות של ההלוואה, המאפשרים קל יותר לצד זה השוואות. (ראה הלוואות הון עצמי: עלויות .)

קניות עבור הלוואה מ מסורתי משאיל - בנק או משכנתא החברה - תלוי בכמות שאתה מחפש. בדרך כלל, עבור הלוואות תחת $ 100, 000, בנק קהילתי קטן או איחוד אשראי יציע את העסקה הטובה ביותר. לקבלת הלוואות גדולות יותר ($ 150, 000 או יותר), לדבר עם הבנקים המקומיים והארציים יחד עם ברוקרים למשכנתא. כמו משכנתאות מסורתיות, מתווכים למשכנתאות יכול לעתים קרובות להציע את העסקאות הטובות ביותר על הלוואות הון עצמי בגלל היחסים שלהם עם המלווים מרובים בריכות ההשקעה. עבור "בין" הלוואות של $ 100, $ $ 150, 000, "אתה רק צריך לחנות", אומר קייסי פלמינג, משכנתא המתווך מחבר הספר "מדריך הלוואה: כיצד לקבל את המשכנתא הטובה ביותר האפשרית."

אם כבר יש לך מספר חשבונות בבנק, שאל שם על מחירים טובים יותר או קידומי מכירות מיוחדים ללקוחות קיימים.

דע מה אתה מקבל

ראשית, לעולם לא לדבר רק משאיל אחד. המלווים תשלום בפראות שונים שיעורי להשתמש בכסף שלהם. אתה צריך לפחות שלוש אפשרויות, ואתה יכול גם צריך את העזרה של משכנתא מקצועי כדי לעזור לך להשוות את ההצעות.

שנית, אל תשכח את מספר אחד המטרה בעת רכישת הלוואה: אתה רוצה לשלם את הסכום הנמוך ביותר האפשרי על פני החיים של ההלוואה.להעריך כמה זמן תוכל להחזיק את ההלוואה ולחשב כמה תשלם על הזמן. אם אתה מתכוון להחזיק את ההלוואה במשך 15 שנים, להוסיף את עלויות הסגירה ואת התשלומים החודשיים על פני תקופה זו. המלווה עם העלות הכוללת הנמוכה ביותר היא כנראה אחד אתה צריך ללכת עם.

שלישית, לא מקבלים נתקע מדי על שיעור אחוז שנתי (אפריל). "תשים לב לנקודת-האחריות כנקודת השוואה רק אם אתה מתכוון לשמור על ההלוואה לטווח המלא שלה, "אומר פלמינג, "חוץ מזה, זה חסר משמעות." "כל העניין של אפר היא לעזור לך להבין את הסחר של עלויות upfront נגד הריבית ", ממשיך פלמינג," עם זאת, הניתוח פועל בהנחה שאתה הולך לשמור את ההלוואה עד לפדיון, בין אם זה אומר עד שהוא השתלם או עד תשלום בלון הוא בדרך כלל, לשלם יותר מלפנים עבור ריבית נמוכה יותר יניב אפר נמוך יותר.אם אתה משלם את ההלוואה מוקדם יותר, במתמטיקה שונה לחלוטין.לא היה לך מספיק זמן כדי לשמור על הריבית לשלם עבור העלויות הנוספות הנוספות.במצב זה, העלות הכוללת על פני תקופת ההחזקה המשוערת היא הרבה יותר משמעותית. " לבסוף, ודא כי ההלוואות שאתה משווה יש את אותם תנאים. כפי שציין פלמינג, "הלוואה של 30 שנה אינה זהה ל -15 שנה הלוואה בשלושים, שיש לה 30 שנה הפחתה אבל תשלום בלון בשל 15 שנים. " סוגים אחרים של הלוואה

אם אתה בסדר עם אפשרויות רודף אחר מחוץ למשכנתאות המסורתיות השווקים, יש כמה דרכים לשקול.

רשתות Peer-to-Peer.

Peer-to-peer רשתות ההלוואות להפוך הון עצמי הלוואות. אחד הפופולריים ביותר peer-to-peers המלווים הוא LendingClub. יש אנשים כמו הלוואות אלה בגלל חוסר תהליכי יישום מסובך ויקר. ברוב המקרים, לא תצטרך לשלם עבור אומדן בית או לחתום על הרי הניירת. (ראה

Peer-to-Peer משכנתאות את הגבולות הפיננסיים

.) downside של peer-to-peer הלוואות הוא סכום ההלוואה נמוך יותר. LendingClub מציעה "שיפוץ הבית" הלוואות עד $ 35, 000. Prosper, עוד עמית לעמית, מציע גם עד $ 35, 000. אם אתה צריך יותר, אפשרות זו כנראה לא יעבוד בשבילך. עמיתים לעמיתים עדיין לבדוק את ערך האשראי שלך בהתחשב האשראי שלך ניקוד. ככל שהציון גבוה יותר, כך הריבית תהיה חיובית יותר. המלווים באינטרנט.

יש גם חברות ההלוואות באינטרנט כגון LightStream. חלוקה של SunTrust בנק, LightStream מציעה הלוואות שאינן דורשות מסובך הניירת. אם יש לך אשראי מעולה, אתה יכול לקבל את הכספים שלך מהר ככל יום החלת. LightStream קורא לזה AnythingLoan כי אתה יכול להשתמש בו עבור כל פרויקט שיפור הבית שאתה רוצה ללא התחייבות הביתה כבטוחה. הלוואות להתחיל נמוך כמו 3. 99%. שלא כמו המלווים עמית לעמית, LightStream מאפשר לך לשאול סכומים גבוהים יותר - עד $ 100, 000.

אפס אחוז כרטיסי אשראי.

תשלום עבור, למשל, שיפוץ עם כרטיס אשראי חדש עם שיעור המבוא 0% עשוי לעבוד אם אתה צריך כמות קטנה יחסית של כסף עבור כמות קטנה של זמן.בדרך כלל, תקבל את שיעור 0% רק 12 עד 18 חודשים (בשלב שבו זה יגדל), ואתה בהחלט לא רוצה להיות תקוע לשלם גבוהה כרטיס האשראי הריבית עבור שיפוץ הבית. אז זה סוג של הלוואה מתאים רק אם אתה יודע שאתה יכול לשלם את זה לפני שיעור 0% יפוג. גם אז, זה כנראה המוצא האחרון. השורה התחתונה

רוב האנשים ישתמשו בשוקי המשכנתאות המסורתיים כדי להבטיח הלוואה להון ביתי או קו אשראי. אם אתה עושה, לקבל הצעות מרובות לשקול לשקול לבקש עזרה משכנתא מקצועי לפני ביצוע בחירה. אם אתם מחפשים כמות קטנה יותר (פחות מ -100,000 דולר), בנק קהילתי, איגוד אשראי או משאיל פחות מסורתי, סביר להניח שיציעו את העסקה הטובה ביותר עם הסגירה הנמוכה ביותר ואת עלויות ההשאלה. זכור כי הלוואה להון הביתה או קו אשראי מעמיד את הבית שלך בסיכון אם אתה לא יכול לשלם את ההלוואה, אז להשתמש בו רק אם אתה בטוח שזה לא יהיה בעיה. .