האתגר של קניית בית בפעם הראשונה יכול להיראות כל כך מרתיעה כי זה מפתה או פשוט ללכת עם המקום הראשון בטווח המחירים שלך או להמשיך לשכור. כדי לעזור לך לבטל את התהליך ולהשיג את המרב מהרכישה, נבחן מה יהיה עליך לשקול לפני הקנייה, מה תוכל לצפות מתהליך הקנייה עצמו, וכמה טיפים שימושיים להקל על החיים שלך לאחר לרכוש את הבית הראשון שלך.

-> ->

מי הוא homebuyer בפעם הראשונה?

U. ס המחלקה לדיור ופיתוח עירוני (HUD), homebuyer בפעם הראשונה הוא מי עומד בכל התנאים הבאים:

• אדם שלא מחזיק מעון העיקרי במשך שלוש שנים. בן הזוג נחשב גם homebuyer בפעם הראשונה אם הוא או היא עונה על הקריטריונים לעיל. אם אתה כבר בבעלות בית אבל בן הזוג שלך לא, אז אתה יכול לרכוש מקום יחד כמו homebuyers בפעם הראשונה.
• הורה יחיד שיש לו רק בית עם בן זוג לשעבר בעת נישואיו.
• עקרת בית עקורה שיש לה רק בן זוג.
• אדם שיש לו רק מקום מגורים עיקרי שאינו מוצמד לצמיתות על בסיס קבוע בהתאם לתקנות הרלוונטיות.
• אדם שיש לו רק נכס שאינו תואם את חוקי הקניין, המדינה או המודל, ואינו יכול להיעשות תוך עמידה בפחות מעלות הקמת מבנה קבוע.

שיקולים לפני שאתה קונה

הדבר הראשון שאתה צריך כדי לקבוע מה המטרות שלך לטווח ארוך הם ולאחר מכן איך הבעלות הביתה מתאים עם תוכניות אלה. יש אנשים פשוט מחפשים להפוך את כל אלה "מבוזבז" תשלומים להשכרה לתוך תשלומי המשכנתא כי למעשה לתת להם משהו מוחשי. אחרים רואים את הבעלות על הבית כסימן לעצמאותם ונהנים מהרעיון להיות בעל הבית שלהם. צמצום את התמונה הגדולה שלך homeownership מטרות יהיה להפנות אותך בכיוון הנכון. הנה חמש שאלות לשאול את עצמך:

1. איזה סוג של הבית המתאים ביותר לצרכים שלך?

יש לך מספר אופציות בעת רכישת נכס למגורים: בית משפחתי מסורתי, דופלקס, בית עירוני, דירה, קואופרטיב (קואופרטיב) או בניין רב משפחתי עם 2 עד 4 יחידות. כל אפשרות יש היתרונות והחסרונות שלה, בהתאם היעדים homeownership שלך, אז אתה צריך להחליט איזה סוג של נכס יעזור לך להגיע למטרות אלה. אתה יכול גם לשמור על מחיר הרכישה בכל קטגוריה על ידי בחירת מסדר העליונה, אם כי כמות הזמן, הון העצמי זיעה וכסף מעורב כדי להפוך את מסדר העליונה לתוך בית החלומות שלך יכול להיות הרבה יותר ממה שאתה bargained.

1. אילו תכונות ספציפיות יהיה הבית האידיאלי שלך?

למרות שזה טוב כדי לשמור על גמישות מסוימת ברשימה זו, אתה עושה אולי את הרכישה הגדולה ביותר של החיים שלך, ואתה ראוי לקבל את זה לרכוש בכושר הן לצרכים שלך רוצה ככל האפשר.הרשימה שלך צריך לכלול רצונות בסיסיים, כמו שכונה וגודל, כל הדרך עד לפרטים קטנים יותר כמו פריסת חדר אמבטיה ומטבח שמגיע עם מכשירים אמינים.

1. כמה משכנתא אתה זכאי?

לפני שתתחיל קניות, חשוב לקבל מושג על כמה משאיל יהיה ממש מוכן לתת לך לרכוש את הבית הראשון שלך. אתה יכול לחשוב שאתה יכול להרשות לעצמך 300 $, 000 הביתה, אבל המלווים עשויים לחשוב שאתה רק טוב עבור $ 200, 000 בהתאם לגורמים כמו כמה חוב אחרים יש לך, ההכנסה החודשית שלך וכמה זמן אתה כבר בעבודה הנוכחית שלך . בנוסף, מתווכים רבים לא יבלו זמן עם לקוחות שלא הבהיר כמה הם יכולים להרשות לעצמם להוציא.

זה יהיה לך כדי לוודא שאתה בטוח הכספים שלך בסדר. באופן כללי, על מנת להעפיל הלוואה הביתה, אתה צריך לקבל אשראי טוב, היסטוריה של תשלום החשבונות שלך בזמן יחס החוב ההכנסה המקסימלית של 43%. המלווים בימים אלה מעדיפים בדרך כלל להגביל את הוצאות הדיור (קרן, ריבית, מסים ביטוח בעלי בתים) על 30% מההכנסה החודשית ברוטו של הלווים, אם כי נתון זה יכול להשתנות במידה רבה, בהתאם לשוק הנדל"ן המקומי.

הקפד לקבל אישור מראש עבור הלוואה לפני הצבת הצעה על הבית: במקרים רבים, המוכרים אפילו לא לבדר הצעה זה לא מלווה עם אישור מראש המשכנתא. אתה עושה את זה בעצם על ידי הגשת בקשה למשכנתא ואת השלמת הניירת הדרושים. זה מועיל לחנות סביב המלווה להשוות את שיעורי הריבית ואת דמי באמצעות כלי כמו מחשבון משכנתא או גוגל.

לאחר שהתיישבת על משאיל והחיל, המלווה יהיה לוודא את כל המידע הכספי שסופק (בדיקת ציונים האשראי, אימות מידע תעסוקה, חישוב יחס החוב להכנסה, וכו '). המלווה יכול לאשר מראש את הלווה עבור סכום מסוים. להיות מודעים לכך גם אם היית מראש אושרה למשכנתא, ההלוואה שלך יכול ליפול דרך ברגע האחרון אם אתה עושה משהו כדי לשנות את ניקוד האשראי שלך, כמו מימון לרכישת מכונית.

4. כמה בית אתה באמת יכול להרשות לעצמך?

מצד שני, לפעמים בנק ייתן לך הלוואה עבור בית יותר ממה שאתה באמת רוצה לשלם עבור. רק בגלל הבנק אומר שזה יהיה להשאיל לך 300 $, 000 לא אומר שאתה צריך ממש לשאול את זה הרבה. רבים homebuyers בפעם הראשונה לעשות את זה טעות בסופו של דבר "עניים בית" - כלומר אחרי שהם משלמים תשלום המשכנתא החודשי שלהם אין להם כספים נשאר עבור עלויות אחרות, כגון בגדים, שירותים, חופשות, בידור או אפילו מזון.

בדיוק כמו עם רכישת מכונית חדשה, אתה רוצה להסתכל על העלות הכוללת של הבית, לא רק את תשלומי המשכנתא החודשיים. כמובן, כי התשלום החודשי הוא גם חשוב, יחד עם כמה מקדמה אתה יכול להרשות לעצמך, כמה גבוה מס רכוש הם בשכונה הנבחרת שלך, כמה ביטוח הבית יעלה, כמה אתה מצפה להוצאות לשמור או לשפר את הבית , וכמה את עלויות הסגירה יהיה.אם אתה מעוניין לרכוש דירה, לזכור תצטרך לשלם עלויות תחזוקה חודשית כי אתה תהיה חלק העמותה של בעל הבית, אשר אוספת כמה מאות דולר לחודש מן הבעלים של כל יחידה בבניין בצורה של דמי קונדומיניון. Co-op בעלי גם לשלם דמי אחזקה חודשיים, אם כי אלה הם באופן חלקי deductible.

5. האם יש לך חיסכון רציני?

גם אם אתה זכאי למשכנתא גדולה, יהיו עלויות upfront משמעותי (כמו מקדמה על הבית, בדרך כלל 20% ממחיר הרכישה הכולל) ועלויות הסגירה מדי. אז אתה צריך כסף לשים משם. כאשר מדובר בהשקעה בעין לעבר רכישת בית - מטרה לטווח קצר - אחד האתגרים הגדולים ביותר הוא שמירה על חיסכון ברכב נגיש, בטוח יחסית, שעדיין נותן תשואה. אם יש לך שנה עד שלוש שנים כדי לממש את המטרה שלך מאשר תעודת הפיקדון עשוי להיות אפשרות קיימא. זה לא הולך לעשות אותך עשיר, אבל אתה לא הולך להפסיד כסף גם. אותו רעיון יכול להיות מיושם על רכישת אג"ח לטווח קצר או תיק הכנסה קבועה אשר ייתן לך קצת צמיחה, אלא גם להגן עליך מפני הטבע הסוער של שוקי המניות.

אם רכישת הבית קורה שישה חודשים עד שנה, אז אתה הולך רוצה לשמור את הכסף נוזלי. חשבון תשואה גבוהה תשואה יכול להיות האפשרות הטובה ביותר. חשוב לוודא שזה FDIC המבוטח כך שאם הבנק הולך תחת אתה עדיין יכול לקבל גישה הכסף שלך עד $ 250, 000.

6. מי יעזור לכם למצוא בית ולהדריך אתכם במהלך הרכישה?

סוכן נדל"ן יעזור לך למצוא בתים שעונים על הצרכים שלך נמצאים בטווח המחירים שלך, ואז להיפגש איתך כדי להציג את אותם בתים. לאחר שבחרת בית לקנות, אנשי מקצוע אלה יכולים לסייע לך במשא ומתן על כל תהליך הרכישה, כולל ביצוע הצעה, מקבל הלוואה, ואת השלמת הניירת. מומחיות של סוכנת טוב יכול להגן עליך מפני כל החסרונות ייתכן שתיתקל במהלך התהליך. רוב הסוכנים מקבלים עמלה ששולמה מהכנסות המוכר.

תהליך קנייה

עכשיו, לאחר שהחלטתם לקחת את הצעד, בואו לחקור מה אתה יכול לצפות מהתהליך הקנייה בבית עצמו. זהו זמן כאוטי עם הצעות ומבצעים נגד טיסה בזעם, אבל אם אתה מוכן הטרחה (ואת הניירת), אתה יכול לעבור את התהליך עם שפיות שלך פחות או יותר שלם. הנה ההתקדמות הבסיסית שאתה יכול לצפות:

1. מצא בית.

הקפד לנצל את כל האפשרויות הזמינות למציאת בתים על השוק, כולל באמצעות סוכן הנדל"ן שלך, מחפש רישומים באינטרנט נהיגה סביב השכונות שמעניינים אותך בחיפוש אחר סימנים למכירה. גם לשים כמה חושפים בחוץ עם החברים שלך, אנשי קשר משפחתי ואנשי עסקים. אתה אף פעם לא יודע איפה התייחסות טובה או להוביל בבית עשוי לבוא. ברגע שאתה רציני לקנות לבית, לא להיכנס לבית פתוח ללא סוכן (או לפחות להיות מוכן לזרוק שם של מישהו שאתה אמור לעבוד עם).אתה יכול לראות איך זה לא יכול לעבוד לטובתך להתחיל להתמודד עם סוכן של המוכר לפני יצירת קשר אחד משלך.

אם אתה על תקציב, לחפש בתים אשר הפוטנציאל המלא שלהם עדיין לא מומש. גם אם אתה לא יכול להרשות לעצמך להחליף את הטפט המחריד בחדר האמבטיה עכשיו, זה עשוי להיות שווה את זה לחיות עם כיעור לזמן מה בתמורה להיכנס לבית שאתה יכול להרשות לעצמך. אם בית אחר עונה על הצרכים שלך במונחים של דברים גדולים שקשה לשנות, כגון מיקום וגודל, אל תתנו פגמים פיזיים להפוך אותך משם. לראשונה homebuyers צריך לחפש בית הם יכולים להוסיף ערך, כמו זה מבטיח גבשושתה כדי לעזור להם לעלות את סולם הנכס.

2. שקול את אפשרויות המימון ואת מימון מאובטח.

homebuyers בפעם הראשונה יש מגוון רחב של אפשרויות כדי לעזור להם להיכנס לבית - הן אלה לרשות כל הרוכש, כולל הרשות הפדרלית לשיכון הרשות (FHA) משכנתאות שקיבלו, ואלו המיועדים במיוחד עבור neophytes. הרבה תוכניות קונה הביתה בפעם הראשונה מציעים מינימום למטה תשלומים נמוך כמו 3% עד 5% (לעומת תקן 20%), וכמה דורשים שום תשלום מקדמה בכלל.

ראשון-טיימרים צריך במיוחד:

השתמש ברשימה משאב של HUD. את FHA ואת תוכנית ההלוואה היא חלק HUD.

חפש את ה- IRA שלך.

לצורך הפצות IRA, קונה הביתה בפעם הראשונה הוא כל מי שלא היה בעל עניין הנוכחי מגורים ראשוני מגורים ניידים קדימונים בית, סירות ומלאי מוחזקים על ידי דייר בעל המניות הדיור שיתופית תאגיד) בשנתיים הקודמות. מכיוון שלכל אדם יש סכום של $ 10, 000 $, שניתן לבטל את העונש ללא תשלום מ- IRA שלו, זוג יכול למשוך עד 20,000 $ ($ 10, 000 מכל חשבון) יחד כדי לשלם עבור הבית הראשון שלהם. רק כדי להיות בטוח להשתמש בכסף בתוך 120 ימים או שהוא הופך להיות כפוף לעונש 10%. אילינוי, אוהיו וושינגטון - מציעים סיוע תשלום מראש עבור homebuyers בפעם הראשונה אשר זכאי.

בדרך כלל, הזכאות תוכניות אלה מבוססת על הכנסה יכול להיות גם מגבלות על כמה יקר רכוש ניתן לרכוש. מי זכאי עשוי להיות מסוגל לקבל סיוע כספי עם תשלומים למטה ואת עלויות הסגירה, כמו גם הוצאות גמילה או לשפר את הנכס. דע על אפשרויות Native American.

ילידי ארה"ב לראשונה homebuyers יכול לבקש סעיף 184 הלוואה. הלוואה זו מחייבת 1. 5% הלוואה מראש דמי ערבות, ורק 2. 25% מקדמה על הלוואות מעל $ 50, 000 (עבור הלוואות מתחת לסכום זה, זה 1. 24%). שלא כמו הלוואה מסורתית של הריבית להיות מבוסס על האשראי של הלווה הציון, זה שיעור ההלוואה מבוססת על שער השוק השורר. סעיף 184 הלוואות ניתן להשתמש רק עבור בתים בודדים (1-4 יחידות) ועל מגורים העיקרי. לא להיות מחויב נאמנות למוסד הפיננסי הנוכחי שלך כאשר מחפשים אישור מראש או מחפשים משכנתא: חנות מסביב, גם אם אתה רק זכאי עבור סוג אחד של הלוואה. דמי יכול להיות מגוון מפתיע, כמו משכנתא בריבית, אשר כמובן יש השפעה גדולה על המחיר הכולל שאתה משלם עבור הבית שלך.

כמה רשויות גם ממליצים לך גיבוי המלווה. זכאות להלוואה אינה ערובה ההלוואה שלך יהיה בסופו של דבר להיות ממומן: חיתום הנחיות שינוי, המלווה סיכונים ניתוח השינויים בשוקי המשקיעים יכול לשנות. לא יכול להיות מקרים של לקוחות החתימה על ההלוואה מסמכים השלשה, ולאחר מכן להיות הודעה 24 עד 48 שעות לפני הסגירה כי המלווה הקפיא מימון על ההלוואה שלהם התוכנית. לאחר משאיל השני כי כבר מוסמך לך משכנתא נותן לך דרך חלופית כדי לשמור על התהליך על, או קרוב, לוח הזמנים.

3. להציע הצעה.

סוכן הנדל"ן שלך יעזור לך להחליט כמה כסף אתה רוצה להציע עבור הבית יחד עם כל התנאים שאתה רוצה לבקש. הסוכן שלך יציג את ההצעה לסוכן המוכר; המוכר יקבל את ההצעה או ינפיק הצעה נגדית. לאחר מכן תוכל לקבל, או להמשיך ללכת הלוך וחזור עד שאתה או להגיע עסקה או להחליט לקרוא לזה quits.

לפני שליחת ההצעה, עיין שוב בתקציב שלך. זה הזמן גורם עלויות הסגירה המשוער (אשר יכול סך הכל בין 2% ל 5% ממחיר הרכישה), עלויות יוממות וכל תיקונים מיידיים ומכשירים חובה ייתכן שתצטרך לפני שתוכל לנוע פנימה ולחשוב מראש: קל להיות מארב על ידי עלויות שירות גבוה או לא צפוי בבית החדש החדש שלך. אתה יכול לבקש את חשבונות האנרגיה של 12 החודשים האחרונים כדי לקבל מושג על העלות החודשית הממוצעת.

אם אתה מגיע להסכם, תוכל לבצע הפקדה טוב בתום התהליך ולאחר מכן מעברים לתוך השלשה. בפקדון היא תקופה קצרה של זמן (לעתים קרובות על 30 ימים) שבו המוכר לוקח את הבית מחוץ לשוק עם ציפייה חוזית כי תוכל לקנות את הבית - בתנאי שאתה לא מוצא שום בעיות רציניות עם זה כאשר אתה בודק את זה.

4. השג בדיקה ביתית.

גם אם הבית אתה מתכנן לרכוש נראה מושלם, אין תחליף שיש מקצועי מאומן לבדוק את הנכס עבור איכות, בטיחות ומצב כללי של הבית החדש הפוטנציאלי שלך. אתה לא רוצה להיתקע עם בור כסף או עם כאב ראש של ביצוע הרבה תיקונים בלתי צפויים. אם הבדיקה בבית מגלה פגמים חמורים כי המוכר לא לחשוף, תוכל בדרך כלל להיות מסוגל לבטל את ההצעה שלך ולקבל בחזרה את ההפקדה. משא ומתן כדי לקבל את המוכר לבצע את התיקונים או הנחה את מחיר המכירה הם אופציות אחרות.

5. סגור או העבר.

אם אתה מצליח לעבוד עם המוכר, או יותר טוב, אם הבדיקה לא לחשוף שום בעיות משמעותיות, אתה צריך להיות מוכן לסגור. סגירה בעצם כרוך חתימת טון של ניירת בפרק זמן קצר מאוד, תוך התפללות ששום דבר לא נופל ברגע האחרון.

דברים שאתה תהיה להתמודד עם ולשלם עבור בשלבים הסופיים של הרכישה שלך עשוי לכלול את הבית יש להעריך (חברות המשכנתאות דורשים זאת כדי להגן על האינטרס שלהם בבית), עושה חיפוש הכותרת כדי לוודא שאף אחד אחר מאשר המוכר יש תביעה על הנכס, קבלת ביטוח משכנתא פרטית או הלוואה piggyback אם התשלום שלך למטה הוא פחות מ -20%, השלמת ניירת משכנתא.עלויות סגירה אחרות יכולות לכלול דמי הלוואה, ביטוח כותרת, סקרים, מסים ודמי אשראי.

מזל טוב New Homeowner … עכשיו מה?

חתמת על הניירות, שילמת את המוביילים והמקום החדש מתחיל להרגיש כמו בבית. ללא שם: המשחק, מימין? לא בדיוק. עלויות homeownership להאריך מעבר תשלומים למטה תשלומים חודשיים המשכנתא. בואו עכשיו לבחון כמה טיפים אחרונים כדי להפוך את החיים כמו homeowner חדש יותר מהנה ומאובטח.

שמור לשמור.

1. עם homeownership מגיע הוצאות בלתי צפויות הגדולות, כמו החלפת גג או מקבל דוד מים חדש. התחל קרן חירום עבור הבית שלך, כך שאתה לא תיתפס off-guard כאשר עלויות אלה בהכרח להתעורר.

-> ->

בצע תחזוקה שוטפת.

1. עם כמות גדולה של כסף אתה מכניס לתוך הבית שלך, אתה רוצה לוודא לקחת טיפול מעולה של זה. תחזוקה סדירה יכולה להוזיל את עלויות התיקון על ידי מתן אפשרות לתקן בעיות כאשר הן קטנות וניתנות לניהול.

התעלם שוק הדיור.

1. זה לא משנה מה הבית שלך שווה בכל רגע נתון, למעט הרגע שבו אתה מוכר אותו. להיות מסוגל לבחור כאשר אתה מוכר את הבית שלך, ולא נאלץ למכור אותו עקב רילוקיישן עבודה או מצוקה כלכלית, יהיה הקובע הגדול ביותר אם תראה רווח מוצק מההשקעה שלך.

אל תסמוך על ביצוע הרג בבית שלך לממן את הפרישה שלך.

1. למרות שיש לך בית, אתה עדיין צריך להמשיך לשמור את המקסימום בחשבונות החיסכון שלך פרישה בכל שנה. למרות שזה אולי נראה קשה להאמין לכל מי שיש לו לראות את המזל כמה אנשים עשו במהלך בועת הדיור, אתה לא בהכרח לבצע הרג כאשר אתה מוכר את הבית שלך. אם אתה רוצה להסתכל על הבית שלך כמקור של עושר פרישה, שקול כי ברגע ששילמת את המשכנתא שלך, את הכסף שאתה מבלה על תשלומים חודשיים ניתן להשתמש כדי לממן חלק מן החיים שלך ואת הוצאות רפואיות פרישה .

-> -