אם אתה כמו 80% מעובדי U. (89% מאלה בחברות עם 500 עובדים פלוס), יש לך גישה לתוכנית תרומה מוגדרת, כגון 401 (k). כי כל תוכנית היא ייחודית, חשוב לגלות את הפרטים של התוכנית ואת האפשרויות שלך. הנה חמש שאלות שעליך לשאול על תוכנית 401 (k) של החברה שלך.

1. האם החברה מתאימה לתרומות שלי?

זו אולי השאלה החשובה ביותר לשאול כי החברה להתאים יכול להגדיל באופן משמעותי את הערך של חשבון הפרישה שלך. זה נפוץ עבור המעסיקים כדי להתאים אחוז התרומה שלך. נניח שאתה מרוויח 50 $ אלף לשנה ותרום 5% מהמשכורת שלך ($ 2, 500). החברה שלך מתאימה ל -50% מהתרומה שלך, שמוסיפה $ 1, 250 לחשבון שלך. תרומת המעסיק עשויה להיות מוגבלת על ידי התוכנית (לדוגמה, התוכנית עשויה להתאים 50% עד 4% מהשכר שלך), או על ידי תקרת התרומה השנתית שלך כפי שנקבע על ידי מס הכנסה.

אם החברה שלך מתאימה, נסה לתרום לפחות עד למקסימום שהם מוכנים להתאים. אבל אולי אתה לא רוצה ללכת מעל הסכום הזה. "לחברות קטנות רבות יש עלות גבוהה 401 (k) תוכניות", אומר מייקל Zhuang, מנהל MZ קפיטל ניהול בבתסדה, Md. "במקרה זה, זה ממש לא שווה את זה כדי לתרום יותר לתוכנית, שכן מה שאתה שומר בדולרים אתה משלם דמי מוסתרים ולאחר מכן כמה. "

2. מה הן אפשרויות ההשקעה שלי?

תוכניות בדרך כלל מאפשרות לך לבחור מתוך מגוון השקעות, כגון קרנות נאמנות, מניות (זה יכול לכלול את המניות של החברה שלך), אג"ח וחוזי השקעה מובטחת (GICs). אם אתה לא אוהב את אפשרויות ההשקעה המוצעות על ידי המעסיק שלך, ייתכן שתוכל להעביר אחוז של התוכנית שלך לתוך חשבון פרישה אחר. זה ידוע בתור rollover חלקית.

"הקפד לשאול אם 401k שלך יש עצמית, מכוונת מלאה אפשרות. רוב תוכניות 401 (k) לא, אבל כמה לעשות. זה יאפשר לך יש חשבון תיווך שבו אתה יכול לעשות מניות בודדות, אג"ח, קרנות נאמנות, תעודות סל, וכו ', ולא יגביל אותך הרגיל 10 עד 12 קרנות נאמנות. שוב, זה לא הנורמה, אבל ככל שהחברה גדולה יותר, כך יש סיכוי טוב יותר לתיווך מלא ", אומר דן סטיוארט, CFA, נשיא ומנהל ההשקעות הראשי של רוויר אסט מנג'מנט, בדאלאס שבטקסס.

אנשים רבים להשקיע יותר אגרסיבי כאשר הם צעירים (והם מסוגלים להתאושש הפסדים), ולאחר מכן לבצע השקעות שמרני יותר כפי שהם מתקרבים פרישה. פירוש הדבר שעליך לשנות את ההקצאות שלך לאורך זמן. רוב התוכניות מאפשרות לך לבצע שינויים לפי הצורך; עם זאת, חלק להגביל את השינויים רק פעם בחודש או ברבעון.

3. איזו אפשרות השקעה יש יחס ההוצאות הנמוך ביותר?

השקעות רבות, כולל קרנות נאמנות ותעודות סל, מחלקות את יחס ההוצאות לכיסוי הוצאות התפעול השנתיות של הקרן. (ראה קרן נאמנות או קרן סל: איזו זכות מתאימה לך? ), המוצגת כאחוז מהנכסים נטו הממוצעים של הקרן, יחס ההוצאות כולל ניהול, ציות, הפצה, ניהול, שיווק, שירותי בעלי מניות ודמי ניהול , כמו גם עלויות תפעוליות אחרות. יחס ההוצאות מפחית באופן ישיר את החזרי המניות, ובכך מקטין את ערך ההשקעה שלך. אל תניח ההשקעה עם התשואה הגבוהה ביותר היא אוטומטית הבחירה הטובה ביותר. השקעה עם תשואה נמוכה יותר עם יחס הוצאות קטן יותר עלולה לגרום לך יותר כסף בטווח הארוך.

4. מתי אני הופך Vested?

החלק המוקנה של 401 (k) הוא החלק שלך לשמור, גם אם אתה עוזב את העבודה שלך. כל הכסף שאתה תורם הוא תמיד 100% הבשילו. התרומות שנעשו על ידי החברה שלך, עם זאת, יהיה כפוף דרישת הבשלה. ישנם שני סוגים של לוחות זמנים הבשלה: מדורגת צוק. עם הבשלה מדורגים, קרנות גופיה לאורך זמן. לדוגמה, אתה יכול להיות 25% הבשורה לאחר השנה הראשונה שלך, 50% הבשיל בשנה הבאה, וכן הלאה עד שאתה הבשילו במלואו. עם הצוק vesting, את המעסיק תרומה הוא 0% vested עד שתבלה כמות מסוימת של זמן על העבודה (כגון לאחר שנתיים), ובנקודה הוא הופך להיות 100% הבשילו. כך או כך, ברגע שאתה הופך לבוש מלא, את כל הכסף בתוכנית (התרומות שלך בתוספת המעסיק שלך) הוא שלך ואתה יכול לקחת את זה איתך אם תשנה מקומות עבודה או לפרוש.

5. מתי אוכל למשוך את הכסף שלי?

באופן כללי, אם אתה מבצע נסיגה לפני גיל 59.5, אתה צריך לשלם מס 10% קנס על ההפצה. במקרים של מצוקה, ייתכן שלא תצטרך לשלם את העונש. אלה פטורים קשיים יכול לכלול:

• סבל מוגבלות
• מוות, והפצה נעשית למוטב
• הוצאות רפואיות מסוימות
• רכישת הבית הראשון שלך
• תשלום עבור המכללה (בשבילך, בן / בת הזוג שלך או הילדים שלך)
• הימנעות עיקול או פינוי
• קבורה או הלוויה
• תיקונים ביתיים מסוימים

לאחר שתעשה 70½, אתה צריך לעשות הפצות מינימום הנדרש (RMDs) מכל שלך 401 (k) . (אם אתה עדיין עובד עבור החברה שבה יש לך אחד 401 שלך (k) s, אתה לא צריך לקחת RMD מאותו אחד בלבד.) באופן כללי, אתה צריך להתחיל למשוך כסף על ידי 1 אפריל שנה לאחר שנה שאתה פונה 70 וחצי. הגיל שלך (ותוחלת החיים) וערך החשבון קובעים את ההתפלגות המינימלית הנדרשת.

השורה התחתונה

בחירת תוכנית 401 (k) יכול להיראות מכריע. כתוצאה מכך, עובדים רבים הזכאים להשתתף בתוכניות פרישה בחסות מעסיקים אלה מעכבים - או נמנעים - להירשם. הבנת חמש שאלות אלו תסייע להבהיר את פרטי התוכנית ואת האפשרויות שלך.

אם החומרים שאתה מקבל אינם ברורים, שאל את המשאב האנושי או רכז הטבות כדי לענות על כל שאלה שיש לך לגבי תוכנית 401 (k) של החברה שלך.הקפד גם לשאול, "מה המשאבים הזמינים כדי לתמוך במשתתפים, כגון כלים מקוונים ויישומים, חינוך, ייעוץ ועוד", אומרת מרגריטה צ'נג, CFP®, מנכ"ל Blue Ocean Global Wealth ברוקוויל, Md. > אם כבר נרשמת, הקפד לעקוב אחר אפשרויות ההשקעה שלך ולבצע הקצאה מחדש לפי הצורך.