כמו תיבות בעליית הגג, רוב האנשים יש תוכנית מעסיק בחסות כמו 401 (k) פשוט יושב שם מעסיק לשעבר. אין זה נדיר יותר לדבר עם מישהו שעבד כמה חברות שונות במשך 10 השנים האחרונות כל בעת שישב ליד אותו שולחן. "נרכשנו על ידי מתחרה." מונחים כמו "נספגים", "מיזוג" ו"סתחררים "מעידים על עולם העסקים המהיר ועל הנטייה הסוערת שלו להראות טוב יותר לשורה התחתונה מאשר לאנשים שמניעים אותו. אם השתתפת בתכנית בחסות החברה והעבודה שלך הסתיימה (מרצון או לא), סביר להניח שיש לך תוכנית פשוט יושב לימבו ההשקעה.

ב ספציפי, בואו נדבר על 401 (k). 401 (k) הוא רכב חסכון במס (לא פנסיה) כהגדרתו בסעיף 401 (k) של קוד הכנסה פנימית. דברים מסים. כֵּן.

תרומת העובד המקסימלית בשנת 2015 היא $ 18, 000 (או $ 24, 000 עבור אלה בני 50 ומעלה עקב תרומות מעקב). המעסיק שלך יכול לעשות תרומות נוספות עד ו בסך הכל 53,000 $ עבור כל אדם. זוהי תוכנית ללא הבחנה, כלומר מה שאתה עושה עבור אחד, אתה חייב לעשות עבור כל. תוכניות אלה יכולות להיות מרכיב לפני מס או רכיב מס לאחר. בדרך כלל, מספר עצום של השקעות זמינות כאפשרויות לגידול הנכס פרישה שלך לרמה הרצויה סיכון סובלנות. (לקבלת מידע נוסף, ראה: הדרכים הטובות ביותר להתגלגל מעל 401 (k) .)

לדעת מה לעשות עם התוכנית הנוכחית שלך או תוכנית לשעבר יכול לסמוך על הנסיבות שלך. אתה תמיד צריך להתייעץ עם יועץ מס מקצועי או יועץ פיננסי לפני קבלת כל החלטה. אתה לא יכול לדעת מה לשאול היועץ הפיננסי שלך אז בואו לדון כמה שאלות שעלולות להביא קצת אור על 401 שלך (K) עליית הגג. (לקבלת מידע נוסף, ראה: האם אני יכול לגלגל מעל 401 (k) כסף מהעבודה הישנה שלי לתוכנית החברה החדשה שלי? )

שאלות לשאול

1) "מה האפשרויות שלי?" זו השאלה החשובה ביותר שאתה יכול לשאול. התשובה, בהתאם לרצונותיך ולנסיבותיך, יכולה להיות אחת מהפעולות הבאות:

א) שמור את הכסף במקום שבו הוא נמצא, אם מותר. אתה כבר לא תוכל לעשות תרומות אבל אתה יכול לשנות את אפשרויות ההשקעה. אפשרות "א" גם עשויה לאפשר לך לבצע משיכות ללא עונש על פי קריטריונים מסוימים. בדוק עם מנהל כמו כל תוכנית שונה.

b) לגלגל את הכסף לתוכנית העבודה הנוכחית, אם מותר. זה יסיים את תוכנית התוכנית הקודמת שלך ולתת לך כמה אפשרויות המוגבלות בהיקף של המעסיק הנוכחי שלך בחסות התוכנית. אפשרות זו נותנת לך שליטה על תרומות ואפשרויות השקעה שוב.

c) להשתמש בכסף או במזומן אותו.זהו נסיגה מבוססת גיל ויהיה כפוף לכל מסים ועונשים שעלולים לחול. אפשרות זו יכולה להיות דרך יקרה מאוד להשתמש בכסף שלך. לדוגמה, נסיגה של $ 10, 000 יהיה כפוף למס הכנסה רגיל, נניח במקרה זה הוא 25% ו 10% עונש וגם כולל 4. 25% עבור מדינת מישיגן בהיקף של 39. 25%. כדי להשתמש $ 10, 000 זה יעלה לך $ 3, 925. (לפרטים נוספים, ראה: סיבות עיקריות לא רול מעל 401 שלך (k) ל IRA .)

ד) רול את הכסף לתוך IRA. זה יכול להיות IRA מסורתי או רוט IRA בהתאם איך התרומות שלך נעשו. פעולה זו, משקיע פותח את הדלת אסטרטגיות השקעה גמישה בניגוד למבנה בגודל אחד מתאים לכל ב 401 (k). בסופו של דבר, ההחלטה נשארת המשקיע. עליך תמיד להתייעץ עם יועץ המס שלך ועם יועץ פיננסי כדי להחליט איזו אפשרות עונה על הצרכים הספציפיים שלך. (לפרטים נוספים, ראה 5 סודות לא ידעת על IRAs רוט. )

2) "מה הם דמי הנוכחי בתוכנית שלי?" אני תמיד מופתע שאנשים חושבים ש 401 (k) שלהם הוא "חופשי". מעולם לא נתקלתי בהשקעה "חופשית". חברות השקעה לא להשקיע את הכסף שלך בחינם. תקנת DOL 408 (b) (2) מחייבת את המעסיקים לגלות עמלות, הכוללות יחסי הוצאות השקעה, דמי ספק תוכנית, דמי ניהול ושאר דמי ניהול, לכל משתתף.

3) "אם אני מבצע רולבר, איך ישתנו העמלות?" כל מקצוען השקעה נדרש על ידי FINRA לחשוף את ההוצאות הקשורות לכל השקעה בפירוט מספיק, כי המשקיע מבין בבירור את החובה.

4) "האם המרת רוט משהו שאני צריך לשקול?" ה- IRS מאפשר לך להמיר כל סכום של נכסי פרישה לפני מס שלך לאחר מס תרומות רוט. לפני 2010, רק אלה עם הכנסה ברוטו מותאם מתחת $ 100, 000 היו זכאים המרה.

5) "אם אני מבצע גלגול, מה היתרונות שאני יכול להבין?" זה צריך לקבל שיחה הולך לגבי "למה" של rollover. כל משקיע צריך להתאים את עצמם עם מקצועי שמבין מה אתה מנסה להשיג. יועץ צריך לדון עם כל משקיע את היתרונות והחסרונות לגבי rollovers המבוססים על המשקיעים ספציפיים המצב הנוכחי.

השורה התחתונה

כסף הפרישה שלך חשוב. אני מציע פגישה עם יועץ כדי לראות מה האפשרויות שלך יכול להיות. הכר את האפשרויות שלך לחלוטין. פגוש עם יועץ המס שלך. וכמו תמיד, אל תעשה שום דבר שאתה לא בטוח או לא נוח עם. (לקבלת מידע נוסף, ראה: 401 (k) Rollovers: מס ההשלכות .)