אמריקאים רבים לא נשמר כמות מספקת לפרוש בנוחות. יועצים פיננסיים יכולים לעזור ללקוחות שלהם לקבוע לא רק מתי לפרוש, אלא גם אם הם צריכים לשקול לעבוד לפחות במשרה חלקית בשנים הראשונות שלהם פרישה. הנה כמה שאלות היועצים הפיננסיים צריכים לשאול כדי Jumpstart את תהליך תכנון הפרישה עם הלקוחות שלהם.

מה זה אורח החיים שלך פרישה אידיאלי נראה?

-> ->

זה זמן טוב כדי לקבל את הלקוחות שלך חלום גדול לדמיין מה הם רוצים לעשות ברגע שהם לפרוש. זה יכול לכלול נסיעות, לעבור למקום אחר, לעשות צדקה שירות הקהילה או כל מספר של פעילויות. היום זה יכול גם מתכוון להפסיק את עבודתם ולהתחיל עסק באזור שהם נלהבים. (לפרטים נוספים, ראה: כיצד יועצים יכולים לנהל פרישה מתפתחת .)

-> ->

כמה זה יעלה סגנון חיים זה?

חשוב עבור לקוחות ויועצים פיננסיים שלהם כדי להבין עד כמה אורח החיים שלהם פרישה רצויה יעלה. אמנם ישנם כללי אצבע לגבי אחוז הפרישה שלהם מראש פרישה גמלאים בדרך כלל לבלות פרישה, כולם שונים. יתר על כן, הוצאה זו אינה ליניארית. לעתים קרובות בשנים קודמות של פרישה נוטים להיות פעילים יותר עבור דברים כמו נסיעות אלה סוגים של פעילויות עשוי להאט קצת כמו אנשים בגיל. הגישה הטובה ביותר היא לקבל את הלקוחות שלך לעשות factoring התקציב דברים כמו איפה הם יחיו, הם יהיו צמצום (או הגדלת) הבית שלהם, את פעילותם וגורמים אחרים. בקיצור, הם צריכים להכין תקציב פרישה.

-> ->

איך תוכל קרן פרישה?

יועצים פיננסיים צריך לעזור ללקוחות שלהם לקבל את זרועותיהם סביב כל המשאבים הכספיים העומדים לרשותם כדי לממן את הפרישה שלהם. זה יכול לכלול דברים כגון: (לפרטים נוספים, ראה: יועצים: יש לקוחות לנסות על פרישה עבור גודל .)

• חשבונות השקעה במס
• חשבונות פרישה כגון IRAs, 401 (k) תוכניות , 403 (b) s ותוכניות פרישה אחרות במקום העבודה
• קצבאות
• פנסיה כולל אלה של מעסיקים ישנים
• ביטוח לאומי
• אופציות על מניות או יחידות מלאי מוגבלות מהמעסיק שלהם
• עניין בעסק > בהחלט יכול להיות נכסים פיננסיים אחרים זמינים עבור פרישה גם כן. המפתח כאן הוא לעזור ללקוח לקבוע איזה סוג של תזרים מזומנים פרישה מתמשכת הנכסים הפיננסיים השונים שלהם יתורגמו. זה גם זמן טוב להפעיל תחזיות תכנון פיננסי כדי לעזור לקבוע כמה הכנסה ניתן לתמיכה ועל כמה זמן. תחזיות מחוץ לגיל לפחות 100 הם בהחלט חכם בהתחשב לעלייה בתוחלת החיים.

מה אם המשאבים שלך ליפול קצר של העלויות שלך?

באופן אידיאלי אלה שאלות צריך להתחיל לטפל לפחות 10 שנים לפני פרישה ולאחר מכן revisited מעת לעת כמו פרישה מתקרב.אם יש להתברר להיות פער בין פרישה תזרים המזומנים הנכסים של הלקוח יכול לתמוך ואת אורח החיים הרצוי שלהם אז הבחירות צריך להיעשות. אלה עשויים לכלול עבודה קצת יותר, עבודה במשרה חלקית פרישה, צמצום ההוצאות הצפויות וחיסכון יותר בשנים הנותרות עד פרישה. ככל שהזמן עד לפרישת הזמן יהיה יותר זמן ללקוחות שלהם יועצים פיננסיים יצטרכו לבצע את כל ההתאמות הנדרשות לתוכנית הפיננסית של הלקוח. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

טיפים למעבר הלקוח שלך מרוויח כדי drawdown .) אילו חשבונות פרישה אתה תתקשר ראשון?

עבור לקוחות עם חשבונות מרובים זוהי שאלה קריטית לכתובת. התשובה עשויה להשתנות גם עם הזמן, כאשר מצבו של הלקוח משתנה. כמה גמלאים עשויים לומר באופן אוטומטי בואו ניקח את החשבונות עם חשבון המס הנמוך ביותר הראשון. עם זאת במונחים של תכנון פרישה לטווח ארוך הכולל זה לא יכול להיות התשובה האופטימלית.

עבור לקוחות שהם צעירים יותר מאשר גיל שבו נדרש מינימום הפצות (RMD) לבעוט ב (70 ½) זה עשוי להיות הגיוני, למשל, להם להקיש חשבונות פרישה מס נדחים לפחות במידה מסוימת. זה נכון במיוחד אם ההכנסה שלהם נמוכה יחסית ויש להם מקום הכנסה יותר בתוך סוגר המס הנוכחי שלהם. זה ישמש גם כדי להפחית את RMDs במורד הכביש וזה מועיל אם הם באמת לא צריך את ההכנסה הזאת. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

איך יועצים יכולים לעזור כתובת אריכות ימים .) דברים יכולים להשתנות משנה לשנה, למשל, אם הלקוח יש הוצאות רפואיות גבוהות המאפשרים חלק מהם להיות מס לניכוי. הם עשויים לשקול לקחת יותר מן חשבונות מסים נדחים שלהם כמו ניכוי רפואי יכול לקזז את המס בשל הפצות אלה.

מתי אתה לוקח ביטוח לאומי?

זו שאלה קריטית ואחת היא (בצדק) מקבל יותר תשומת לב מדי שנה בעיתונות הפיננסית. הטבות ביטוח לאומי ניתן לקחת כבר בגיל 62. מחכים עד גיל הפרישה המלא שלהם (66) (67 אם נולד בשנת 1960 ואילך) התוצאות בתועלת כי הוא כ -30% אחוז גבוה יותר. המתנה עד גיל 70 מוסיפה עוד כ -32% לתועלת. לא רק היתרונות גבוהים יותר, אבל כל עלות החיים מגדילה יהיה גבוה יותר כפי שהם מבוססים הנחה של כמויות תועלת גבוהה יותר. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

טיפים על עיכוב ביטוח לאומי הטבות ) עבור אלה שעובדים כל הכנסה מעל 15 $, 720 (עבור 2015) תביא הפחתה של $ 1 לטובתך עבור כל 2 $ בהכנסה מעל סכום זה. הגבלה זו נעלמת ברגע שתגיע לגיל ה- FRA.

בנוסף ישנן אסטרטגיות שונות טענה לזוגות נשואים שיכולים לעבוד גם בהתאם למצב של הלקוח. יועצים פיננסיים צריכים לעזור ללקוחות שלהם לקבוע את התזמון הטוב ביותר ואת הטענה אסטרטגיה למצבם. (לפרטים נוספים, ראה:

4 דרכים חריגות כדי לשפר את היתרונות של ביטוח לאומי .) איך תשלם עבור בריאות?

עלויות הבריאות יכלול חלק משמעותי של הוצאות פרישה עבור אנשים רבים.חברות המציעות גמלאי היתרונות הרפואיים הופכים נדירים יותר ויותר. אפילו גופים ממלכתיים וממלכתיים יידרשו לשקול מחדש את התועלת הזאת בשנים הקרובות.

עלויות רפואיות גמלאי חייב להיות factored לתוך תכנון הפרישה של הלקוח שלך או אחר הם עלולים להיות נגזר נגמר של כסף. שיטה אחת של מימון עלויות פרישה הבריאות היא להשתמש חשבון החיסכון הבריאות (HSA) אם הלקוח יש גישה אחת באמצעות תוכנית ביטוח גבוהה deductible במקום העבודה או באופן פרטי. חשבונות אלה מאפשרים מסים נדחים מס ו משיכות ללא תשלום עבור הוצאות רפואיות מוסמך. באופן אידיאלי הלקוח היה לממן את החשבון תוך כדי עבודה ולהשתמש מחוץ בכיס דולר כדי לממן את הוצאות רפואיות הנוכחי, ומאפשר את היתרה לשמש עבור תוספי Medicare והוצאות אחרות. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

'Medicare' דונאט הול 'יסודות עבור יועץ פיננסי .) השורה התחתונה

לשאול שאלות של הלקוחות שלך יכול לעזור להם להבטיח כי הם הטובים ביותר הצורה האפשרית כפי שהם מתקרבים פרישה. מענה לשאלות המתוארות לעיל ועוד רבים אחרים הם קריטיים לתכנון הפרישה שלהם. (לפרטים נוספים, ראה:

יועץ פיננסי לקוח מדריך: תוכניות פרישה וביטוח .)