ההגדרה של 'דור ה- X (Gen X)'

דור ה- X, או Gen X, הוא השם שניתן לדור של אמריקאים שנולדו בין 1965 ו 1984. כמה חוקרים, כמו הדמוגרפים ויליאם שטראוס וניל האו, הניחו את התאריכים המדויקים קצת יותר מוקדם (1961-1981). אבל כולם מסכימים כי דור ה- X עוקב אחר הדור בום התינוק וקודם דור Y (Gen Y) או דור המילניום.

שבירה למטה 'דור X (Gen X)'

Snapshot של דור

השם "דור ה- X" לקוח מרומן ידי דאגלס קופלנד, "דור ה- X: סיפורי עבור תרבות מואצת," שפורסם בשנת 1991. למרות שזה יותר שימושי שיווקית יותר מאשר סוציולוגיה, תיאוריה דוריציונית (ההנחה שאנשים שנולדו בתוך מסגרת זמן זהה יכולים להיחשב לקבוצה, עם השקפות, ערכים, טעמים, הרגלים דומים וכו ') והרעיון של פער הדורות קיבל הסכמה רחבה ארה"ב הדורים האמריקאים מכוסים התאוריה היא הדור הגדול (נולד בין 1901 ו 1924), בני הדור השקט (1925 עד 1945), דור הבייבי בום (1946 כדי 1964), דור ה- X ואת הדור המילניום (1985 עד 2000). (אנשים שנולדו לאחר שנת 2000 נחשבים "לאחר מילניום.")

במונחים של גודל, Gen X מספרים סביב 50 מיליון דולר, ואילו הן בייבי בומרס ואת המילניום כל אחד יש כ 75 מיליון חברים. חברים בולטים בדור ה- X כוללים את קורט קוביין, את דוד פוסטר וואלאס ואת פול רייאן.

בדומה לדור השקט, דור ה- X הוגדר כדור "בין לבין". במונחים של שרירים כלכליים, כוח הרווחים של דור ה- X והחסכונות נפגעו תחילה על ידי החתימה של דוטקום והשני על ידי המשבר הפיננסי של 2008 והמיתון הגדול. במונחים של כוח חברתי ופוליטי, דור ה- X היא דחוקה בין בייבי בומרס שהגיעו לפרקם של תקופות וייטנאם ואת רייגן ואת המילניום של עידן אובמה. למעשה, Gen X חופף עם קבוצה נוספת בשם דור הסנדוויץ', אנשים בגיל העמידה (בערך 40 עד 60 שנים), אשר - עקב המגמות של תוחלת חיים ארוכה יותר ויש להם ילדים בשלב מאוחר יותר בחיים - הם בלחץ כדי לתמוך בשני ההזדקנות הורים וגידול ילדים בו זמנית.

Gen X לעומת Baby Boomers

סקר שנערך לאחרונה על ידי Salesforce, חברת מחשוב העננים העולמית, השווה את Gen X עם Baby Boomers. בין הממצאים:

לקוחות X X הם עסוקים יותר מאשר בייבי בומרס ויש להם פחות זמן לבלות עם היועצים הפיננסיים שלהם.

• הם נוטים יותר עצמית מכוונת מאשר לקוחות בומר.
• הם מתמצא טק, נהג לעשות דברים באינטרנט, רוצה כלים מבוססי טכנולוגיה כדי לפקח על ענייניהם הכספיים.
• 73% מלקוחות Gen X מסתמכים על ביקורות עמיתים בבחירת יועץ, לעומת 57% מבייבי בומרס.
• חוות דעת מקוונת חשובה ל- 64% ממשקיעים ב- X X לעומת 53% מ- Baby Boomers.
• השימוש המודרני מבוססי טכנולוגיה כלים לתכנון פיננסי הוא גורם מפתח עבור 83% של Gen Xers, לעומת 71% של בייבי בומרס.
• 72% של בייבי בומרס מרגישים כי היועצים הפיננסיים שלהם יש את האינטרסים שלהם בלב, בעוד רק כמחצית Gen Xers מרגיש ככה.
• העדפות השקעה אחרות

Gen X משקיעים משתמשים ב- ETF בתדירות הרבה יותר גבוהה מאשר בקבוצות מבוגרים. זה לא מפתיע, בהתחשב בכך שאופציית השקעה זו זכתה לפופולריות במהלך השנים שבהן חברי ה- X הראשונים הפכו למשקיעים. בנוסף, למשקיעים של X X יש סיכוי גבוה יותר להחזיק קרנות מאוזנות, במיוחד קרנות יעד, המשקפות רצון להימנע מסיכון.

נכון לעכשיו, 42% מקבוצה זו משתמשת ביועץ פיננסי, על פי דוח Deloitte לשנת 2015,

העתיד של עושר בארצות הברית . על פי סקר האריס האחרון שהוזמן על ידי ג'פרסון נשיונל בשנת 2016, בראש סדר העדיפויות שלהם המבקשים סיוע בתכנון פיננסי הם מוצאים יועצים מנוסים ועצות מותאמות אישית עם השקפה פיננסית הוליסטית. העדיפות שלהם מס '3 היתה לשכור מקצועי מבוסס שכר, במקום מבוסס עמלה. המצב הכספי של X X

חברים בגנרל X מתקרבים לאמצע הקריירה המקצועית שלהם ולשנים הפוטנציאליות של שיא השיא. כ -68% מהמנכ"לים של פורצ'ן 500 הם מגורמים X, כמו רבים מסגניהם. רבים אחרים Gen Xers הם הקימה אנשי מקצוע ויזמים. במהלך 30 השנים הבאות תהיה העברת כספים גדולה - ביחד, בסביבות 30 טריליון דולר - מ Baby Boomers לילדים Gen X שלהם. במהלך 15 השנים הקרובות, על פי דו"ח דלויט, עושרו של Gen X צפוי להיות יותר משלוש, מ -11 טריליון דולר ב -2015 ל -37 טריליון דולר ב -2030.

הם יצטרכו את זה. מחקר של ג'יי.פי מורגן ניהול נכסים נמצא כקבוצה Gen X הוא על המסלול להפוך את הדור הראשון להיות גרוע יותר במונחים של להיות מוכן לפרישה מאשר הוריהם.

על פי נתוני הבנק הפדרלי, העושר החציוני של ראשי משפחות בגילאי 40-61 (חברי ה- Gen X כרגע נמצאים באמצע שנות ה -30 לחייהם ועד 50 המוקדמות) היה כ -50,000 $ פחות ב -2013 מאשר ב -1989. סקר שנערך על ידי חברת נילסן מצא כי רק 23% של Xers לחסוך כסף בכל חודש (לעומת 36% של בייבי בומרס) ולהרגיש בטוחים בעתיד הפיננסי שלהם; 58% אמרו שהם נמצאים בחובות. רק 24% צופים ביטוח לאומי להיות המקור העיקרי שלהם פרישה הכנסה. דו"ח של מרכז Transamerica למחקרי פרישה לשנת 2015 הראה תוצאות דומות: 47% מהנשאלים ב- Gen X אמרו כי הם "מסכימים מאוד" או "מסכימים במידה מסוימת" על כך שהם יוצרים ביצת קן גדולה למדי, לעומת 51% ממילניום.

סקר האריס הארצי של ג 'פרסון מצא כי המטרות של Gen Xers משקפות את הגיל המתקדם שלהם, כאשר 47% טענו כי חסכון מספיק לפרישה הוא בעל חשיבות עליונה. על סדר העדיפויות שלהם הגיע הטיפול נטל המס שלהם (30%) ומימון החינוך של הילדים שלהם (22%).לעומת זאת, מילניאלס שנסקרו באותו סקר ציינו כי הדאגה הפיננסית מס '1 שלהם משלמת עבור הוצאה גדולה; רק 26% חיסכון מספיק לפרישה בראש סדר העדיפויות.

התפלגות ההשקעות של X X

דוח מחקר שפורסם לאחרונה על ידי גולדמן זאקס, בהסתמך על נתוני מכון המחקר של אי.סי.איי, אומר כי למשקי הבית של Gen X יש בממוצע 194 אלף דולר שהושקעו בקרנות נאמנות. אבל זה ממוצע מסכות וריאציות גדולות:

17% יש תחת $ 50,000

• 46% יש תחת $ 100, 000
• 29% יש מעל $ 250, 000
• לשם השוואה, משקי הבית בייבי בום יש בממוצע רק מעל $ 300, 000 בקרנות נאמנות. אחזקות חציון הם כ 150 $, 000. בינתיים:

18% יש תחת $ 50, 000

• 48% יש מעל $ 250, 000
• (הדו"ח מניח כי קרנות הנאמנות אחזקות להציע קירוב טוב של העושר הכולל, אשר יכול לכלול גם דברים כמו יתרות חשבונות בנק והון עצמי).

כמובן, חברי Gen X יש בממוצע, חוסך ומשקיעים במשך שנים פחות מאשר בייבי בומרס, מה שמסביר הרבה של הפער. עם זאת, גולדמן מצטט גורמים אחרים.

ההשפעות של תזמון שוק

בממוצע, משקי הבית של Gen X החלו לעבוד, לחסוך ולהשקיע במהלך תקופה של תשואות השקעה נמוכות יותר מאשר ה- Baby Boomers. ההשוואה השנתית הממוצעת של תיקי בומר בומר, שהחלה להשקיע בקרנות נאמנות ב -1991 לחברת X X שהחלה ב -1998, מעריכה כי התשואה השנתית הממוצעת על תיק מאוזן של 60% מניות ואג"ח של 40% תהיה 8%. ו -6% עבור האחרון. התשואה המצטברת ל"בייבי בומר "תהיה גדולה פי שלושה, למרות ההפרש של שבע שנים נוספות בלבד.

רבים ממשקי הבית של X X החלו לבנות את חסכונותיהם בתקופות של הערכות שוק גבוהות, כגון בועת הטכנולוגיה ובועה של דוטקום בסוף שנות ה -90, ובמהלך המשבר הפיננסי העולמי של 2008. ההשלכות של המשבר שוקי הדוב עדיין שוקלים בכבדות על תיקי ההשקעות שלהם. בנוסף, סביבת הריבית נמוכה במיוחד של היום גם יש השפעה שלילית על יכולתם להגדיל את הנכסים הפיננסיים. בינתיים, את החוויות המוקדמות של המשקיעים X X עם ירידות גדולות בשוק נראה כי הפכו אותם סיכון הפוך יותר.

פיטורים נפוצים לקוחות פוטנציאליים עמומים במהלך המיתון הגדול גרם כ -15% של Gen Xers לטבול לחיסכון הפרישה שלהם כדי לכסות את כל הוצאות החיים; 23% הפסיקו לתרום לחשבונות פרישה, על פי דו"ח של המכון לפרישה מבוטחת (IRI). לעומת זאת, 20% מבייבי בומרס ביצעו משיכות מוקדמות מחשבונות הפרישה ו -32% הפסיקו לתרום.

אתגרים אחרים

רמות נמוכות יחסית של עושר של ג 'נרל מוטורס יקשו עליהם לשמור על דפוסי הצריכה של הוריהם, טוען דו"ח גולדמן, לאור העלויות העולות של חינוך, בריאות ורכוש. הוספת לחיסכון היא מאתגרת יותר ויותר עבור Gen X, עם זאת, מאז האמיתי שלהם (מותאם לאינפלציה) הכנסה פנויה גדלים בקצב שנתי ממוצע של כ 1.8%, לעומת כ -3% 0 עבור בייבי בומרס, כאשר אלה היו בגיל דומה.

ואז יש את תסמונת הכריך: העובדה כי הדור הזה הוא תמיכה וחינוך ילדים תוך מתן טיפול להורים מזדקנים.

Reinventing פרישה

החדשות הן לא כל קודר, כמו מחקר 2015,

פרישה 2. 0 , שנערך על ידי Ameriprise Financial, Inc של יותר מ 1, 500 אמריקאים בין הגילאים 35-50 עם לפחות $ 100, 000 בנכסים להשקעה נמצאו. "אחרי שגדלו בתקופה אחרת מהוריהם וראו כיצד הנוף השתנה, Gen Xers לא סומכים על קצבאות או ביטוח לאומי כדי לממן את פרישתם", אמרה מרסי קקלר, סמנכ"ל אסטרטגיית ייעוץ פיננסי ב Ameriprise. כמעט שלושה רבעים של המשיבים מתכננים לעבוד אחרי שהם פורשים מן הקריירה הרשמית שלהם. הנה ההעדפות העיקריות שלהם:

עבודה חלקית בלבד (53%)

• עבודה כיועץ (27%)
• עבודה בעסק עצמו (20%)
• עבודה בעסק ביתי (16%)
• עבודה בעמדה עונתית (9%)
• למרות שהרווחים הפיננסיים אינם המניע הראשי - אלה שנבדקו הדגיש אינטראקציה נפשית וחברתית יהיו הכוחות המניעים מאחורי ההחלטה שלהם להישאר במקום העבודה - Gen Xers עדיין יהיה להרוויח במידה מסוימת. כוונות אלה עשויות להסביר מדוע בדו"ח של מכון המחקר, רק 33% מהדור הזה "חסרו אמון מלא שיש להם מספיק כסף לכיסוי צרכי הפרישה שלהם", לעומת 63% מבייבי בומרס.

במקום לחיות בקהילה פרישה או נעים למקום חם, הם גם מצפים לפרישה כי הוא פעיל יותר מבחינה פיזית אינטלקטואלית מגרה. מסעות הרפיה נמצאים בראש רשימת הפרישה שלהם כדי לעשות. חצי תרגיל אומר יהיה בעדיפות גדולה וכמעט שליש לראות את עצמם לוקחים על עצמו עבודה התנדבותית משמעותית במהלך שנות הפרישה שלהם.

"המציאות החדשה היא כי Gen Xers מתכננים להמציא פרישה מחדש. אין להם מתג on-off במונחים של עזיבת כוח העבודה, ובמקום זאת לצפות להתפתחות הדרגתית לתוך השלב החדש של החיים, מה שמבדיל את הדור הזה ", אמר קקלר.

Gen X תכנון פיננסי

פוטנציאל לחצים כספיים יכול להיות משמעותי, אבל צעדים ניתן לנקוט כדי להפחית מתח, איזון תקציבים ולמזער את ההשפעות של אירועים חיים מתוכננים. הנה כמה המלצות עבור Gen X כדי לקבל את חייהם הפיננסיים כדי, להתמודד עם כל שכבות של כריך דורי: ילדים, הורים עצמם.

הפוך תוכנית (ן)

זה חשוב ביותר אם יש לך ילדים תלויים ואתה עדיין לא צריך צוואה או מסמכים הדרושים אחרים. אתה לא רוצה את הגורל של התלויים שלך או את החפצים שלך להיות החליט על ידי שופט בבית המשפט צווי, אז עכשיו זה הזמן לקבוע פגישה עם עורך דין תכנון הנדל"ן כדי לקבל את הרצון שלך, לחיות, יפויי כוח רפואיים ויציבים - ואולי אמון חי - נוצר כדי להבטיח את העברתם המהירה והמהירה של כל התלויים, הרכוש והאחריות ליורשים.ומכיוון שההתיישבות בערים יכולה להיות תהליך עדין מבחינה רגשית, עושה את זה עכשיו יכול לאפשר לך ולמשפחה שלך לחשוב איך זה צריך להיעשות מתוך השקפה רגועה, הגיונית.

קבל תוכנית פיננסית מקיפה

כאשר היית בשנות העשרים שלך, ניהול הכספים שלך היה עניין פשוט למדי להגיע הרגלים פיננסיים טובים, כגון חיסכון תקצוב. עכשיו אתה בנקודה שבה הכספים שלך הם כנראה קצת יותר מסובך ומשתנה פיננסי אחד, כגון הסכום שאתה תורם לתכנית 401 (k) של החברה שלך יכול להשפיע על מספר תחומים אחרים בדרכים שקשה לחשב או לחזות עם כל הדיוק. זה כנראה אומר שזה הזמן לגייס מתכנן פיננסי מקצועי או יועץ פיננסי אשר יכול לחבר את תזרים המזומנים, מאזן, סובלנות הסיכון, מטרות ההשקעה, אופק הזמן ואת סוגר המס לתוך תוכנית מתוחכמת תכנון פיננסי. זה יכול לתת לך לפחות קצת מושג איפה אתה באמת כלכלית ומה שאתה צריך לעשות הולך קדימה כדי להגיע למקום שבו אתה רוצה להיות על ידי פרישה. רק להיות מוכן לראות כמה מספרים לא נעימים בסוף, מספרים שעשויים להצביע על כך שאתה לא תוכל לפרוש בהקדם קיווית.

ניהול החוב שלך

אם אתה חושב על קניית בית, אז אתה כנראה יהיה חכם להסתכל תחילה על 15 שנה משכנתא בריבית קבועה. שיעורי הריבית אולי אף פעם לא יהיה נמוך שוב, לפחות בחיים של Gen Xer, ו 15 שנה הלוואה רק חיובים השלישי עניין רב כמו משכנתא 30 שנה. אם עומס החוב שלך הפך unmanageable, למצוא את אחת החברות לגיטימי ניהול החוב שיעזור לך לקבל את זה תחת שליטה.

קבל

התחלה על תכנון המכללה למרות שרוב המומחים יזהירו הורים על הסטת חיסכון פרישה לקולג 'הילדים שלהם, זה בהחלט הזמן לפתוח Coverdell חינוכית חשבון החיסכון או 529 קרן התוכנית אם אף אחד לא קיים. הילדים שלך יכולים לתרום כספים אלה כמו גם לך, וכסף שאתה יורש מן ההורים המנוח או קרובי משפחה אחרים יכולים גם להיות מקורות מימון המכללה. פתיחת חשבון פרישה אישי (IRA) עבורם יכול להיות בחירה טובה נוספת כל עוד אתה בטוח שהם לא לסגת את התרומות למטרות אחרות (למעט אולי לקנות בית או לשלם עבור המכללה).

קבל תמונה מהורים

שיחות על כסף בין הורים לילדיהם יכול להיות מביך, נתון. אבל אם אתה לא דיבר עם ההורים שלך על מצב הבריאות שלהם ואת הכספים, אז זה כנראה הזמן לקבל את הכדור מתגלגל באזור זה. אם הבריאות של ההורים שלך היא נכשלת ואין להם תוכנית הנדל"ן במקום, אז אתה יכול להיות חכם על מזלג עצמך לשלם ולבצע את זה אם הם מסכימים. התייעץ עם עורך דין לענייני ייעוץ אם אתה זקוק לעזרה בטיפול בנושאי טיפול מנוהל ובחר אחות המיועד להיות האדם נקודה להתמודדות עם נושאים אלה. טעות נפוצה שנעשו על ידי ילדי ההורים המזדקנים היא הערכה יתר של הכיסוי הניתן על ידי Medicare, Medigap ו- Medicaid.לאחר הבנה של מה צריך להיות מכוסה מחוץ לכיס יכול לקבוע אם רכישת ביטוח longterm (אם זה עדיין ריאלי) ופוליסות ביטוח משלים עשוי להיות מועיל.

יש להחזיר ילדים לתרום

הלחץ של טיפול בהורים מזדקנים יכול להיות מוכפל על ידי העלות של תמיכה בוגרים ילדים. הצורך בצאצאים החוזרים הביתה אחרי הלימודים במכללה כדי לסייע בהוצאות הבית (תשלום שכר דירה, קניית מצרכים או סיוע בטיפול של הזקנים) יכולים להקל על חלק מהלחץ הקשור לתמיכה במספר דורות - ולספק לילדים שיעורי חיים מסוימים באחריות פיננסית ופיסקלית .