הערה של עורך: ב -28 ביולי 2017, משרד האוצר הודיע ​​כי יכבה את תוכנית ה- MyRA. המאמר להלן משקף את התנאים ליום 30 בינואר 2014.

נוסף ראשי תיבות של הלקסיקון של תוכניות חיסכון ופרישה - ה- MyRA. זה מייצג את חשבון הפרישה שלי הוא טוויסט על ה- IRA ידוע או פרישה חשבון אישי.

הנשיא ברק אובמה הודיע ​​על השכר החדש deductible רכב החסכון במדינתו של האיחוד כתובת 28 ינואר. בהצהרה מוכנה, הבית הלבן קרא את מירה "חדש פשוט, בטוח ובמחיר סביר סטרטר חשבון חיסכון הפנסיה יהיה זמין באמצעות מעסיקים ולעזור מיליוני אמריקאים לחסוך לפרישה. "הרכב החיסכון החדש הוא אחד מכמה פריטים שאובמה הציע ליישם באמצעות פעולה המבצעת. (ראה "עבור IRAs, הזמן הוא כסף.")

מירה היא להיות הציע דרך רוט IRA סוג של רכב. יש מגבלת 15,000 $ על כמה יכול להיות שנצבר ב מירה על פני תקופה של 30 שנה, על פי גיליון העובדה שפורסמו 29 ינואר על ידי הבית הלבן. לאחר היתרה הוא גדול מ 15,000 $, זה היה צריך להיות מועבר "במגזר הפרטי רוט IRA", על פי גיליון העובדה. לפיכך, מירה נראה כממוקדת כלפי עובדים בעלי הכנסה נמוכה, אשר כיום אינם חוסכים לפרישה באמצעות תוכנית זמינה בעבודה. הכנסות מפרנסים גבוה ככל $ 191, 000, לעומת זאת, יכול לפתוח מירה.

בהתחשב בעובדה כי מירה היא תוכנית רוט, החוקים הקיימים המסדירים רוט IRAs צפויים לחול. לפיכך, תרומות לתוכנית אינן מוכרות לצורכי מס. עם זאת, הרווחים מהשקעות ב מירה יצטברו מס חינם הפצות מהתוכנית לא יהיה במס. (ראה "כיצד התרומות של IRA משפיעות על המסים שלך").

"זוהי תוכנית למתחילים", אומרת לין דאדלי, סגנית נשיא בכיר למדיניות הפנסיה והטבות בינלאומיות במועצת הטבות האמריקנית, ארגון המייצג את המעסיקים לקונגרס ואת הרשות המבצעת בוושינגטון הבירה. "זה נועד לקפוץ להתחיל חיסכון בקרב קבוצה של אנשים שאין להם תוכניות פרישה זמין להם. "

מרכז זכויות הפנסיה, עו"ד לעובדים וגמלאים, רואה הרבה כדי applaud בתוכנית. המירה היא "צעד ראשון חשוב בהצעת מקום קל ובטוח שבו אנשים עם הכנסה נמוכה שאינם מכוסים על ידי תוכנית פרישה למעסיק יכולים להתחיל לחסוך לגיל פרישה", אומרת קארן פרידמן, סמנכ"ל ומנהלת מדיניות במרכז .

מירה זמין רק עבור העובדים דרך מקום העבודה וההשתתפות היא מרצון לעובדים.התוכנית תהיה זמינה לכל המעסיקים, בין אם הם במגזר הציבורי, במגזר הפרטי או במגזר ללא כוונת רווח. מעסיקים לא יידרשו לנהל את התוכניות - רק כדי להעביר את התרומה של העובד. עובדים יוכלו להקים חשבון עם תרומה ראשונית של רק 25 $ והוא יכול לעשות ניכויים שכר קבוע עבור קטנה כמו 5 $, נותן את התוכנית לערער את העובדים הנמוכה ביותר הכנסה.

הרבה פרטים עדיין לבוא והמידע שפורסם בעלון העובדה מעלה מספר שאלות. לדוגמה, התוכנית ניידת ממעסיק אחד למשנהו. מה אם עובד משאיר עבודה אצל מעסיק המספק גישה ל- MyRA והולך לעבוד עבור אחד שלא? האם העובד לא יוכל עוד לתרום למירה לאחר שינוי משרות? כמו כן, תחת חוקי ה- IRA, הנסיגה לפני גיל 59 ½ מגיע עם עונש. יש להניח כי זה חל גם על מירה.

מירה יש רק אפשרות אחת ההשקעה, שילוב של אג"ח האוצר זהים לאופציה ממשלתית אופציה להשקעה כי כיום קיים תוכנית חסכונות חסכון, תוכנית פרישה חיסכון לעובדים פדרליים. הממשלה ערבויות הקרן השקיעה במירה. עם זאת, התשואות על אג "ח נמוכות למדי. למתחילים, אשר בדרך כלל הסיכון שלילי צפוי לבחור השקעות שמרניות, העובדה שאתה לא יכול לאבד את המנהלת שלך יכול לעשות את זה דרך אטרקטיבית להתחיל לשמור על פרישה. על פי אלן גליקשטיין, יועץ בכיר לפרישה של מגדלי ווטסון בדאלאס שבטקסס, אמר כי "משרד האוצר יבקש מעובדים המעסיקים לסייע לעובדים להקים את ה- myRA שלהם", אומר אלן גליקשטיין, יועץ בכיר לפרישה. "הרעיון הוא שהתהליך יהיה קל יותר על ידי מתן ניכויים באמצעות שכר ועזרה בהגדרת החשבון באמצעות המעסיק", הוא אומר. Glickstein רואה את מירה כמו תוספת מועילה למערך של כלי פרישה כי כיום קיימים. "זה יכול לקבל כמה אנשים מעל הדבשת שאינם כרגע שמירת לעולם שבו הם מתחילים להציל. "

המירה" ניתנת ליישום על פי הכללים הקיימים ", אומר גליקשטיין, אך הוא אינו יכול להתקדם עד שאוצר ימסור את פרטי היישום. "כאשר האוצר מסביר איך זה יעבוד, הוא יהיה מוכן ללכת והוא יהיה מוכן ללכת השנה", הוא אומר.

רבים בקהילה המעסיק הם מברכים את ההצעה כי זה מתאים בנוחות לתוך העולם הקיים של תוכניות המעסיק. "זה נועד לא לחדור על תוכניות המעסיק בחסות", אומר דאדלי ב הטבות אמריקאיות המועצה. לכן, היא טוענת, היא מזהה את המעסיק בחסות תוכניות "הם דבר טוב ואנחנו רוצים שאנשים יגדל לתוך אלה, בכל פעם שהם יכולים. "זה רעיון די טוב", אומר אד פריניו, סגן נשיא בוושינגטון לתוכנית החסות של ארה"ב, המתבססת בשיקגו. זוהי דרך אחת נוספת כדי לכסות עובדים נוספים באמצעות מערכת הפרישה הקיימת. "זה חיובי, עובד על ההנחה שאין מנדט."

Ferrigno, לעומת זאת, מוצא את זה" מאוד מטריד "הבית הלבן בגיליון העובדה שלה גם קורא מגבלות על העדפות המס עבור תוכניות הפרישה הקיימת. גיליון העובדות טוען כי שני שלישים מהטבות המס בגין תוכניות פרישה הולכות למשקי בית בעלי הכנסה גבוהה, והיא חזרה על תמיכתה בהצעות קודמות של הנשיא אובמה להגבלת הטבות המס למשקי בית בעלי הכנסה גבוהה. "הולך אחרי הטיפול המס של תוכניות פרישה עושה כלום עבור המעמד הבינוני," Ferrigno אומר.

הבית הלבן מבדיל בין רכב רוט IRA עבור מירה מ "סקטור פרטי רוט IRA" בגיליון העובדה שלה, רמז כי החשבונות ינוהל על ידי הממשלה מטעם העובדים - למרות הממשל בפועל יכול להיעשות על ידי חברה פרטית במגזר תחת החוזה לממשלה. כך מתנהלת תוכנית החיסכון חסכון. "אנחנו אוהבים את העובדה שתוכניות אלו מגובות על ידי הממשלה, הן מרוויחות את אותו עניין כמו תוכנית החיסכון החסכונית, והכסף של העובדים לא ייאכל על ידי העמלות", אומר פרידמן במרכז זכויות הפנסיה. המרכז, לעומת זאת, רוצה לראות את ממשל אובמה והקונגרס לעשות יותר כדי לספק דרך לשפר את הטבות הפרישה לעובדים. "אנו מקווים כי ה- MYRAs הם רק התחלה לפתרונות מקיפים למשבר הפרישה", היא אומרת.

הצעת אוטומטי IRAs

הבית הלבן גם הצהיר בגיליון העובדה שלה היא מתכוונת ללכת לקונגרס כדי לחפש חקיקה חדשה כדי ליצור ניכוי אוטומטי ניכוי IRA כי יכול להציע מגוון רחב של השקעות. הבית הלבן הצהיר כי ה- IRA האוטומטי יכול לספק לעובדי הכנסה נמוכים ובינוניים סוג של "הטבת מס" הנהנית ממפרנסים בעלי הכנסה גבוהה יותר - כלומר, הריבית שנצברה מההשקעה תצבור מסים חופשיים, כמו גם משיכות מה- IRA. הצעת הבית הלבן לקונגרס צפויה לספק דרך להגדרת "העלויות הניהוליות המינימליות להקמת Auto-IRA עבור עסקים קטנים, לרבות באמצעות תמריצי מס", על פי גיליון העובדות.

השורה התחתונה

המירה נשיא ארה"ב, ברק אובמה, נדון במדינת האיחוד של האיחוד האירופי, ומבטיחה כי הממשלה תישאר בגיבוי ממשלתי ובמחיר סביר לאמריקנים ממעמד נמוך ובינוני. כמו עם IRA רוט, תרומות שבוצעו myra צפויים להיות מוכרות לצורכי מס, אבל הרווחים והתשלומים יהיו פטורים ממס. MyRA ניתן לראות תוכנית פרישה למתחילים - הרווחים הם כתרים ב 15,000 $, לאחר מכן הכספים צריכים להיות מועברים למגזר הפרטי רוט IRA.