הערה של עורך: ב -28 ביולי 2017, משרד האוצר הודיע ​​כי יכבה את תוכנית ה- MyRA. המאמר להלן משקף את התנאים נכון ל -17 בדצמבר 2015.

בשנת 1999, באדיבות הנשיא אובמה, הציג הנשיא אובמה חשבון חיסכון חדש, שיגיע בקרוב לאמריקנים המעוניינים לחסוך כסף לפרישה: המירה. זה חשבון חדש נועד לעזור מיליוני אמריקאים שלא הצליחו לשמור על פרישה עד כה להתחיל לגרב משם דולר נוסף לחשבון זה, כך שהם יכולים לקבל משהו לצייר על שלהם מאוחר יותר שנים. אבל רבים היועצים הפיננסיים ומבקרים ספקנים של חשבון חדש זה, ואם זה באמת יכול לקבל נמוך האמריקאים המעמד הבינוני באמת להתחיל לחסוך לעתיד.

-> ->

איך זה עובד

המירה היא למעשה IRA רוט, ויש לו את גבולות התרומה אותו כללי המס. עם זאת, הוא נועד עבור האמריקאים עם הכנסה נמוכה מספיק כדי לאפשר להם לעשות תרומות IRA רוט ואין להם גישה לכל סוג של תוכנית פרישה בחסות מעסיק כגון 401 (k). אין שום שכר מכל סוג שהוא עבור חשבון זה או יתרות מינימום שניתן להטיל על ידי כל סוג של מוסד פיננסי, אם כי סכום התרומה הראשונית חייבת להיות לפחות 25 $. הכסף כי הוא הכניס לתוך חשבונות אלה מושקע אז איגרות חוב חיסכון שישלם את אותו שיעור כי עובדי הממשלה מרוויחים בקרן מובטחת החסכון שלהם חסכון חשבונות התוכנית. ובעוד זה שיעור התשואה הוא לא מרגש מאוד, מובטחת עבור ריבית ומנהל על ידי האמונה והאשראי המלא של הדוד סם. (לפרטים נוספים, ראה: שלום, myRA: חיסכון פרישה למתחילים .)

אחד ההבדל העיקרי בין מירא וסוגים אחרים של כלי רכב פרישה חיסכון היא היכולת של הבעלים למשוך את התרומות שלהם מהם בכל עת ללא השלכות מס, אבל הרווחים יהיו כפופים עונש משיכה 10% מוקדם . MyRAs יכול לגדול עד האיזון בהם מגיע $ 15, 000, ואז הם חייבים להיות מגולגל לתוך רוט IRAs רגיל. עובדים יכולים לבחור לקבל חלק המשכורות שלהם לתוך חשבון זה באותו אופן כמו 401 (k) או תוכנית פרישה אחרת, אבל המעסיקים אינם נדרשים להציע להם, ואין תרומות תואמות. עם זאת, התוכנית היא נייד, כך עובדים שעוברים ממעסיק אחד למשנהו יכול לקחת את זה בחשבון איתם.

שומרי יכול גם לבצע תרומות או בדיקת שלהם או חשבונות חיסכון יכול להסיט החזר מס הכנסה שלהם לתוך המירה גם כן. התרומות השנתיות כי החוסכים להפוך את מירה מצטברים גם עם תרומות IRA אחרות עבור השנה, כך שזה לא אפשרי עבור אותם מקסימום את חשבון MyRA וגם לעשות את התרומה המקסימלית האפשרית אחרת מסורתית או רוט IRA.אבל תרומות מירה יכול גם לספור את פרישה שומרי מס אשראי למי זכאי. (לקבלת מידע נוסף, ראה: אשראי מס של Saver: תמריץ חיסכון פרישה .)

פתרון בר קיימא?

אמנם כמה יועצים מקווים כי המירה אכן לפתוח את הדלת עבור אמריקאים רבים אשר כיום אין חסכונות להתחיל לשים משם כסף לעתיד, מומחים פיננסיים רבים לא מאמינים כי חשבונות אלה אי פעם לקבל המתיחה רבה. למרות שהממשלה מבטיחה כי חזרה של אג"ח החיסכון שהחשבונות הללו הושקעו בהן עלולה לפתות את החוסכים הפוטנציאליים שחששו להפסיד כסף על השקעתם, התשואה הנמוכה יחסית המוצעת על ידי ניירות הערך של האוצר לא תספיק כדי ליצור התרגשות רבה בקרב מי שהם לא כבר להשקיע מכשירים מובטחת אחרים כגון תעודות פיקדון (תקליטורים) או קצבה קבועה. אבל העדר דמי שכר דחיית תכונה של חשבון זה יקל על אלה שאין להם תוכנית חיסכון מכל סוג שהוא כדי ליצור לפחות איזה ביצה קן. (לפרטים נוספים, ראה: The Three Stooges Debunk myra .

שר האוצר, יעקב ליו, הודה במגבלות תוכנית זו בנובמבר 2015 בהודעתו על ההצטרפות הכלל ארצית של התוכנית. "לעולם לא נטען $ 15, 000 הוא חיסכון פרישה נאותה, אבל אתה חייב ללכת מאפס ל 15,000 $ לפני שאתה באמת יכול להיכנס להרגל.כדי להתחיל אנשים, מקבל אנשים לתוך ההרגל הוא סוג של שינוי בהתנהגות המוביל הצטברות של כרית פרישה משמעותית יותר ". משרד האוצר יש תקווה כי מעסיקים רבים של עובדים הכנסה נמוכה ובינונית יתחילו להציע את מירה לעובדיהם כי יהיה מעט ללא עלות להם לעשות זאת. המטרה הסופית של חשבון זה היא לסייע למחצית משקי הבית האמריקאים שאין להם כל פרישה חיסכון כלשהו לפתח את הרגל של חיסכון.

השורה התחתונה

בדיוק כפי robo- יועצים מנסים למצב את עצמם כדרך למשקיעים קטנים כדי לקבל רמה ראשונית של ניהול כסף, משרד האוצר מקווה כי המירה יהפוך כלי חיסכון המפתח עבור אלה עם הכנסות נמוכות מעט או ללא ידע פיננסי. לקבלת מידע נוסף על MyRAs וכיצד הם פועלים, בקר באתר האינטרנט של MyRA ב www. מירה. gov. (לפרטים נוספים, ראה: השטן בפרטים: חמש הצעות תקציב פרישה .)