המעסיק ההתאמה של תרומות 401 שלך (k) פשוט אומר כי המעסיק שלך תורם סכום מסוים לתוכנית החיסכון שלך פרישה על בסיס כמות התרומה השנתית שלך.

בהתאם לתנאי המעסיק של 401 (k) תוכנית, התרומות שלך לחיסכון הפרישה שלך עשוי להיות מתאימים על ידי המעסיק תרומות במספר דרכים. בדרך כלל, המעסיקים תואמים אחוז דמי גמולים, עד חלק מסוים של השכר הכולל. לעתים, המעסיקים עשויים לבחור להתאים את התרומות של העובד עד לסכום דולר מסוים, ללא קשר לתגמול העובדים.

-> ->

מתי מעביד התאמה תרומות?

במונחים ספציפיים של 401 (k) תוכניות להשתנות באופן נרחב. מלבד הצורך לדבוק בגבולות תרומה מסוימים הנדרשים ותקנות הנסיגה שהוכתבו על ידי חוק הבטחת הכנסה לעובדים (ERISA), המעסיק המממן קובע את התנאים הספציפיים של כל תכנית 401 (k). המעסיק שלך יכול לבחור להשתמש באלגוריתם תואם נדיב מאוד או לבחור לא להתאים את התרומות לעובד בכלל.

עיין בתנאים של התוכנית שלך כדי לוודא אם וכאשר המעביד שלך עושה תרומות תואמות. לא כל התרומות למעסיק לעובדים 401 (k) תוכניות הן תוצאה של התאמה. מעסיקים רשאים לבחור לבצע דחיות רגילות לתוכניות העובדים ללא קשר לתרומות לעובדים, אם כי זה לא נפוץ במיוחד.

מעסיק נוסחאות התאמה

לרוב, המעסיקים להתאים את התרומות לעובד עד אחוז ההכנסה השנתית. עם זאת, מגבלה זו עשויה להיות מוטלת באחת מכמה דרכים שונות. אתה המעסיק רשאי לבחור להתאים 100% של התרומות שלך עד אחוז של הפיצוי הכולל שלך, או כדי להתאים אחוז התרומות עד לגבול. למרות המגבלה הכוללת על תרומות המעסיק נשאר זהה, תרחיש האחרון מחייב אותך לתרום יותר לתוכנית שלך כדי לקבל את ההתאמה המקסימלית האפשרית.

מעסיקים מסוימים עשויים להתאים עד סכום דולר מסוים, ללא קשר להכנסה, הגבלת חבותם לעובדים מפוצלים מאוד. לדוגמה, מעסיק רשאי לבחור להתאים רק את 5,000 $ הראשונים של התרומות שלך עובד.

"המעסיק שלך יכול להתאים 100% או אפילו כמות דולר על בסיס נוסחה כלשהי, אבל זה יכול לקבל יקר ובעלי הבעלים רוצים העובדים שלהם לקחת קצת בעלות על הפרישה שלהם תוך מתן תמריץ", אומר דן סטיוארט, CFA , נשיא, רוויר נכסים ניהול בע"מ, בדאלאס, טקסס.

איך עובד המשחק

נניח המעסיק שלך מציע התאמה 100% על כל התרומות שלך בכל שנה, עד למקסימום של 3% מההכנסה השנתית שלך. אם אתה מרוויח $ 60, 000, הסכום המקסימלי המעסיק שלך תורם מדי שנה הוא $ 1, 800.כדי למקסם את היתרון הזה, אתה צריך גם לתרום $ 1, 800. אם אתה תורם יותר מ 3% משכורתך, תרומות נוספות הם ללא תחרות. אם אתה תורם 5 $, 000 בשנה אחת, המעסיק שלך מקס את הדרישה התואמת, נותן לך תרומה כוללת של $ 6, 800.

תוכנית התאמה חלקית עם גבול עליון הוא נפוץ יותר. נניח כי המעסיק שלך תואם 50% התרומות שלך כי שווה עד 6% השכר השנתי שלך. אם אתה מרוויח $ 60, 000, את התרומות שוות 6% משכורתך, או $ 3, 600, זכאים להתאמת. עם זאת, המעסיק שלך תואם רק 50%, כלומר התועלת התואמת הכולל הוא עדיין מכור ב 1 $, 800. תחת נוסחה זו, אתה חייב לתרום כפליים כדי פרישה שלך כדי לקצור את מלוא היתרונות של התאמת המעסיק.

אם המעסיק שלך תואם סכום דולר מסוים, כמו בדוגמה לעיל, עליך לתרום את הסכום כדי למקסם את היתרונות, ללא קשר מה אחוז ההכנסה השנתית שלך זה עשוי לייצג.

מגבלות תרומה

ללא קשר לשאלה אם התרומות ל -401 (k) שלך מגיעות ממך או מהתאמת המעביד, כל הדחיות כפופות למגבלת תרומה שנתית שהכתיבה שירות מס ההכנסה (IRS). בשנת 2017, סך התרומות לכל 401 (k) חשבונות המוחזקים על ידי אותו עובד (ללא קשר למצב התעסוקה הנוכחי) הוא $ 54, 000, או 100% פיצוי, לפי הנמוך. עם זאת, דחיית שכר דחוי שנעשו על ידי עובדים מוגבלים $ 18, 000.

בנוסף, ה- IRS מאפשר אלה מעל 50 לבצע תרומות נוספות מעקב שנועדו לעודד עובדים מתקרבים פרישה כדי להגדיל את החיסכון שלהם. עבור 2017, את התפוסה השנתית התרומה היא $ 6,000.

הבשלה

בנוסף לבחינת דרישות ההתאמה של תוכנית 401 (k) שלך, לחנך את עצמך על תוכנית ההבשלה של התוכנית שלך.

לוח ההבשלה מכתיב את מידת הבעלות שלך בתרומות המעסיק על סמך מספר שנות העבודה שלך. גם אם המעסיק שלך יש תוכנית התאמה נדיבה מאוד, אתה יכול לוותר על חלק או כל התרומות האלה אם העסקת שלך הוא הסתיים - או מרצון או שלא מרצון - לפני מספר מסוים של שנים חלפו.

"לוח זמנים טיפוסי מעניק לעובד אחוז הבעלות ההולך וגדל בקצב המנעול עם קביעות העובד, על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, מספר המספרים הממוצע של חמש שנים", אומר מארק יבנר , מייסד ונשיא Index Index Advisors, Inc, ב Irvine, California, ומחבר "תוכנית ההבראה של 12 שלבים למשקיעים פעילים".

כל התרומות שתבצע לחשבון החיסכון הפנסיוני שלך הן 100% כל הזמן ולא ניתן לחלט.