לחשוב על רכישת פוליסת ביטוח חיים חדשה? לפני שאתם מתחייבים, חשוב להבין כיצד נקבע הפרמיה השנתית עבור פוליסת ביטוח חיים חדשה.

אם המדיניות שאתה שוקל היא מונח (מדיניות למשך פרק זמן מוגדר), שלם (מדיניות שצוברת ערך במזומן) או אוניברסלית (מדיניות גמישה שגם בונה ערך כספי, אך מאפשרת לך לעבור בין רכיבי הביטוח והחיסכון של הפוליסה,) הפרמיות השנתיות מושפעות ממספר גורמים הקשורים לחייך. ביניהם הם מין, איכות הבריאות שלך, אם אתה, או אף פעם, היה מעשן. היסטוריה רפואית משפחתית (האם להורה יש סרטן או מחלת לב?), תחביבים מסוכנים / פעילויות כגון גלישת צלילה או צלילה, נסיעות בינלאומיות, גובה ומשקל, וכיבוש (אם יש לך עבודה מסוכן או אחד עם גבוה יותר, שיעור התמותה הממוצע מהממוצע) יכול להשפיע גם על הסכום שתשלם.

- אם אתה שוקל חיים שלמים או מדיניות אוניברסלית, שיעור התשואה על ערך המזומנים יניע גם את הפרמיה למעלה או למטה. "שיעור גבוה יותר של תשואה על ערך מזומנים יכול ללכת דרך ארוכה כדי לשמור על פרמיות מדיניות למינימום", אומר רנו Frazzitta, יועץ השקעות, יועץ פרישה מוסמך, ומייסד Smart Money Financial Advisors ב סטרלינג הייטס, מישיגן ". תשואה נמוכה מהצפוי על ערך מזומנים תחייב סכום מימון גבוה יותר כדי לשמור על מדיניות בתוקף יותר. "

אבל כמו כריס האנטלי, סוכן ביטוח החיים ב Huntley Wealth and Insurance, בסן דייגו, קליפורניה, מסביר, "גיל הוא התורם החשוב ביותר הן לטווח החיים ואת כל שיעורי החיים." בן כמה אתה משחק את התפקיד הגדול ביותר כמה תשלם כדי לרכוש פוליסת ביטוח חיים חדשה.

גורם הגיל

הפרמיה השנתית, או "שיעור", עבור פוליסת ביטוח חיים המונח נקבעת במועד הרכישה ומוגדרת לתקופת הפוליסה. "השיעור הוא למשך התקופה," אומר Frazzitta.

על פי טד ברנשטיין, מנכ"ל Life Life Concepts, "גבר בן 45 ישלם, בדרך כלל, סכום של 8% עד 10% בכל שנה. בממוצע $ 1, 125 עבור חדש, 20 שנה לטווח מדיניות עם $ 1, 000, 000 של כיסוי ", הוא אומר. "אותה מדיניות שנרכש בגיל 46, יעלה $ 1, 225 - ו - 1 $, 345 בשנה אם נרכש בגיל 47."

הסיבה כל שנה אינץ 'את העלות של ביטוח חיים המונח הוא פשוט מתמטיקה. "כל יום הולדת מכניס אותך קרוב לשנה לתוחלת החיים שלך ולכן, אתה יקר יותר לבטח", אומר האנטלי, שמדווח על עלייה של כל שנה ב -5% ל -8% בשנות ה -40, וב -9% 12% בכל שנה אם אתה מעל גיל 50.

כדי להיות מסוגל להחזיק את המונח ביטוח חיים במחירים יציבים - במקום להעלות פרמיות בכל יום הולדת - מבטחים להפיץ את הפרמיות שתשלם על 10, 20 או 30 שנים וממוצע אותם לתוך תשלום אחד, מסביר האנטלי.במקום לשלם פרמיות נמוכות כאשר אתה צעיר פרמיות גבוהות מאוד כאשר אתה מבוגר, אתה משלם את אותה כמות בכל שנה.

לאחר תום תקופת הפוליסה הנוכחית שלך, אתה יכול להתמודד עם שיעורי תלולים מאוד על פי הגיל שלך.

"אם המבוטח יאריך ימים, המונח ביטוח חייב להתאים את הפרמיה כדי לשקף את גילם החדש", אומר האנטלי.

שיעורי חיים שלמים שיעורי לעלות עם הגיל, עם זאת. "הפרמיות נקבעות על ידי המוביל הביטוח מדי שנה על בסיס לוחות אקטואריים. והם מגדילים בכל גיל רצוף, כי בכל שנה יש ניקוז גדול יותר על ערך המזומן עקב העלאת שיעורי תמותה ", אומר Frazzitta.

הכשרה לכיסוי

האנטלי אומר גיל משפיע גם אם אדם יהיה זכאי לכיסוי ביטוח חיים בכלל. "גילאים מבוגרים יותר בהחלט יכול להגביל את האפשרויות של המבקש. "לדוגמה, רוב הספקים מציעים רק 20 שנה לטווח מדיניות אלה בגילאים 18 עד 70, הוא אומר. אחרי זה אתה לא יכול לקבל מושג כל כך הרבה זמן.

דרישות אחרות גם להגדיל ככל שאתה גיל. "לכל ספק יש דרישות חיתום שבדרך כלל כרוכות בבדיקות מסוימות הקשורות לבריאות", אומר האנטלי. "ככל שאתה מבוגר, בדיקות יותר הספק ידרוש. "לדוגמה, בן 44 המבקש עבור $ 500, 000 של כיסוי עם אמריקן כללי ביטוח חיים החברה צפויה להיות נדרשת לעבור בדיקה רפואית כולל בדיקות דם ושתן. בגיל 45, לעומת זאת, האנטלי אומר שאותו אדם שמחפש לרכוש את אותו הכיסוי צריך להיות בעל EKG מנוחה יחד עם הבחינה הרפואית, ובדיקות דם ושתן.

"דרישות בדיקה נוספות בהחלט יכול להשפיע על שיעורי כי הם יכולים לתפוס בעיות בריאותיות יותר", הוא אומר. חברות ביטוח החיים החלו גם בבדיקות קוגניטיביות עבור מועמדים בכירים. "לאחרונה היו לי מדיניות ירד כי הבוחן הלך לבית שלי 75 בן המבקש של הבית המפורטים 10 פריטים בחדר. הלקוח שלי יכול רק לזכור שלושה מתוך 10 פריטים ו נדחה עבור כיסוי בשל מה שנחשב ליקוי קוגניטיבי. "

השורה התחתונה

כי כל שנה יכול להדביק דולר על פרמיית ביטוח החיים שלך, לנסות לקבל כל פוליסת ביטוח חיים חדשה אתה שוקל לפני יום ההולדת הבא שלך. כדי להבטיח שתקבל את התעריפים הטובים ביותר עבור הכיסוי שאתה מחפש, לקבל ציטוטים של שתיים או שלוש חברות ביטוח חיים.

שקול לדבר עם סוכן עצמאי, שעובד עם יותר מחברת ביטוח אחת. היזהר לקנות ביטוח לא יותר ממה שאתה צריך (ראה

מה שלך עבור סוכן ביטוח החיים עושה - על אתה

לקבלת מידע נוסף על רכישת ביטוח, ראה

למעלה 10 ביטוח חיים מיתוסים <