עשית את הדבר הנכון על ידי תרומה שלך 401 (k) עד מה החברה שלך יתאים. ניטור גם את החשבון ועשית שינויים מעת לעת כדי להתאים לתנאי השוק. מכיוון שעשית את הדבר הנכון עם החשבון שלך, אתה צובר איזון גדול. בשלב מסוים תתחיל לבצע משיכות או, ב 401 (k) לדבר, אתה "לקחת הפצות. "

אבל לא מעשה טוב הולך ללא עונש, במיוחד כאשר מס הכנסה מעורב. כן, סביר להניח שאתה משלם מסים לפחות חלק מההפצות שלך, ואם אתה לא זהיר, המסים יכול להיות גבוה למדי.

-> ->

מסים על רגיל 401 (k)

כך זה עובד: הפצות על 401 (k) רגיל מסים כהכנסה רגילה באותה מס הכנסה שיעור כמו המשכורת שלך.

הסיבה לכך, כמו עם IRA המסורתית, היא כי אתה תורם המסורתית 401 (k) עם דולר לפני מס. התרומה שלך מפחית מס הכנסה שלך השנה שאתה עושה את זה, אבל זה תופס אותך כאשר אתה מתחיל להוציא את הכסף מאוחר יותר.

אם אתה מרוויח לפחות 37 $, 950 בשנה ואתה פילר אחד, אתה בתוך 25% מס סוגר. בהנחה שאתה מעל גיל 59 59 כאשר אתה לוקח 401 (k) הפצות, תשלם מסים ברמה זו. אם אתה מרוויח לפחות 190 $, 650, אתה נמצא בסוגר המס של 33%, ואם אתה בעל ערך גבוה יותר שמייצר יותר מ -418 $, 400, אתה עומד על 39%. מספרים אלה עשויים להשתנות מדי שנה על בסיס האינפלציה.

"מסים על הפצות 401 שלך (k) חשובים. אבל מה שחשוב יותר הוא, 'מה יהיו הפצות 401 (k) שלך למסים "והאחרות" שלך? "לדוגמה, הפצה של 401 (k) יכולה להוות 85% מההטבות של ביטוח לאומי, כאשר המס על פי החלוקה היתה פטורה ממס", אומר קרטיס שלדון, CFP, נשיא חברת CL Sheldon & , Va.

מתכננים פיננסיים להציג מס הכנסה כסוג הגרוע ביותר של מס, כי זה לפחות 10% גבוה יותר מאשר מס רווחי הון לטווח ארוך. עבור אלה במדרגות מס גבוהות יותר, שיעורי מס הכנסה גבוהים פי שניים ממסים על רווחי הון. לקבלת מידע נוסף, ראה כיצד למשוך כסף מ 401 שלך (k)?

מה לגבי רוט 401 (k)?

בדיוק כמו עם IRA רוט, הכסף שאתה תורם רוט 401 (k) הוא במס לפני התרומה שלך. מאז שילמת מסים כבר, אתה לא צריך לשלם אותם שוב ברגע שאתה לוקח הפצות. אתה גם לא צריך לשלם מסים על הרווחים. במילים אחרות, עם Roth 401 (k), סביר להניח שאתה תשלם אפס מסים על הכסף שאתה תרם אם אתה עומד בדרישות הכנסה.

אבל יש כמה דברים לשקול. "בעוד רוט 401 המיועד (k) גדל מס חינם, תיזהר כי אתה פוגש את חוק ההזדקנות של חמש שנים ואת כללי הפצה התוכנית לקבל טיפול ללא הפצה פטורה ברגע שאתה גיל 59," אומר שרלוט אDougherty, CFP ®, מייסד Dougherty & Associates, בסינסינטי, אוהיו.

כמו כן, אם המעסיק שלך תואם את התרומות שלך, כי חלק של הכסף נחשב מראש מס. אתה תשלם מסים על התרומות האלה כאשר אתה לוקח הפצות. אבל בניגוד המסורתית 401 (k), אתה יכול לקחת הפצות של התרומות שלך בכל עת ללא עונש. הרווחים, לעומת זאת, עדיין נופלים תחת הכללים המסורתיים 401 (k). לקבלת מידע נוסף, ראה מהם כללי הנסיגה של Roth 401 (k)?

שוחח עם מנהל עושר

לפעמים זה הכי טוב ללכת למומחים. במקרה של קרנות הפרישה שלך, מומחה יכול להיות מועיל. לדוגמה, כריסטופר קנון, מ 'ס', CFP, של RetireRight פיטסבורג, אומר, "מלאי המעסיק שנערך ב 401 (k) יכול להיות זכאי לטיפול הערכה לא ממומש נטו. משמעות הדבר היא שצמיחת המניה מעל הבסיס מטופלת לשיעורי רווח הון, לא [כהכנסה רגילה]. זה יכול להיות חיסכון מס ענק. יותר מדי משתתפים ויועצים מתגעגעים לכך כאשר מפיצים את הכסף או מתגלגלים מעל 401 (k) ל- IRA. "אם אתה בעל הכנסה גבוהה הכנסה, שקול להשתמש אסטרטגיות תכנון צדקה אסטרטגית להמיר חשבונות פרישה חייבות למס ללא מס", אומר קרלוס דיאס ג 'וניור, מנהל עושר של מס אקסל & Wealth הקבוצה אגם מרי, פלורידה

ישנן אסטרטגיות ידועות אחרות שיכולים להוריד את נטל המס שלך, כי מתכנן מקצועי או פיננסי המס יכול לעזור לך למצוא. שקול יועץ בתשלום בלבד כדי לעזור לך לבצע תוכניות יעילות מס.

השורה התחתונה

אם רוט או מסורתי 401 (k) הוא ההימור הטוב ביותר שלך תלוי במספר גורמים בודדים. כמה אנשי מקצוע ממליצים להחזיק גם רוט וגם חשבון הפרישה המסורתית על מנת למזער את הסיכון לשלם את כל המסים עכשיו או כל מסים מאוחר יותר. למרות המאמרים שאומרים אחד טוב יותר מאשר אחרים, גורמים כגון גיל, הכנסה, סוגריים המס ואת המצב המקומי הם משתנים לשקול. אלא אם כן יש לך רמה גבוהה של ידע בתכנון פיננסי, מומלץ לקבל עזרה.

כדי לקרוא על הבעיה, ראה

401 (k) תוכניות: Roth או רגיל? ו- מתי רוט 401 (k) טוב יותר מאשר 401 (k) המסורתית?