עם הפנסיה הופכים נדיר יותר של U. ס, 401 (k) תוכניות התפתחו עמוד השדרה של תכנון פרישה לעובדים האמריקאים. (ראה את היסודות של תוכנית פרישה 401 (k) פריסה עבור סקירה.) עם זאת, עדויות מראות כי רוב העובדים אינם מנצלים את היתרונות של חשבונות אלה יתרון המס. הנה מבט אם - ומתי - זה הגיוני לשים יותר משכורתך ל 401 (k) ומה המגבלות השנתיות עבור התרומות שלך.

- 9 ->

עצירה במשחק

רק שבעה מתוך 10 אנשים תורמים לתכניות תרומה מוגדרות בעבודה, על פי קבוצת ואנגארד, חברת ניהול השקעות בולטת. ומי להשתתף להשתתף בדרך כלל בעיטה של ​​6% מהשכר שלהם - את הסכום החציוני במחקר ואנגארד.

יש סיבה מדוע עובדים רבים כל כך לעצור ב 6% סף זה - הנקודה שבה עסקים רבים להפסיק להתאים את התרומה של העובדים שלהם.

עם זאת, הממשלה למעשה מאפשר לבעלי החשבון לבעוט קצת יותר מזה. עבור שנת 2015, שירות מס ההכנסה הפנימי (IRS) מאפשר לך לבצע עד 18,000 $ בדחיית בחירה ל -401 (k) - או, במקרה של עובדים בכמה ארגונים ללא כוונת רווח, תוכנית 403 (b) (ראה < 403 (ב) תוכנית: מבוא לפרטים). יתר על כן, זה מספק הפרשה עבור למעלה מ -25 עובדים ומעלה, ומאפשר להם לדחות 6,000 $ נוספים בשנה. אם במקרה יש לך יותר מ 401 (k) או אחרת תוכנית תרומה מוגדרת, סך כל ניכוס שלך לא יכול לחרוג סכומים אלה השנתי.

בנוסף מכסה על דחיית עובדים לתכנית פרישה במקום העבודה, הממשלה גם מציבה תקרה על התרומות המעסיק לחשבון שלך. אבל שוב, רוב האמריקנים לא להתקרב להגיע כי בר.

סך כל הגבלות התרומה

בשנת 2015, המגבלה על סך הדחייה - הסכומים שאתה והמעסיק שלך מכניסים - אינה יכולה לעלות על 53,000 $ (או $ 59,000 $ אם אתה זכאי לתפיסה תכונה). בכל שנה, הממשלה עושה את העלות של החיים התאמות למגבלות תרומה ולכן מספרים אלה צפויים ללכת גבוה יותר בשנים שלאחר מכן. הנה מה שמותר לך לתרום, כפי שצוין במס הכנסה:

הגבלת דחיות בחירה

: $ 18, 000 קצבת תוספת תשלום (אם גיל 50 ומעלה עד סוף השנה):

$ 6, 000 סכום התרומה הכולל (עובד ועוד תרומות המעסיק):

$ 53, 000 סך כל התרומה מגבלה (אם גיל 50 ומעלה עד סוף השנה):

$ 59, 000 > כדאי לזכור כי מגבלות אלה אינן חלות על כל עובד אמריקאי. תוכניות פרישה מסוימים עשויים למעשה יש כובעים על דחיית בחירה כי הם מעט נמוך יותר מאשר הסכום המותר תחת הנחיות IRS. חברות גם צריך להעביר משהו שנקרא חוק אפליה, אשר קיים כדי לוודא כי אלה בראש לא מקבלים כמות פרופורציונלית של 401 (k) הטבות. במקרים מסוימים, העסק עשוי להטיל מגבלות תרומה נמוכות מהרגיל על עובדים פיצוי מאוד - אלה מרוויח יותר מ 265 $, 000 בשנת 2015 - כדי לעבור את הבדיקה. עבור כל השאר, יחולו מגבלות התקן.

מקסם תרומות - או לא?

אם אתה בר מזל יש מעסיק התואם כספים, האכלה שלך 401 (k) התוכנית היא די הרבה לא brainer. אם אתה לא maxing מה החברה מוכנה לבעוט, אתה משאיר כסף בחינם על השולחן.

אבל מה אם אין לך גפרור, או שהגיע לנקודה שבה החברה מפסיקה לבעוט בקרנות? מלבד גבולות התרומה הגבוהה יחסית שלהם, האם תוכניות אלה עדיין המקום הטוב ביותר להחנות את כספי הפרישה שלך?

זה תלוי. ברגע שיש לך יעלה על התאמת החברה, חלופה אחת היא להתחיל לממן חשבון פרישה הפרט (IRA). כמו 401 (k), IRA מאפשר לך לתרום מראש מס הכנסה לחשבון, אשר גדל על בסיס נדחים מס עד פרישה. בשלב זה, כל משיכות כפופות שיעורי המס הרגיל - שוב, כמו שלך 401 (k) - אלא אם כן יש לך השקיעו רוט IRA. (ראה

Roth לעומת IRA IRA: מה מתאים לך?

ו Maxing The 40l (k) לעומת IRA או IRA של IRA. אחד היתרונות של IRA הוא מגוון רחב יותר של אפשרויות השקעה. עם תוכנית העבודה, אתה בדרך כלל מוגבל לכמה קרנות שנבחרו מראש על ידי המעסיק שלך. IRAs לתת לך את הגמישות לבחור מתוך יותר כספים, או אפילו לקנות מניות בודדות ואג"ח. ואם הכספים שלך 401 (k) הם מנוקבת עם הוצאות שנתיות גדולות, היכולת לחנות סביב השקעות פחות יקר יכול להיות יתרון גדול. מחקרים הראו שוב ושוב מתאם הפוך בין דמי הניהול לבין ביצועי ההשקעות.

מחקר של חברת המחקר ההשקעות Morningstar, למשל, מצא כי לא משנה את סוג הנכס, הזול ביותר 25% של קרנות תמיד ביצועים טובים יותר את הרבעון היקר ביותר. אז חשוב להסתכל מתחת למכסה המנוע ולראות איך התוכנית 401 (k) שלך ערימות. ככלל אצבע, כמה מומחים אומרים עלות של פחות מ 1% בשנה אומר שאתה במצב טוב למדי. (לפרטים נוספים על נושא זה, ראה

401 (k) עמלות אתה צריך לדעת

ו דמי מוסתר ב 401 (k) s .) דבק עם התוכנית של המעסיק שלך יכול יש יתרונות משלה, עם זאת. זה בהחלט אפשרות פשוטה עבור אלה שאינם השקעה במיוחד הבנה. והעובדה שאתה יכול להגדיר דחייה אוטומטית מן המשכורת שלך מקל על להישאר על המסלול עם חיסכון הפרישה שלך. כמו כן, אם יש לך תוכנית פרישה דרך העבודה ואת ההכנסה שלך מגיע לסף מסוים, ייתכן שלא תוכל לנכות את כל התרומות שלך IRA (ראה

זה כמה אתה יכול לתרום IRA שלך

). כאשר זה המקרה, סביר להניח לקבל הנחה מס גדול יותר מ 401 שלך (k) או 403 (ב). השורה התחתונה בהתחשב במגבלות הפיצויים הגבוהות למדי על תוכניות 401 (k), רוב העובדים יכולים להצליח יותר ממה שהם עושים כיום. כל עוד אפשרויות ההשקעה הם טובים ואת דמי הם סבירים, הגברת דחייה שלך יכול להיות צעד חכם בטווח הארוך.