מדי שנה נדרשים אנשים בני 70 ומעלה לקבל הפצה מינימלית מחשבונות פרישה כגון תוכניות IRA, 401 (k), 403 (b) s ועוד. אם יש רק חשבון אחד זה תהליך פשוט למדי, פשוט. עם זאת להבטיח כי אתה כראוי לקחת את הפצות הנדרשות כאשר חשבונות מרובים מעורבים יכול להיות קצת יותר מורכב.

מחושב על ידי חשבון

כל שנה כל קסטודיאן של חשבונות פרישה שונים שלך יחשב הפצה המינימלית הנדרשת שלך (RMD) עבור חשבון זה עבור השנה הנוכחית. זה כולל חשבונות IRA כמו גם תוכניות פרישה החברה כגון 401 שלך (k). (לקריאה הקשורה, ראה: ייעוץ לחיסכון מס עבור מחזיקי IRA .)

חישוב זה מבוסס על שילוב של היתרה בחשבון החל מ 31- בדצמבר 1999 וגילך. שירות מס ההכנסה הפנימי מספק טבלאות לחישוב זה. סכומי RMD אלה מדווחים למס הכנסה. פרטים עבור חשבונות מרובים

אם יש לך יותר מחשבון IRA מסורתי אחד אתה יכול לקחת לפחות את ה- RMD המחושב מכל חשבון או שתוכל לקחת את ההפצה כולה מאחד החשבונות או בכל שילוב בין החשבונות כל עוד ההפצה הכוללת היא סכום של הפיצול הנדרש בשילוב. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

כיצד הם IRA משיכות מסים? )

401 שלך (k) עובד קצת אחרת. עליך לקחת לפחות את ה- RMD המחושב מכל חשבון 401 (k). (לקבלת מידע נוסף, ראה:

401 (K) תוכנית הפצות. ) יש חריג זה אם אתה עובד ויש לי חשבון 401 (k) עם המעסיק הנוכחי שלך. כל עוד אתה לא הבעלים של 5% או יותר של החברה אתה פטור לקחת את ההפצה המינימלית הנדרשת. שים לב זה לא אוטומטי המעסיק שלך צריך לעשות את זה בבחירות.

רוט IRA חשבונות לא דורשים ממך לקחת התפלגות שנתית.

למה יש חשבונות מרובים?

כשמדובר IRAs מסורתית, אני בכנות לא בטוח מה ההיגיון מאחורי שיש חשבונות מרובים. למעשה, אני רואה בכך פגיעה במשימה של ניהול יעיל של תיק. מלבד סוגיית RMDs, הייתי מציע לכל אחד עם יותר מחשבון IRA מסורתי אחד ו / או יותר מחשבון IRA רוט אחד שאתה ברצינות מסתכל איחוד חשבונות אלה. בחר את הקסטודיאן המציע עמלות נמוכות וגישה קלה לכלי ההשקעה שאתה נוטה להשתמש בהם. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

סקירה כללית של תוכנית פרישה RMDs .) לגבי חשבונות ישנים 401 (k) אני בדרך כלל מציע כי אנשים לחזק גם כאן. עם זאת, אם תוכנית ישנה מציעה השקעות שאתה רוצה לשמור על יתרון, עלות נמוכה שיעורים לשתף אז זה יכול להיות הגיוני לעזוב את אלה דולרים בתוכנית הישנה שלך.היו לי כמה מצבים של לקוחות כאלה לאורך השנים. בהיעדר זה, עדיף לאחד 401 (k) חשבונות הישן ב IRA Rollover או בתוכנית המעסיק הנוכחי שלך אם זה אחד טוב. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

טיפים תוכנית פרישה Rollovers .) ישנם כמה יוצאים מן הכלל כאשר מדובר 401 (k) תוכניות:

ישנם כללים מיוחדים עבור מי לפחות 55 לגבי היכולת לקחת משיכות מתוכנית 401 (k) שלהם לעזוב את המעסיק שלהם ולמנוע את עונש הנסיגה מוקדם כי אחרת יחולו.

• אם אתה מחזיק במניות החברה בתכנית 401 (k) של החברה שלך, ייתכן שתהיה זכאי להטבות מס מסוימות תוך שימוש בכללי הייסוף נטו (NUA) נטו. אתה מאבד את יתרונות המס אם אתה מגלגל את המניה לחשבון IRA, אם כי.
• ודא שאתה מקבל את זה נכון

העונשים על כך שלא לקחת הפצה המינימום הנדרש תלולים. בנוסף מסים הכנסה בשל אתה תישא 50% עונש על הסכום לא נלקח. הצורך להתמודד עם חשבונות מרובים רק מסבך את הבעיה והוא יכול להשאיר אותך רגישים incurring עונשים אלה אם אתה לא על גבי הדברים. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

הימנעות מטעויות בחלוקות מינימליות דרושות השורה התחתונה

הפצות מינימליות נדרשות הן עובדת חיים עבור אלו שגילן 70 ומעלה, עם חשבונות פרישה. הפצות אלה יש לקחת את הצורך להתמודד עם חשבונות מרובים יכול לסבך את הבעיה. עבור רבים זה יכול להיות חכם כדי לאחד חשבונות פרישה כאשר מעשי לא רק כדי להפוך את תהליך RMD קל יותר, אלא גם כדי להפוך את ניהול השקעות הפרישה שלך פחות מורכב. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

תזכורת נדרשת להפצה מינימלית .)