לקוחות שהופכים מושבתים יכולים להיות בין סוגי הלקוחות המאתגרים ביותר שיועצים פיננסיים עשויים להיתקל בהם. נכות היא חרב פיפיות עבור אלה הסובלים מזה, כפי שהיא מונעת בפועל לקוחות להרוויח פרנסה אבל עדיין דורש מהם לבוא עם הכסף כדי לשלם את הוצאות המחיה שלהם. רוב האנשים אינם יודעים כי אדם סביר יותר להיות נכים למשך תקופה בחייהם מאשר הם למות בטרם עת.

יועצים פיננסיים צריכים להבין את כל ההשלכות הכספיות שיכולים לבוא לידי ביטוי כאשר הלקוח הופך להיות מושבת. לדעת מה היתרונות זמינים עבור הלקוח היא התחלה טובה. (לקריאה הקשורה, ראה: סטודנט החוב סליחה על נכים קשות. )

ביטוח נכות

ביטוח אישי נכות הכיסוי הוא בדרך כלל קו ההגנה הראשון כאשר הלקוח הופך להיות מושבת. סוג זה של כיסוי ישלם את ההטבה החודשית עבור פרק זמן מוגדר - כמו שנתיים - או עד שהלקוח מגיע לגיל פרישה. ישנם שני סוגים של מדיניות נכות כשמדובר תשלומים. מדיניות קצבת טווח תשלם הטבות לתקופה מקסימלית של שנתיים. פוליסות נכות לטווח ארוך בדרך כלל משלמות הטבות עד שהלקוח פונה לגיל 65 או שם.

ניתן גם לסווג את מדיניות המוגבלות לפי רמת ההגנה שהם מספקים. כל ביטוח נכות הכיבוש לא ישלם אם המבוטח עדיין מסוגל פיזית לעבוד כל סוג של עבודה. לדוגמה, רופא אשר מקבל בתאונת דרכים, והוא מושפע נפשית על ידי התרסקות עשוי עדיין להיות מסוגל לעבוד איזה סוג של פחות תובעני עבודה. במקרה זה, המדיניות לא תשלם תועלת. מסיבה זו, רוב אנשי המקצוע המועסקים בעיסוקים מיוחדים בוחרים לבצע כיסוי לעצמאות משלו. סוג זה של פוליסה ישלם אם המבוטח לא יוכל לבצע עיסוק משלו. לכן, אם הרופא בדוגמה הקודמת היה נושא כיסוי לעצמאות עצמית, הוא היה מקבל קצבה חודשית גם אם הוא עדיין יכול לעבוד עבודה אחרת. מדיניות כיבוש משלו היא כמובן יקר יותר מאשר כל מדיניות הכיבוש, אבל רוב המתכננים הפיננסיים לייעץ ללקוחות שלהם לבצע את סוג הכיסוי לשעבר בגלל ההגנה שלה מוגברת.

רוב המתכננים הפיננסיים לספר ללקוחות שלהם כי הם צריכים לבחור תשלום חודשי זה שווה לפחות 60% של רמת ההכנסה הנוכחית שלהם. הטבות המוגבלות פטורות ממס, כל עוד המבוטח לא מנכה את עלות הפרמיות על תשואת המס. לקוחות צריכים להיות מודעים לכך ניכויים כי הם היו נוטלים בדרך כלל נגד ההכנסה החייבת שלהם עשוי להיות חסר תועלת נגד הכנסה ללא הכנסה שהם מקבלים.ניתן גם לקזז את ההטבות במקרים מסוימים אם המבוטח ממשיך לעבוד ומרוויח מעל סכום מסוים של כסף מדי חודש.

פיצוי עובדים זמין עבור לקוחות שנפצעו בעבודה. מתכננים פיננסיים צריכים להיות בקיאים לסייע ללקוחות שלהם לבקש הטבה זו במידת הצורך. ההכנסה של העובדים היא גם פטורה ממס. ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח משלים הכנסה גם עבור מי שנכים קשות. אבל זה יכול להיות קשה להעפיל הטבות אלה, ויועצים שוב צריך להכיר את הכללים ליישום. (לקריאה בנושא, ראה: עלויות בריאות בשנת 2018: הגדול לא ידוע. )

IRS הטבות מס

משלמי המסים שהופכים לנכים יכולים להעפיל למספר זיכויים וניכויים תחת קוד המס. IRA ובעלי תוכנית מתאימים אשר הופכים מושבתים מותר למשוך את הכסף מחשבונותיהם ללא עונש על מנת לשלם עבור הוצאות מחיה, ובלבד שהם נכים לצמיתות. (עם זאת, הכנסה זו עשויה לקזז חלק מהטבות הביטוח שלהם נכות). ניכויים מ IRA המסורתית ייחשבו כהכנסה חייבת, ואילו הפצות Roth יהיה פטורים ממס כל עוד הבעלים יש חשבון רוט של סוג פתוח לפחות חמש שנים. אם הבעלים לא עמד בקריטריונים אלה, הפצות רוט שצולמו מעבר לסכום שתרם לחשבון יחויבו במס.

משלם המסים העיוור עשוי להיות זכאי לניכוי סטנדרטי גבוה יותר. עובדים אשר נכים חלקית אבל עדיין עובד יכול לנכות את העלות של כל ציוד מיוחד כי הם חייבים להשתמש כדי לבצע את תפקידם. נכים המפרטים ניכויים יכולים גם לנכות כל הוצאות רפואיות שהם נובעים במהלך השנה כי יעלה 10% מההכנסות ברוטו המתואם שלהם. זיכוי מס הכנסה, אשראי לקשישים ונכים וטיפול בילדים או בטיפול יכול להיות זמין גם לאנשים עם מוגבלות, גם אם לא קיבלו הכנסה חייבת במהלך השנה. כמו כן ישנם מספר פטור ממס רכוש במקומות מסוימים עבור נכים. לדוגמה, ניו יורק תעניק הפחתה של עד מחצית מהערך המוערך של נכס בבעלות נכה.

השורה התחתונה

נכות יכולה להכות לקוח בכל עת. יועצים פיננסיים צריך לוודא כי הלקוחות שלהם מבוטחים כראוי כנגד הסיכון הזה ולדעת מה היתרונות זמינים להם באזור שלהם. (לקריאה בנושא, ראה: נכות ופרישה: כיצד להכין לקוחות. )