רבים מתכננים פיננסיים ויועצים לספר ללקוחות שלהם כי היכולת שלהם להרוויח הכנסה היא הנכס הגדול ביותר שלהם. זה יכול להיות נכון במיוחד עבור אלה הם פיצוי מאוד, כגון רופאים, בעלי עסקים ומנהלים.

לאבד את היכולת הזאת בשל מחלה, פציעה או אסון אחר יכול להיות הרסנית מבחינה כלכלית, גם אם זה רק במשך כמה שנים. ביטוח מפני הפסד זה הוא אחד המרכיבים היסודיים של תכנון פיננסי עבור כמעט כל מי מרוויח באופן משמעותי יותר משכר המינימום. (לפרטים נוספים, ראה: הון עצמי מול משכורת: מה שאתה צריך לדעת. )

הסבירות להיות מושבת

אחת העובדות העיקריות שאנשים רבים אינם מודעים כשמדובר נכות היא כי זה הרבה יותר סביר להתרחש מוות בטרם עת. הגנה. com פרסמה טבלה המראה כי זה סטטיסטית יותר מכפליים הסיכוי כי הממוצע 30 שנה יהיה נכה במקום למות בגיל זה. בעוד הסיכויים של נכות ירידה לאורך זמן, הם תמיד נשארים גבוה יותר מאשר הסיכוי למוות מוקדם, אפילו בגיל 55. ההשלכות הכספיות של נכות יכול להיות גדול באופן אקספוננציאלי יותר מאשר למישהו שמת. (לקריאה הקשורה, ראה: סוגי הטבות ביטוח לאומי .)

דוגמה מהירה: ג 'ו הוא בן 35. הוא עושה 75,000 $ בשנה והוא נהרג בתאונת דרכים. יש לו 500 $, 000 של ביטוח חיים. האלמנה שלו משתמשת בכסף כדי לשלם את החשבונות הרפואיים הנותרים ולשלם את הבית. היא מפקידה את שאר התוכניות שהקימו עבור שני ילדיהם.

פרנק הוא גם בן 35 ונשוי עם שני ילדים. הוא חווה התרסקות מכונית אבל שורד. עם זאת, הוא נכה נפשית לצמיתות ולעולם לא יוכל לעבוד שוב.

השוואה זו ממחישה באופן גרפי את ההבדל העצום בין ההשלכות הכלכליות של מוות ונכות. חשבונותיו של ג'ו הסתיימו במהירות, ביטוח החיים שלו סיפק פיצוי הולם. אבל החשבונות הרפואיים של פרנק רק מתחילים וימשיכו להתקיים במשך עשרות שנים. לאחר הרופא הראשוני חשבונות החולים מגיעים, ייתכן שיש צורך מתמשך לטיפול מנוהל כלשהי, אשר יכול לעלות אלפי דולרים לחודש. ביטוח חיים לא יכסה סוג זה של חשבון, כי לא היה מוות. אם פרנק חי עד גיל 70, אז העלות הכוללת של הטיפול בו יכול בקלות לרוץ לתוך מיליונים. (לקבלת מידע נוסף, ראה: האם כל המוגבלות מטופלות על סף SGA? )

למרבה המזל, יש סוג של כיסוי ביטוחי זמין עבור אלה שאינם מסוגלים לעבוד. ביטוחי נכות מוצעים על ידי ספקי חיים ונכות עבור יחידים וקבוצות. זה סוג של כיסוי משלם את התועלת החודשית למבוטח בזמן שהם מושבתים כדי להחליף את ההכנסה שלהם אבד.ברוב המקרים, סוג זה של הטבה יפסיק בגיל 65, אשר נחשב גיל הפרישה. כיסוי הנכות מחולק לשתי קטגוריות עיקריות. הכיסוי לטווח קצר הוא לתקופות נכות הנמשכות פחות משנתיים, ואילו ביטוח נכות לטווח ארוך מכסה תקופות ארוכות יותר לכל החיים. (לקבלת מידע נוסף, ראה: מה ההבדל בין ביטוח לאומי לביטוח חיים (SSDI) לבין הכנסה משלימה לביטחון (SSI)?

מאפייני מדיניות נכות

התכונות הבאות נמצאות ברוב המכות מדיניות:

• הקצאת הון. פוליסות רבות ישלמו סכום חד פעמי למבוטחים בגין אירועים מסוימים, כגון אובדן עין או איבר. זה יכול להיות בנוסף לכל הטבות חודשיות אשר הביטוח עשוי גם להיות זכאי.

• סעיף ההתחדשות. מדיניות נכות יכולה להציע רמות שונות של ערבויות לחידוש הכיסוי שלהן באופן דומה לביטוח חיים. מדיניות מתחדשת מובטחת הם היקרים ביותר. פוליסות שאינן ניתנות לביטול גם מתחייבות שההפרשות והפרמיות בפוליסה לא ישתנו לעולם לאחר שיונפקו אם ישולמו פרמיות. (לקריאה הקשורה, ראה: בחירת ביטוח הנכות הטוב ביותר. )

• תקופת אלימינציה. רוב מדיניות הנכות לא תשלם עד שחלף פרק זמן מסוים, כגון 90 ימים. תקופת המתנה זו היא שווה ערך לניכוי עבור פוליסות אלה.

• ויתור על Premium. הטבה זו היא למעשה זהה עם פוליסות ביטוח חיים, שבו המבוטח יכול לשלם עבור רוכב נוסף המאפשר להם לא צריך לשלם את דמי הביטוח בזמן שהם מושבתים.

כל מדיניות הנכות תגדיר את רמת כיסוי הנכות שהם מציעים. סך כל הנכות ישלם הטבה גבוהה יותר עבור אלה שאינם מסוגלים לחלוטין לעבוד, בעוד נכות שיורית ישלם תועלת חלקית לאלה שעדיין מסוגלים לרמה מסוימת של עבודה מרוויח. משכנתה של משלח יד היא יקרה יותר ותחליף את ההכנסה שהרוויחה על ידי המבוטחים לפי תחומי עבודתם. כל כיסוי תעסוקתי משלם רק אם המבוטח אינו מסוגל לעבוד כל תעסוקה רווחית עבורם הם מתאימים על ידי הכשרה, חינוך או ניסיון. True Own הכיסוי המקצועי הוא הטוב ביותר ואת הכי יקר סוג של כיסוי. סוג זה של כיסוי ישלם את ההפרש בין הרווחים בפועל של המבוטח לבין כל הכנסה שהם יכולים להרוויח בעבודה בשכר נמוך יותר אם הם נכים חלקית. (לקריאה הקשורה, ראה: מדוע יש פוליסות ביטוח? )

מיסוי ביטוחי נכות

כללי המס עבור כיסוי נכות הם פשוט למדי. כל ההטבות המשולמות מפוליסות אלו הינן פטורות ממס ללא תנאי, כל עוד בעל הפוליסה לא מנכה את עלות הפרמיות המשולמות כהוצאה רפואית. אם נוכו הפרמיות, ההטבות חייבות במס כהכנסה רגילה כל עוד הן משולמות.מסיבה זו, רוב המתכננים ימליצו כי בעלי הפוליסה נמנעים מלעשות ניכוי זה, שכן הצורך לשלם מס על סוג זה של הכנסה עלול להיות מכביד במהלך תקופה של נכות.

בעלי עסקים קטנים אשר בבעלות משותפת של הארגון לעתים קרובות לקנות מדיניות נכות אחד על השני על מנת להבטיח את המשך העסק אם אחד או יותר מהם הופך נכה. תוכניות אלה הם לעתים קרובות piggybacked על גבי לקנות הסכמים כי הם ממומנים עם ביטוח חיים חוזים. (לקריאה בנושא, ראה: היתרונות והחסרונות של ביטוח חיים אוניברסלי צמוד )

רוכבי גמלאות מואצת

פוליסות ביטוח חיים רבות מציעות כיום סוג של הגנה על מוגבלות בצורה של הטבה מואצת רוכב. רוכב זה ישלם הטבה חודשית במקרה שהמבוטח הופך לחולה כרוני. הטבה זו מופעלת בדרך כלל כאשר המבוטח אינו מסוגל לבצע שניים מתוך ששת הפעילויות של חיי היומיום (ADL). אמנם זה סוג של כיסוי לא בדיוק בקורלציה עם ביטוח נכות נכון, זה הופך להיות חלופה פופולרית כי זה מספק כמה סוגים של הטבות בחבילה אחת נוחה, ואת היתרון הזה יכול להימשך בעבר 65 שנים במדיניות קבועה אשר הופך להיות משולם.

השורה התחתונה

ביטוח נכות יכול להגן עליך מפני אובדן אפשרי של הרווחים שלך אם אתה הופך מושבת. צורה זו של ביטוח הופך להיות חשוב יותר כמו להגדיל את הרווחים שלך, ואלה עם הכנסה גבוהה באמת לא יכול להרשות לעצמי להיות בלי זה. לקבלת מידע נוסף על כיסוי נכות ואיזה סוג אתה צריך לבצע, בקר www. להגן על. com או להתייעץ עם היועץ הפיננסי שלך. (לקריאה הקשורה, ראה: האם קצבה מתאימה לך? )