a:

חמש C של אשראי הוא כלי רב ערך המשמש את הבנקים כדי לקבוע את האשראי של הלווה. אנליסטים אשראי פיתחה את שיטת האשראי C- חמש ידי זיהוי חמישה גורמים מרכזיים המשפיעים על הסבירות של הלווה פירעון על חובו. גורמים אלה הם אופי, יכולת, הון, בטחונות ותנאים. הבנקים מודדים כל אחד מחמשת סוגי האשראי השונים - חלקם איכותיים לעומת כמותיים, למשל - מכיוון שהם אינם מאפשרים את חישובם המספרי בקלות.

תו

תו מתייחס למוניטין של הלווה בעניינים פיננסיים. הפתגם הישן כי התנהגות העבר הוא האינדיקטור הטוב ביותר להתנהגות עתידית חל כאשר בודקים את אופיו של הלווה. הבנקים משתמשים בשיטות איכותיות וכמותיות כדי להעריך אופי. שיטות איכותיות כוללות קריאה התייחסות, סקירת ההיסטוריה התעסוקה וניהול ראיון אישי עם הלווה כדי לאמוד את אופיו. השיטות הכמותיות כוללות בדיקה של דירוג האשראי של הלווה, אשר סוכנויות הדיווח אשראי לתקנן בקנה מידה משותף.

קיבולת

יכולתו של הלווה היא היכולת הפיננסית שלו לעמוד בתנאי פירעון ההלוואה. זה נקבע על ידי ההכנסה שלו ואת שאר חובותיו. השיטות המשמשות להערכת קיבולת הלווה מוטות מאוד לצד הכמותי. רוב המלווים יש יחסים ספציפיים הם משתמשים כדי לקבוע אם קיבולת הלווה מקובל. חברות משכנתאות, למשל, להשתמש יחס החוב להכנסה, אשר קובע הלווה החודשי של החוב כאחוז מההכנסה החודשית שלו.

הון

הון כולל כל כסף לווה מעמיד לקראת ההשקעה עבורו הוא מקבל הלוואה. מקדמה על בית היא דוגמה של הון. הבנקים מעדיפים לווה עם הרבה הון, כי זה אומר שיש לו קצת עור במשחק. ההוצאה שלו כסף לעבר השקעה נותן לווה תחושה של בעלות ומספק תמריץ נוסף לא מחדל על ההלוואה שלו. הבנקים מודדים הון כמותי כאחוז מסך עלות ההשקעה.

בטחונות

נכסים אישיים ששועבדו על ידי לווה כערובה להלוואה ידועים כבטוחה. בהלוואת רכב, למשל, המכונית עצמה היא בטחונות. אם ברירת המחדל של הלווה, הבנק repossesses את המכונית, מוכרת אותו ומשתמש ההכנסות כדי לשלם את ההלוואה. הבנקים רואים בהלוואות מובטחות בביטחונות סיכון פחות מאשר הלוואות לא מובטחות, שכן הבטחונות מעניקות להן זכות חזרה במקרה של מחדל. הבנקים מודדים ביטחונות כמותית על ידי הערך שלה איכותית על ידי הקלות נתפסת של חיסול.

תנאים

תנאים מתייחסים לתנאי ההלוואה עצמה, כמו גם כל התנאים הכלכליים שעלולים להשפיע על הלווה.גורם זה הוא הסובייקטיבי ביותר של חמישה C של האשראי מוערכת בעיקר כמותית. עם זאת, הבנקים משתמשים מדידות כמותיות מסוימות כגון הריבית של ההלוואה, סכום הקרן ואורך פירעון כדי להעריך את התנאים.