401 (k) התוכניות הן אמצעי החיסכון העיקרי פרישה עבור מיליוני אמריקאים. אבל משתתפים רבים לא מבינים כמה יתרות החשבון שלהם הולכים לכיסים של ספקי תוכנית קסטודיאנים בצורה של הוצאות שנתיות או אחרות תקופתיים.

עמלות אלה יכולים לשחוק באופן משמעותי את התשואות שפורסמו תוכניות אלה לאורך זמן, ואת הנושא הזה הגיע לחזית הפיקוח הרגולטורית בשנים האחרונות בגלל תלונות צרכנים גדל והפעולות המשפטיות. למעשה, הוגשו 11 תובענות ייצוגיות שהוגשו נגד 401 (k) ספקי שירותים ברבעון האחרון של 2015 בלבד.

-> ->

הנה מוזכר על דמי הקשורים 401 (k) s ומה אתה יכול לעשות כדי להקל עליהם. (לקריאה בנושא, ראה: 401 (k) ו תוכניות מוסמך: מבוא. )

לדעת מה אתה משלם

רבים המשתתפים בתוכנית אין לי מושג כמה הם משלמים דמי ב תוכניות פרישה בחסות המעסיק שלהם. עמלות אלו יכולות לשחוק באופן משמעותי את שיעור התשואה שהמשתתפים מקבלים מהשקעותיהם. לדוגמה, גידול של 1% בסכום העמלות הנגבות על בסיס שנתי על פני תקופה ארוכה של זמן יכול להפחית את יתרת התוכנית שלך על ידי 28% עצום בעת פרישה. ישנם מספר סוגים שונים של עמלות כי תוכניות אלה יכולים לחייב, כולל:

-> ->

• דמי ניהול השקעות. זה משמש לשלם למנהלי תיקים המנהלים את קרנות הנאמנות שבהן אתה מושקע. זה בדרך כלל מחויב על בסיס חודשי או רבעוני.
• דמי ניהול. עמלה זו עשויה להיגבה כסכום דולר ישירות מיתרת החשבון שלך על בסיס רבעוני, דו שנתי או שנתי. תשלום זה משולם על האפוטרופוס של התוכנית שלך תמורת השירותים שלהם, כגון מחזיק את הכספים ושמירת רשומות.
• דמי מכירה. רבים מקרנות הנאמנות הנמצאות בתוכניות 401 (k) הן קרנות מסורתיות פתוחות המעריכות את חיובי המכירה גם כאשר הן נרכשות או כאשר הן נפרעות. תשלום זה מוטל על גבי דמי הקרן השנתיים ועל דמי הניהול של התכנית.
• תמותה והוצאות. אם התוכנית 401 (k) שלך מושקעת בחוזה קצבה משתנה, אז אתה תשלם את האגרה הזו עבור עלות ביטוח התוכנית שלך באמצעות המוביל. אתה יכול גם לשלם חיובים נוספים על חיים ומוות הרוכבים תועלת שיכולים לספק מובטחת זרמי הכנסה בעת פרישה או מובטחת יתרת חשבון מינימלי היורשים שלך. (לקריאה הקשורה, ראה: Fex: כלי להפחתת דמי ניהול השקעות ו- קרנות נאמנות: דמי ניהול לעומת MER )

תקנות חדשות עכשיו דורשים כל 401 (k) נותני החסות תוכנית כדי לספק למשתתפים שלהם עם גילויים בכתב כי רשימת כל העמלות שהם משלמים על תוכניות הפרישה שלהם.למרבה הצער, אין פורמט אוניברסלי סטנדרטי עבור מסמך זה, כך גילוי זה יכול להיות קשה לקרוא ולהבין במקרים רבים, וכמה מסמכים אלה יכולים להיות עד 20 עד 40 עמודים. אבל זה חשוב ביותר כי אתה מבין כמה חיסכון הפרישה שלך הוא נאכל על ידי אלה דמי, כדאי לך לקרוא את זה כדי למצוא את המספרים האלה, אשר עשוי להיות מוסתר בכוונה משם את האותיות הקטנות.

מה אתה יכול לעשות

אם תוכנית הפרישה שלך מושקע בקרנות נאמנות, כי להעריך את חיובי המכירות או חוזה קצבה משתנה, אז רוב הסיכויים שאתה משלם בכל מקום בין אחד לשלושה אחוזים בשנה דמי. ובעוד גבוה סוף אלה דמי יהיה כנראה לקבל לך הכנסה מובטחת תשלום המבוסס על שיעור היפותטי של צמיחה, אתה יכול להיות טוב יותר פשוט על ידי לשים את הכסף שלך בעלות נמוכה מדד קרנות פשוט לקנות את מדדי השוק העיקריים. כספים אלה בדרך כלל לא מגיעים עם דמי מכירות ולעיתים קרובות יש דמי מינימום מינימלי מאוד, כי הם לא מנוהלים באופן פעיל. (לקריאה הקשורה, ראה: הבנת עמלות קרן נאמנות )

רימס של נתונים היסטוריים מראה גם כי זה כמעט בלתי אפשרי לנצח את השווקים עם ניהול קרנות פעיל לאורך זמן, ולכן קרנות המדד עשוי להיות חלופה קיימא עבור קרנות הפרישה שלך. שאל את המעסיק אם זה סוג של הקרן זמין בתוכנית שלך, ואל תפחד לגלות אם אחד או יותר ניתן להוסיף אם הם לא.

אתה יכול גם לקנות תעודות סל שמשקיעות במדדי השוק אם יש לך חשבון תיווך עצמי זמין בתוכנית שלך. רק להיות מודעים כמה אתה משלם עמלות לקנות ולמכור את הכספים שלך או השקעות אחרות, ולא להיכנע הפיתוי לנסות את הזמן בשווקים, כמו ההיסטוריה גם מראה כי זה בדרך כלל מאמץ עקר.

השורה התחתונה

מציאת כמה אתה משלם עבור 401 שלך (k) תוכנית לוקח קצת מחקר, אבל אתה צריך לדעת בדיוק מה אתה מקבל עבור הכסף שלך. השקעה בקצבה משתנה עם שכר גבוה יותר עשויה להיות מוצדקת במקרים מסוימים, כל עוד יש לך תמונה ברורה של מה זה עולה לך. (לקריאה הקשורה, ראה: 5 שלטים דמי הקרן הם המעיט ההשקעות שלך. )