למשקיעים המחפשים זרם חוזר של הכנסות, קצבאות הן ההשקעה היחידה שהם שומעים לעתים קרובות, במיוחד אם יש להם עין לקראת פרישה. אחרי הכל, את כל הרעיון מאחורי קצבאות היא לספק זרם בטוח, יציב של מזומנים במהלך פרישה שנים. אבל הקונה להיזהר: לא כל קצבאות נוצרים שווים, וגם הם מחזירים אתה יכול לצפות לקבל מהם.

קצבאות כבר בסביבה מאז 18 ^המאה , אבל זה לא היה עד 1912 כי המשקיעים של כל פסים יכול לקנות אחד. זה כאשר חברת פנסילבניה לביטוח חיים על מענקים מתן מענקים פתחה את הדלתות שלהם, והפכה הראשון U. ס החברה לתת לאנשים רגילים גישה קצבאות.

סוג זה של השקעה היה פופולרי אז ונשאר כך היום בין הדורות המבוגרים בעיקר משום שהוא מאפשר להם לקבל המחאות חודשיות כאשר הם כבר לא מביאים הכנסה. אבל בגלל הפופולריות שלהם, קצבאות משכו גם הרבה scammers נוטים לעקוב אחר הכסף. פעם אחר פעם הרגולטורים הודיעו פעולות פליליות נגד חברות פיננסיות, כי לכאורה למכור קצבאות אבל באמת הונאה אנשים חפים מפשע. על פי פעילות הצרכן, קבוצת תמיכה הצרכנים, קשישים חשבון כמעט 30% מכלל הונאה. ההפסד הממוצע: 140 $, 500, על פי המועצה לתכנון פיננסי מוסמך של תקנים.

-> ->

עמלות כונן קצבה שוק

כשמדובר בשוק קצבה, סוכנים יכולים לעשות הרבה כסף עמלות, ולכן תעשיית זה הוא rife עבור הונאות. בעוד הרוב המכריע של סוכנים וברוקרים לפעול בתוך גבולות החוק והתקנות, ישנם אלה תפוחים רעים מחפש לקחת קשישים לסיבוב. בגלל המשקיעים אמורים לסמוך על היועץ הפיננסי שלהם, להבין אם הם מקבלים scammed יכול להיות קשה לעשות. ידע כמו תמיד הוא המפתח, ועל מנת משקיע לזהות קצבה רע הם צריכים קודם להבין איך הם יכולים להיות scammed.

-> ->

הונאה קצבה מגיע טעמים שונים

הונאה בתעשייה קצבה יכול לבוא במספר דרכים. יש מה שנקרא "הונאה מתפתל", שבו סוכן מקבל בכיר לרכוש קצבה יקר כי לא ישלם דיבידנדים במשך עשר עד חמש עשרה שנים. אם את הצרכים הבכירים לפדות, הוא או היא ייפגע עם עונש גדול. הסוכן מקבל עמלה גדולה עבור מדיניות יקר, ואת הבכיר הוא תקוע עם משהו שבעיקרו הוא חסר ערך בגלל משך הזמן לפני שהם יתחילו לאסוף דיבידנדים.

חולים סופניים, בעיקר קשישים, הם גם מטרה של סוכני קצבה מפוקפקים שיגרום להם לקנות קצבה כי קשרים את הכסף שלהם במשך תקופה ארוכה של זמן. החוזים מעוצבים באופן שכל הכסף שנותר בקצבה נשאר אצל הסוכן או חברת הביטוח ולא עם הנהנים.כאשר האדם מתעלף, הסוכן אוסף את ההטבה.

בהונאה נוספת בשם "חביצה", סוכן ינסה למכור לך מדיניות שהוא או היא טוענת היא טובה יותר מזו הקיימת שלך. המדיניות עולה יותר ואתה לא מקבל כל הטבות נוספות ממנו. הסוכן, לעומת זאת, מקבל עמלה למכירת הפוליסה החדשה. אנשים מבוגרים הסובלים ממחלות נפש כמו דמנציה רגישים במיוחד הונאה זו.

מה שהופך את קצבאות מסוכן עוד יותר הוא המורכבות הקשורים בהם. בעוד הם מוסדרים, יש שפע של קצבאות שונות שנותן הרעים הרבה מקום ליצור הונאות מורכבות כי הם לא בקלות לזיהוי.

לדעת איך לזהות את הזרעים הרעים <כמו רוב ההשקעות, קצבאות לבוא עם כמה סיכונים, אבל הם אטרקטיביים למשקיעים רבים לא רק בגלל ההכנסה reoccurring אלא גם כי אין מגבלות על התרומות שאתה יכול לעשות. אתה יכול גם לרכוש קצבאות כי יהיה לשמור על קשר עם קצב האינפלציה, וזה חשוב שכן הסיכויים לחיות עשרים פלוס שנים הוא לא כל כך מופרך. שלא לדבר, קצבאות דורשות פחות מחשבה מאשר מניב מניב או השקעה באג"ח. כל היתרונות האלה, עם זאת, לא אומר שום דבר אם בסופו של דבר אתה בוחר קצבה רע.

אחד הדופק הגדול ביותר על קצבאות הם דמי הקשורים אליהם. עמלות הן איך ברוקרים וסוכנים להרוויח כסף, ובמקרים מסוימים הם יכולים להיות גבוהים מאוד אם כי בממוצע שיעור הוא 5% עד 6%. על גבי עמלות, כמה קצבאות על שכר שנתי שיכול גם לאכול משם שלך חוזר. המשקיעים צריכים לבקש פירוט של דמי כדי להבטיח שהם לא overpaying עבור ההשקעה שלהם. הם יכולים גם לבחור קצבה ישירה נמכרת, אשר חותך את המתווך ובכך הוועדה.

בשנה שעברה מימש משרד האוצר האמריקני הנחיות חדשות המאפשרות 401 (k) תוכניות לספק לעובדים את האפשרות של קצבאות. מכיוון שחברות הביטוח יציעו את קצבאות הביטוח ישירות לתוכניות, לא תהיה עמלה צמודה להן ותיחשב בעלות נמוכה.

המשקיעים גם צריך להיזהר דמי כניעה, או את הסכום שאתה משלם אם אתה מנסה לצאת חוזה. קח קצבה משתנה. דמי הכניעה הם בדרך כלל אחוז מהסכום שאתה מושך ויורד לאורך זמן. החיוב עשוי להיות 7% בשנה הראשונה וירידה בכל שנה לאחר תום תקופת החיוב.

להבין את דמי

כשמדובר בבחירת מתווך קצבה, המשקיעים צריכים ללכת עם מישהו שהוא לא רק מורשה, מוסמך יש רקורד נקי, אבל גם אחד כי הוא מסוגל למכור מוצרים רבים מנשאים שונים. כמו כן חשוב לזכור כי קצבה היא רק הולך להיות טוב כמו החוסן הפיננסי של ספק, אז אתה רוצה לוודא שהחברה נמצאת במצב טוב. אם הסוכן או הברוקר שלך לא לפרט את כל דמי או לתת לך בחירות, אלה שני דגלי אדום גדול שאתה צריך לקחת את העסק שלך במקום אחר.

השורה התחתונה

קצבאות יכול לשחק תפקיד חשוב תיק השקעות הכולל, אבל המשקיעים צריכים לדרוך בזהירות בעת בחירת אחד לרכוש. רוב אזורי ההשקעה ימשכו scammers, אבל בגלל קצבאות פופולריים עם קשישים, הם יכולים להתמודד עם יותר מהם. הבנת המדיניות, עמלות ועונשים לפני החתימה על הקו מנוקד יעבור דרך ארוכה באיתור קצבה רע.