חשבונות חיסכון בריאות (HSA) הם חשבונות חיסכון במס, שנועדו לסייע לאנשים עם תוכניות בריאות גבוהות (HDHPs) לשלם עבור הוצאות רפואיות מחוץ לכיס. בעוד חשבונות אלה היו זמינים מאז 2004, מעט מדי האמריקנים מנצלים אותם. על פי דוח יולי 2015 של המכון לחקר הטבות לעובדים (EBRI), כ -17 מיליון אנשים היו זכאים לתכניות ביטוח בריאות מסוג HSA בשנת 2014, אך רק 13 מיליון בני אדם פתחו ב- HSA.

בנוסף, אנשים עם HSAs היה איזון ממוצע של רק 1 $, 933 - סכום קטן, בהתחשב בכך התרומה השנתית המותר בשנת 2016 הוא 3 $, 350 עבור אלה עם תוכניות בריאות עצמית בלבד 6 $, 750 לאלו עם כיסוי משפחתי. מה עוד, את היתרה ניתן לבצע מעל שנה יכול לעבור איתך עבודה לעבודה. אינך מחויב מבחינה משפטית "להשתמש בו או להפסיד אותו", כמו בחשבון הוצאות גמיש (FSA). (ראה

השוואת החיסכון הבריאותי וחשבונות גמישות ). בנוסף לכך, רק 6% מהחברות ה - HSA היו בחשבונות השקעה. EBRI מצא כי כמעט אף אחד לא תורם את המקסימום, וכמעט כולם לוקחים את הפצות הנוכחי לשלם עבור הוצאות רפואיות.

כל זה אומר כי הצרכנים שיש להם HSAs, כמו גם צרכנים זכאים HSAs אבל לא פתחו אחד, מחמיצים על אופציה מדהימה למימון השנים המאוחרות שלהם. הגיע הזמן להתחיל מגמה חדשה.

למה להשתמש HSA עבור פרישה?

יתרון המס המשולש של HSA, הדומה לזה של תוכנית 401 (k) מסורתית או IRA, עושה את זה דרך מעולה לשמור לפרישה.

1. התרומות שלך ל HSA (אשר ניתן לבצע באמצעות ניכויים שכר, כמו גם מן הכספים שלך) הם deductible מס, גם אם לא לפרט. בנוסף, כל התרומות המעסיק שלך עושה לא צריך להיות נחשב כחלק ההכנסה החייבת שלך.

2. יתרת החשבון שלך גדלה ממס. כל ריבית, דיבידנדים או רווחי הון שאתה מרוויח אינם ברורים.

3. משיכות בגין הוצאות רפואיות מוסמכות פטורות ממס. זוהי דרך מפתח שבו HSA הוא עדיף על המסורתית 401 (k) או IRA כרכב פרישה כי ברגע שאתה מתחיל למשוך כספים מתוכניות אלה, אתה משלם מס הכנסה על הכסף הזה, לא משנה איך הכספים נמצאים מְשׁוּמָשׁ. כמו כן טוב יותר: בניגוד 401 (k) או IRA, HSA אינו מחייב את בעל החשבון להתחיל למשוך כספים בגיל מסוים. קרנות יכול להישאר untouched כל עוד אתה אוהב, אם כי אתה כבר לא יכול לתרום ברגע שאתה מגיע 65 והם זכאים עבור Medicare.

כדי להעפיל HSA, אתה חייב להיות תוכנית בריאות גבוהה deductible ולא ביטוח בריאות אחרים. הצרכנים החשש העיקרי יש על הארגון המועדף ספק (PPO) או ארגון הבריאות (HMO) תוכנית הבריאות ובחירת תוכנית בריאות גבוהה deductible במקום זה שהם לא יוכלו להרשות לעצמם הוצאות רפואיות שלהם.ב 2015 ו 2016, HDHP יש deductible של לפחות 1 $, 300 עבור כיסוי עצמי בלבד ו 2 $, 600 עבור כיסוי משפחתי. בהתאם לכיסוי שלך, ההוצאות השנתיות שלך מחוץ לכיס יכולות להימשך עד 6 $, 450 ב -2015 או 6 $, 550 ב -2015 עבור כיסוי עצמי בלבד - או 12 $, 900 ב 2015 ו -13 $, 100 ל -2015 עבור כיסוי משפחתי - תחת HDHP. (ראה

20 דרכים לשמור על חשבונות רפואיים

.) זו יכולה להיות אחת הסיבות תוכניות אלה הם פופולריים להפליא בקרב משפחות אמידים אשר ירוויח מהיתרונות המס ויכולים להרשות לעצמם את הסיכון (ראה הכנסה גבוהה הטבות מחשבון החיסכון הבריאותי ). עם זאת, על פי Fidelity, תוכנית נמוכה יותר deductible כגון PPO יכול להיות עולה לך יותר מ 2 $, 000 בשנה פרמיות גבוהות יותר, כי אתה משלם את הכסף הנוסף ללא קשר לגודל של הוצאות רפואיות שלך באותה שנה . עם HDHP, ההוצאות שלך מקרוב יותר תואם את הצרכים הבריאותיים בפועל. (כמובן, אם אתה במצב שבו אתה יודע את עלויות הבריאות שלך עשויים להיות גבוהים - אישה מתכננת ללדת, למשל, או מישהו עם מצב רפואי כרוני - deductible גבוה לא יכול להיות הבחירה הטובה ביותר עבורך.) כמו כן, HDHPs לחלוטין לכסות כמה שירותי מניעה. אז HDHP עשוי להיות יותר ידידותי התקציב ממה שאתה חושב - במיוחד כאשר אתה מחשיב את היתרונות שלה עבור פרישה. בואו נסתכל על איך אתה יכול להיות באמצעות תכונות של HSA כדי בקלות רבה יותר ויותר חסון קרן הפרישה שלך. (קבל עד מהירות על יסודות של חשבונות אלה ב כללים עבור בעל חשבון בריאות החיסכון

.) מקס Out תרומות לפני גיל 65 כאמור לעיל, התרומות שלך HSA הם ניכוי מס לפני אתה פונה 65 ולהיות זכאים עבור Medicare. גבולות התרומה של $ 3, 350 (כיסוי עצמי בלבד, הוא עולה ל 3 $, 400 ב 2017) ו 6 $, 750 (כיסוי המשפחה) כוללים תרומות המעסיק, אז אם יש לך רק כיסוי ביטוחי עצמי המעסיק שלך בעיטות ב $ 1, 000, אתה יכול להוסיף עוד 2 $, 400 בשנת 2017. גבולות התרומות מותאמים מדי שנה עבור האינפלציה; שכן האינפלציה נמוכה כרגע, הם יישארו ללא שינוי בשנת 2017, למעט חריג אחד ציין כאן.

אם יש לך HSA ואתה בן 55 ומעלה, אתה יכול לעשות תוספת "לתפוס למעלה" תרומה של $ 1, 000 לשנה, בן זוג בן 55 ומעלה יכול לעשות את אותו הדבר, בתנאי כל אחד מכם יש חשבון HSA שלו. התרומה השנתית של המשפחה שלך לא יכולה לעלות על 8 $, 750.

אתה יכול לתרום עד למקסימום ללא קשר להכנסות שלך, ואת כל התרומה שלך היא deductible. אתה יכול אפילו לתרום בשנים שאין לך הכנסה. אתה יכול גם לתרום אם אתה עצמאי. (ראה

אסטרטגיות פרישה מובילות לפרילאנסרים

ו- 10 הטבות מס לעצמאים ) "מקס את התרומות לפני גיל 65 מאפשר לכם לחסוך בהוצאות פרישה כלליות מעבר להוצאות רפואיות הוצאות. למרות שלא תקבל את הפטור ממס, זה נותן לגמלאים יותר גישה למשאבים נוספים כדי לממן הוצאות מחיה כלליות ", אומר מארק ייבנר, מייסד ונשיא, Index Fund Advisors, Inc., ב Irvine, קליפורניה מחבר הספר "אינדקס קרנות: 12 שלב תוכנית הבראה עבור משקיעים פעילים. " אל תוציא את התרומות שלך

זה אולי נשמע מנוגד, אבל אנחנו מסתכלים על HSA בעיקר ככלי השקעה. אמנם, את הרעיון הבסיסי מאחורי HSA היא לתת לאנשים עם תוכנית בריאות גבוהה deductible הפסקה מס כדי להפוך את ההוצאות הרפואיות מחוץ לכיס יותר לניהול.

אבל זה יתרון מס משולש אומר כי הדרך הטובה ביותר להשתמש HSA היא להתייחס אליו כאל כלי השקעה שישפר את התמונה הפיננסית שלך פרישה. ואת הדרך הטובה ביותר לעשות את זה היא אף פעם לא להשקיע את התרומות HSA במהלך שנות העבודה שלך ולשלם מזומן מכיס עבור החשבונות הרפואיים שלך. במילים אחרות, לחשוב על התרומות שלך HSA באותו אופן אתה חושב על התרומות שלך לכל חשבון פרישה אחרים: untouchable עד לפרוש. זכור, למס הכנסה אינו מחייב אותך לקחת הפצות מ HSA שלך בכל שנה, לפני או במהלך הפרישה.

אם אתה בהחלט חייב להוציא חלק התרומות שלך לפני הפרישה, כדי להיות בטוח להוציא אותם על הוצאות רפואיות מוסמכות. חלוקות אלה אינן חייבות במס. אם אתה נאלץ להוציא את הכסף על כל דבר אחר לפני שאתה 65, תשלם 20% עונש ואתה גם לשלם מס הכנסה על כספים אלה.

להשקיע את התרומות שלך בחוכמה

המפתח למקסם את התרומות שלך unspent, כמובן, היא להשקיע אותם בתבונה. אסטרטגיית ההשקעה שלך צריכה להיות דומה לזו שבה אתה משתמש עבור נכסי הפרישה האחרים שלך, כגון תוכנית 401 (k) או RA. כאשר מחליטים כיצד להשקיע את נכסי HSA שלך, הקפד לשקול את תיק ההשקעות שלך באופן כללי, כך האסטרטגיה הכוללת שלך גיוון פרופיל הסיכון שבו אתה רוצה שהם יהיו (ראה

תכנון פרישה: הקצאת נכס ו גיוון

) . המעסיק שלך עשוי להקל עליך לפתוח HSA עם מנהל מסוים, אבל הבחירה של איפה לשים את הכסף שלך הוא שלך. HSA אינו מגביל כמו 401 (k); זה יותר כמו IRA. מאז כמה מנהלים רק מאפשרים לך לשים את הכסף שלך בחשבון חיסכון, שבו אתה בקושי להרוויח כל עניין, הקפד לחנות סביב תוכנית עם איכות גבוהה, בעלות נמוכה אפשרויות השקעה, כגון ואנגארד או קרנות פידליטי. כמה אתה יכול בסופו של דבר עם?

בואו לעשות קצת מתמטיקה פשוטה כדי לראות איך זה חיסכון זה HSA ואסטרטגיית ההשקעה יכול להשתלם. נשתמש במשהו קרוב לתרחיש המקרה הטוב ביותר ואומר שאתה כרגע בן 21, אתה עושה את התרומה המקסימלית המותר מדי שנה לתוכנית עצמית בלבד, ואתה תורם כל שנה עד גיל 65. נניח כי אתה משקיע את כל התרומות שלך באופן אוטומטי reinvest את כל מחזירה את שוק המניות, להרוויח תשואה שנתית ממוצעת של 8%, וכי התוכנית שלך אין עמלות. על ידי פרישה, HSA שלך יהיה יותר מ 1 $. 2 מיליון.

מה עם הערכה שמרנית יותר? נניח שאתה כעת בן 40 ואתה רק לשים 100 $ לחודש עד שאתה בן 65, להרוויח תשואה שנתית ממוצעת של 3%.אתה עדיין בסופו של דבר עם כמעט 45 $, 000 על ידי פרישה. נסה מחשבון מקוון HSA לשחק עם מספרים על המצב שלך.

למקסם את נכסי HSA שלך פרישה

הנה כמה אפשרויות לשימוש התרומות שלך שנצברו HSA והחזרות ההשקעה פרישה. זכור, הפצות עבור הוצאות רפואיות מוסמך אינם חייבים במס, אז אתה רוצה להשתמש בכסף בלעדי עבור הוצאות אלה אם אפשר. אין הפצות המינימום הנדרש, כך שתוכל לשמור את הכסף השקיעה עד שאתה צריך את זה.

אם אתה צריך להשתמש הפצות למטרה אחרת, הם יהיו חייבים במס. עם זאת, לאחר גיל 65, אתה לא חייב את 20% עונש. שימוש בנכסים HSA למטרות אחרות מלבד הוצאות רפואיות מוסמך הוא בדרך כלל פחות מזיק הכספים שלך ברגע שהגעת לגיל הפרישה כי אתה יכול להיות בסוגריים מס נמוך אם הפסק לעבוד, צמצמו את שעות העבודה שלך או השתנה. בדרך זו, HSA הוא למעשה זהה 401 (k) או כל חשבון פרישה אחרים, עם הבדל אחד המפתח: אין צורך להתחיל למשוך את הכסף בגיל 70. 5. אז אתה לא צריך לדאוג על שמירת יותר מדי ב HSA שלך ולא להיות מסוגל להשתמש בו כל

משיכות: זה הכל תזמון על ידי מחכה זמן רב ככל האפשר כדי להוציא את נכסי HSA שלך, אתה למקסם את הפוטנציאל שלך מחזיר השקעה ולתת לעצמך כמה שיותר כסף כדי לעבוד עם. כמו כן, כדאי שתשקול את תנודות השוק בעת ביצוע הפצות, כפי שתעשה בעת ביצוע הפצות מכל חשבון השקעה. אתה ללא ספק רוצה להימנע ממכירת השקעות בהפסד לשלם עבור הוצאות רפואיות.

בחר מוטב

כאשר אתה פותח HSA שלך, תתבקש לייעד מוטב למי כספים עדיין בחשבון צריך ללכת על המוות שלך. האדם הטוב ביותר לבחור הוא בן הזוג שלך, כי הוא או היא יכולים לרשת את יתרת המס ללא תשלום. (כמו עם כל השקעה עם מוטב, עם זאת, אתה צריך לבקר את הכינויים מעת לעת כי מוות, גירושין או שינויים בחיים אחרים עשויים לשנות את הבחירות שלך). כל השאר אתה עוזב את HSA שלך יהיה כפוף למס על היריד של התוכנית כאשר הם יורשים אותו. מנהל התוכנית שלך יהיה טופס ייעוד של המוטב אתה יכול למלא כדי למסד את הבחירה שלך. (ראה

למה את הרצון שלך צריך שם ייעודי ייעודי

ו טעויות בעיצוב מוטב פרישה ) שלם Medicare ו ביטוח סיעודי פרמיות פרישה > כמה הוצאות רפואיות מוכרות כי ייתכן שתרצה להשתמש היתרה שלך HSA לשלם עבור פרישה כוללים עדשות מגע, ניקוי שיניים, מילוי שיניים, בדיקות עיניים, משקפיים, אביזרי שמיעה, חשבונות החולים, תרופות מרשם, טיפול, כסאות גלגלים ו- X- קרניים. אתה יכול גם להשתמש היתרה שלך HSA לשלם עבור טיפול סיעודי בבית, דמי פרישה הקהילה עבור טיפול חיים, שירותי סיעוד, דמי ביטוח סיעודי, וארוחות לינה אשר נחוצים בעת קבלת טיפול רפואי מהבית.אתה יכול אפילו להשתמש HSA שלך עבור שינויים שהופכים את הבית שלך קל יותר לשימוש כפי שאתה גיל, כגון רמפות כניסה או יציאה, לתפוס ברים ומעקות.

"באמצעות כסף HSA לשלם עבור הוצאות רפואיות ביטוח סיעודי פרישה היא יתרון גדול עבור המשקיעים בהתחשב בפטור ממס על כל משיכות שבוצעו לממן גם. במילים אחרות, זו הדרך היעילה ביותר לממן את ההוצאות, כי הם מספקים למשקיעים את הערך הגבוה ביותר לאחר מס ", אומר Hebner. (ראה

20 הוצאות רפואיות שלא ידעת שאתה יכול לסחוב ו IRS פרסום 502, הוצאות רפואיות רפואיות). כמו כן, שים לב שיש מגבלות על כמה אתה יכול לשלם מס ללא תשלום לטווח ארוך ביטוח מבוסס על הגיל שלך. לחץ כאן למידע נוסף.

להחזיר את עצמך על הוצאות קודמות HSA אינו מחייב אותך לקחת הפצה כדי לפצות את עצמך באותה שנה אתה נושא הוצאה רפואית מסוימת. הגבלת המפתח היא שאינך יכול להשתמש במאזן HSA כדי לפצות את עצמך על הוצאות רפואיות שנגרמו לך לפני שיצרת את החשבון. אז לשמור על קבלות שלך עבור כל הוצאות הבריאות שאתה משלם מהכיס לאחר הקמת HSA שלך. אם, בשנים מאוחרות יותר, אתה מוצא את עצמך עם יותר כסף ב HSA שלך ממה שאתה יודע מה לעשות, אתה יכול להשתמש שלך HSA היתרה כדי לפצות את עצמך על הוצאות אלה מוקדם יותר. Caveats

האסטרטגיות המתוארות במאמר זה מבוססות על חוק המס הפדרלי. רוב המדינות בעקבות חוק המס הפדרלי כשמדובר HSAs, אבל שלך לא יכול. בזמן הכתיבה, אלבמה, קליפורניה וניו ג'רזי מס מסים HSA, ואת ניו המפשייר טנסי מס מס הכנסה HSA. גם אם אתה חי במדינה כי מסים HSAs, עם זאת, עדיין תקבל את הטבות המס הפדרלי. בכמה מדינות, הצעות חוק הוצגו, אך לא עבר, כדי לשנות את החוק המס להתאים את הטיפול הפדרלי של HSAs. המיסוי של תוכניות אלה יכול להשתנות בעתיד על המדינה או הפדרלי רמות. התוכניות ניתן אפילו לבטל לחלוטין, אבל אם זה יקרה, סביר להניח שאנו רואים אותם סבא עבור מחזיקי החשבון הקיים, כפי שקרה עם MSAs Archer.

השורה התחתונה

חשבון חיסכון בריאות, זמין לצרכנים לבחור תוכנית בריאות גבוהה deductible, כבר התעלמו במידה רבה ככלי השקעה, אבל עם יתרון המס המשולש שלה, הוא מספק דרך מצוינת לשמור, להשקיע ולקחת חלוקות מבלי לשלם מסים. בפעם הבאה שאתה בוחר תוכנית ביטוח בריאות, תסתכל מקרוב על האם גבוה deductible תוכנית בריאות יכול לעבוד בשבילך. אם כן, לפתוח HSA ולהתחיל לתרום ברגע שאתה זכאי. באמצעות למקסם את התרומות שלך, להשקיע אותם ולהשאיר את היתרה ללא פגע עד פרישה, תוכל ליצור תוספת משמעותית אפשרויות הפרישה שלך אחרים. (לקריאה הקשורה, ראה

שכח 401 (k) s: שים את החיסכון הבא שלך כאן

.