האם אתה מרגיש כאילו אין לך מספיק כסף כדי לחסוך במקרי חירום וגם לשמור על פרישה? אם אתה שומר את הכסף בחשבון הבנק שלך, זה נגיש אם אתה צריך פתאום ערימה של מזומנים כדי לתקן את המכונית שלך, לקבל מזגן חדש או להתמודד עם האבטלה. אבל אם אתה שם את זה בחשבון הפרישה שלך, אתה לא יכול לגעת בו עד שתגיע לגיל הפרישה.

חדשות טובות: לעתים קרובות overlooked תכונה של IRA רוט יכול לפתור את הבעיה שלך. בכפוף למגבלות הכנסה, אתה יכול להעביר עד 5 $, 500 מ קרן החירום שלך לתוך רוט IRA. אם אתה נשוי, אתה והשותף שלך יכול לתרום 5 $, 500, עבור סכום כולל של $ 11, 000. כדי לראות אם אתה זכאי רוט IRA, לבדוק את זה רוט מחשבון IRA. אתה יכול למשוך תרומות בכל עת; זה רק רווחים ההשקעה של רוט כי חייב להישאר בחשבון שלך עד שאתה 59. 5 אם אתה רוצה להימנע מעונש 10%. רוט IRAs מציעים גמישות זו מאז כבר שילמו מס על התרומות שלך, בניגוד תרומות IRA המסורתית, שעליו לא שילמת מסים עדיין.

אל תחמיץ את התרומה של השנה - זו הזדמנות שלעולם לא תחזור. להלן שבעה טיפים לשימוש ROT IRA שלך כקרן חירום.

1. להבין למה אתה עושה את זה.

היתרון לשים חיסכון חירום לתוך IRA רוט הוא שאתה לא להחמיץ את ההזדמנות המוגבלת לעשות את תרומת הפרישה של השנה. אתה יכול לתרום רק כמה אלפי דולרים רוט IRA מדי שנה, ופעם בשנה עובר ללא תרומה לך, אתה מאבד את ההזדמנות כדי להפוך את התרומה לנצח.

אבל ככל שאתה להפריש יותר לפרישה ואת קודם אתה עושה זאת, כן ייטב. רוב האנשים לא יצטרכו לחזור מאוחר יותר ולמשוך את הכסף מהרות שלהם, מה שאומר שהם יישמרו יותר לפרישה. ובמקרה הגרוע ביותר, כי אתה צריך לקחת את הכסף, אתה יכול לעשות זאת ללא עונש.

"Roth IRAs נותרו חשבונות הפרישה הגמישים ביותר במדינה", אומר ג'ף ס 'וולמר, מנכ"ל הייד פארק Wealth Management בסינסינטי.

גישה אלה כספים, עם זאת, צריך להיות כמעט המוצא האחרון שלך.

מאט בקר, מתכנן פיננסי מוסמך בתשלום בלבד ומחבר momanddadmoney. com, מציין כי אתה לא רוצה להיות משיכת רוט תרומות IRA עבור מצבי חירום קטנים כגון תיקוני רכב או חשבונות רפואיים קטנים; אתה צריך לשמור מספיק חיסכון עבור אירועים אלה. רוט שלך IRA חירום הקרן צריכה להיות עבור מצבי חירום גדולים יותר כגון אבטלה או מחלה קשה.

משיכת תרומות רוט היא אפשרות טובה יותר מאשר צובר עניין על החוב בכרטיס אשראי, אבל זה לא צריך להיות המקור היחיד שלך חירום קרנות.

2. רק משיכת תרומות

המפתח לשימוש רוט IRA כקרן חירום היא למנוע משיכת כל הרווחים ההשקעה. בעוד אתה יכול למשוך תרומות בכל עת ללא עונש, אם אתה למשוך רווחים לפני גיל 59. 5, תשלם 10% עונש. בעקבות כלל זה הוא פשוט: אל תיסוג יותר ממה שאתה כבר מכניס. אם אתה צריך לסגת תרומות, אתה יכול לשלם לעצמך בחזרה ולשמור את התרומה שלך רוט עבור אותה שנה אם אתה לפעול במהירות.

"אם החירום מתברר להיות קצר טווח תזרים מזומנים הבעיה נפתרת במהירות, [אתה] יכול להחזיר את הכסף לתוך IRA רוט בתוך 60 ימים כדי להחזיר את החשבון הזה", אומר מתכנן פיננסי מוסמך סקוט W O'Brien, מנהל ניהול עושר עבור WorthPointe Wealth ניהול באוסטין, טקסס.

3. אל תשקיע כסף חירום כסף. "זה קריטי לא להשקיע את החלק של רוט שלך מוקדש לקרן החירום שלך", אומר גארט מ 'פרום, מייסד תכנון פיננסי בולט באוסטין שבטקסס. "הכסף הזה הוא למקרי חירום, שברוב המקרים אם זה אובדן עבודה הוא חלק ממיתון במשק, תצטרך למכור את ההשקעות, בדרך כלל בהפסד. "

חלק התרומה שלך רוט IRA כי אתה רוצה להשתמש כקרן החירום שלך doesn ' לא שייכים במניות, באיגרות חוב או בקרנות נאמנות כמו תרומת פרישה אופיינית, היא שייכת למשהו נוזלי שעדיין מרוויח קצת עניין, אבל אתה יכול לסגת בהודעה של רגע מבלי לאבד את המנהלת.אלילי בנק, למשל, יש IRA חשבון החיסכון משלם כרגע 0. 87% ריבית

הרווחים לחשבון החיסכון יגדל ברות 'מבלי שתצטרך לשלם מסים על הרווחים מדי שנה, כמו שהיית בחשבון חיסכון רגיל. צריך לשלם מס על רווחים אלה כאשר אתה מושך אותם הפצות מוסמך לאחר שתגיע לגיל פרישה.

חשבון חיסכון בתוך רוט יכול להרוויח לפחות עניין רב כמו חשבון חיסכון רגיל, אם לא יותר, תלוי איפה אתה הבנק. אם כבר יש לך רוט IRA אבל הברוקראז 'שלך אין שום מקומות בסיכון נמוך כדי לשמור על הכסף שלך עדיין להרוויח ריבית, לפתוח רוט IRA השני במוסד שעושה. זה בסדר יש מספר חשבונות רוט IRA, כל עוד התרומות הכולל שלך לכל החשבונות לא יעלה על הגבול השנתי.

ברגע שיש לך קרן חירום גדולה מספיק, להתחיל להעביר את התרומות לתוך השקעות מרוויח יותר; אתה לא רוצה את כל התרומות שלך רוט במזומן לנצח. תהליך זה עשוי לקחת אותך כמה חודשים או כמה שנים, תלוי כמה מהר אתה יכול לצבור חיסכון נוסף.

4. אל תסיר קרנות Rollover unseasoned.

אם IRA רוט שלך מכיל תרומות שהמרת או התגלגל מחשבון פרישה אחר, כגון 401 (k) ממעסיק לשעבר, תצטרך להיות זהיר לגבי כל משיכות, כי יש כללים מיוחדים על נסיגה תרומות. אלא אם כן הם היו רוט שלך לפחות חמש שנים, אתה תישא בעונש של 10% אם אתה מושך אותם, וכל המרה או rollover יש תקופת המתנה נפרדת של חמש שנים.

משיכה התרומות התרומה עונש חינם יכול להיות מסובך, אז זה רעיון טוב להתייעץ עם מס מקצועי אם אתה מוצא את עצמך במצב זה. החדשות הטובות הן שאם יש לך גם תרומות קבוע תרומות rollover, מס הכנסה הראשון מסווג את המשיכות שלך כמו משיכות של תרומות קבועים לפני זה מסווג אותם כמו משיכות של תרומות גלגול.

5. אתה יודע כמה זמן זה לוקח כדי לקבל את התרומות בחזרה.

מה טוב הוא קרן חירום אם אתה לא יכול לגשת לכסף כאשר אתה צריך את זה? זמינות הכספים עשויה להשתנות בהתאם למוסד שבו אתה שומר את Roth שלך ואת סוג החשבון שבו אתה מכניס את הכסף. אינך רוצה ללמוד מאוחר יותר, כאשר אתה זקוק לכסף בדחיפות, שיידרשו ימים לבדיקה או לבנק העברה, כך לגלות לפני ביצוע תרומה שלך IRA רוט כמה זמן זה ייקח כדי לקבל אותו בחזרה.

"תלוי איך השקעת את הכסף, אתה יכול לקבל את רוב החיסכון שלך בתוך פחות משלושה ימים", אומר פול מאטה, מתכנן פיננסי עם לוגוס Lifetime University ב Rancho Cucamonga, קליפורניה. "אם זה ב שוק כסף או קרן נאמנות ואתה קורא לסגת לפני 4 עמ '. M. EST, תקבל את הכסף על ידי יום העסקים הבא. אם זה השקיע במניות תצטרך לחכות שלושה ימי עסקים. כדי להיות מסוגל לקבל את זה מיד אתה צריך לעבור חשבון עם אותה חברה שיש לך ROT IRA שלך [עם]. "

העברה בנקאית יכולה גם להיות דרך מהירה לגשת לקרנות, למרות שתצטרך לשלם דמי העברה בנקאית בדרך כלל בין $ 25 ל $ 30.

"רוב חברות הברוקראז 'יכולות להעביר כספים ישירות מרבעון IRA לבדיקת חיסכון או לחיסכון ביום עסקים אחד, בהנחה שמניות או אג"ח לא יימכרו כדי לייצר מזומנים", אומר מומחה מורשה לניהול נכסים, מרקוס דיקרסון, ביומונט, טקסס.

עיכובים אפשריים אלה זמינות קרנות רוט IRA הם סיבה נוספת לשמור קצת מזומנים חירום מחוץ ROT IRA שלך, בחשבון שלך או חיסכון חשבון, עבור צרכים דחופים מאוד.

6. מקסם את התרומה שלך.

לאחר תאריך יעד מסוים של שנה עובר לתרום IRA רוט, איבדת הזדמנות לתרום עבור אותה שנה לנצח. מאז Roth יש נמוך יחסית שנתי תרומה להגביל, אתה לא רוצה לפספס את ביצוע תרומה מלאה עבור כל שנה אם אתה יכול לעזור לה.

המקסימום שאתה יכול לתרום עבור השנה, החל בשנת המס 2016, הוא פחות של 5 $, 500, או פיצוי במס שלך עבור השנה. אם אתה בן 50 ומעלה, תוכל לתרום את הסכום הנמוך יותר של $ 6, 500 או את הפיצוי החייב שלך עבור השנה.

ה- IRS מוריד את מגבלות התרומה של רוט IRA אם מצב הגשת התביעה שלך נשוי במשותף או לאלמנה (AH) וה- AGI שהשתנה הוא $ 184, 000 $ 194,000; אם AGI שלך שונה הוא 194 $, 000 או יותר, אתה לא יכול לתרום Roth. רווקים בודדים וראשי משק הבית פגעו בסף התרומה המופחת ב -117,000 דולר ונפסלו לאחר שה- AGI שלהם שונה הוא 132 $, 000 או יותר.מגבלות אלו חלות על שנת המס 2016 ועלולות להשתנות בעתיד.

"אל תשכחו לממן חשבון עבור השכר הנמוך או בן הזוג שאינו עובד", אומרת איימי רוז הרריק, יועצת פיננסית, יועצת השקעות ומנהלת מס בשכר כריסטיאנסטד, וירג 'יניה. "יותר מדי אנשים מניחים שיש לך כדי להרוויח כסף יש חשבון פרישה משלך. זה לא נכון. אתה יכול לקבל מה שמכונה רוט IRA רוסי IRA מבוסס על הרווחים של בן הזוג העובד. "

7. מלא את הניירת נכון בזמן המס.

אם אתה צריך למשוך תרומות מ IOT רוט שלך להשתמש במקרה חירום, יש ניירת מעורב. למרות שאתה רשאי למשוך תרומות ללא עונש, אתה עדיין צריך לדווח על משיכות שלך למס הכנסה בחלק השלישי של הטופס 8606.

אם אתה משתמש בתוכנת הכנת מס, זה ישאל אותך אם ביצעת נסיגות מ פרישה החשבון במהלך השנה להדריך אותך דרך הניירת. אם אתה משתמש מכין מס מקצועי, הקפד לספר לו או לה על הנסיגה שלך אז הוא או היא יכולה למלא את טופס IRS 8606 בשבילך.

אם אתה רק לשים כסף Roth שלך לא לקחת שום דבר, אין לך שום דבר נוסף לעשות בזמן המס. אתה לא צריך לדווח על תרומות IRA רוט על ההחזר המס שלך מאז שאתה כבר שילם מס על ההכנסה כי תרומות לא להפחית את ההכנסה החייבת שלך.

כמו כן, אם אתה עושה את התרומה שלך רוט לפני מועד הגשת מס הכנסה עבור השנה ואת הצורך למשוך את הכסף לפני המועד האחרון להגשת, IRS מתייחס תרומות אלה כאילו מעולם לא עשה אותם. אתה לא צריך לדווח עליהם בזמן המס.

השורה התחתונה

"רוט IRA הוא המקום המושלם כדי לאחסן אלה רק במקרה" כספים תוך ניצול ההזדמנות של צמיחה ללא מסים, ללא מס הכנסה, פרישה ", דיקרסון אומר.

בעוד IRS קורא את סוגי משיכות המתואר במאמר זה "בלתי מוסמך", מה שהופך אותו נשמע כאילו אתה שובר כלל, הוא רואה אותם "החזרת התרומות הרגילות שלך" ולא מס או להעניש אותם. הפצות "מוסמך" הם פשוט אלה שהיו ב Roth שלך לפחות חמש שנים, כי אתה לסגת אחרי גיל 59. 5.

יש לך 15. 5 חודשים כל שנת המס לצבור קרנות חירום למקום רוט. לדוגמה, בשנת המס 2014, תוכל לבצע תרומות בכל עת החל מ -1 בינואר 2014 ועד 15 באפריל 2015. למידע נוסף, ראה פרסום מס '590.