קצבאות הפכו אופציה פופולרית יותר עבור משקיעים מחפשים לבנות ביצה קן לפרישה. קצבה היא חוזה בין המשקיע, או annuitant, ואת חברת הביטוח. אתה תורם כספים לקצבה בתמורה להבטחת הכנסה מובטחת בשלב מאוחר יותר בחיים. פרק הזמן שבו אתה מממן את הקצבה ולפני תשלומים מתחיל ידוע בשלב הצבירה. לאחר שתתחיל לקבל תשלומים מהקצבה, אתה נמצא בשלב annuitization.

ישנם שני סוגים שונים של קצבאות: קצבה קבועים קצבאות משתנה. בגלל קצבה קבועים אינם קשורים כל אינדיקטורים כלכליים או אינדקסים בשוק, הם מספקים שיעור מובטח של תשואה ללא קשר לתנודות בשוק המניות. קצבאות משתנות, הקשורות קרנות נאמנות ושאר ניירות ערך מבוססי שוק, לעתים קרובות לספק פוטנציאל צמיחה גבוה יותר מאשר קצבאות קבוע.

כמה בטוח משתנה קצבאות?

קצבה משתנה הוא חשבון פרישה נדחית מס, כלומר לא תצטרך לשלם מסים על הרווחים בקרן עד שתתחיל לקבל תשלומים. עם קצבה משתנה אתה משלם סכום חד פעמי, והמבטח משקיע את הכסף בשמך כדי לממש רווחי הון. לאחר פרישתך, סכומי התשלום לקצבה נקבעים על ידי ביצוע ההשקעות הבסיסיות של הקצבה.

כי יש רמה מסוימת של סיכון הקשורים קצבאות משתנה, משקיעים רבים לדאוג ההשקעות אינן בטוחות. אולי בגלל זה קצבאות קצבה משתנה על הירידה - למעשה, סך המכירות ירד ל 137 $. 9 מיליארד דולר בשנת 2014, ירידה של 4% לעומת השנה הקודמת, על פי המכון לפרישה מבוטחת.

עם זאת, חברות ביטוח רבות הצליחו לצמצם את הסיכונים הקצבתיים המשתנים בשוק המניות באמצעות גידור. יש גם אמצעי הגנה רבים הבנויים סביב קצבאות משתנות המסדירים ומגינים על השקעות אלה. (לפרטים נוספים על זה, קרא האם קצבאות משתנות בטוח?)

הנה כמה קצבאות משתנות לעבוד לאחר הפרישה כאשר השלב payout מתחיל.

עונשים נסיגה מוקדמת

אם אתה למשוך כסף מתוך קצבה נדחית משתנה לפני שאתה מפעיל 59 וחצי, ייתכן שיהיה עליך להשתעל את דמי העונש. בנוסף, ה- IRS רשאי להטיל עונש מס פדרלי של 10% על משיכות מוקדמות. עם זאת, בהתאם החוזה קצבה משתנה שלך, ייתכן שתוכל למשוך סכום מסוים במהלך שלב הצבירה מבלי לשלם קנס של חברת הביטוח. אם למשוך יותר מאשר הסכום שצוין, אתה כנראה צריך לשלם דמי כניעה.

סכום התשלום

לאחר שהגיע ל 59.5 ואתה מוכן לקבל הפצות, אתה יכול לבחור לקבל תשלומי הכנסה (נקרא annuitization), או שאתה יכול לקבל תשלום חד פעמי או לקחת משיכות שיטתיות.

אם תבחר לקבל תשלומי הכנסה, הסכום של כל תשלום ישתנה בהתאם לביצועים של ההשקעות שבו הכסף שלך מוקצה. לאחר שתתחיל לקבל תשלומים, החלק הבלתי מחולק מההשקעה שלך ימשיך להיות מורכב, נדחה ממס.

כמה קצבאות משתנות כוללות הוראה שבה חברת הביטוח ערבה להחזרת סכום ללא קשר לביצוע בפועל של ההשקעות בבסיס. עם זאת, יש בדרך כלל תשלום נוסף עבור הטבות אלה.

קצבת מוות מובטחת

קצבאות משתנות כוללים בדרך כלל יתרון מוות מובטחת. משמעות הדבר היא שאם תמות לפני שתתחיל לקבל תשלומים מהקצבה שלך, המוטב שלך יקבל סכום הטבה למוות המבטיח שווה את הסכום שהשקעת או את הערך של החוזה על הצהרת המדיניות האחרונה - לפי הגבוה.

קצבה תאריך התחלה

בעת ההרשמה לקצבה משתנה, אתה בוחר תאריך תחילת קצבה, התאריך שבו תתחיל לקבל תשלומי הכנסה. חשוב לציין כי רבים מבטחים לקבוע מגבלה על גיל כאשר אתה חייב להתחיל לקבל תשלומים, בדרך כלל בין הגילאים 85 ו 95, בהתאם החוזה שלך.

בגיל זה, אתה נדרש לבחור אפשרות תשלום, אשר נקרא גם "annuitization בכפייה. "בהתאם החוזה שלך, annuitization נאלץ יכול לגרום לביטול תועלת מוות על המדיניות שלך.

פקטורינג במיסים

בגלל זה סוג של קצבה הוא חשבון מס נדחה, אתה לא צריך לשלם מסים על הכספים עד שתתחיל לקבל תשלומים. במילים אחרות, התרומות שלך ואת הרווחים בקצבה משתנה יכול לגדול פטורות ממס עד שתהיה מוכן לנצל את הכספים.

לאחר שתתחיל לקבל תשלומים מן הקצבה, תצטרך לשלם מסים על ההכנסה. עם זאת, מכיוון שאתה כנראה נופל לתוך סוגר מס נמוך לאחר פרישה, סביר להניח שתשלם מסים נמוכים משמעותית על התשלומים מאשר אם היית טוען את ההכנסה כאשר הרוויח את זה. בסופו של דבר, זה מספק לך אפילו גבוה יותר לאחר מס הכנסה על ההשקעה שלך.

השורה התחתונה

אם יש לך maxed את התרומות שלך 401 (k) ו IRAs, קצבה משתנה יכול להיות תוספת מצוינת לחיסכון הפרישה שלך. הדרך שלך קצבה משתנה משתנה לאחר הפרישה ישתנה מאוד בהתאם החוזה שלך ואת ההשקעות הבסיסיות. לפני שתבחר להשקיע - או למשוך כספים מ - קצבה משתנה, לדבר עם יועץ פיננסי או מס מקצועי.

לקבלת מידע נוסף, ראה מבוא לקצבאות: קצבאות משתנה, קצבאות משתנה: השקעה טובה פרישה? ו- קבלת הסיפור המלא על קצבאות משתנות.