מציאת רמת החיסכון הנכון יכול להיות קשה לקבוע עבור בעלי הכנסה גבוהה. גורמים רבים, כגון גיל, מצב משפחתי, השפעת המס, חובות ופרישה תוכניות יש לשקול נגד אורח החיים הנוכחי. גלה כיצד להעריך את הגורמים החשובים ביותר בקביעת הרמה הנכונה של ההשקעה.

הוצאות מחיה

הצעד הראשון של התהליך הוא לקבל טיפול על ההוצאות החודשיות. קל להיסחף ולהעריך יתר על המידה את היכולת לשמור, לכן הבסיס החישוב שלך על שלושה עד שישה חודשים של ההוצאה בפועל. בנקים רבים וחברות כרטיסי האשראי מציעים התמוטטות חינם של כמה הוא בילה מדי חודש על מה, מתן תובנות ערך לתוך הכספים שלך. לא רק אתה מקבל אומדנים טובים על בסיס תזרים מזומנים בפועל, אבל אתה יכול גם למצוא בהוצאות רגיל אבל מיותר כי ניתן להפחית.

כאשר יש לך הערכה מציאותית של הוצאות המחיה שלך, הגיע הזמן לחלק את עודף לשלושה תחומים: חיסכון חיסכון, פרישה והשקעה.

חיסכון באפר

בעל חשבון חיץ חסון הוא אבן הפינה של כל בית קול. זה צריך להיות נגיש בקלות כסף עם מעט ללא תנודתיות, כגון חשבון חיסכון בנק פשוט. לאחר חיץ כזה מונע ממך למכור מניות או במזומן חיסכון פרישה במקרה חירום, שם עשויים להיות עונשים ו / או תזמון השוק המסכן לאלץ אותך לאכול הפסד חסון. אם עדיין אין לך חשבון חיץ כזה, ההזמנה הראשונה של העסק שלך היא להתחיל אחד ולהכניס את עיקר העודף החודשי שלך לתוכו עד שתגיע לפחות חצי שנה של הוצאות מחיה.

-> ->

פרישה

כמרוויח הכנסה גבוהה, אתה יכול להסתמך על תוכניות חיסכון פרישה כדי לעזור להפחית את נטל המס שלך. זהו גם אזור שבו גיל נכנס לשחק. אדם צעיר יכול להפיק תועלת טכנית מ maxing שלו 401 (k) תרומה, אבל הוא עשוי גם רוצה לקנות בית ולהקים משפחה בעתיד. במקרה זה, זה יכול להיות זהיר לתרום מחצית הגבול ולהשתמש שאר להשקעות לטווח בינוני כלפי מטה הביתה למטה תשלום. חשבון הפרישה גדל יפה הודות לשנים רבות של עניין הרכבה.

לחלופין, מישהו מתקרב פרישה צריך לתעדף פרישה חיסכון כדי להפחית מסים ולהגדיל את ההכנסה במהלך השנים הזהב. תוכניות פרישה כגון 401 (k), 403 (b), 457 ו- IRA כל מציעים את ההזדמנות כדי לתרום תרומות נוספות לאחר גיל 50.

השקעות

לאחר חשבון החיץ הוקם ואת התרומה החודשית לתוכנית פרישה הוקם, הגיע הזמן להשקיע את יתרת העודף החודשי. אם יש לך מטרה חיסכון מסוים, ההשקעות צריך להיות מותאם למטרה זו.לדוגמה, השקעות לרכישת בית מתוכנן בתוך שנתיים עד שלוש שנים צריך להיות שמרני למדי, ואילו "חיסכון כללי" עם לפחות 10 שנים אופק ניתן להציב מניות נדיפות למדי וקרנות.

השקעות לא בהכרח צריך להיות מוגבל רק מניות וקרנות. משקיעים רבים לגוון על ידי רכישת נכס מניב, מתכות יקרות, אספנות ונכסים אחרים המספקים הכנסה ו / או להעריך ערך לאורך זמן. גיוון זה הופך את הפורטפוליו לפגיע פחות לתנודתיות בשוק המניות, אך יש לזכור כי סוגי הנכסים הללו הם נזילים פחות מאשר במניות ובקרנות.

דוגמה להשקעה: יחיד, גיל 30

תארו לעצמכם כי ההכנסה החודשי לאחר מס היא $ 15,000, הוצאות מחיה חודשית הם $ 5, 000, חשבון החיסכון שווה 20,000 $ וחסכון פרישה הם ב 0 $.

שישה חודשים של חיסכון חיץ הוא $ 30, 000, אז זה יהיה חכם להפריש 1 $, 000 חודש עד סף זה הוא הגיע.

תרומה פרישה מקסימלית היא 18,000 $ לשנה, אך בהתחשב בגיל, זה עשוי להיות מספיק כדי לתרום $ 1, 000 לחודש בשלב זה. ב 7% החזר שנתי הרכבה, זה מביא 1 $. 7 מיליון קן ביצה, גם אם האדם לא מעלה את רמת התרומה.

הכנסה פנויה שווה $ 8, 000 השקעה חודשית עד למאגר מגיע $ 30, 000, ובנקודה שבה ההשקעה החודשי עולה ל 9,000 $. כמו כן, שים לב כי הטבת המס של החיסכון הפרישה יגדיל הכנסה פנויה בשנים שלאחר מכן, אשר יכול לשמש כדי לחזק את ההשקעות עוד יותר.

דוגמה להשקעה: נשוי עם ילדים, גיל 50

בדוגמה זו, הכנסה חודשית לאחר מס היא $ 17,000 בשל ניכויים וזיכויים עבור תלויים, משכנתא, וכו 'הוצאות מחיה חודשית שווה 11,000 $, החיסכון החשבון הוא ב $ 70, 000 ואת פרישה חיסכון מכיל $ 300, 000.

שישה חודשים של חיסכון חיץ שווה 66 $, 000, כלומר אין צורך בהתאמות.

בגיל 50, תרומת הפרישה המקסימלית עולה ל $ 24,000 לשנה. מאז הביצה קן הוא קטן יחסית, זה נבון לנצל את האופציה כדי למקסם את התרומות לקחת ביס מתוך נטל המס.

הכנסה פנויה שווה $ 4, 000 השקעה חודשית.

חובות

חריגה אחת לנקודות לעיל היא אם יש לך הרבה החוב "יקר" מצטיינים. חובות הצרכן, כגון הלוואות רכב ויתרות כרטיס האשראי, בדרך כלל לשאת בריבית גבוהה. סוגים אחרים של חוב, כגון משכנתאות והלוואות לסטודנטים, הם פחות דחופים שכן יש להם הרבה יותר מועיל תנאי. אם אתה עושה לשאת "יקר" חובות, לעשות את זה בראש סדר העדיפויות שלך לשלם את החובות האלה למטה לצד הבניין חיסכון חיסכון החשבון שלך.