האם אתה כבר מחוץ לתרום ROT IRA כי ההכנסה שלך גבוהה מדי? בשנת 2015, אחד משלמי המסים עם שינוי ברוטו מותאם מותאם (MAGI) של $ 116, 000 יראה תרומתו המותר שלה מופחת כמו ההכנסה שלו עולה, עד ב $ 131, 000 משלם המסים לא יכול לתרום בכלל. משלם המסים נשוי הפנים חיסרון גדול עוד יותר: יש להם את אותה בעיה כאשר MAGI שלהם נופל $ 183, 000 $ $ 193, 000 טווח, או שווה ערך של 91 $, 500 ל 96 $, 500 לכל בן זוג.

אלא אם כן כל החברים שלך, המשפחה ועמיתים לעבודה הם גם מחוץ כמו שאתה, מומלץ לשמור על בעיה זו לעצמך. אבל זה לא חייב להיות בעיה במשך זמן רב: הפתרון הוא ROT אחורית IRA, ואנו אגיד לך איך זה עובד.

למה לתרום דרך הדלת האחורית?

ARA אחורית IRA הוא שם של שיטה, לא מוצר. הוא מתאר מספר צעדים זהירים אנשים אמידים מדי כדי להעפיל רוט IRA יכול לקחת כדי לקבל כסף לתוך אחד החשבונות האלה בדרך מעגלית. זה בעצם פירצה המס.

- למה אתה רוצה ללכת על כל הצרות כדי לתרום ROT IRA, אשר אפילו לא להקטין את ההכנסה החייבת שלך עבור השנה (הכסף שאתה מכניס רוט הוא לאחר מס הכנסה), במיוחד כאשר מגבלת התרומה נמוכה יחסית? ה- IRS מגביל כמה אנשים, לא רק בעלי הכנסה גבוהה, יכולים לתרום לרות 'ל $ 5, 500 בשנה ($ 6, 500 אם אתה בן 50 ומעלה).

הבעיה היא שווה את זה כי גם תרומות קטנות לחשבון פרישה יכול להיות גדול לאורך זמן, כאשר השקיעו כראוי, רוט IRAs לא צריך המינימום הפצות (RMDs), כך שאתה יכול לתת את היתרה לגדול לתמיד. אפילו יותר טוב, אם אתה בוחר למשוך כל כסף רוט פעם שאתה מבוגר מספיק כדי למנוע עונשים, משיכות הם ללא תשלום - כולל כל הריבית שהרווחת לאורך השנים על החיסכון שלך בחשבון.

עם IRA מסורתית, אתה צריך להתחיל משיכת סכום מסוים מהחשבון שלך בכל שנה ברגע שאתה מגיע לגיל 70 וחצי ומה אתה לסגת במס כ הכנסה קבוע. אם אתה לא לוקח RMDs, תשלם קנסות תלולים למס הכנסה - בזבוז עצום של כסף. אותו הדבר נכון עם 401 (k) אלא אם כן אתה עדיין עובד.

אז מה אם רוט לא דורש ממך לקחת RMDs? האם לא כל העניין של בעל חשבון פרישה להשתמש באותם נכסים כאשר אתה מבוגר? ובכן, כן, אבל עכשיו שאתה מפרנס הכנסה גבוהה מנסה למקסם את החיסכון שלך פרישה, אתה צריך להתחיל לחשוב כמו אדם גבוה שווה ערך, גם אם השווי הנקי שלך הוא עדיין לא גבוה.

תחשוב כמו שאתה עשיר

ייתכן שאתה לא צריך לקחת כל התפלגויות בגיל 70 ½ כי אתה עדיין עובד או יש הרבה נכסים כדי לצייר על שאינם פרישה חשבונות.ייתכן שתרצה להשאיר את הכסף בחשבונות הפרישה שלך במשך זמן רב ככל האפשר, כך שהוא יכול להמשיך לצמוח בקצב מואץ כי היתרונות המס של החשבון שלך אפשרי. ייתכן שתרצה להנחיל ירושה משמעותית לילדים שלך, כך שיש להם יותר אפשרויות בחיים ממה שעשית, או אולי תרצה להשאיר מורשת (ראה

השקעה אתית: השארת מורשת אתית ) על ידי יצירת ענק תרומה לצדקה האהובה עליך. בכל מקרה, יש כל כך הרבה חיסכון הפרישה שלך ככל האפשר ב Roth - שבו אתה, לא ה- IRS, להגיע להחליט מתי לקחת את הכסף שלך - נותן לך יותר אפשרויות פוטנציאל להמשיך לשמור את ביצת הקן שלך (ראה < המדריך השלם לתכנון פרישה עבור 50-Somethings ). ביצוע ההמרה מה למס הכנסה לא מוגבל מאז 2010 הוא מי יכול להמיר IRA מסורתית IRA רוט מבוסס על הכנסה. מסורתית IRAs יש גם הגבלות על בסיס הכנסה, אבל בעוד קוד המס שטוח החוצה חתכים לך מן התרומה רוט כאשר ההכנסה שלך מגיע לרמה מסוימת, קוד המס עדיין מאפשר לך לתרום IRA מסורתית לא משנה כמה גבוה ההכנסה שלך מקבל . זה פשוט לא מאפשר לך לקחת ניכוי מס על התרומות שלך. עבור 2015, כאשר ההכנסה שלך מגיע $ 70, 000 כמו משלם מסים יחיד או 116,000 $ כמו משלם המסים נשוי, אתה לא יכול לקחת ניכוי מס עבור תרומות IRA המסורתית שלך, אבל אתה עדיין יכול לתרום עד $ 5, 500 בשנה ($ 6 , 500 אם אתה בן 50 ומעלה) באמצעות דולר לאחר מס.

אתה עשוי לחשוב שזה נשמע בדיוק כמו לתרום Roth, ואתה צודק. אתה עושה תרומה לאחר מס, ואת הכסף שלך יוכלו לגדול מס חינם. ההבדל הוא כי עם IRA המסורתית, אתה צריך לשלם מס על ההפצות. בעוד הצמיחה ללא תשלום מס היא הטבה נחמד כי אתה לא מקבל עם חשבונות שאינם פרישה, אם אתה משלם מס על התרומות ועל הפצות, אתה לא הולך להיות הרבה יותר טוב מאשר אם היית גוזל משם כסף בחשבון רגיל, ללא מס יתרון. לכן אתה רוצה לקחת את הצעד הנוסף של המרת IRA המסורתי שלך לרות. ואנגארד מעריך כי משלם המסים שמתחיל להרוויח תרומות אחוריות מקסימום בגיל 30 יכול לחסוך $ 250, 000 על מסים על ידי גיל 90.

יש דרך שנייה לעשות רוט אחורית, וזה עם תוכנית 401 (k). בדומה לשיטה IRA המסורתית שתוארה, אתה תורם לאחר מס דולר ל 401 שלך (k), במקום דולר לפני מס אתה בדרך כלל לתרום. אז אתה עושה rollover IRA כדי לקבל את זה תרומה 401 (k) לתוך רוט כך ההפצות לא יהיה חייב במס.

אתה צריך לעשות את זה?

אם אתה רוצה לעשות Roth אחורית, אתה צריך לעשות את זה בזהירות, כדי למנוע גביית הצעת החוק המס שאתה מנסה להימנע. אם כבר יש לך unraaxed המסורתית IRA הנכסים, עליך לעקוב אחר הכלל פרוטה כאשר אתה עושה המרה אחורית שלך. ייתכן שתוכל לעקוף את הכלל הזה אם יש לך תוכנית בחסות מעסיק או עצמאים 401 (k) המאפשר לך לגלגל נכסי IRA.(למידע נוסף על

401 (k) תוכניות עבור בעל עסק קטן

.) אם אתה עושה טעות, ייתכן שיהיה חלון קטן כדי לבטל את זה באמצעות recharacterization המרה. זה רעיון טוב להתייעץ מתכנן פיננסי או יועץ מס עבור סיוע בביצוע אסטרטגיית IRA אחורית שלך כראוי. (לקבלת מידע נוסף על איך להשלים את התהליך ולמזער את הצעת החוק המס שלך, ראה איך אני יכול לממן רוט IRA אם ההכנסה שלי היא גבוהה מדי כדי לתרום ישירות? ) ייתכן שיהיה הרבה יותר פשוט דרך להשיג את אותה המטרה אם המעסיק שלך מציע רוט 401 (k) תוכנית פרישה שבו אתה לא למקסם את התרומות שלך. Roth 401 (k) s יש גבול תרומה של $ 18, 000 דולר לאחר מס בשנת 2015 ($ 24, 000 אם אתה 50 ומעלה). המעסיק שלך יכול להציע תרומות תואמות לחשבון זה, גם. להיות מודעים לכך Roth 401 (k) s יש את אותם כללי RMD כמו רגיל 401 (k) s. היתרון של שימוש Roth 401 (k) היא שזה פשוט יותר ואתה יכול לתרום יותר; החיסרון הוא ה- RMD. לקבלת מידע נוסף, ראה 401 (k) תוכניות: Roth או רגיל?

תהליך המרה אחורית היא לא בהכרח משהו שאתה עושה רק פעם אחת. כדי לנצל את היתרון של Roth אחורית, אתה צריך לעשות את זה מדי שנה כי ההכנסה שלך עולה על סף התרומה רוט. כלומר, כל עוד קוד המס עוקב אחר הכללים הנוכחיים. השורה התחתונה

החיסרון הגדול ביותר של קבלת תרומה רוט אחורית היא כי הכלל פרו רטה יכול לעשות אחוז משמעותי של כל מוקדם יותר, מסים deductible מסים מסורתיים IRA במס. עם זאת, משלמי המסים רבים יוכלו להשלים תרומה רוט אחורית ללא גביית הצעת חוק המס. גם עם הצעת חוק המס עבור ההמרה, זה עדיין עשוי להיות כדאי. רוט IRA של המס ללא צמיחה, הפצות ממס ללא היעדר RMDs להפוך אותו כלי נהדר למימון פרישה משלך והעברת עושר היורשים שלך.