זה טבעי רק לדאוג הלחצים הכספיים שנגרמו על ידי שנות הפרישה שלנו. לכן, עבור עובד של חברה, תוכנית 401 (k) יכול להיראות כמו מתנה משמים. התוכנית בת ה -35 מסייעת לעובדים להשתרע אל תוך שנות הדמדומים שלהם בכך שהיא מעניקה להם את הזכות לדחות חלק מהפיצוי שלהם לחשבון 401 (k) מבלי לשלם מסים על כך. פלא, אם כן, כי 401 (k) הפך את הטופס הפופולרי ביותר של המעסיק בחסות תוכנית בארצות הברית.
אחד היתרונות הגדולים ביותר של שמירה על 401 (k) הוא מה אנשי מקצוע בתעשייה אוהבים לקרוא "התאמה המעסיק. "מונח זה מתייחס לכמות הכסף שהחברה שלך תורמת לחשבון הפרישה. רוב החברות תואמות את התרומות של העובד, דולר לדולר, עד אחוז מסוים. נכון לשנת 2013, רוב העובד יכול לתרום 401 (k) הוא $ 17, 500, אם כי הדמות יכולה להשתנות כפי שהיא מתואמת לעתים קרובות האינפלציה. עובדים בגיל 50 ומעלה, עד סוף השנה, רשאים להוסיף תרומות נוספות של 5 $, 500.
יש לתפוס, עם זאת. אם אתה מתחיל לקחת כספים החוצה לפני שתגיע לגיל 59. 5, אתה עלול לעמוד בפני 10% עונש. אדם נדרש להתחיל למשוך כספים מ 401 (k) על ידי 1 באפריל של השנה לאחר שהוא או היא פוגעת 70. 5; משיכות אלה נקראות חלוקה מינימלית נדרשת (RMD).
מיליוני אנשים מסתמכים על ביצת הקן הזו כדי לעזור להם לעבור את שנות הפרישה שלהם. אבל מה אם החיים האמיתיים צריך לפרוץ - כגון תשלומי המשכנתא, או חינוך המכללה של הילד או חובות כרטיס האשראי - ואת בעל חייב למשוך כספים מ 401 (k)?
-> ->מומחים להשקעה בדרך כלל להזעיף פנים על משיכות מוקדמות, אבל האם יש אי פעם כאשר זה חכם לקחת כסף מתוך השקעה זו ללא מס?
התמודדות עם החוב
בעוד כל משקיע שונה, אנשי מקצוע פיננסיים לציין כי אנשים רבים מוצאים את עצמם במצבים דומים.
קרול הופמן של פרספקטיבות ברורות תכנון פיננסי, ב Blue Ash, אוהיו, שמנהל 55 מיליון דולר בנכסי הלקוחות, מביא דוגמה של מי שצריכים "אולי למשוך" כספים מ 401 (k). הלקוח של הופמן נשוי ובעלה מועסק בתוכנית פרישה. יש לה פנסיה משלה של כ 6,000 $ לחודש ו 401 (k) המכיל $ 60, 000.
מה הופך את מצבו של הלקוח משכנעת היא כי היא עוזבת את המעסיק שלה בזמן שהיא ובעלה מול אתגר פיננסי מרתיע. זוג זה, מציין הופמן, צבר "חוב משמעותי. "זה מתייחס במידה רבה את ההוצאות הכרוכות בשליחת שלושת ילדיהם למכללה, כמו גם את $ 25, 000 יש להם סחב את החוב בכרטיס אשראי.
"אנו ממליצים ללקוח זה לסגת מלא 401 (k) ולשלם את החוב," אמר הופמן. "הלקוח לא ידע כי מס הכנסה מאפשר נסיגה של 401k בגיל 55 לאחר סיום העבודה. "להופמן יש עוד קצת זהירות להציע:" אנשים שמפעילים הרבה חוב פעם נוטים לעשות את זה שוב ושוב, אז אנחנו יכולים רק להמליץ על אסטרטגיה זו אם אנחנו עובדים איתם לתכנן את ההוצאות שלהם להגדיל את החיסכון שלהם . אנחנו חותכים את כרטיסי האשראי שלהם. "
אנשים שלא שומרים על תוכנית 401 (k) עשויים בסופו של דבר להצטער על ההזנחה. רק לפני שהוא בן 60, בעל הטור בניו יורק טיימס, איש העסקים המכובד, התלונן בפומבי על מצוקתו בחתיכת אפריל 2012, כאשר הציג את חייו: "הדבר היחיד שלא עסקתי בו ברשימת המשימות שלי הוא פרישה תכנון, "כתב. "אני לא מתכוון לפרוש. ליתר דיוק, אני לא יכול להרשות לעצמי לפרוש. תוכנית 401 (k) שלי, שהיה אמור לטפל פרישה שלי, הוא ב tatters. "נסיבות בלתי צפויות, כגון גירושים ופריצת בועת הדוט-קום בשנת 2000, פעלו כדי לחתוך את 401 (k) של נוקרה לחצי פעמיים.
רול Over
משקיעים מסוימים רוצים לקבל חלופה ל 401 (k) תוך מימוש חיסכון המס.
לקחת את הכספים מ 401 (k) ו "מגלגל אותם" על חשבון פרישה הפרט (IRA) מציעה הטבות מס, גם. הילדי רישלסון, נשיא קבוצת ההשקעות סקרסדייל, עם נכסים בהיקף של 242 מיליון דולר בניהול, אומרת: "אנשים צריכים לגלגל את 401 (k) שלהם ל- IRA עצמית ולרכוש אג"ח פרטיות באיכות גבוהה כדי לממן את פרישתם, מסוגלים לנהל את נכסי הפרישה שלהם. "אם אתה כבר לא עם המעסיק שלך אבל 401 שלך (k) מעולם לא זז, אתה צריך לשקול לגלגל את הנכסים על חשבון מוסמך אחר כגון IRA", אומר פיליפ כריסטנסון, אנליסט פיננסי שכר בפלימאות ' , Mass. "סביר להניח שיש לך אפשרויות רבות יותר להשקעה, ואפשרויות בעלות נמוכה יותר מאשר הצעת התוכנית הישנה 401 (k). "עם זאת, כריסטנסון מזהיר המשקיעים:" … במקרים מסוימים 401 (k) התוכנית שלך עשויה להיות השקעה כי לא תהיה לך גישה מחוץ לתוכנית שלך, כגון חשבון מובטחת חשבון. במיוחד בסביבה זו שיעור נמוך, ראיתי סוגים אלה של קרנות להציע מחירים אטרקטיביים ללא הפסד של הקרן. "
לפני אנשים להתגלגל מעל 401 שלהם (k) כספים ל- IRA, עם זאת, הם צריכים לשקול את ההשלכות האפשריות. "שקול את העלויות בתוך 401 (k) כספים לעומת העלות הכוללת של IRA", כולל דמי יועץ ועמלות, קורא טרי פריאתר, מתכנן פיננסי באוונסוויל, אינדיאנה.
- <->
Prather מעלה עוד תרחיש ראוי לציון. "401 (k) בדרך כלל דורש בן הזוג להיות שם המוטב העיקרי של חשבון מסוים, אלא אם כן בן הזוג חותם על ויתור המסופק על ידי מנהל התוכנית. IRA אינו דורש הסכמה זוגית כדי לנקוב בשמו של מישהו אחר מאשר לבן הזוג כמנהל העיקרי.אם משתתף מתכנן להינשא בקרוב ורוצה לנקוב בשמו של מישהו אחר, פרט לבן הזוג החדש כנהנה - ילדים בנישואין קודמים, אולי - גלגול ישיר ל- IRA עשוי להיות רצוי. "
זה חכם כדי להתייעץ עם השקעה מקצועי לפני ביצוע כזה דרמטי של פעולה. "עובדים רבים, כשהם עוזבים את עבודתם באמצעות פרישה או שינוי עבודה, מחפשים בצדק את העצה של אנשי מקצוע פיננסיים", ציין ויין טיטוס השלישי, בעל AMDG בפלימאות ', מישיגן, ומנהל כ -66 מיליון דולר מנכסי הלקוחות. "אלה עשויים לכלול מגוון מקצועות, מסוכני ביטוח, מתווכים, מכיני מס או רואי חשבון. "
השורה התחתונה
מומחים מציינים כי 401 (k), כי הוא השקיע לחלוטין במניות יכול לצפות תשואה שנתית של כ 9 עד 10%. הם מדגישים כי השקעות אלטרנטיביות עשויות לספק תשואות קצרות טווח. אבל 401 (k) צריך להיחשב מקלט בטוח, בכל מחיר. הסיכון לא צריך להיות חלק מהמשוואה ההשקעות כאן.