כשמדובר שוקל ביטוח חיים כהשקעה, אתה בטח שמעו את האמרה, "קנה טווח ולהשקיע את ההבדל. "עצה זו מבוססת על הרעיון כי המונח ביטוח החיים היא הבחירה הטובה ביותר עבור רוב האנשים כי זה סוג פחות יקר של ביטוח חיים ומשאיר כסף חינם עבור השקעות אחרות. ביטוח חיים קבוע, הקטגוריה המרכזית האחרת של ביטוח חיים, מאפשר למבוטחים לצבור ערך מזומנים, בעוד שהמונח אינו קיים, אך יש דמי ניהול יקרים ועמלות סוכנויות הקשורות במדיניות קבע, ויועצים פיננסיים רבים רואים בחיובים אלה בזבוז כסף.

כאשר אתה שומע יועצים פיננסיים, לעתים קרובות יותר, סוכני ביטוח חיים התומכים בביטוח חיים כהשקעה, הם מתייחסים למרכיב ערך מזומנים של ביטוח החיים הקבוע ואת הדרכים שבהן אתה יכול להשקיע ללוות את הכסף הזה. (ראה

6 דרכים ללכוד את הערך במזומן בביטוח חיים. ) מתי זה הגיוני להשקיע בביטוח חיים בדרך זו - ומתי כדאי לך לקנות מונח ולהשקיע את ההבדל? בואו נסתכל על כמה הטיעונים הפופולריים ביותר לטובת השקעה בביטוח חיים קבוע וכיצד אפשרויות השקעה אחרות להשוות. -> ->

טיעונים בעד שימוש בביטוח חיים קבוע כהשקעה

ישנם טיעונים רבים לטובת שימוש בביטוח חיים קבוע. הנושא הוא: הטבות אלו אינן ייחודיות לביטוח חיים קבוע. לעתים קרובות אתה יכול לקבל אותם בדרכים אחרות מבלי לשלם את ההוצאות ניהול גבוהה עמלות סוכן שמגיעים עם ביטוח חיים קבוע. הבה נבחן כמה הטבות הנפוצה ביותר של ביטוח חיים קבוע אחד אחד.

1. אתה מקבל צמיחה דחוי מס.

הטבה זו של מרכיב הערך הכספי של פוליסת ביטוח חיים קבועה פירושה שאינך משלם מסים על ריבית, דיבידנדים או רווחי הון בפוליסת ביטוח החיים שלך עד שתסלק את התמורה. אתה יכול לקבל את אותה תועלת, עם זאת, על ידי לשים את הכסף שלך בכל מספר של חשבונות פרישה, כולל IRAs מסורתית, 401 (k) s, 403 (ב) s, IRAs פשוט, SEP IRAs ועצמאיים 401 (k) תוכניות .

אם אתה maxing את התרומות שלך חשבונות אלה שנה אחר שנה, ביטוח חיים קבוע יכול להיות מקום בתיק שלך. לקבלת עוד על היתרונות המס של החיים הקבועים, ראה

לחתוך את ביל המס שלך עם ביטוח חיים קבוע . 2. אתה יכול לשמור על המדיניות שלך עד גיל 100, כל עוד אתה משלם את הפרמיות.

המפתח המפורסם תועלת של ביטוח חיים קבוע על פני טווח ביטוח החיים היא כי אתה לא לאבד את הכיסוי לאחר מספר מוגדר של שנים. פוליסת מונח מסתיימת כאשר מגיעים לסוף תקופתך, אשר עבור מבוטחים רבים הוא בגיל 65 או 70.אבל עד גיל 100, מי יזדקק למוות שלך? קרוב לוודאי, אנשים שבמקור הוציאו פוליסת ביטוח חיים כדי להגן, בן / בת הזוג והילדים שלך, הם גם עצמאיים או גם נפטר.

3. אתה יכול לשאול כנגד הערך במזומן לקנות בית או לשלוח את הילדים לקולג ', מבלי לשלם מסים או עונשים.

אתה יכול גם להשתמש בכסף אתה שם בחשבון חיסכון שאתה שולט - אחד שבו אתה לא משלם עמלות ועמלות - לקנות בית או לשלוח את הילדים לקולג '. אבל מה סוכני ביטוח באמת מתכוון כאשר הם עושים את הנקודה הזו היא שאם אתה שם כסף בתוכנית פרישה יתרון המס כמו 401 (k) ורוצים להוציא את זה למטרה אחרת מאשר פרישה, ייתכן שיהיה עליך לשלם 10 % עונש הפצה מוקדם בתוספת מס הכנסה זה בשל. יתר על כן, כמה תוכניות פרישה, כמו 457 (ב) s, לעשות את זה קשה או אפילו בלתי אפשרי להוציא כסף עבור אחת המטרות האלה.

עם זאת, זה בדרך כלל רעיון רע לסכן את הפרישה שלך על ידי פשיטה החיסכון שלך פרישה למטרה אחרת, עונשים או לא. זה גם רעיון גרוע לבלבל ביטוח חיים עם חשבון חיסכון. מה עוד, כאשר אתה ללוות כסף פוליסת ביטוח קבוע שלך, זה יהיה לצבור ריבית עד שתחזיר אותו, ואם אתה מת לפני החזר ההלוואה, היורשים שלך יקבלו תועלת מוות קטן יותר. (כדי ללמוד עוד, קרא כיצד 401 (k) הלוואות עבודה?)

4. ביטוח חיים קבוע יכול לספק יתרונות מואצים אם אתה הופך חולה או סופני חולה.

ייתכן שתוכל לקבל בכל מקום בין 25% ל -100% מתועלת המוות של פוליסת ביטוח החיים הקבועה שלך לפני שתמות אם תפתח מצב מסוים כגון התקף לב, שבץ, סרטן פולשני או אי ספיקת כליות סופנית. הצד החיובי של היתרונות המואצים, כפי שהם נקראים, הוא שאתה יכול להשתמש בהם כדי לשלם את החשבונות הרפואיים שלך ואולי ליהנות איכות חיים טובה יותר בחודשים האחרונים שלך. החיסרון הוא שהמוטבים שלך לא יקבלו את מלוא התועלת שתכננת כאשר הוצאת את המדיניות. כמו כן, ביטוח הבריאות שלך עשוי כבר לספק כיסוי מספיק עבור החשבונות הרפואיים שלך.

בנוסף, כמה פוליסות מונחים מציעים תכונה זו; היא אינה ייחודית לביטוח חיים קבוע. חלק מהפוליסות גובות תוספת עבור הטבות מואצות, גם - כאילו פרמיות ביטוח חיים קבועות כבר לא היו גבוהות מספיק. (קראו מבט מקרוב על הרוכבים תועלת מואצת כדי ללמוד עוד.)

טיעונים בעד רכישת טווח ומשקיעים את ההבדל

כאשר אתה קונה מדיניות המונח, כל הפרמיות שלך ללכת לקראת הבטחת תועלת מוות למוטבים שלך , שבדרך כלל הם בני הזוג או הילדים. ביטוח חיים לטווח ארוך, שלא כמו ביטוח חיים קבוע, אין כל ערך במזומן ולכן אין מרכיב ההשקעה. עם זאת, אתה יכול לחשוב על המונח ביטוח חיים כהשקעה במובן שאתה משלם מעט יחסית פרמיות תמורת יתרון מוות גדול יחסית.

לדוגמה, אישה בגיל 30 ללא עישון בבריאות מעולה עשוי להיות מסוגל לקבל מדיניות לטווח של 20 שנה עם יתרון מוות של 1 מיליון דולר עבור 480 $ בשנה.אם אישה זו מת בגיל 49 לאחר תשלום פרמיות במשך 19 שנים, המוטבים שלה יקבלו 1 מיליון דולר ללא מס כאשר היא שילמה רק 9 $, 120. ביטוח חיים המונח מספק תשואה שאין כמוה על ההשקעה אם המוטבים שלך אי פעם צריך להשתמש בו. עם זאת, הוא מספק תשואה שלילית על ההשקעה אם אתה נמצא במרבית המבוטחים שהמוטבים שלהם מעולם לא הגישו תביעה. במקרה זה, אתה תשלם מחיר נמוך יחסית עבור שקט נפשי, ואתה יכול לחגוג את העובדה שאתה עדיין בחיים.

האם אתה באמת שונא את הרעיון של פוטנציאל "לזרוק" כמעט 10 $ 000 במשך 20 השנים הבאות? מה יקרה אם השקיעו 480 דולר בשנה בשוק המניות? אם הרווחת תשואה שנתית ממוצעת של 8%, היית מקבל 25 $, 960 לאחר 20 שנה, לפני מסים ואינפלציה. בהתחשב במחיר ההזדמנות של לשים את זה 480 $ בשנה לתוך פרמיות ביטוח חיים החיים במקום להשקיע את זה, אתה באמת "לזרוק" 25 $, 960. אבל אם אתה מת ללא ביטוח חיים במהלך 20 שנים אלה, תוכל לעזוב את היורשים עם כמעט שום דבר במקום להשאיר אותם עם 1 מיליון דולר.

מה אם קנית ביטוח חיים קבוע במקום? אותה אישה שתוארה לעיל שרכשו פוליסת ביטוח חיים שלמה מאותה חברת ביטוח יכול לצפות לשלם 9 $, 370 בשנה. העלות של כל מדיניות החיים עבור

שנה בודדת היא רק מעט פחות מהמחיר המונח של מדיניות החיים עבור 20 שנים . אז כמה ערך במזומן אתה בונה עבור עלות נוספת? - לאחר חמש שנים, הערך המובטח של הפוליסה הוא 19 $, 880, ואתה תשלם 46 $, 850 פרמיות.

- לאחר 10 שנים, הערך המובטח של הפוליסה הוא 65 $, 630, ואתה תשלם 93 $, 700 פרמיות.

- אחרי 20 שנה, הערך המובטח של הפוליסה הוא 181 $, 630, ואתה תשלם 187, 400 פרמיות.

אבל אחרי 20 שנה, אם היית קונה מונח עבור $ 480 בשנה והשקעתי את 8 $, 890 הבדל, היית 480 $, 806 לפני מסים האינפלציה בתשואה שנתית ממוצעת של 8%.

בטח, אתה אומר, אבל פוליסת ביטוח החיים הקבועה

מבטיחה שתחזור. אני לא מובטחת תשואה של 8% בשוק. זה נכון. אם אין לך סובלנות לסיכון, אתה יכול לשים את תוספת 8 $, 890 בשנה בחשבון חיסכון. אתה תרוויח 1% בשנה, בהנחה שיעורי הריבית לא לעלות מן ההיסטורי של היום lowers. אחרי 20 שנה, יהיה לך 208 $, 671. זה עדיין יותר מאשר ערך קבוע של מדיניות קבועה מובטחת של 181 $, 630. השורה התחתונה

באמצעות ביטוח חיים קבוע כהשקעה עשוי להיות הגיוני עבור אנשים מסוימים כמה מצבים - בדרך כלל אנשים בעלי ערך גבוה נטו מחפשים דרך למזער מסי עיזבון.

עבור האדם הממוצע, הסיכויים הם ירודים כי ביטוח החיים הקבועים תהיה השקעה טובה לעומת רכישת טווח ולהשקיע את ההבדל. למידע נוסף בנושא, ראה

אסטרטגיות לשימוש ביטוח חיים לפרישה .