תוחלת החיים היא הגורם היחיד המשפיע על חברות הביטוח להשתמש כדי לקבוע פרמיות ביטוח חיים. ההבנה כיצד חברות ביטוח משתמשות במושג תוחלת החיים - וכיצד היא מחושבת עבור המבוטח - יכולה לעזור לך להחליט מתי לרכוש מדיניות, כיצד לחשב את הערך הפוטנציאלי העתידי של המדיניות שלך ואת מה לשקול בעת בחירת אפשרות תשלום לקצבה .

-> ->

תוחלת חיים: המספרים הקשים

תוחלת החיים מוגדרת כגיל שאליו האדם צפוי לחיות. זה יכול להיות גם לתאר את מספר שנות הנותרים אדם צפוי לחיות בהתבסס על לוחות תוחלת חיים שהונפקו על ידי מס הכנסה (IRS). ישנם מספר גורמים המשפיעים על תוחלת החיים שלך. שני הגורמים החשובים ביותר הם כאשר נולדת המין שלך. גורמים נוספים שיכולים להשפיע על תוחלת החיים שלך הם:

-> ->

• המירוץ שלך
• מצבים רפואיים אישיים
• ההיסטוריה הרפואית של המשפחה

אתה יכול להציג את הנתונים של הממשלה הפדרלית על תוחלת החיים של ארה"ב על המרכז הלאומי של אתר האינטרנט של בריאות סטטיסטית ואת המינהל לביטוח לאומי של התקופה האקטוארית לוח תמותה.

חשוב לציין שתוחלת החיים משתנה עם הזמן. הסיבה לכך היא שככל שאתה מזדקן, האקטוארים משתמשים בנוסחאות מורכבות שמפיקות אנשים צעירים ממך אבל מתו. ככל שאתם ממשיכים גיל מעבר אמצע החיים, אתה לגבור על מספר גדל והולך של אנשים צעירים ממך, כך תוחלת החיים שלך למעשה עולה. במילים אחרות, ככל שאתה מבוגר - מעבר לגיל מסוים - ככל שאתה צפוי לקבל.

תוחלת חיים ופרמיה ביטוח החיים שלך

יש מתאם ישיר בין תוחלת החיים שלך וכמה אתה תחויב עבור פוליסת ביטוח חיים. הצעיר אתה כאשר אתה רוכש פוליסת ביטוח חיים ככל שאתה צפוי לחיות. זה אומר שיש סיכון נמוך יותר את חברת ביטוח החיים, כי אתה פחות צפוי למות בטווח הקרוב, אשר ידרוש תשלום של מלוא התועלת של המדיניות שלך לפני שאתה משלם הרבה לתוך המדיניות.

לעומת זאת, ככל שאתה ממתין לרכוש ביטוח חיים, התחתון תוחלת החיים שלך, וזה מתורגם לסיכון גבוה יותר עבור חברת ביטוח החיים. חברות לפצות על סיכון זה על ידי גביית פרמיה גבוהה יותר. (ראה גם: מה לצפות כאשר פונים לקבלת ביטוח חיים .)

בהתחשב במתמטיקה, אנשים רבים תוהים אם הם צריכים לרכוש ביטוח חיים עבור ילדיהם. אחרי הכל, שיש מדיניות כילד מבטיח את הפרמיה הנמוכה ביותר האפשרית. עם זאת, יש ניתוח עלות תועלת לשקול לפני רכישת מדיניות עבור הילד שלך. בגלל התועלת הכספית העיקרית של ביטוח חיים היא לספק הכנסה התלויים במקרה של מותו של המבוטח, זה עושה ביטוח חיים כיסוי מיותר יחסית לילד.

עם זאת, היא יכולה לספק לילד שלך פרמיה נמוכה כיסוי לאורך החיים שלו, אשר עשוי להיות חשוב בהתחשב במצבו הרפואי העתידי של הילד או הכיבוש. שוחח עם יועץ פיננסי שלך או סוכן ביטוח על היתרונות והחסרונות של רכישת פוליסת ביטוח חיים עבור הילד שלך. (ראה גם: למעלה 10 ביטוח חיים מיתוסים .)

עקרון תוחלת החיים מציע כי אתה צריך לרכוש פוליסת ביטוח חיים עבור עצמך ואת בן / בת הזוג במוקדם ולא במאוחר. לא רק תוכלו לחסוך כסף באמצעות עלויות פרמיה נמוכות יותר, אבל יהיה לך גם יותר עבור המדיניות שלך לצבור ערך ולהיות משאב פיננסי משמעותי ככל שאתה גיל. (ראה גם: רכישת ביטוח חיים: טווח לעומת קבוע )

תוחלת החיים וחישוב ההחזר על ההשקעה שלך על מדיניות ביטוח החיים שלך

תוחלת החיים שלך גם משחק תפקיד חשוב בקביעת פוטנציאל ההחזר על ההשקעה (ROI) אתה יכול להשיג.

Payout to Beneficiaries - הסכום ששולם למדיניות בזמן המוות = ההחזר על ההשקעה

לדוגמה, אם תבחר במדיניות שמשלמת את המוטבים שלך $ 150, 000 בזמן מותך ואתה רק עשה $ 48, 000 תשלומים פרמיה עבור הכיסוי, ההחזר על ההשקעה על ההשקעה שלך הוא $ 102, 000.

תוחלת החיים שלך ואת קצבאות

קצבה היא חוזה בינך לבין חברת ביטוח חיים שבו החברה מסכימה לספק לך " זרם הכנסה "לתקופה קצובה של זמן או עד מותו. התשלום בדרך כלל מתחיל בגיל מסוים, בהתאם לתנאי הקצבה, עשויים להמשיך למוטב שלך לאחר מותך. תשלומים למוטב שלך עשוי להיות פחות מהתשלומים שבוצעו לך בזמן שאתה חי, בהתאם לסוג הקצבה ותנאי הקשר. (ראה גם: סקירה של קצבאות .)

הסכום שחברת הביטוח משלמת לך נקבע, בין השאר, על ידי תוחלת החיים שלך. הבה נבחן שלוש דוגמאות שונות כדי לראות כיצד תוחלת החיים מתנגשת או משפיעה על חוזה הקצבה שלך:

1. אם אתה בוחר קצבה משותפת לחיים עם תשלום מסוים תקופה, אתה בעצם מעריך כמה זמן אתה חי. עם זאת, אם אתה מת לפני תקופת ההתקשרות, המוטב שלך ימשיך לקבל כספים עבור השנים שנותרו על החוזה.

2. אם תבחר קצבה עם אופציה לחיים משותפים עם הטבות של ניצולים, אתה בוחר חוזה שימשיך לבצע תשלומים למוטב שלך ששרדו לאחר מותך, או ימשיך לבצע תשלומים לך לאחר מותו של מוטב שלך. בדרך כלל, אם אתה מת הראשון, קצבה שלך קצבה של המוטב שלך מופחת, אבל אם המוטב שלך מת הראשון, תמשיך לקבל את סכום התשלום המלא. בגלל זה קצבה הטבות גם לך וגם המוטב שלך, עלות הפרמיה שלך יהיה מבוסס על החיים שלך ואת המוטבים שלך.

3. אם תבחר באפשרות קצבה אחת, תשלומים יבוצעו לך על סמך תוחלת החיים היחידה שלך ולהפסיק לאחר מותך.

תשלומי קצבה נעשים בדרך כלל על בסיס שיטתי, וניתן לבצעם באופן חודשי, רבעוני, חצי שנתי או שנתי, כפי שמתירים על פי תנאי החוזה הקצבתי. (לקריאה נוספת, לבדוק את Exploring סוגים של קצבאות קבועים .)

השורה התחתונה

חשוב לדעת את תוחלת החיים שלך - לא רק כדי להבין איך חברת ביטוח החיים שלך מגיע עלות הפרמיה שלך , אלא גם כדי לקבל החלטות מושכלות על אפשרויות התשלום הקצבתי שלך. שני גורמים מרכזיים המשפיעים על הבחירה שלך קצבה הם אם אתה רוצה תשלומים להמשיך המוטב שלך אתה צריך predecease לו או לה, וכמה זמן אתה מצפה לחיות. תקופה קצבה מסוימת עשויה להיות אידיאלית במקרים מסוימים, בעוד שאחד עם אפשרויות הניצול עשוי להיות מתאים יותר במקרים אחרים. אם אתה בשוק עבור פוליסה קצבה או ביטוח חיים, להתייעץ המתכנן הפיננסי שלך לעזרה בקביעת אשר מתאים ביותר עבורך.