הפרות אתיות ופעילויות פליליות בענפים שונים השפיעו על הכלכלה שלנו במהלך העשורים האחרונים, במיוחד בתחום הבנקאות, הפיננסים והדיור. במאמר זה, אנו בוחנים את הסוגיות האתיות והפליליות המורכבות סביב הונאות משכנתא. הונאה בצורתה הפשוטה ביותר היא מצג שווא והונאה מכוונת. הונאה בפעולה פירושה שאדם מטעה אחר על ידי הצגת מידע, עובדות ודמויות. (ארבעה שחקנים מרכזיים פרוסת הקוביות המשכנתא שלך בשוק המשני, ב מאחורי הקלעים של המשכנתא שלך .)

-> ->

מהו הונאה למשכנתאות?

הונאת משכנתא היא לא רק פרקטיקות ההלוואות נוהגים כי היעד לווים מסוימים. על פי הלשכה הפדרלית לחקירות (FBI) הונאה משכנתא היא "הצגה מוטעית מהותית, מצג שווא או מחדל לגבי הנכס או המשכנתא הפוטנציאלית נשענת על ידי חתם או המלווה לממן, לרכוש או לבטח הלוואה." עם הגדרה זו עובד, אנו רואים כי הונאות משכנתא יכול להיות מחויב על ידי שני לווים בודדים ואנשי מקצוע בתעשייה.

-> ->

למה להתחייב הונאה למשכנתאות?

לווים ואנשי מקצוע מוטיבציה לבצע הונאות משכנתא מסיבות רבות. אנו יכולים לתאר את רוב הסיבות הללו על ידי הגדרת שני גורמים עיקריים - הונאה לדיור הונאה למטרות רווח. הונאה לדיור מבוצע על ידי לווים אשר לעתים קרובות בסיוע נושאי הלוואה או אנשי משאיל אחרים, מציגים או משמיטים פרטים רלוונטיים לגבי תעסוקה והכנסה, חובות ואשראי, או ערך הנכס ומצבם במטרה להשיג או להחזיק בעלות על מקרקעין . חשוב לציין כי הונאה לדיור יכול להיעשות על ידי אנשים אשר מתכוונים לכבוש רכוש כמו מעון העיקרי, או על ידי המשקיעים אשר מתכוונים לשכור את הנכס כמקור הכנסה או למכור מחדש עבור רווח.

- <->

הונאה עבור רווח מתבצעת על ידי אנשי מקצוע בתעשייה אשר misstate, misrepresent או להשמיט פרטים רלוונטיים על האישי שלהם או הלקוחות שלהם ואת ההכנסות, חוב ואשראי, או ערך הנכס ואת המצב במטרה למקסם על עסקת הלוואה. חשוב לציין כי הונאה עבור רווח יכול להיות שבוצעו על ידי כל מקצועי בתחום ההלוואה העסקה כולל הקבלן, סוכן מכירות נדל"ן, קצין הלוואה, ברוקר משכנתא, יועץ אשראי / חוב, שמאי מקרקעין, מפקח רכוש, סוכן ביטוח , חברת התואר, עו"ד, סוכן נאמנות. אנשי מקצוע בתעשייה יכולים גם לעבוד בתיאום, כמו רשת, כדי לרמות חתמים, המלווים ולווים, ולמקסם את דמי ולשתף רווחים על כל המשכנתאות הקשורים שירותים. פעולות אלה מונעים על ידי הרצון להרוויח עמלות מכירה נוספת או פשוט להגדיל את עמדת ההשקעה. (גנבי זהות באמצעות קווי הון עצמי הביתה לבצע את הפשעים שלהם.למידע נוסף ב להגן על עצמך מפני הונאה HELOC

הונאות משכנתא נפוצות הונאות הונאות

המשקיעים הנפוצים ביותר משכנתא הונאה מזימות הן סוגים שונים של רכוש מרפרף, הונאת תפוסה ואת הונאת הקונה קש . נכס מרפרף הוא בדרך כלל לא חוקי כאשר קשורה עם רכישת בית, מחזיק / תיקון זה ולאחר מכן reselling אותו עבור רווח. מצד שני, כאשר הנכס הוא קנה מתחת לשוק ומיד נמכר ברווח בעזרת שמאי מושחת אשר "מאמת" כי הערך של הנכס הוא למעשה להכפיל את סכום הרכישה הראשונית, הונאה משכנתא מצוין.

תפוס הונאה היא תוכנית בשימוש על ידי המשקיעים כדי להעפיל הלוואה גבוהה יותר לערך נמוך יותר בכיס עלויות על רכישות, בנוסף שיעורי המשכנתא נמוכים. הונאה התפוסה מתרחשת כאשר לווה טוען כי הבית יהיה הבעלים הכבושים כדי להשיג מעמד בנק מועדף כאשר הנכס יהיה למעשה להישאר פנוי. הקונה קש משתמשת בזהות שלהם ואת ההכנסה כדי לקבל רכוש עבור קונה אחר אשר עשויים לא זכאי. קונים קש משמשים לעתים קרובות על ידי המשקיעים, או ברצון או בלי לדעת לכסות צורות אחרות שכבות מרובות של הונאה.

הונאות הונאה משכנתא הפרט הנפוץ ביותר הן גניבת זהות והכנסה / זיוף הנכס. גניבת זהות, שם הקונה האמיתי במרמה מקבל מימון באמצעות מידע הקורבן מוכן ולא מודע כולל מספרי ביטוח לאומי, תאריכי לידה, וכתובות. גניבת זהות למטרות משכנתא עשוי לכלול גם גובים תשלום גנוב, רשומות הבנק, חוזר מס, W2s ו מזויף אימות אותיות. אפילו רשומות הבעלות על רכוש יכול להיות מזויף, ולווה יכול לקבל משכנתא הונאה על רכוש שהם לא לבד ולא לכבוש.

תעשיית הונאות הונאה משכנתא מקצועי ביותר בתעשייה הם ההלוואה האוויר הונאת שמאות. ההלוואה האווירית היא הלוואה שהושגה על נכס שאינו קיים או ללווה שאינו קיים. קבוצה של אנשי מקצוע לעיתים קרובות לעבוד יחד כדי ליצור לווה מזויף, שרשרת של כותרת על רכוש שאינו קיים, וכן כדי לקבל כותרת ואת ביטוח קלסר רכוש. בנוסף, שרשרת ההונאה עשויה לכלול בנקים טלפון ותיבות דואר כדי ליצור אימות תעסוקה מזויפים, כתובות הביתה ומספרי טלפון הלווה. הונאה airloan פשוט מעביר את הכסף לידיהם של המבצעים, ולא רכוש אי פעם קנה או נמכר. לעתים קרובות הונאת הערכה כרוך סוכן נדל"ן, בונה, שמאי, קצין הלוואה לעבוד יחד כדי למקסם את מחיר הרכישה ואת סכום ההלוואה על מנת להגדיל את עמלה. מצד שני, appraisers מושחתים לעתים קרובות undervalue נכס כדי להבטיח כי משקיע בחור יוכלו לרכוש את הנכס.

כמה צורות של פעילויות ההלוואות טורפים, הצלה העיקול ואת הונאות הפחתת משכנתא תלויים בכבדות על שיטות הונאה המשכנתא הנ"ל. הלוואות טורף בדרך כלל כרוך בזיוף נתוני ההכנסה של המלווים כדי לשקף באופן מדויק את יכולתם להניח חוב נוסף.פעילויות אלו תרמו רבות למיתון הגדול. (מזימות Ponzi הם רק דוגמה אחת של סוג זה של הונאה, ללמוד כיצד להימנע מלהיות קורבן, ב הונאה זיקה: אין בטיחות במספרים .)

כיצד מבצע הונאה למשכנתאות עבודה?

בדוגמה זו של אותו יום קרוב נכס מרפרף סכימה, שרשרת הכותרת ואת הערכה הם לעתים קרובות הונאה וכוללים שלושה הצדדים - המוכר, הסנפיר ואת הקונה סוף תמימים. המוכר עושה חוזה עם סנפיר לרכוש את הנכס מתחת ערך השוק. הסנפיר מספק את הקונה בסוף עם התחייבות ביטוח הכותרת הונאה, מראה את סנפיר כבעלים (אם כי לא במקרה) ואת ההערכה מתבצעת במחיר מנופח הסנפיר ואת הקונה סוף הסכימו על.

בכמה מקרים היסטוריים, מעבד הלוואה Cincinnati השתמשו תיעוד הכנסה שקר, ערכי הערכה מנופח וחברות מזויפות לגנוב כמעט 400 $, 000. באטלנטה, 10 אנשים הורשעו באמצעות רשת של קצינים הלוואה, שמאים וקשרי קש כדי לבצע 41,000,000 $ רכוש מרפרף סכימה. לבסוף, בדטרויט, הקבוצה השתמשה בגניבת זהות כדי להשיג חתימות ומידע אישי שהומרו לשרשרת מזוייפת של שם המשמש כדי למכור נכסים באופן בלתי חוקי בין קונים תמימים למוכרים.

האם הונאה למשכנתאות ניתן להילחם או להפסיק?

אין מחסור של חקיקה ברמה המקומית, המדינה או הפדרלי שנועד להפחית הונאות משכנתא. מדינות נקטו צעד גדול על ידי דרישה רישוי קצין הלוואה והמשך החינוך. בנוסף, נדל"ן, שם, סוכנויות ביטוח הם מורשים ומנוטר על ידי סוכנויות ממשלתיות. מדינות רבות דורשות גם ביקורת תקופתית על פעילות המשכנתאות של חברות ועסקאות כדי לפקח על ציות. ארגונים מקצועיים כגון איגודים בנקאים למשכנתאות ואת האיגוד הלאומי של ברוקרים למשכנתאות יש קוד התנהגות ושיטות מומלצות כי הם פיקוח עמיתים. היחידה לפשעים כלכליים של ה- FBI גם עוקבת אחר תלונות ופעילות חשודה בענף המשכנתאות.

כיצד משכנתא הונאה משפיעים על השווקים?

כדי להבין את ההשלכות על תעשיות הדיור והנדל"ן, ועל המוסדות הפיננסיים, פשוט להתייחס לכותרות ולספרות על משבר משכנתא subprime 2008. מחקר מהיר על נגזרים ועל ניירות ערך מגובים משכנתאות מספרת את הסיפורים על כישלונות מוסד פיננסי בעקבות ההלוואות ספקולטיבי כי היה לפעמים מבוסס על הונאות משכנתא.

השורה התחתונה

החדשות הטובות הן שאנחנו יכולים לשפר את השווקים על ידי צמצום הונאות משכנתא. אנשים צריכים להגדיר ציפיות ריאליסטיות ללוות ולנסיון הבית. המשקיעים צריכים להגדיר מטרות מציאותיות עבור רווח. אנשי מקצוע בתעשייה חייבים לרדוף אחרי סטנדרטים אישיים גבוהים יותר ולהגיש לאחריות הארגון. על הממשלות לבצע חקיקה אחידה יותר ולהשלים בין אכיפת החוק לבין חקירות אקטיביות. (הרמאים ב החלוצים של הונאה פיננסית היו הראשונים לבצע הונאה, להשתתף במסחר פנימי ולטפל במלאי.)