המבנה של משכנתאות הביתה משתנה ברחבי העולם. תשלום עבור נקודות משכנתא הוא נוהג נפוץ בארצות הברית, לפחות על פי עדויות אנקדוטיות, זה עשוי להיות גישה אמריקאית ייחודית למימון הביתה. במאמר זה, נדון נקודות משכנתא שונים וכיצד לגרום להם לעבוד בשבילך.

מה נקודות משכנתא נקודות משכנתא לבוא בשני סוגים: נקודות מקור ונקודות הנחה. בשני המקרים, כל נקודה שווה ל 1% - מהסכום הכולל המשועבד. לדוגמה, על 100 $, 000 הביתה, נקודה אחת שווה $ 1, 000. נקודות המקור משמשים לפצות את נושאי ההלוואה. לא כל ספקי המשכנתאות דורשים את תשלום נקודות המוצא, ואלה עושים לעתים קרובות מוכנים לשאת ולתת על האגרה. נקודות המקור אינן מוכרות לצורכי מס.

נקודות הנחה הן ריבית מראש. הרכישה של כל נקודה בדרך כלל מורידה את הריבית על המשכנתא שלך על ידי 0. 25%. רוב המלווים מספקים את ההזדמנות לרכוש בכל מקום בין אפס לשלוש נקודות הנחה. אנו נתמקד בעיקר בנקודות הנחה וכיצד הם יכולים להקטין את תשלומי המשכנתא הכוללים. חשוב לציין; עם זאת, כאשר המלווים לפרסם מחירים, הם לעתים קרובות להראות שיעור המבוסס על רכישת נקודות. אם אתה מפרט את המסים שלך, נקודות הנחה הם deductible מס על לוח א '

רואה: פריימר מס לבעלי בתים

אתה צריך לשלם עבור נקודות?

ההחלטה אם או לא לשלם עבור נקודות מתמקדת בנקודות הנחה דורש להיות מסוגל להבין את מבנה תשלום המשכנתא. ישנם שני גורמים עיקריים לשקול כאשר שוקלים אם או לא לשלם עבור נקודות הנחה. הראשון כולל את משך הזמן שאתה מצפה לחיות בבית. ככלל, ככל שאתה מתכוון להישאר, גדול החיסכון שלך אם אתה רוכש נקודות הנחה. שקול את הדוגמה הבאה:

על משכנתא $ 100, 000 עם ריבית של 6%, התשלום החודשי שלך עבור הקרן והריבית היא $ 599. 55 לחודש.

• עם רכישת שלוש נקודות הנחה, הריבית שלך יהיה 5. 25%, ואת התשלום החודשי שלך יהיה 552 $. 20 לחודש.
• רכישת שלוש נקודות הנחה יעלה לך $ 3, 000 תמורת חיסכון של 47 $. 35 לחודש. אתה צריך לשמור את הבית במשך 63 חודשים כדי לשבור אפילו על נקודת הרכישה. מאז 30 שנה הלוואה נמשך 360 חודשים, נקודות הרכישה היא צעד חכם אם אתה מתכנן לחיות בבית החדש שלך במשך זמן רב. אם מצד שני, אתה מתכוון להישאר רק במשך כמה שנים, ייתכן שתרצה לרכוש פחות נקודות או אף אחד בכלל. ישנם מחשבונים רבים זמינים באינטרנט כדי לסייע לך לקבוע את הסכום המתאים של נקודות הנחה לרכוש על בסיס משך הזמן שאתה מתכנן להיות הבעלים של הבית.

השיקול השני עם רכישת נקודות הנחה כוללת אם יש לך מספיק כסף כדי לשלם עבורם. אנשים רבים בקושי מסוגלים להרשות לעצמם את התשלום למטה ואת עלויות הסגירה על רכישות הביתה שלהם, ולפעמים פשוט לא נשאר מספיק כסף כדי לרכוש נקודות. על 100 $, 000 הביתה, שלוש נקודות הנחה הם סבירים יחסית, אבל על 500 $, 000 הביתה, שלוש נקודות יעלה $ 15, 000. על גבי המסורתי 20% מקדמה של 100 $, 000 עבור $ 500, 000 הביתה, עוד 15 $, 000 הוא לעתים קרובות יותר מאשר אנשים יכולים להרשות לעצמם. מחשבון חודשי למשכנתאות Investopedia הוא משאב טוב תקציב אלה עלויות.

רואה: משכנתאות: כמה אתה יכול להרשות לעצמך?

האם נקודות משכנתא שווה את זה?

יש אנשים טוענים כי כסף ששולם על נקודות הנחה יכול להיות השקיעה בשוק המניות המשמש לייצר תשואה גבוהה יותר מאשר הסכום נשמר על ידי תשלום עבור נקודות. אבל, עבור בעל הבית הממוצע, את הפחד להיכנס למשכנתא הם לא יכולים להרשות לעצמם עולה על יתרון פוטנציאלי כי ניתן לצבור אם הם הצליחו לבחור את ההשקעה הנכונה. פעמים רבות, רק להיות מסוגל לשלם את המשכנתא שלך הוא יותר חשוב.

כמו כן, חשוב לזכור את המוטיבציה מאחורי רכישת בית. בעוד רוב האנשים מקווים לראות את בתיהם להגדיל ערך, כמה אנשים לרכוש את בתיהם אך ורק השקעות. מנקודת מבט ההשקעה, אם הבית שלך משולשים ערך, אתה לא סביר למכור אותו מהסיבה הפשוטה כי אז היית צריך במקום אחר לחיות.

אם רווחי הבית שלך ערך, סביר להניח כי רוב הבתים האחרים באזור שלך גדלו ערך גם כן. אם זה המקרה, למכור את הבית שלך ייתן לך רק מספיק כסף כדי לקנות בית אחר קרוב למחיר זהה. כמו כן, אם אתה לוקח את מלא 30 שנים כדי לשלם את המשכנתא שלך, סביר להניח שיש לך שילם כמעט משולשת את מחיר המכירה המקורי של הבית בעלויות העיקרי ואת הריבית, ולכן, אתה לא תעשה הרבה בדרך של רווח אמיתי אם אתה למכור במחיר גבוה יותר.

רואה: 3 דברים לזוגות לשקול לפני רכישת בית

השורה התחתונה

רכישת בית היא החלטה כספית גדולה. לתכנן בזהירות. תסתכל על המספרים. לפני שתתחיל קניות, להחליט על כמות התשלומים החודשיים שאתה יכול להרשות לעצמך, ולקבוע בדיוק איך תקבל את התשלום - בין אם זה על ידי ביצוע תשלום גדול למטה, רכישת נקודות הנחה או לקנות פחות יקר הביתה.

אז הגיע הזמן לעשות קניות. אל תתפשר על חבילת המשכנתאות הראשונה כי אתה נתקל למעוד. יש הרבה בנקים לבחירה ומשאבים רבים, כולל סוכני נדל"ן, מתווכים למשכנתאות, ואת האינטרנט שיכולים לעזור לך לקנות את העסקה הטובה ביותר עבור המצב שלך.