חדשות טובות יצאו בוושינגטון לאחרונה. פאני מיי ופרדי מאק, סוכנויות ממשלתיות הרוכשות משכנתאות ממלווים פרטיים, הסכימו לכללים שיפתחו שוקי משכנתאות פוטנציאליים ללווים עם אשראי פחות מושלם. (לפרטים נוספים, ראה מה שאתה צריך לדעת על משכנתאות פאני מיי .)

הבעיה

כדי להבין למה זה חדשות כל כך חשוב, אתה צריך קודם להבין את הבעיה. פאני ופרדי, כידוע, לא מלווים כסף. הצרכן לעולם לא יקרא להם כדי לקבל הערכה טובה על רכישת הבית הקרובה. במקום זאת, פאני ופרדי הן חברות ציבוריות שנוצרו על ידי הקונגרס, המסייעות לספק יציבות ונזילות לשוק המשכנתאות.

כאשר המלווה עושה הלוואה כדי לממן רכישת דיור, לעתים קרובות כי המטרה האולטימטיבית של המלווה היא למכור אותו פאני או פרדי במה שנקרא בשוק המשני. על ידי מכירת ההלוואה, המלווה מנקה את זה מתוך ספרים שלו, לשחרר את הכסף ולהרוויח מיידית על ההלוואה. פאני ופרדי מחויבים על ידי הקונגרס לסייע למשפחות בעלות הכנסה נמוכה, בינונית-בינונית, להשיג את חלומן לרכוש בית. זה עושה את הסוכנויות להוט לקנות הלוואות אלה מן המקורי (העיקרי) משאיל להוסיף לתיק שלהם.

אבל הנה כאן הצד האפל של המשכנתאות בא אל האור. פאני ופרדי הם שני הקונים הנלהבים ביותר בשוק המשני. בגלל זה, כאשר המלווים מחליטים אם אדם זכאי, הם לא כל כך הרבה לחשוב במונחים של שמירה על ההלוואה; הם רק לאשר את ההלוואה אם ​​הם חושבים פרדי ופאני היה לרכוש אותו.

כמו המלווים שנמצאו בהמוניהם לאחר המשבר הדיור, פאני ופרדי יכול להכריח אותם לקנות בחזרה את ההלוואה אם ​​משהו לא בסדר. או, אם סוכנויות לא כוח הבנק לקנות בחזרה הלוואה משביעת רצון, הם יכולים לסטור אותו עם קנסות. כמו לקנות בחזרה את ההלוואה לעתים קרובות equates הפסדים עבור משאיל, הבנקים מנסים למנוע את זה יקרה.

ראשית, תקני החיתום הפכו להיות גבוהים יותר. אם יש לך בקשה לקבלת משכנתא מאז המשבר הפיננסי, אתה יודע את רמת לחפור לתוך העניינים הפיננסיים שלך הוא הרבה יותר גבוה ממה שהיה לפני 2008. שנית, המלווים לא להלוות ללווים בקושי לעמוד בתקנים חיתום. זה משאיר לווים מוסמך מינימלי ללא הלוואה כי המלווים לא רוצה לקחת את הסיכון של בעיות reselling כדי פאני, פרדי או כל קונה אחר בשוק המשני.

הפתרון החדש

זה המקום שבו החדשות האחרונות הופכות חשובות. פאני ופרדי הודיעו כי הם מכניסים כללים במקום שיגדירו את דעתם של המלווים בנוגע להלוואות ללווים שבקושי זכאים לכך.השינוי כולל בעיקר סכסוכים. אם מחלוקת בין המלווה פרדי או פאני קורה, פרדי ופאני הם לא המחליטים האולטימטיבי יותר. במקום זאת, היא תלך לפוסק עצמאי.

זה מוסיף לשינויים אחרים כי יש הקלו מגבלות בשנים האחרונות, כולל המחויבות של פאני ו פרדי לא לאלץ המלווים לקנות בחזרה הלוואה אלא אם הלווה החמיץ יותר משני תשלומים לא רצופים או היו ראיות של הונאה. בשנת 2014 הגדירו הסוכנויות הונאה טוב יותר, ובשנה שעברה הם הבהיר את העונשים על טעויות בחיתום, מה שגרם פחות עונשים חמורים על בעיות קטנות יותר. כל השינויים הללו תרמו הרפיה של השוק, לפתוח את הדלת כדי לאפשר לווים פחות מתאימים לקבל משכנתאות.

השורה התחתונה

בתיאוריה אלה כללים חדשים צריכים להקל על כמה לווים פוטנציאליים כדי להעפיל משכנתא. בין אם זה קורה או לא נשאר לראות. כמה מומחים אומרים כי הסטנדרטים ירכך, בעוד אחרים מאמינים כי הצרכנים לא יראו שינוי. (לפרטים נוספים, ראה

מה לצפות משכנתאות בשנת 2016 .)