מיליוני עובדים אמריקאים אין גישה 401 (k) תוכניות פרישה. רבים מאנשים אלה הם עובדים עצמאיים או צעירים יותר; אחרים לעבוד עבור חברות קטנות יותר ללא חבילות תועלת קבועה. לפעמים, הטבות מעסיק אחרים מוצעים במקום 401 (k). תהא הסיבה אשר תהיה, עובדים כאלה צריכים למצוא דרכים חלופיות כדי לחסוך לפרישה, ובמקרים מסוימים, יכול לשקול לעבור לחברה אחרת.

תפקידו של 401 (k)

כמו תוכניות רבות של פרישה מוגדרת-תרומה, תוכנית 401 (k) נקראת על שמה בהוראה בקוד ההכנסה הפנימית (IRC). סעיף 401 (k) של IRC נחקק בשנת 1978 כדי לתת מס הכנסה לאזרחים עובדים אשר דחה הכנסה עבור פרישה.

הממשלה מעולם לא חזה סעיף 401 (k) לשנות את הדרך שבה מעסיקים ועובדים מטופלים השקעות הפרישה. חידושים אלה הגיעו שנתיים לאחר מכן, כאשר היועץ טד בנה יצר את התוכנית האמיתית הראשונה 401 (k) עם ג 'ונסון חברות. תוכניתה של בינא הועתקה והשתנתה מאז.

- כיום, עובדים יכולים לבחור לדחות הכנסה באמצעות ניכויים אוטומטיים משכרם לתוכניות 401 (k) בחסות המעסיק. כסף נדחה נשאר untaxed והוא יכול להיות מופנה לכל ההשקעות המפורטות בתוכנית, אשר רובם קרנות נאמנות. יש להשאיר את הכספים הנדחים בתכניות הפקדה מוגדרות עד שהעובד יגיע לגיל 59, אלא אם כן יחולו הוראות מיוחדות; אם לא, הכספים כפופים עונשים נסיגה מוקדמת.

למרות מספר עצום של מגבלות - והעובדה שרוב תוכניות 401 (k) מציעים אפשרויות השקעה מוגבלת מאוד - עובדים רבים מסתמכים במידה רבה על השקעות 401 (k) שלהם לפרישה.

רוב העובדים הפרטיים האמריקאים פשוט מצפים מעסיקיהם להציע תוכניות, ומדריכי תכנון פרישה רבים לוקחים את זה כמובן מאליו כי 401 (k) s ימלא תפקידים מובילים עבור עובדים. המציאות שונה לחלוטין: רק ל -57% מהעובדים האמריקאים יש גישה לתוכניות תרומה מוגדרות על ידי המעסיקים, כך עולה ממחקר שנערך על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (BLS) ב - March 2015. רק 39% היו משתתפים פעילים.

מספרים אלה הם למעשה קצת מטעה; שיעורי גישה לטפס ל 66% ושיעורי ההשתתפות לקפוץ ל 47% עבור עובדים במשרה מלאה. הנתונים גבוהים עוד יותר כאשר אתה לא כולל עבודה מאוגדת, שבה עובדים יש יתרונות אחרים מקובלות זמין. ובכל זאת, הרבה אמריקאים אין גישה לתוכנית 401 (k) צריך למצוא דרכים אחרות כדי לחסוך לפרישה.

למה המעסיק שלך לא מציע 401 (k)

הסיבה הנפוצה ביותר המעסיק אינו מציע 401 (k) היא כי רוב העבודות שלהם הם ברמת הכניסה או במשרה חלקית. העובד הממוצע בתפקידים אלה הוא צעיר מאוד או צ 'ק חי כדי המשכורת, ולכן חיסכון לפרישה קשה; רוב לבחור לקחת יותר כסף מלפנים במקום תוכנית פרישה בכל מקרה.

ישנן סיבות אחרות מדוע המעסיק שלך לא יכול להציע תוכנית. מעסיק אולי לא יש את הניסיון או זמן ליצור תוכנית מעוצבת באופן אינדיבידואלי או יש ללכת אל כספי או מוסד אמון. במקרים אלה, הרבה מעסיקים לקבל את ההחלטה לא להציע הטבות ולא לבזבז זמן וכסף רודפים חסות טובה. פרישה תוכניות זול יותר מאשר אי פעם להקים, אבל לא כל עסק יודע את זה. "עסקים קטנים לעיתים קרובות אינם מציעים 401 (k) תוכניות כי הם יקרים מאוד לנהל. בדיקות של IRS ודרישות דיווח יכולות לפעול בקלות ל -20,000 דולר עבור התוכנית הקטנה ביותר ", אומר קריסטי סאליבן, מתכנן פיננסי מוסמך, סאליבן תכנון פיננסי, LLC, דנבר, קולו. של חברות עם פחות מ -50 עובדים יש נדחים- תרומה תוכניות במקום. יש הרבה יתרונות לעבוד עבור עסק קטן, אבל תוכנית פרישה אפשרויות בדרך כלל הם לא אחד מהם.

חברות מסוימות היו מציעים 401 (k) תוכניות, אבל החליט להוריד אותם. זה קורה לפעמים כי חברה מפסידה כסף ו scrambling כדי להקטין את ההוצאות. פעמים אחרות, זה בגלל ניהול חדש נכנס ומחפש אופציה אחרת, או בגלל העובדים אינם משתתפים בתוכנית וזה כבר לא הגיוני לשמור את זה פתוח.

אין אפשרות של 401 (k) יכולה להוות בעיה גדולה לאנשי אמצע הקריירה ועובדים מבוגרים, אומרת סטפני ג'נקין, CFP®, מייסדת My Financial Planner, LLC, בניו יורק, ניו יורק. את הזמן אנשים מנסים לשחק לתפוס עם פרישה חיסכון. למרות שעובדים 50 פלוס יכולים לתרום עוד $ 1, 000 ל IRA, זה עדיין די קטן בהשוואה $ 18, 000 יכול עובד על 401 (k) או 403 (ב), שלא לדבר על התופס, עבור $ 50 פלוס [עובדים], שהוא $ 6, 000. "

חלופות ל 401 (k)

החלפה הברורה ביותר עבור 401 (k) הוא חשבון פרישה הפרט (IRA). מאז IRA לא קשור למעסיק יכול להיפתח רק על ידי מישהו, זה כנראה רעיון טוב עבור כל עובד - עם או ללא גישה לתכנית המעסיק - לתרום IRA (או, אם אפשר, רוט IRA). "אלה חשבונות חסכוניים לעשות שני דברים: ראשית, המיועד כסף לחיסכון פרישה, מה שהופך אותו פחות סביר להיות בילה מראש; שנית, לספק חיסכון מס פוטנציאלי עשרות או מאות אלפי דולרים על חייו של שומר, "אומר ג 'ונתן Swanburg, יועץ יועץ השקעות, Tri-Star יועצים, יוסטון, טקסס.

עם זאת, יש מגבלות על IRA. זה מאוד לא סביר עובד יכול להחליף לחלוטין 401 (k) עם רק IRA. הכי בולט הוא מגבלת התרומה של ה- IRA, שהיא יחסית נמוכה 5 $, 500 דולר לעומת מגבלת 401 (k) של 18 $ 000.

כמה מעסיקים מציעים תרומות תואמות עבור 401 שלהם (k) תוכניות, אשר הוא ללא תשלום פרישה לעובד. לא IRA יכול לכלול סוג זה של תרומה תואמת, שכן IRA אינו קשור למעסיק כלשהו.בהתחשב במגבלות אלה, העובדים צריכים להשלים את ה- IRA שלהם עם אסטרטגיות פרישה אחרות.

בהתאם המעסיק שלך, זה אפשרי יש סוגים אחרים של תוכניות פרישה. אלה כוללים IRAs SEP, תוכניות פשוטות או אופציות. "כל עסק הוא ייחודי, ולכן תוכניות פרישה הם לא 'גודל אחד מתאים לכולם. "SEP IRAs ו SIMPLE IRAs הם חלופות מצוינות לתוכנית 401 (k) עבור אנשים עצמאיים ועסקים עם 100 עובדים או פחות", אומר מייקל ג 'רי מריני, נשיא יועץ פיננסי, מומחי אורלנדו 401k, Altamonte ספרינגס, פלורידה.

תעודות פיקדון (תקליטורים) היו פעם הרכב חיסכון אטרקטיבי מאוד, אבל שנים של ריבית נמוכה יש למעשה נכה אותם כאפשרות רצינית. קיימות חלופות מסוכנות יותר או יקרות יותר להכנסות פרישה נדחות ממס, כגון קצבה או פוליסות ביטוח חיים קבועות.

זה תמיד טוב יותר למצוא מס חינם או מסים נדחים כלי רכב. לאחר מיצוי האופציות, העובדים יכולים לפנות גם להשקעות מסורתיות: קרנות נאמנות, מניות, אג"ח או נכסים מניבים.

הערך של 401 (k)

טוב לרוץ 401 (k) יכול להיות ברכה לחיסכון פרישה, אבל העובדים יכולים למצוא שפע של דרכים אחרות כדי לחסוך כסף. זה פשטני מדי (ופשוט לא נכון) לומר כי כל חברה המציעה 401 (k) הוא טוב וכל חברה ללא אחד הוא זול. הרבה חברות מציעות רע 401 (k) תוכניות, בדיוק כמו הרבה חברות להציע יתרונות שימושיים אחרים. אתה יותר טוב להעריך את החבילה פיצוי הכולל ושואל את עצמך, "מה המעסיק שלי לתת לי לפצות על כך שאין 401 (k)? "

תארו לעצמכם כי המעסיק שלך אינו מציע 401 (k), אבל המשרד מתחרה עושה. אתה צריך לשקול החלפת חברות? המעסיק שלך עשוי להציע משכורות החל גבוה יותר במקום הטבות פרישה, או אולי לחברה שלך יש אופציות, פנסיה או צורה אחרת של פיצוי אלטרנטיבי.

השורה התחתונה

הערך הסופי של 401 (k) נקבע על ידי שני דברים: כמה טוב 401 (k) פועל ואם יש יתרונות אחרים, שימושיים יותר. אם אתה סופר על כל המשכורת רק כדי לכסות את הוצאות המחיה שלך, אז רוב הסיכויים הם 401 (k) הוא לא עניין גדול עדיין. אם אתה מקבל היתרון הגדול או יתרונות שיניים במקום זאת, אתה בטח מעדיף לקחת את היתרונות האלה ולטפל פרישה להשקיע בעצמך. תמיד לחשוב במונחים של מה עוד אתה מקבל ומה החלופות שלך.

"האחריות לממן את הפרישה שלנו מוטלת על כתפינו. בין אם המעסיק מספק תוכנית מוגדרת ובין אם לאו, אנחנו צריכים לוודא שאנחנו מממנים תוכנית פרישה מתאימה ", אומר ג'מין ארמסטד, הבעלים והיועץ הפיננסי, ג'יי דיישון.