2015 תקציב Bipartisan Act שינו באופן דרמטי את הביטוח הלאומי תביעה ותכנון פרישה נוף לזוגות. עבור אלה שאינם מודעים, האסטרטגיה הפופולארית של קובץ אחד מבני הזוג עבור ולאחר מכן להשעות את היתרונות שלו ואת הגשת אחרים יישום מוגבל עבור הטבות זוגיות תחת רשומת הרווחים של בן הזוג הראשון הוא ייעלם לאחר 30 אפריל 2016.

היתרון של אסטרטגיה זו היה היכולת של בן זוג אחד לגבות הטבה זוגית המבוססת על ההכנסה הרווחים של השני במשך השנים מגיל הפרישה מלא (66 עבור רוב) עד גיל 70, בעוד ההטבה שלו או שלה גדל ב 8% בשנה. בן הזוג השעיית היתרון שלו או שלה גם רואה את היתרון שלו או לגדול ב 8% מדי שנה עד גיל 70. אסטרטגיה זו יכולה לגרום תוספת של $ 35, 000 $ ל 60,000 $ על פני תקופה זו, בעוד הן היתרונות של שני בני הזוג ממשיכים לגדול. (לקריאה הקשורה, ראה: קובץ והשהיה: עדיין אפשרות, אבל מהיר לפעול. )

-> ->

בדוק פעמיים זכאות של לקוחות

עבור לקוחות שביצעו את הקובץ ולהשהות עם אסטרטגיית יישום מוגבל כבר שום דבר לא ישתנה.

לקוחות אשר הגיעו שניהם FRA שלהם לפני 30 אפריל 2016 עדיין זכאים ליישם אסטרטגיה זו יועצים פיננסיים ירצו להגיע אליהם כדי להבטיח שהם מקבלים הכל נעשה לפני המועד האחרון.

עבור לקוחות שנולדו לפני 1954, היישום המוגבל עם היכולת להשיג הטבה זוגית עדיין ניתן להשתמש ברגע שהלקוח מגיע לגיל פרישה מלא שלו. ההבדל הוא כי בן הזוג השני חייב לקבל הטבה על מנת בן זוג כדי להיות מסוגל לקבל הטבה זוגית על בסיס שיא הרווחים. גישה זו פועלת היטב כאשר קיים פער גיל משמעותי ביניהם. לדוגמה, עבור זוג עם הפרש גיל שמונה, אסטרטגיה זו תעבוד בצורה מושלמת אם אחד מהם מקבל תועלת כבר.

עבור לקוחות שהם אלמנות או אלמנים, דבר לא השתנה או יהיה מבחינת הטענה לטובת ניצול. (לקריאה הקשורה, ראה: כיצד הם היתרונות החברתיים מחושב עבור ביטוח לאומי? )

יתרונות מקסימליים עדיין עושה תחושה

בסופו של דבר, זה עדיין הגיוני לחכות כל עוד ניתן להגיש הטבות - לפחות עבור בן הזוג עם ההטבה הגבוהה ביותר אם יש פער גדול בין השניים. ההבדל בין קבלת ההטבה בגיל 62 כאשר זכאי ראשון לגיל 66 (FRA עבור אלה שנולדו לפני 1960) הוא כ -25%. מחכה מגיל 66 עד גיל 70 מוסיף 8% נוספים בשנה לטובתך. כפי שניתן לראות, ההשפעה הכוללת של המתנה עד גיל 70, אם אפשר, היא משמעותית למדי.

באמצעות השקעה כמו אנלוגיה: קשה לנצח תשואה מובטחת של 8% בשנה.

אם היתרונות של בן זוג אחד הם נמוכים למדי בגלל ההכנסה שלו או שלה הרווחים, זה לא רעיון נורא עבור אותו או לה לקחת את היתרון שלו או שלה לפני גיל 70. זה צריך להיות החליט על בסיס סקירה של התוכנית הכלכלית הכוללת של בני הזוג.

תכנון פרישה קריטי

עבור זוגות אשר יהיו סגורים מתוך אסטרטגיה זו תביעה, ייתכן שהם צריכים לחשוב מחדש שלהם תכנון פרישה אסטרטגיה. עבור אלה בתוך כמה שנים של פרישה, כמה החלטות קשות ייתכן שיהיה צורך. אם תוספת $ 800 ל $ 1, 200 או יותר לחודש הם היו סומכים על אלה ארבע שנים עכשיו יהיה נעלם, יש להם כמה אפשרויות.

לעבוד יותר לפרישה. אם זה אופציה עבור לקוח, תגיד לו או לשקול אותה לעבוד שנה או שנתיים יותר. היתרונות הפיננסיים יכולים להיות משמעותיים כאשר בוחנים את ההשפעה של לא צורך למשוך את כל חשבונות הפרישה שלהם, את היתרון של כמה שנים נוספות של שכר והטבות, כמה שנים נוספות של תרומות לתכנית פרישה במקום העבודה שלהם, וכן היכולת לחכות זמן רב יותר לתבוע הטבות ביטוח לאומי. (לקריאה הקשורה, ראה: חלופות לאסטרטגיה של קובץ והשעיית תביעה )

ארגונים רבים מגדירים אפשרויות פרישה בשלבים כדי לא לאבד את הידע והניסיון של עובדים בכירים. הפורמט של תוכניות אלה משתנים, כך שאתה רוצה לקבל את הפרטים ממחלקת משאבי אנוש של החברה שלך אם זה אופציה בשבילך.

קובץ עבור הטבות מוקדם מגיל 70. אם אובדן ההוצאות הנוספות של זוגות מסתיימת האסטרטגיה של הקובץ והשעייה יפגע קשות באורח החיים של הפרישה, ייתכן שיהיה הגיוני עבור בן זוג אחד או שניהם להגיש עבור הטבות לפני גיל 70. המסחר הוא רמת הטבה נמוכה יותר לאורך החיים של אחד, כמו גם בסיס נמוך יותר עבור כל ההתאמה של עלות החיים בעתיד.

עבור אלה זוגות לקוחות שיש להם עוד ללכת עד פרישה - אומרים אלה 10 עד 15 שנים משם - יש יותר זמן לבצע התאמות הדרושים אסטרטגיות הפרישה שלהם אסטרטגיות. הנה כמה מחשבות.

מקסם תרומות תוכנית פרישה. אלו הן שנות שיא עבור לקוחות רבים, וחשוב מאוד שהם יתרמו את הסכומים המקסימליים לתוכנית 401 (k) או תוכנית תרומה מוגדרת דומה. תרומות אלה להוסיף את הכסף ישמש אותם היטב במהלך הפרישה.

קרן HSA. אם הלקוח שלך יש גישה אחת, לעודד אותו או לה לתרום לתוכנית HSA בקשר עם פוליסת ביטוח בריאות גבוהה deductible. התרומות מבוצעות על בסיס מס מראש, הכסף גדל מס נדחים והוא משוחרר ממס חינם אם נעשה שימוש בהוצאות רפואיות רפואיות זכאי. המפתח הוא להשתמש בכספים אחרים כדי לכסות מחוץ לכיס הוצאות רפואיות תוך כדי עבודה ולהשתמש בחשבון כחיסכון פרישה נוספת. פידליטי השקעות מעריכה את עלות הבריאות עבור זוג בגיל 65 להיות $ 245, 000 במהלך הפרישה של אנשים, כך HSA יכול לתת תוספת רגל על ​​הוצאות אלה.

התמקדות בהפחתת ההוצאות. עם מסגרת זמן ארוכה יחסית עד פרישה, עידוד לקוחות כדי לקבל את ההוצאות שלהם לבדוק לפני הפרישה יכול לעזור להקל על הכאב של לאבד את זה תוספת ביטוח לאומי.

השורה התחתונה

הקונגרס והנשיא העניקו לאחרונה לגמלאים הפתעה לא נעימה כל כך ללא התראה מוקדמת. יועצים פיננסיים יכולים לספק הדרכה לא יסולא בפז לזוגות לגבי הטענה שלהם ביטוח לאומי אפשרויות ותכנון הפרישה הכולל שלהם עכשיו את הקובץ ואת ההשעיה אסטרטגיה עם אפשרות יישום מוגבל הוא מחוץ לטבלה. יותר מתמיד, תכנון פיננסי לפרישה הוא קריטי. (לקריאה הקשורה, ראה: 5 שינויים בביטוח הלאומי צפויים בשנת 2016. )