נכון ל -25 במארס 2016, הריבית הממוצעת על שוק הכסף וחשבונות החיסכון הייתה רק 0. 54%. הריבית הממוצעת על אג"ח לשלוש שנים עמדה על 1.01% ו -136% על אג"ח ל -5 שנים. תעודות פיקדון (CD) לא מציעים הרבה יותר, עם 1. 33% שיעור על 1 שנה ו 1. 77% על 5 שנים תקליטורים. אג "ח מוניציפאלי ותאגיד תאגידי נמוך יחסית.

התשואות הצפויות עבור הסיכון הנמוך ביותר של עמית לעמית (P2P) הלוואות נראה נהדר בהשוואה והם עולים משם. השוק P2P תשואות היסטוריות של פרוספר נע בין 5. 48% עבור השקעות בסיכון הנמוך ביותר שלה ל -35% 35 על השקעות בסיכון הגבוה ביותר שלה. תשואות מועדון ההלוואות יש טווח דומה, מ 5. 24% עד 9. 3%. החזרות המודל של Upstart מראות כי המשקיעים מרוויחים 3. 79% על ההשקעות בסיכון הנמוך ביותר ועד 14% על הסיכון הגבוה ביותר. (לפרטים נוספים, ראה אתה יכול להרוויח 8% השקעה הלוואות P2P? )

איך זה עובד

ראשית, קצת רקע על peer to peer ההלוואות, אשר נקרא גם ההלוואות בשוק, ההלוואות החברתיות או ההלוואות פלטפורמה. זוהי מערכת המאפשרת למשקיעים פרטיים ומוסדיים לממן הלוואות ישירות ללווים בודדים למטרות כמו איחוד כרטיסי אשראי, חינוך, שיפוץ הבית וחופשות. חברות כמו מועדון ההלוואות פרוספר לפעול כמתווכים בין לווים בודדים המלווים, טיפול שמירת רשומות, העברות כספים, הערכות שכר הלוואות עבריינות, בין משימות אחרות. (לפרטים נוספים, ראה השקעה ב (עם) מועדון ההלוואות: איך זה עובד. )

משקיעים מרוויחים הכנסה פסיבית בצורה של תשלומי קרן חודשיים וריבית כמו הלווים להחזיר את ההלוואות שלהם. התהליך הכולל אינו פסיבי לחלוטין, אם כי, כפי שאתה צריך לעשות גם מחקר כדי לבחור את ההשקעות הראשונית שלך reinvest את ההכנסות, או להגדיר השקעה אוטומטית על בסיס ההעדפות שלך.

סיכונים

מדוע הריבית כה הרבה יותר גבוה עם הלוואות P2P מאשר עם ניירות ערך קבוע הכנסה? זה בגלל שאתה לוקח סיכונים נוספים כדי להרוויח את התשואה הגבוהה ביותר. מהם הסיכונים האלה, האם הם בטוחים לקחת פרישה?

-> <->

Default הסיכון

הלוואות P2P הם לא מאובטחת, כמו כרטיסי אשראי, ו Unsecured הלוואות בדרך כלל יש סיכון ברירת המחדל גבוה יותר מאשר הלוואות מובטחות. במצב זה, הדבר היחיד הלווה יש להפסיד כמה נקודות על ניקוד האשראי שלו ואולי כסף בצורה של גביית דמי. שלא כמו הלוואה מאובטחת, כגון משכנתא או הלוואה אוטומטית, הלווה פרצופים שום סיכון לאבד את ביתה או המכונית על ידי ברירת המחדל על הלוואה P2P.

ודא החזרת הפוטנציאל שלך מתאימים לרמה של הסיכון שאתה לוקח על עצמו את ההלוואה.יתר על כן, אם אנו חווים מיתון נוסף, שיעורי ברירת המחדל יכול לעלות, ואת התשואות שלך יכול להיות נמוך יותר ממה שציפית. שלא כמו מניות, שבו אתה יכול לחכות החוצה שוק דוב סביר להניח להחזיר את ההפסדים שלך בסופו של דבר, אם לווה P2P מפסיק לשלם, אתה יוצא מזל.

חוסר ביטוח או גיבוי ממשלתי

שלא כמו שטר או תקליטור, אתה עלול לאבד את הקרן עם השקעות P2P שלך: הלוואות אלה אינן מובטחות או מבוטחים. אמנם זה נחשב בדרך כלל בטוח להסתמך על האמונה והאשראי של ממשלת ארה"ב או הפדרלית הפדרלית ביטוח תאגיד, אין שום דבר ליפול על אם לווה P2P ברירות מחדל.

ריבית הסיכון

עם הפדרל ריזרב מתכננת לדחוף בהדרגה את הריבית בשוק בשנים הקרובות, הלווים עשויים לשלם ריבית גבוהה יותר, וכתוצאה מכך תשואות גבוהות יותר עבור המשקיעים. אם שיעורי התשואה על השקעות אחרות לעלות מהר יותר מאשר שיעורי התשואה על השקעות P2P, האחרון יכול להיות פחות רצוי.

זכור את זה בעת בחירת כל ההלוואות שאתה לוקח על. כמו בבחירת מונח CD, ייתכן שתרצה לבחור את ההלוואות P2P 36 חודשים מעל 60 חודשים אם אתה חושב הריבית תמשיך לטפס. (לפרטים נוספים, ראה כיצד הפדרלי שוק פתוח מפגשים כונן מחירי ומניות .)

סיכון נזילות

אם אתה רוצה לפרוק חלק או את כל תיק P2P מכל סיבה שהיא, לא להיות קל כאילו אתה רוצה לפרוק כמה מניות של אפל או מניות של קרן חליפין פופולרי. ושלא כמו תקליטורים, אתה לא יכול פשוט לשלם עונש משיכה ולקבל את המנהלת שלך בחזרה יחד עם רוב הריבית שהרווחת. במקום זאת, יהיה עליך להשתמש בפלטפורמה נפרדת בשם FOLIO השקעות. אתה תשלם 1% העסקה העסקה וכנראה לאבד חלק מהערך של ההערות שלך, שכן קונים משניים מצפה לרכוש אותם בהנחה.

מקטין את הסיכונים

האסטרטגיות הבאות יקטין את הסיכונים של השקעת חלק ביצה קן הפרישה שלך בהלוואה peer-to-peer. אתה צריך להחליט אם אסטרטגיות אלה לקחת מספיק הקצה כדי לגרום לך נוח עם השקעה זו.

גיוון

אתה לא צריך לשים את כל הכסף שלך לתוך הלוואה אחת. במקום זאת, אתה יכול להקצות קטנה כמו $ 25 כל אחד מספר הלוואות. אם אתה עושה את זה ואת אחד ברירת המחדל לווה, אתה רק מחוץ $ 25 לכל היותר על הלוואה אחת. זה הרבה פחות מסוכן מאשר לקחת סיכון על ההלוואות $ 1, 000 ללווה בודד. בהתבסס על ההחזר ההיסטורי של מועדון ההלוואות ושיעורי ברירת המחדל, אם תשקיע 25 דולר כל אחת לפחות 100 הלוואות, אתה לא צפוי להפסיד כסף.

טיפול P2P השקעה כתחביב

ההלוואות P2P היא דרך בסיכון גבוה כדי ליצור הכנסה חודשית קבועה פרישה. כדי להרוויח $ 5, 000 $ מ P2P ההלוואות, היית צריך להשקיע יותר מחצי מיליון דולר בהשקעות בסיכון גבוה יותר להרוויח 11% תשואה. בהתחשב בכך שאתה עלול לאבד את כל המנהלים שלך, זה סיכון יותר מדי עבור רוב הפורשים.

במקום זאת, ייתכן שתרצה לחשוב על עמית לעמית להשקיע כתחביב מהנה כי אתה רודף רק עם כסף אתה יכול להרשות לעצמך להפסיד, בדומה למסחר היום.(לקבלת מידע נוסף, ראה אני בדימוס: האם זה בטוח להשקיע במגזר הטכנולוגיה? )

השורה התחתונה

ישנן סיבות רבות לשקול השקעה peer to peer ההלוואות ב פרישה. עם יותר זמן פנוי שניתן להשתמש בהם כדי לערוך מחקר, אתה יכול לשקול השקעות חלופיות ייתכן שלא היה לי זמן להתעסק עם בזמן העבודה. בנוסף, אתה יכול לקבל תחושה של סיפוק אישי מן ההלוואות כסף ליחידים במקום להשקיע בחברות גדולות וממשלות. אולי תוכלו ליהנות מההיבט החברתי של הלוואות עמית לעמית - השתתפות בפורומים מקוונים שבהם משקיעים אחרים חולקים את החוויות והאסטרטגיות שלהם. אתה יכול גם להעריך את האתגר האינטלקטואלי של למידה על צובר ניסיון עם מחלקת הנכס החדש.

עדיין, אתה צריך להעריך את הסיכונים בזהירות ולוודא peer-to-peer ההלוואות נכנס לתוכנית הפיננסית הכוללת שלך על מנת למקסם את החזרות ומזעור הסיכון, כך שאתה מבחינה כלכלית נוח מבחינה רגשית במהלך הפרישה שלך. הלוואות P2P הם המתאימים ביותר עבור גמלאים אשר בסדר עם סיכון גבוה יותר והוא יכול להרשות לעצמו לאבד את המנהלת שלהם. אם אתה לא יכול לישון בלילה, אלא אם כל הכסף שלך הוא אג"ח תקליטורים, peer-to-peer להשקיע היא לא בשבילך.